In che modo il Fair Credit Reporting Act ti protegge

Il tuo rapporto di credito svolge un ruolo importante nel determinare se puoi ottenere un prestito, una carta di credito, assicurazione, un appartamento, e anche un lavoro in alcuni casi. Può anche aiutare a determinare quanti interessi paghi su una carta di credito o un prestito, e il tuo tasso di assicurazione.

Così, se il tuo rapporto di credito contiene errori, ad esempio il tuo rapporto elenca un prestito che non hai avviato, un equilibrio errato, o un conto chiuso ancora segnalato come aperto - che può comportare un tasso di interesse più elevato, o un rifiuto totale. Fortunatamente, il Fair Credit Reporting Act (FCRA) offre protezione ai consumatori, inclusa la possibilità di accedere ai loro rapporti di credito e contestare gli errori su di essi.

Emanato nell'ottobre 1970, altrettanto piccolo, le agenzie di informazioni creditizie locali si stavano consolidando e diventando una presenza nazionale, la FCRA impone linee guida rigorose alle agenzie di segnalazione dei consumatori e alle società che forniscono loro i dati. Comprendere i tuoi diritti ai sensi di questa legge ti aiuta a tenere sotto controllo il tuo credito e le tue finanze. Ecco una panoramica dei tuoi diritti ai sensi della FCRA e di come esercitarli.

Hai il diritto di vedere i tuoi rapporti di credito

La legge dice che hai il diritto di visualizzare il tuo file di credito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito (Equifax, Esperia, e TransUnion) gratuitamente una volta ogni 12 mesi. Puoi farlo facilmente su AnnualCreditReport.com. Assicurati di guardare attentamente l'indirizzo web se digiti l'URL. Esistono alcuni siti Web di imitazioni che potrebbero addebitarti questo servizio o potrebbero non essere servizi legittimi.

Se stai richiedendo il tuo file di credito online, dovrai rispondere ad alcune domande sulla verifica dell'identità per evitare che i truffatori si spaccino per te. Il processo di verifica online può essere frustrante per alcuni consumatori. "Se hanno file di credito sottili, molte di queste domande non saranno pertinenti, " spiega Linda Sherry, un portavoce di Consumer Action, un'organizzazione nazionale senza scopo di lucro che educa i consumatori sottorappresentati sui loro diritti. Se il sito web non verifica la tua identità e non condivide il tuo file di credito, l'alternativa è richiedere informazioni tramite il sistema telefonico automatizzato o tramite la posta.

Oltre ai tre rapporti di credito annuali, hai diritto a una copia annuale gratuita di tutti i rapporti di altri tipi di agenzie di segnalazione dei consumatori. Questi includono agenzie come LexisNexis, CoreLogic, e Certegy Check Services, che possono raccogliere informazioni non creditizie su di te come i pagamenti dell'affitto, sinistri assicurativi, o la cronologia degli assegni. Il Consumer Financial Protection Bureau ha un elenco di più società di reporting dei consumatori. Ognuno ha le sue procedure per richiedere il tuo rapporto gratuito. (Vedi anche:Come i dati di credito alternativi possono aiutare chi ha poco o nessun credito)

Hai il diritto di chiedere un punteggio di credito

La FCRA ti dà anche il diritto di richiedere un punteggio di credito. Non confonderlo con un rapporto di credito. I punteggi di credito e i rapporti di credito non sono la stessa cosa. Il contenuto del tuo rapporto di credito determina il tuo punteggio di credito, che può variare a seconda dell'agenzia di credito che fornisce le informazioni e del modello di punteggio utilizzato. In altre parole, non hai un solo punteggio; potresti avere molti punteggi diversi in base a quali fattori vengono pesati più pesantemente.

La maggior parte delle agenzie di credito e altre aziende ti addebitano il tuo punteggio di credito ed è legale che lo facciano. Fortunatamente, un numero crescente di carte di credito fornisce punteggi di credito gratuiti, quindi potrebbe non essere necessario pagare per un punteggio di credito. (Vedi anche:FICO vs. Falsi:stai ottenendo il punteggio di credito sbagliato?)

L'accesso al tuo rapporto di credito è limitato

Le agenzie di informazioni creditizie possono condividere il tuo record di credito solo con persone o istituzioni che hanno un motivo legittimo per vederlo. Tipicamente, questo significa qualcuno che sta valutando la tua richiesta di credito, assicurazione, alloggio, o un lavoro, o chi è un creditore corrente.

I potenziali datori di lavoro e proprietari generalmente necessitano del tuo consenso scritto per verificare il tuo credito. Se un'agenzia di segnalazione condivide il tuo file di credito con qualcuno che non ha un'esigenza valida, potrebbe essere in violazione dei tuoi diritti ai sensi della FCRA.

Hai il diritto di contestare gli errori sui tuoi rapporti di credito

Una volta ricevuto un rapporto di credito, rivedilo riga per riga per errori. "Se vedi qualcosa etichettato come negativo che potrebbe abbassare il tuo punteggio o la tua capacità di accedere al credito, guardalo attentamente e assicurati che sia accurato, " dice Sherry. (Vedi anche:Come leggere un rapporto di credito).

Se non riconosci una linea di credito o altro prestito, che potrebbe essere un segno di furto di identità, ma niente panico. Potrebbe anche essere che non riconosci il nome di un creditore con cui avevi effettivamente un account. Forse hai preso una carta di credito da un negozio e il nome della banca emittente non ti è familiare (probabilmente vedrai il nome della banca emittente, non il rivenditore dove hai aperto la carta). O forse il tuo mutuo è stato venduto a un nuovo prestatore di servizi di prestito.

Cerca su Google eventuali creditori sconosciuti per verificare se il prestito potrebbe essere legittimo prima di provare a contestarlo. Se sospetti ancora un furto di identità, Sherry suggerisce di presentare una denuncia alla polizia. (Vedi anche:9 segni che la tua identità è stata rubata)

La FCRA ti concede anche il diritto di contestare qualsiasi informazione errata che trovi con l'agenzia o le agenzie di segnalazione del credito. Devono indagare sulla tua controversia e rispondere (in genere entro 30 giorni) a meno che non ritengano la tua controversia frivola.

Per contestare un articolo con un'agenzia di credito, inviare all'ufficio crediti una lettera e copie di documenti che supportano la tua posizione (ad esempio, un avviso che indica che un prestito è stato pagato per intero se il tuo record di credito mostra ancora un saldo dovuto). La Federal Trade Commission (FTC) ha questa lettera di esempio che ti mostra come contestare gli articoli sul tuo rapporto di credito.

La FTC consiglia di inviare lettere di contestazione tramite posta certificata, "Richiesta ricevuta di ritorno." In questo modo hai la prova di ciò che l'agenzia di segnalazione creditizia ha ricevuto e quando. Conserva anche le tue copie della lettera di contestazione e tutti i documenti giustificativi.

Se l'ufficio crediti corregge un errore, deve inviarti un nuovo, copia gratuita del tuo rapporto di credito tramite AnnualCreditReport.com. In questo modo puoi controllare che tutti gli errori siano stati corretti.

È inoltre possibile contestare informazioni inesatte con la società che ha fornito le informazioni all'ufficio crediti. Ad esempio, se una banca afferma che sei inadempiente su un prestito che sai di aver pagato per intero, contattare anche la banca in modo da non doversi occupare di azioni di riscossione errate in seguito.

A partire da settembre 2018 le agenzie di credito saranno tenute a inviarti un rapporto dettagliato della loro indagine sulla controversia, fornire le informazioni di contatto della società o delle società che hanno fornito i dati in questione. L'FBI dovrà anche spiegare cosa puoi fare se non sei soddisfatto dei risultati dell'indagine.

Le informazioni negative non possono rimanere per sempre sul tuo record di credito

È utile capire la differenza tra informazioni di credito negative e positive. I ritardi di pagamento o gli account inadempienti sono fattori negativi sul tuo rapporto di credito, mentre i pagamenti puntuali e i saldi bassi si riflettono positivamente sul tuo rapporto di credito. Gli elementi positivi rimangono nel report fino a 10 anni dopo la data dell'ultima attività sull'account. Ma per legge, le agenzie di credito non possono segnalare informazioni negative che hanno più di sette anni, salvo alcune forme di fallimento, che può indugiare sul tuo rapporto di credito per 10 anni.

Sherry afferma che gli elementi negativi sono in genere etichettati come negativi sul tuo rapporto di credito. Ma fatti coraggio. Le informazioni negative accurate non ti perseguiteranno a tempo indeterminato. Cosa c'è di più, il peso che i finanziatori danno agli elementi negativi che vedono sul tuo rapporto di credito diminuisce nel tempo. (Vedi anche:Come ricostruire il tuo credito in 8 semplici passaggi)

Hai il diritto di sapere se sei stato rifiutato a causa delle informazioni sul tuo rapporto di credito

Quando un creditore, datore di lavoro, assicuratore, o il proprietario nega la tua domanda in base al contenuto del tuo rapporto di credito, si chiama azione avversa. Devono poi avvisarti e dirti il ​​nome, indirizzo, e numero di telefono dell'agenzia di informazioni creditizie che ha fornito le informazioni.

Hai il diritto di ordinare una copia gratuita del tuo rapporto di credito dall'ufficio che ha fornito le informazioni entro 60 giorni da un'azione avversa. (Questo è in aggiunta ai tre rapporti gratuiti che ti sono consentiti ogni anno.) Tuttavia, è consigliabile controllare in anticipo il rapporto di credito in modo da avere il tempo di correggere gli errori prima vieni rifiutato per un mutuo o perdi un'offerta di lavoro. (Vedi anche:Perché la tua richiesta di carta di credito è stata respinta e cosa puoi fare al riguardo)

Puoi intraprendere ulteriori azioni

Se hai perso una controversia sul tuo record di credito e non sei soddisfatto del risultato, puoi presentare un reclamo all'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori.

In altri casi, potresti essere in grado di citare in giudizio per danni in tribunale statale o federale.

• Puoi citare in giudizio un'agenzia di segnalazione del credito (CRA) se consente a qualcuno di visualizzare il tuo rapporto di credito senza uno scopo consentito.

• Puoi citare in giudizio un CRA se gli comunichi un errore nel tuo rapporto e non riescono a risolverlo e, di conseguenza, ricevete un'azione avversa. Mentre l'agenzia di rating del credito sta indagando sugli elementi da te contestati, devono indicare sul tuo rapporto di credito che l'articolo è in controversia.

• Puoi citare in giudizio un fornitore di informazioni sul credito se fornisce intenzionalmente informazioni errate alla CRA.

• Puoi citare in giudizio un datore di lavoro o un'altra parte che visualizza il tuo rapporto di credito senza rivelarlo a te o ottenere il permesso da te.

• Puoi citare in giudizio qualcuno che estrae il tuo rapporto di credito e non dispone delle tue informazioni in modo appropriato, che comporta il furto della tua identità.

L'avvocato Sonya Smith-Valentine afferma che i consumatori a volte si confondono riguardo al loro diritto di citare in giudizio dopo aver ricevuto un'azione avversa. Per essere chiari, non riceverai danni se si è verificata l'azione avversa prima hai avvisato l'ufficio crediti. Molti consumatori non si rendono conto di questa sfumatura, secondo Smith-Valentine, chi è presidente di Financially Fierce, LLC e un ex avvocato delegato con Valentine Legal Group, che si occupava di controversie finanziarie e di tutela dei consumatori.

"Hanno cercato di ottenere un mutuo o un lavoro e hanno scoperto a causa di questo che c'era un errore, " dice. "Vogliono essere risarciti per aver perso il lavoro o la casa, ma [l'FCRA] non ammette i danni che si sono verificati prima che tu contattassi l'ufficio crediti per l'errore. È lì che molte persone fanno lo sgambetto".

Il tuo diritto ad un'azione legale non entra in vigore fino a quando il creditore o l'agenzia di segnalazione creditizia non è stata informata di un errore e ha avuto la possibilità di correggere il proprio errore. Un motivo in più per essere proattivi nel richiedere il tuo rapporto di credito e rivederlo per errori.