10 hack ipotecari che ogni proprietario di casa dovrebbe conoscere per salvarne migliaia

Il costo medio mensile del mutuo negli Stati Uniti è di $ 1.492 al mese secondo i dati di Value Penguin. In quanto tale, è in genere uno degli elementi pubblicitari più grandi nel budget di una persona.

Se i proprietari di case vogliono ridurre questo pagamento mensile più velocemente, ci sono diversi hack ipotecari che puoi implementare che ti faranno risparmiare migliaia di dollari sul tuo mutuo per la casa.

Hack n. 1 Sbarazzarsi dell'assicurazione PMI.

Private Mortgage Insurance, o PMI, è un'assicurazione che protegge il prestatore in caso di inadempienza sul mutuo per la casa. PMI è richiesto se si dispone di un prestito convenzionale e si effettua un acconto inferiore al 20 percento del valore della casa.

Anche se hai versato un piccolo acconto, tuttavia, ci sono alcuni modi per sbarazzarsi di PMI. Un modo è semplicemente effettuare pagamenti extra sul tuo mutuo fino a raggiungere il 20 percento di equità. A quel punto, puoi contattare il tuo prestatore e chiedere loro di annullare la tua assicurazione PMI. Se non sei sicuro di quanto vale attualmente la tua casa, puoi sempre completare una valutazione online della casa.

Un'altra opzione è quella di rifinanziare in un diverso tipo di mutuo. Ad esempio, puoi rifinanziare un prestito FHA in un prestito convenzionale dopo aver accumulato abbastanza capitale proprio. Ci sono anche alcuni nuovi tipi di prestiti che non richiedono un'assicurazione PMI anche con un piccolo acconto. Quindi, se sei stanco di pagare per PMI, assicurati di esplorare tutte le tue opzioni per liberartene potenzialmente. Ciò potrebbe farti risparmiare centinaia ogni mese, dandoti 

Hack n. 2:effettua pagamenti bisettimanali anziché mensili.

La maggior parte delle persone è abituata a pagare mensilmente il mutuo, ma c'è un altro modo che può farti risparmiare denaro e aiutarti a ripagare la tua casa ancora più velocemente.

Se effettui pagamenti bisettimanali anziché mensili, finirai per effettuare 26 pagamenti dimezzati ogni anno invece di 12 pagamenti interi. Questo potrebbe farti risparmiare anni di mutuo e farti risparmiare migliaia di dollari in pagamenti di interessi.

Inoltre, i pagamenti bisettimanali possono aiutare a ridurre il carico di debito complessivo, rendendo più facile qualificarsi per un mutuo per la casa o una linea di credito lungo la strada. Quindi, se stai cercando un modo per andare avanti finanziariamente, considera di passare alle rate bisettimanali dei mutui.

Hack n. 3:rifinanziare con una durata del prestito più breve.

Un modo semplice per hackerare il tuo mutuo e risparmiare un sacco di soldi è rifinanziare con una durata del prestito più breve. Anche se questa può sembrare una mossa controintuitiva - dopotutto, termini di prestito più brevi in ​​genere significano pagamenti mensili più elevati - a lungo termine, risparmierai un sacco di soldi in interessi.

Ad esempio, supponiamo che tu voglia rifinanziare il tuo mutuo da $ 300.000 per un altro periodo di 30 anni. La tua rata del mutuo con un interesse del 4% sarebbe di circa $ 1.432 al mese e pagherai $ 214.608 di interessi nel corso del tuo prestito.

Tuttavia, se invece rifinanziassi il tuo mutuo da $ 300.000 a un termine di 20 anni, pagherai solo $ 136.305 di interessi nel corso del tuo prestito. Sì, il tuo pagamento mensile sarebbe più alto con un termine di 20 anni a $ 1.817, ma il tuo risparmio complessivo sugli interessi sarebbe significativo.

Quindi, se riesci a far oscillare i pagamenti mensili più elevati, potresti essere libero dal mutuo prima e risparmiare significativamente in termini di interessi se si rifinanzia a un termine più breve. In alternativa, puoi anche pagare di più ogni mese e non rifinanziare e "accorciare" il termine da solo.

Hack n. 4:rifinanziare a un tasso di interesse più basso.

Se sei più concentrato sul risparmio di denaro ogni mese sulla rata del mutuo piuttosto che sul risparmio a lungo termine con gli interessi, prendi in considerazione il rifinanziamento a un tasso più basso. Se non riesci a negoziare un tasso di interesse più basso con il tuo attuale prestatore, potresti essere in grado di rifinanziare a un tasso più basso con un altro prestatore. Ciò è particolarmente vero se i tassi sono diminuiti da quando hai ricevuto il prestito in origine.

Se vivi a casa tua da alcuni anni e hai accumulato capitale, scopri se questa è un'opzione per te chiamando il tuo prestatore e chiedendo informazioni sui tassi attuali. Se i tassi sono scesi da quando hai originariamente finanziato la tua casa, potresti essere in grado di risparmiare denaro rifinanziando. Assicurati di confrontare i costi di rifinanziamento con la quantità di denaro che risparmierai sui tuoi pagamenti mensili prima di prendere una decisione.

Per fare un esempio, un mutuo di $ 275.000 con un mutuo di 30 anni al 4% ha una rata mensile di $ 1.412,89. Tuttavia, un mutuo trentennale di $ 275.000 con un interesse del 3% ha un pagamento mensile di $ 1.159,41, un risparmio di oltre $ 250 al mese o poco più di $ 3.000 all'anno. Cosa potresti fare con $ 3.000 in più all'anno?

Usa un calcolatore di mutui per scoprire quanto potresti risparmiare rifinanziando.

Hack n. 5:sbarazzarsi dei conti di deposito a garanzia.

I conti di deposito sono spesso richiesti dai prestatori come un modo per garantire che i proprietari di case abbiano abbastanza soldi per pagare le tasse sulla proprietà e i premi assicurativi. Tuttavia, questi conti possono anche aggiungere centinaia di dollari al costo di un mutuo ogni anno.

Fortunatamente, c'è un modo per sbarazzarsi di un conto di deposito a garanzia:devi semplicemente fare un budget per le tasse e l'assicurazione e poi effettuare i tuoi pagamenti. Ciò potrebbe richiedere uno sforzo in più da parte tua, ma a lungo termine può farti risparmiare una notevole quantità di denaro. Assicurati solo di essere disciplinato con il tuo budget in modo da non rimanere indietro con i pagamenti.

Hack n. 6:effettua pagamenti extra quando puoi.

Se guadagni qualche soldo in più, ad esempio da un bonus sul lavoro o da un rimborso fiscale, considera di effettuare un pagamento extra per il tuo mutuo. Anche un piccolo importo può aiutarti a ridurre il saldo principale e a farti risparmiare denaro in interessi per tutta la durata del tuo prestito.

Tieni presente che dovresti sempre avere contanti a portata di mano in caso di emergenza, quindi assicurati di averli a portata di mano prima di pagare un mutuo extra.

Se effettui abbastanza pagamenti extra nel tempo oltre ad altri hack in questo elenco, puoi assolutamente estinguere il tuo mutuo in anticipo.

Hack n. 7:presta attenzione al piano di ammortamento del tuo prestito.

L'ammortamento è il processo di distribuzione di un prestito in pagamenti uguali per un determinato periodo di tempo. La maggior parte dei mutui sono ammortizzati in un periodo di 30 anni, il che significa che ogni pagamento mensile include sia il capitale che gli interessi. Tuttavia, la proporzione tra capitale e interessi cambia nel tempo.

Nei primi anni di un mutuo, la maggior parte di ogni pagamento va a pagare gli interessi. Tuttavia, man mano che il saldo del prestito diminuisce, una quantità sempre maggiore di ogni pagamento va a rimborsare il capitale.

Se vuoi risparmiare sugli interessi, presta molta attenzione al tuo piano di ammortamento ed effettua pagamenti extra sul capitale quando puoi.

Hack n. 8:negozia un tasso di interesse più basso con il tuo prestatore.

Per ottenere il miglior tasso possibile sul tuo mutuo, è importante essere proattivi e negoziare con il tuo prestatore. Un modo per farlo è confrontare i tassi di interesse di diversi istituti di credito. Facendo acquisti in giro e ottenendo preventivi da più fonti, puoi esercitare pressioni sul tuo prestatore affinché offra un tasso più basso.

Un'altra tattica è chiedere un'opzione "float down", che ti consente di bloccare un tasso più basso se i tassi scendono prima di chiudere il prestito. Sebbene possa richiedere un po' di tempo e fatica, negoziare un tasso di interesse più basso può farti risparmiare migliaia di dollari per tutta la durata del tuo prestito. Anche una piccola riduzione del tasso può farti risparmiare migliaia di dollari per tutta la durata del tuo prestito.

Hack n. 9:prendi in considerazione un mutuo a tasso variabile.

Un mutuo a tasso variabile (ARM) ha un basso tasso di interesse iniziale che di solito dura cinque o sette anni (a volte di più). Successivamente, il tasso si adegua in base alle condizioni di mercato. Se le tariffe salgono, i tuoi pagamenti aumenteranno. Ma se i tassi scendono, risparmierai sugli interessi.

"Le persone spesso pensano che se non bloccano il mutuo per 30 anni e i tassi di interesse salgono, hanno automaticamente 'perso', ma non è necessariamente così", afferma Seth Burstein, CEO di Lucky, un sito web che aiuta le persone a ottimizzare il loro quadro finanziario completo. "Se prendi quei risparmi iniziali e li investi, quel denaro potrebbe più che compensare un aumento delle rate del mutuo quando i tassi si adeguano".

Assicurati solo di capire come funzionano gli ARM prima di registrarti per uno. E assicurati di essere a tuo agio con l'idea che i tuoi pagamenti aumenteranno in futuro.

Hack n. 10:vivi nella tua proprietà di investimento

Un altro modo per hackerare il tuo mutuo è acquistare una casa con un potenziale reddito da investimento. Chiamata anche "hacking della casa", questa strategia può fornirti del denaro extra che puoi utilizzare per ripagare il mutuo o addirittura vivere gratuitamente.

Chad Carson, ad esempio, ha acquistato un quadrifamiliare come suo primo investimento immobiliare. Viveva in un appartamento e ne affittava gli altri tre. Il reddito dei suoi affittuari gli permetteva di pagare il mutuo ogni mese in aggiunta alle spese di manutenzione che risultavano. In quanto tale, ha potuto viverci completamente gratuitamente.

Pensieri finali

In definitiva, se vuoi trovare modi per risparmiare sul tuo mutuo, questi dieci hack sono un ottimo punto di partenza. Prestando attenzione al tuo programma di ammortamento, effettuando pagamenti extra sul capitale e cercando i migliori tassi di interesse, puoi risparmiare migliaia di dollari per tutta la durata del tuo prestito.