Ecco cosa fa un trasferimento del saldo sul tuo credito

Se stai lottando con debiti e alti tassi di interesse, continua a consumare la maggior parte dei tuoi pagamenti mensili, una carta di trasferimento del saldo potrebbe essere proprio ciò che il medico ha ordinato. Una carta di credito per il trasferimento del saldo offrirà lo 0% di interesse per 6-21 mesi.

Ma ci sono molte cose da considerare prima di richiedere una carta di trasferimento del saldo. Mentre alcune carte di trasferimento del saldo addebitano una commissione anticipata del 3-5% per trasferire un saldo, alcune carte non addebitano alcuna commissione. In entrambi i casi, segnare un TAEG dello 0% per un anno o più può aiutarti a uscire dai debiti. Senza interessi da pagare, l'intero pagamento mensile andrà direttamente al capitale del tuo saldo e inciderà il tuo debito molto più velocemente. (Vedi anche:Guida passo passo per eseguire un trasferimento di saldo)

Cosa fanno i trasferimenti di saldo sul tuo credito?

Mentre lo scenario sopra potrebbe sembrare ideale, è importante capire cosa succede al tuo credito, se qualcosa, quando richiedi una carta di trasferimento del saldo e trasferisci effettivamente un saldo.

Durante l'apertura di una nuova carta di credito verrà accreditato il tuo credito, fortunatamente, le notizie non sono tutte cattive.

Ecco alcune delle conseguenze del "miscuglio" che potresti vedere dopo aver registrato una carta di trasferimento del saldo e aver trasferito un saldo.

Il negativo

Riceverai una dura richiesta sul tuo rapporto di credito

Cominciando dall'inizio. Quando ti registri per una nuova carta di credito, otterrai una richiesta difficile sul tuo rapporto di credito. Una richiesta difficile è un'annotazione sul tuo rapporto che dice che hai richiesto una nuova linea di credito. Anche se una richiesta difficile non significa condanna per il tuo credito, è abbastanza comune che il tuo punteggio cali di alcuni punti con ogni richiesta difficile.

Fortunatamente, qualsiasi impatto che vedi durerà probabilmente solo pochi mesi, poiché il "nuovo credito" rappresenta solo il 10% del tuo punteggio FICO. (Vedi anche:5 fattori che compongono il tuo punteggio FICO)

La tua storia creditizia media diminuirà, potenzialmente ding il tuo punteggio

Secondo myFICO, la lunghezza media della tua storia creditizia costituisce il 15% del tuo punteggio FICO. Con quello in mente, non dovrebbe sorprenderti che l'apertura di una nuova carta di credito ridurrà la durata media della tua storia creditizia e potenzialmente abbasserà il tuo punteggio. Poiché questo fattore gioca solo un piccolo ruolo nel tuo punteggio FICO, però, qualsiasi cambiamento nel tuo punteggio dovrebbe essere di breve durata.

Il positivo

L'aggiunta di una nuova carta di credito aumenta i limiti di credito disponibili, forse riducendo il tuo utilizzo nel processo

Il tuo utilizzo del credito costituisce il 30% del tuo punteggio FICO, ed è determinato confrontando gli importi dovuti a quanto credito disponibile hai. Se hai $ 10, 000 limite di credito su una carta di credito e porti $ 5, 000 saldo, il tuo utilizzo è al 50%. Se apri una nuova carta di credito e aggiungi $ 10, 000 credito in più disponibile, il tuo utilizzo scenderebbe al 25% ($ 5, 000 saldo su $ 20, 000 di credito disponibile).

Poiché le agenzie di informazioni creditizie considerano un utilizzo inferiore come una cosa positiva, questa è un'area in cui la registrazione per una carta di trasferimento del saldo potrebbe effettivamente Incremento il tuo punteggio di credito. La regola generale è mantenere il tasso di utilizzo al 30% o meno. Circa il 10% è l'ideale.

Pagare il debito alla fine migliorerà il tuo punteggio di credito

Se trasferisci il tuo saldo e inizi immediatamente a pagare il debito, potresti anche avere un impatto positivo sul tuo punteggio di credito. Non solo il tuo utilizzo continuerà a diminuire, ma otterrai ancora più buoni voti per aver effettuato pagamenti mensili in tempo. La cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio FICO, il componente più grande del tuo punteggio, quindi questo è un fattore davvero importante.

A cosa fare attenzione con un trasferimento del saldo

Mentre l'apertura di una carta di trasferimento del saldo può influire sul tuo punteggio di credito in modi sia positivi che negativi, ti consigliamo di assicurarti di evitare alcune insidie ​​​​mentre ti muovi attraverso il processo. Idealmente, trasferirai un saldo e pagherai per sempre tutti i tuoi debiti, ma sappiamo tutti che la vita spesso si mette in mezzo. (Vedi anche:La tua lista di controllo completa per un trasferimento del saldo di successo)

Prima di aprire una nuova carta di trasferimento del saldo, ecco alcune mosse che dovresti cercare di evitare.

Non esaurire di nuovo la tua vecchia carta

Trasferire vecchi debiti su una nuova carta di trasferimento del saldo può sembrare un enorme sollievo. Non solo ricevi lo 0% di TAEG sul tuo saldo mentre lo paghi, ma nel processo hai liberato credito aperto sulle tue vecchie carte di credito.

Potresti essere tentato di usare di nuovo la tua vecchia carta di credito, ma dovresti evitare di usare del tutto il credito. Le vecchie abitudini sono dure a morire, e questo è particolarmente vero se hai un debole per le spese eccessive o per usare il credito come una stampella.

Se inizi a utilizzare la tua vecchia carta di credito per gli acquisti e non riesci a saldare il saldo ogni mese, potresti facilmente accumulare ancora più debiti che matureranno interessi e renderanno il tuo viaggio di rimborso del debito molto più difficile.

Una volta trasferiti i saldi della carta di credito o del prestito su una carta di trasferimento del saldo con l'obiettivo di estinguere il debito, starai meglio se metti via le tue carte e rimani invece con contanti o debito per un po'.

Evita il "gioco del saldo"

Troppe persone trasferiscono un saldo ma non costruiscono mai la disciplina per pagare il loro debito. Quindi, quando la loro offerta di lancio APR 0% è finita, sono ancora lasciati con un saldo considerevole che non sono riusciti a pagare.

Molte volte, la risposta più semplice è semplicemente trasferire il saldo su nuove e diverse carte APR 0% più e più volte. Lo svantaggio di questa opzione è che potresti non pagare mai il debito con questa strategia. Persino peggio, probabilmente pagherai una commissione per il trasferimento del saldo pari al 3-5% del tuo saldo ogni volta che effettui il trasferimento. Anche se queste tasse potrebbero sembrare ne vale la pena, si sommano nel tempo.

Tieni aperto il tuo vecchio account, anche se non lo stai utilizzando

Anche se potresti sentirti incline a cancellare le tue vecchie carte di credito dopo aver trasferito i saldi su una nuova carta APR 0%, il tuo punteggio di credito ti ringrazierà se tieni aperte le vecchie carte. Ricorda che la lunghezza media della tua storia creditizia costituisce il 15% del tuo punteggio FICO. Mantenendo aperte le vecchie carte, stai effettivamente migliorando il tuo punteggio di credito senza alcun lavoro aggiuntivo.

Prendi sul serio i tuoi obiettivi di rimborso del debito

Ultimo, ma non per importanza, assicurati di considerare prioritario il pagamento del debito, e diventerà uno. Sebbene sia facile trasferire un saldo ed effettuare solo il pagamento minimo per i tuoi debiti, ci vorrà più tempo per raggiungere i tuoi obiettivi se non sei proattivo.

La migliore strategia di trasferimento del saldo è quella in cui prendi sul serio i tuoi debiti. Segnare lo 0% APR per un certo periodo di tempo ti aiuterà a pagare il tuo saldo più velocemente, ma solo se attacchi il tuo debito con fervore.

Non essere compiacente; Invece, usa la tua offerta di trasferimento del saldo per attaccare i tuoi debiti con tutto ciò che hai. Con un po' di duro lavoro, pazienza, e dedizione, potresti mettere tutti i tuoi debiti nello specchietto retrovisore, una volta per tutte.