Ho controllato il mio punteggio di credito in 11 punti:ecco cosa ho imparato

Per decenni dopo che i punteggi di credito sono emersi alla fine degli anni '50, raramente venivano visti da chiunque tranne che dagli ufficiali di prestito. Oggi, le offerte di punteggi di credito gratuiti ed economici sono ovunque:dalla dashboard online del tuo conto bancario o della carta di credito, ai siti di autofinanziamento. Altri siti fanno pagare fino a $ 20 per un punteggio di credito.

Perché dovresti pagare $ 20 per qualcosa che potresti ottenere gratuitamente? Il punteggio gratuito è accurato quanto il punteggio di $ 20? Si scopre, le risposte a queste domande non sono semplici, ma - avviso spoiler - a volte vale la pena pagare.

Ho testato personalmente i vari punteggi di credito disponibili visitando una serie di siti gratuiti, controllando i punteggi gratuiti offerti dalla mia banca e dalle carte di credito, e acquistando tre prodotti di punteggio di credito. Dei miei tre conti correnti, due di loro offrivano punteggi di credito gratuiti. Dei tre emittenti di carte di credito che ho esaminato, tutti offrivano punteggi gratuiti, anche se a volte ho dovuto cercare in giro per loro una volta effettuato l'accesso al mio account. Ho imparato che diversi sistemi di punteggio del credito possono fornire una serie di numeri basati sulla stessa storia creditizia. Mentre tutti i miei punteggi erano abbastanza buoni, erano distribuiti su un intervallo di 39 punti, che mi ha messo nella categoria superiore su alcuni rapporti di punteggio, ma solo il secondo migliore sugli altri.

Risultati del test

I miei risultati sono riassunti nel grafico sottostante. Il grafico prende nota del sito web o di un'altra fonte da cui ho ottenuto ciascun punteggio, il nome del particolare punteggio che ho ottenuto (ne parleremo più avanti tra un minuto), l'ufficio crediti che ha fornito le informazioni su cui si basava ciascun punteggio, e il prezzo per il punteggio. Tutti i punteggi si basano su un intervallo di 300-850 punti, se non diversamente specificato. (Vedi anche:Che cos'è un buon punteggio di credito e perché è importante?)

sono solo una persona, con un set di carte di credito e un mutuo. Come posso avere così tanti punteggi di credito diversi? Come posso anche avere punteggi di credito diversi che dicono che sono basati sul rapporto di credito dello stesso ufficio? Quale punteggio è corretto? (Vedi anche:FICO o FAKO:i punteggi di credito gratuiti dalle carte di credito sono la cosa reale?)

Per cosa stai pagando

Barry Paperno, che ha lavorato nel settore del credito per 40 anni e ora scrive di credito nel suo blog, Parlando di credito, ha spiegato che stavo cercando almeno tre prodotti diversi, creati da società diverse. Il punteggio gratuito offerto dai siti Web popolari è solitamente il VantageScore, formulato da un prodotto software co-creato nel 2006 dalle tre principali agenzie di credito, Esperia, TransUnione, ed Equifax.

Il punteggio di $ 15,95 è stato creato da Equifax con il proprio sistema di punteggio proprietario. Sia VantageScore che i punteggi proprietari offerti dalle singole agenzie di credito sono ottimi per scopi didattici; in altre parole, ti diranno se hai generalmente un buon credito o un cattivo credito. Ma la maggior parte delle banche non li usa per prendere decisioni sui prestiti, Paperno dice.

I punteggi per cui ho pagato $ 19,95 ciascuno provengono da FICO, la società di valutazione del credito originale e quella a cui la maggior parte delle banche si rivolge quando prendono decisioni sui mutui.

Un'altra piccola differenza tra i diversi punteggi potrebbe essere la loro età. I punteggi gratuiti che i miei istituti finanziari e Credit Sesame mi hanno dato erano tra due settimane e due mesi, mentre quelli che ho pagato erano datati solo un paio di giorni prima che li controllassi, e i punteggi gratuiti che ho ottenuto da FreeCreditScore.com e Credit Karma erano datati lo stesso giorno in cui li ho controllati. (Vedi anche:4 cose sorprendenti che i finanziatori controllano oltre al tuo punteggio di credito)

A complicare ulteriormente le cose, sono trascorse diverse settimane tra quando ho pagato i punteggi myFICO e quando ho controllato i punteggi gratuiti. myFICO, Ho trovato, non si aggiorna una volta che hai pagato, quindi quei punteggi ora hanno quasi un mese. Nel frattempo, Ho addebitato alcuni grandi acquisti, e il mio punteggio di credito è diminuito di 10 punti o più su alcuni degli altri rapporti sui punteggi, ma non lo sapresti mai guardando i punteggi di myFICO.

Quale punteggio dovresti ottenere?

Nessuno di questi punteggi è falso o impreciso. Tutti funzionano in modo simile, valutare la probabilità di ripagare il debito esaminando la tua storia e il tuo attuale utilizzo del credito. Tutti forniscono un'immagine accurata di come il tuo credito si accumula rispetto ad altri consumatori. Quale dovresti ottenere dipende dal tuo scopo.

Controllo dello stato di integrità del punteggio di credito

Se vuoi solo sapere se hai un credito buono o cattivo, qualsiasi punteggio andrà bene. In quel caso, potresti anche ottenere un punteggio gratuito dalla tua banca o dall'emittente della carta di credito, oppure vai su uno dei siti gratuiti elencati qui.

Non c'è alcun vantaggio apparente nell'andare su un sito di punteggio di credito piuttosto che ottenerlo dalla propria banca o dal sito della carta di credito. Diversi siti hanno campane e fischietti diversi; alcuni ti mostrano la cronologia del tuo punteggio, mentre altri prendono informazioni dal tuo rapporto di credito per aiutare a spiegare il tuo punteggio.

Mutuo

Il tipo di punteggio che guardi conta di più se il tuo obiettivo è ottenere una nuova carta di credito, mutuo, o altro tipo di prestito. "Quindi il tuo obiettivo è portare il tuo punteggio a un certo punto in modo che la tua richiesta di credito venga accettata, "dice Paperno. "Poiché i punteggi tendono a differire, diventa importante sapere quale punteggio è probabile che il creditore ottenga".

Se si tratta di un creditore ipotecario, è probabile che estraggano i punteggi FICO più vecchi da ogni ufficio di credito, vale a dire il FICO 2, FICO 4, e punteggi FICO 5, possibilmente insieme ad altri. Quando acquisti il ​​tuo punteggio FICO da myFICO, puoi ottenere il tuo punteggio FICO 8 da tutte e tre le agenzie di credito, oltre a una serie di punteggi specifici del settore. Quindi, se vuoi un mutuo e non sei sicuro che il tuo credito sia abbastanza buono (760 è di solito il limite per beneficiare delle migliori tariffe, Paperno dice), è un'ottima idea percorrere questa strada.

Per un'istantanea dei tuoi punteggi FICO, vai su myFICO.com e clicca sulla scheda Prodotti in alto. È possibile acquistare rapporti di credito a singolo ufficio (Rapporto FICO Score 1B per $ 19,95) o rapporti a tre uffici (Rapporto FICO Score 3B per $ 59,85).

Perché pagare di più per i punteggi di tutte e tre le agenzie di credito invece di ottenerne solo uno? Poiché il rapporto di credito di ciascun ufficio potrebbe essere leggermente diverso (ognuno può includere alcuni dettagli ma non altri), è meglio evitare sorprese assicurandosi che il punteggio di credito basato su ciascun rapporto sia nello stesso intervallo.

Prestito auto

Se stai ottenendo un prestito auto, il prestatore potrebbe estrarre il punteggio automatico FICO specifico del settore, che viene fornito con i punteggi di myFICO. Per sapere con certezza, chiama il dipartimento finanziario della concessionaria che stai considerando e chiedi da quale ufficio attingono o quali punteggi usano.

Prossimo, vai su myFICO.com, fare clic sulla scheda Prodotti nella parte superiore della pagina, acquista uno o tutti e tre i punteggi da myFICO, quindi fare clic su "Visualizza versioni aggiuntive del punteggio FICO utilizzate nel mutuo, decisioni su auto e carte di credito." Lì, troverai il tuo FICO Auto Score 8, ottimizzato per riflettere il comportamento creditizio a cui i prestatori di auto si interessano di più, con un'enfasi su come hai pagato i precedenti prestiti automobilistici (il mio era 779, quattro punti in più rispetto al mio punteggio FICO 8).

Carta di credito

C'è anche un punteggio FICO personalizzato per il settore delle carte di credito, Punteggio della carta di credito FICO, ma Paperno ha detto che non è così popolare tra i prestatori di carte di credito come l'Auto Score è con i prestatori di auto. Dice che non vale la pena pagare soldi solo per ottenere un punteggio di Bankcard. Qualsiasi punteggio FICO 8 gratuito è abbastanza buono.

Prestito personale

Per i prestiti personali, anche una differenza di 50 punti nel tuo punteggio di credito potrebbe influenzare il tuo tasso di interesse di diversi punti percentuali, secondo GoBankingRates.com. Ma molti istituti di credito faranno una leggera trazione del tuo credito durante un processo di prequalifica.

Come fai a sapere quale punteggio stai ottenendo?

La maggior parte delle volte, se lo ottieni gratuitamente puoi presumere che stai guardando un VantageScore, ma non sempre. La maggior parte dei siti Web identificherà, a volte in caratteri piccoli, la fonte del punteggio che stanno fornendo. Ho acquistato il mio rapporto sul punteggio FICO a tre uffici da myFICO.com per $ 59,85; Experian offre anche un pacchetto di tre punti e un rapporto di credito per $ 39,99.

Ma è possibile trovare un punteggio FICO gratuitamente? Sì. Ho ottenuto un punteggio FICO 8 basato su Experian su FreeCreditScore.com, un sito di proprietà di Experian. E la mia banca ha fornito il mio punteggio FICO Bankcard basato su Equifax.

Se vuoi seguire i consigli di Paperno e controllare i punteggi FICO di tutte e tre le agenzie di credito quando hai un'importante decisione di prestito davanti a te, dovrai pagare per farlo. Non ho trovato alcun modo per ottenere tutti e tre gratuitamente.

Perché il tuo punteggio FICO e VantageScore sono diversi?

Ora che capisco che sia FICO che VantageScore mi danno un'immagine accurata del mio credito, Mi chiedo ancora come possano guardare gli stessi rapporti e ottenere numeri diversi. In particolare, i miei punteggi FICO sono i miei punteggi più bassi. È sempre così?

"FICO tende ad essere un po' più severo, " Dice Paperno. Sebbene entrambi i sistemi considerino sostanzialmente gli stessi fatti:ritardi di pagamento, quanto credito hai a disposizione, quanti debiti hai, l'età dei tuoi account, ecc. — potrebbero variare leggermente nei dettagli. Per esempio, se hai un account che è andato alle collezioni e l'hai pagato, VantageScore eliminerà quel segno nero dal tuo record, ma influenzerà comunque la maggior parte delle versioni del punteggio FICO.

Compratore stai attento

Durante la ricerca di punteggi di credito gratuiti, Mi sono imbattuto in una serie di annunci Google che promettevano loro, conducendo a siti Web che non conoscevo. Ho scoperto che molti di questi siti sono di proprietà di aziende con alcuni clienti piuttosto insoddisfatti, molti che si lamentano di essere stati addebitati per servizi di monitoraggio del credito in corso a loro insaputa.

Anche con le grandi aziende, assicurati quando paghi per un punteggio di credito di sapere a cosa ti stai iscrivendo. Molti ti chiederanno almeno se vuoi iscriverti a un abbonamento mensile di monitoraggio del credito a pagamento. Quando ho acquistato il punteggio TransUnion di $ 1, All'inizio mi mancava completamente di essermi anche iscritto a una prova gratuita di una settimana di un servizio di monitoraggio del credito da $ 19,95 al mese. Fortunatamente, L'ho annullato in tempo per evitare la fatturazione. Non volevo ripetere quell'esperienza, quindi, quando ho fatto clic su un'offerta di punteggio di credito di $ 1 di Experian e mi sono reso conto che l'acquisto mi avrebbe iscritto a una prova gratuita del loro servizio di monitoraggio di $ 14,99 al mese, Nemmeno io ho comprato.