4 mosse di denaro da fare dopo aver pagato il mutuo

Congratulazioni! Estinguere il mutuo è un traguardo enorme, uno che molte persone sognano solo. Vai avanti e festeggia, se questo significa uscire per una bella cena o fare una festa per il rogo della dichiarazione dei mutui.

Ma una volta finite le celebrazioni, c'è ancora un po' di lavoro da fare per navigare correttamente nella tua nuova vita post-mutuo. I seguenti quattro passaggi dovrebbero aiutare.

Rivaluta le tue imposte sul reddito

Se hai elencato le detrazioni dell'imposta sul reddito nell'Allegato A, compreso il tuo interesse ipotecario, puoi presumere che pagare la tua casa porterà a un aumento delle tasse. Forse, ma forse no.

Le nuove leggi fiscali entrate in vigore quest'anno includono detrazioni standard molto più elevate:$ 12, 000 per i single (da $6, 350) e $ 24, 000 per le coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta (da $ 12, 700). Così, a seconda di quanto stavi pagando in interessi ipotecari, potresti anche non dover più dettagliare per ottenere le stesse o maggiori detrazioni. D'altra parte, sono state eliminate le esenzioni personali.

L'unico modo per scoprire con certezza in che modo l'estinzione del mutuo avrà un impatto sulla tua responsabilità fiscale sul reddito, soprattutto alla luce del nuovo codice fiscale, è eseguire alcuni numeri, magari con l'aiuto di un pacchetto software fiscale o chiedendo al tuo commercialista. Quindi, assicurati che l'importo corretto dell'imposta sul reddito venga trattenuto dalla tua busta paga. (Vedi anche:12 cose che dovresti sapere sulla nuova legge fiscale)

Reindirizza le tue bollette

Se stavi pagando le tasse sulla proprietà e i premi assicurativi dei proprietari di abitazione come parte del pagamento del mutuo, dovrai assicurarti che quelle fatture inizino ad arrivare direttamente a te. La tua società di mutui potrebbe aver effettuato le notifiche corrette per la tua fattura fiscale (anche se vale la pena ricontrollare), ma probabilmente dovrai informare tu stesso la compagnia di assicurazioni dei proprietari di abitazione.

Ricordati di risparmiare per l'assicurazione e le tasse di proprietà

Se lo scenario precedente descrive la tua situazione - pagavi le tasse e l'assicurazione come parte della rata del mutuo - è importante iniziare a risparmiare per quelle spese ogni mese.

Quando vivevamo nella zona di Chicago, anche se avevamo un mutuo, abbiamo pagato le nostre tasse di proprietà direttamente. Ricordo ancora di aver ricevuto la nostra prima fattura. Pensavo che uno dei nostri figli fosse stato rapito e questa era una richiesta di riscatto (le tasse sulla proprietà dell'Illinois sono estremamente alte). Anche in uno stato a tassazione ridotta, ottenere una tassa di proprietà annuale o semestrale può essere uno shock - emotivamente e finanziariamente - se non lo stai anticipando.

Cosa fare? Calcola un dodicesimo del costo annuo delle tasse di proprietà e dell'assicurazione dei proprietari di casa e trasferisci tali importi su un conto di risparmio dedicato ogni mese, preferibilmente in automatico. Quel modo, i soldi saranno lì quando ne avrai bisogno.

Non dare per scontato che questi soldi si accumuleranno sul tuo conto corrente poiché non pagherai più tasse e assicurazioni insieme al tuo mutuo. Le possibilità sono, non lo farà. Il denaro mescolato tende a fuoriuscire. Molto meglio mettere via questi soldi in un conto di risparmio separato.

Rifai il tuo budget

Estinguere il mutuo dovrebbe dare una bella spinta al tuo flusso di cassa mensile. Sicuro, continuerai ad avere un sacco di spese legate alla casa (come già detto, tasse di proprietà e assicurazione sui proprietari di case, più manutenzione e riparazioni), e dovrai vedere come saranno influenzate le tue imposte sul reddito. Ancora, non avere più una rata del mutuo metterà più soldi a tua disposizione, probabilmente un po' di più.

Come è vero quando si ottiene un'eredità o un grande rimborso dell'imposta sul reddito, è essenziale pianificare in anticipo. Altrimenti, potresti facilmente trovarti sotto l'effetto della legge sul Parkinson:le spese aumentano per incontrare il reddito.

Così, pensa alle tue priorità finanziarie. Potresti cancellare altri debiti, come prestiti agli studenti, utilizzando parte del tuo nuovo flusso di cassa per effettuare pagamenti accelerati? Se dovessi destinare parte del denaro al tuo fondo di emergenza, risparmi per la pensione, o i fondi del college dei tuoi figli? Ci sono riparazioni o sostituzioni costose per le quali dovresti risparmiare?

Va bene destinare parte dei tuoi maggiori soldi a spendere per cose divertenti, pure, come intrattenimento o vacanze. Ma quella spesa sarà più piacevole se prima diresti parte del tuo nuovo flusso di cassa verso il pagamento di altri debiti o la creazione di risparmi.

Ancora, congratulazioni per essere diventato senza mutuo. Seguendo i passaggi sopra descritti, i buoni sentimenti che stai provando dovrebbero durare nel tempo.