4 peggiori motivi per comprare una casa

Ogni mese invii un assegno di affitto al tuo padrone di casa. Nel frattempo, ogni proprietario di casa che conosci insiste sul fatto che stai sprecando quei soldi. Dicono che dovresti comprare una casa e che possedere è una mossa finanziaria più intelligente.

Ma hanno ragione? Non necessariamente.

Ci sono buone ragioni per comprare una casa:ottieni un posto da chiamare tuo e crescere la tua famiglia. Ottieni più spazio. Otterrai un controllo maggiore, ma non completo, sui pagamenti mensili dell'alloggio.

Questo non significa, anche se, che possedere è sempre la scelta finanziaria migliore. Infatti, ci sono molti miti sulla proprietà della casa che potrebbero convincerti ad acquistare per le ragioni sbagliate. Eccone quattro.

1. Possedere una casa è un ottimo investimento

Potrebbe sembrare che l'acquisto di una casa, trattenendolo per anni, e poi venderlo a scopo di lucro è un ottimo motivo per acquistare. Ma la verità è che le case non sono buoni investimenti per la maggior parte dei proprietari.

Robert Shiller, un economista di Yale, ha studiato a lungo il settore immobiliare, e si classifica come un vero esperto quando si tratta di beni immobili ed economia. parlando con Il matto eterogeneo nel 2014, Shiller ha svelato i numeri che dimostrano che storicamente l'alloggio non è stato un buon investimento.

Shiller ha scoperto che dal 1890 al 2012, i prezzi delle case al netto dell'inflazione non sono cresciuti di un centesimo. I proprietari di abitazione avrebbero guadagnato molto di più investendo nel mercato azionario durante questo stesso periodo. Shiller ha riferito che il valore dell'S&P 500 è aumentato di oltre 2, 000 volte dal 1890 al 2012. Shiller ha anche scoperto che dal 1890 al 1980, il valore reale dei prezzi delle case in realtà è diminuito di circa il 10 percento.

Non comprare una casa pensando che sia un investimento finanziario intelligente. Non è. Una casa è un luogo in cui crescere la famiglia e in cui ritirarsi alla fine di una lunga giornata. Non dovrebbe essere un creatore di soldi. (Vedi anche:Smetti di pensare alla tua casa come un investimento)

2. Sei stanco di buttare via i tuoi soldi in affitto

I sostenitori della proprietà della casa spesso ti dicono che stai buttando via i tuoi soldi ogni volta che paghi un assegno di affitto. Quello che non dicono è che questo non cambia molto dopo aver acquistato una casa, almeno non inizialmente.

La maggior parte di noi stipula un mutuo ipotecario per finanziare l'acquisto di una casa. La banca dietro il tuo mutuo sarà tecnicamente proprietaria della maggior parte della tua casa dopo che la avrai chiusa. E nei primi anni di possesso di una casa, la stragrande maggioranza del denaro che invii alla banca va a pagare gli interessi. Solo una piccola quantità di ogni pagamento mensile va a pagare il capitale del tuo saldo.

Così, stai ancora buttando i tuoi soldi a qualcuno che non ha niente di concreto da dimostrare. Lo stai solo lanciando alla tua banca invece che al tuo padrone di casa. E se non ti aggrappi alla tua casa abbastanza a lungo, dì, più di sette anni:al momento della vendita avrai pagato molto di più in interessi rispetto alla riduzione del saldo principale. (Vedi anche:Perché scelgo di affittare invece di acquistare)

3. Puoi creare equità

Guadagnare equità è uno dei motivi più popolari per cui le persone acquistano una casa. Diciamo che devi $ 150, 000 sul tuo mutuo e la tua casa vale $ 220, 000. Ora hai $ 70, 000 di capitale. Puoi prendere in prestito contro quello sotto forma di un prestito di equità domestica o di una linea di credito di equità domestica per pagare tutto, dall'istruzione universitaria di un bambino, a importanti miglioramenti domestici, alla riduzione del debito della carta di credito. (Vedi anche:4 modi più intelligenti per utilizzare un prestito di equità domestica)

Guadagni equità in due modi:primo, ogni volta che effettui un pagamento, stai riducendo l'importo del mutuo. Secondo, se la tua casa aumenta di valore, il tuo capitale crescerà automaticamente.

Il problema è che i valori delle case possono diminuire, e costruire l'equità quando ciò accade è una vera sfida. Diciamo che dopo tre anni di proprietà della tua casa, hai ridotto l'importo del mutuo a $ 200, 000. Se i valori della casa sono diminuiti da quando hai acquistato la tua residenza e la tua casa ora vale solo $ 190, 000, non hai alcuna equità. Anziché, sei sott'acqua, il che significa che devi più sul tuo mutuo di quanto valga la tua casa. (Vedi anche:6 volte in realtà va bene essere sott'acqua a casa tua)

Non puoi controllare se il valore della tua casa diminuisce o aumenta. Milioni di proprietari di case lo hanno scoperto nel 2007 e nel 2008, quando i valori delle case in tutto il paese sono crollati. Molti dei proprietari che hanno acquistato nel 2005 e nel 2006 devono ancora più sui loro mutui di quanto valgono le loro case. Costruire equità non è una garanzia.

4. Possedere una casa comporta grandi ricompense al momento delle tasse

I sostenitori dell'acquisto di una casa indicano le detrazioni che i proprietari possono prendere quando arrivano le tasse:i proprietari possono detrarre gli interessi che pagano sui loro mutui, così come le loro tasse di proprietà.

Ma queste deduzioni stanno diventando meno preziose per alcune persone. Primo, la nuova legge di riforma fiscale dice che i proprietari potranno detrarre gli interessi sui loro prestiti ipotecari solo fino a $ 750, 000, piuttosto che il milione di dollari che era in precedenza. La riforma fiscale federale limiterà anche l'importo che i contribuenti possono detrarre in proprietà statali e locali e imposte sul reddito sui loro rendimenti federali a un massimo di $ 10, 000.

Il cambiamento più grande, anche se, potrebbe essere la nuova detrazione standard. I contribuenti che presentano le loro dichiarazioni federali possono elencare le loro detrazioni o prendere la detrazione standard. La riforma fiscale aumenterà la detrazione standard da $ 6, 350 a $ 12, 000 per i privati. Aumenterà la detrazione standard per le coppie che presentano una dichiarazione congiunta da $ 12, 700 a $ 24, 000.

Non c'è motivo finanziario per i contribuenti di dettagliare le loro detrazioni se non sono superiori alla detrazione standard. All'aumentare della detrazione standard, un numero maggiore di contribuenti lo prenderà invece di dettagliare. Ciò significa che vedremo un minor numero di proprietari di case approfittare delle detrazioni dell'imposta sulla proprietà e degli interessi ipotecari.