Perché dovresti chiamare il tuo prestatore di mutui ogni anno?

La maggior parte di noi non pensa troppo al nostro creditore ipotecario una volta che ci siamo trasferiti nella nostra nuova casa. Potremmo lamentarci di quanto interesse stiamo pagando sul nostro mutuo ogni mese, ma questo è il più profondo possibile. Questo atteggiamento, anche se, potrebbe costarti denaro.

La tua rata del mutuo è probabilmente la tua più grande spesa mensile. Allora perché non dovresti contattare il tuo prestatore, almeno ogni tanto, per vedere se riesci in qualche modo a ridurlo?

Ha senso contattare il tuo creditore ipotecario almeno una volta all'anno per chiedere di abbassare il tasso di interesse, regolare la durata del prestito, o forse anche il rifinanziamento in un diverso tipo di prestito. In questo modo potresti risparmiare una notevole quantità di denaro ogni anno.

Ecco cinque domande che dovresti chiamare e porre ogni anno al tuo creditore ipotecario.

1. C'è un modo per abbassare il pagamento mensile?

I tassi di interesse ipotecari sono in aumento dalla metà del 2017. Ma questo non significa che il tasso che hai con il tuo mutuo ipotecario ora sia il più basso possibile.

Se hai richiesto il mutuo cinque o più anni fa, è stato in un momento in cui eri gravato da migliaia di dollari di debiti della carta di credito? Hai avuto pagamenti in ritardo o mancati sui tuoi rapporti di credito? Se la tua situazione finanziaria è migliorata da allora, ora potresti beneficiare di un tasso di interesse più basso. E quella tariffa più bassa ti farà risparmiare denaro sul tuo pagamento mensile.

Considera questa matematica:supponiamo che tu stia pagando $ 200, 000 30 anni, mutuo a tasso fisso con un tasso di interesse del 5,25 per cento. Il tuo pagamento mensile, escluse le tasse e l'assicurazione dei proprietari di casa, sarà di circa $ 1, 104. Se ora devi $ 180, 000 su quello stesso prestito, passare a un tasso di interesse del 4,25% farebbe crollare il tuo pagamento mensile - di nuovo, tasse e assicurazioni escluse, fino a circa 885 dollari al mese. Questo è un risparmio di circa $ 219 al mese.

Per arrivare a quel risparmio, dovrai rifinanziare, sostituire il prestito esistente con uno nuovo con un tasso di interesse inferiore. Questo ti costerà dei soldi in anticipo, spesso fino a $ 3, 000 o più. Ma vale la pena chiamare il tuo creditore ipotecario. Primo, chiedi se ora potresti beneficiare di un tasso di interesse più basso. Quindi chiediti se il risparmio mensile della nuova tariffa sarà sufficientemente elevato da giustificare il costo del pagamento di un rifinanziamento. (Vedi anche:Quanto tempo ci vuole il break even con un Home ReFi?)

2. Puoi rifinanziare con un prestito più breve?

Il rifinanziamento non è solo un modo per abbassare la rata mensile del mutuo. Puoi anche ridurre l'importo degli interessi che pagherai durante la durata del tuo prestito.

Non è un segreto che una buona parte della rata mensile del mutuo sia destinata agli interessi. Se stai pagando $ 200, 000 30 anni, mutuo a tasso fisso con un tasso di interesse del 4,25 per cento, pagherai più di $ 154, 000 di interessi se impieghi tutti i tre decenni per estinguere quel prestito.

Ma se rifinanziate con un prestito a breve termine, puoi ridurre drasticamente gli interessi che paghi per tutta la durata del tuo prestito. Diciamo che devi $ 185, 000 su quello stesso prestito. Se rifinanzi a 15 anni, prestito a tasso fisso con un tasso di interesse del 3,8 per cento, ora pagherai poco più di $ 57, 000 se impieghi tutti i 15 anni per estinguere il prestito. Tieni presente che, poiché la durata del prestito è più breve, il tuo pagamento mensile sarà più alto.

Ancora, vale la pena chiamare il tuo prestatore per determinare quanto potresti risparmiare in interessi rifinanziando un prestito a più breve termine. Se il tuo budget è in grado di gestire il pagamento mensile più elevato, questa mossa può farti risparmiare un sacco di soldi a lungo termine. (Vedi anche:un mutuo di 15 anni è una buona idea?)

3. Puoi pagare di più verso il preside?

Il rifinanziamento viene fornito con ricompense finanziarie. Ma è anche costoso e richiede tempo. Se non riesci ad abbassare abbastanza il tasso di interesse, comunque non raccoglierai abbastanza risparmi mensili.

Ma c'è un modo per ridurre l'importo degli interessi che pagherai durante la durata del tuo prestito e abbreviare il numero di anni che ti serviranno per estinguerlo:puoi pagare un po' di più con ogni rata del mutuo.

Diciamo che hai 25 anni rimanenti su 30 anni, mutuo ipotecario a tasso fisso di $ 200, 000 con un tasso di interesse del 4,5 per cento. Se paghi un extra di $ 100 per il saldo principale del tuo prestito ogni mese, puoi ridurre il tempo necessario per estinguere quel prestito di tre anni e nove mesi. Puoi anche risparmiare quasi $ 21, 000 di interessi per tutta la durata del mutuo.

Se il tuo budget può gestire i $ 100 extra al mese, questa potrebbe essere una mossa finanziaria intelligente. Chiedi al tuo prestatore come pagare un po' di più ogni mese può abbreviare la durata del tuo prestito e abbassare l'importo degli interessi che paghi. Potresti essere sorpreso dalla differenza che possono fare questi piccoli pagamenti. (Vedi anche:Dovresti pagare il mutuo prima?)

4. È tempo di passare a un tipo di mutuo più stabile?

Potresti pagare un mutuo a tasso variabile. Come suggerisce il nome, il tasso di interesse con tali mutui non rimane fisso, ma invece si adegua in base a qualsiasi indice economico a cui il tuo prestito è legato in maniera regolare.

La maggior parte dei mutui a tasso variabile, meglio conosciuti come ARM, inizia con un periodo fisso da cinque a sette anni durante il quale la tua tariffa non cambierà. Al termine di tale periodo determinato, la tua tariffa si adeguerà a intervalli regolari, di solito una volta all'anno o una volta ogni due o cinque anni, a seconda del tipo di ARM che stai pagando.

L'attrazione degli ARM è che spesso inizi con un tasso di interesse inferiore a quello che otterresti con un mutuo a tasso fisso più tradizionale. Il rischio è che quando quel tasso si aggiusta, potrebbe salire molto più in alto, aumentando le rate mensili del mutuo.

Un modo per evitare l'adeguamento è rifinanziare con un mutuo a tasso fisso con un tasso che rimane in vigore per tutta la durata del nuovo prestito. Se ti stai avvicinando alla fine del periodo fisso del tuo ARM, chiama il tuo prestatore. Potresti qualificarti per un rifinanziamento a un prestito a tasso fisso che viene fornito con un tasso di interesse che, sebbene superiore al tasso attuale, sarà inferiore al nuovo tasso che dovresti affrontare presto con il tuo attuale ARM. (Vedi anche:Fisso o Regolabile? Scegliere il Mutuo Giusto)

5. Potete rendere i pagamenti mensili del prestito meno onerosi?

Stai lottando per effettuare le rate mensili del mutuo in tempo? Sei preoccupato di non poter effettuare il pagamento il mese prossimo? Allora è sicuramente il momento di chiamare il tuo prestatore.

il tuo prestatore, ad esempio, potrebbe essere disposto a ridurre temporaneamente il tasso di interesse o ad allungare la durata del prestito in modo che la rata mensile sia inferiore. Preparati a dimostrare al tuo prestatore che non puoi più permetterti le rate mensili del mutuo. Se hai perso il lavoro, mostrare i documenti che lo provano. Se hai preso un taglio di stipendio, invia le tue nuove buste paga.

Non c'è alcuna garanzia che il tuo prestatore ti aiuterà. Ma non lo saprai mai se non chiami. E ignorare il problema non aiuta. (Vedi anche:8 segni che stai pagando troppo per il tuo mutuo)