3 motivi per essere pignoli quando si assume un pianificatore finanziario

Assumere un pianificatore finanziario dovrebbe essere qualcosa a cui prestare molta attenzione. Ti fiderai di questa persona per guidarti attraverso le principali decisioni finanziarie e aiutarti a raggiungere gli obiettivi della tua vita. Allora perché dovresti accontentarti del pianificatore finanziario casuale che ha distribuito biglietti da visita a un evento di lavoro, o il primo che hai trovato su Yelp? (Vedi anche:Chi assumere:un pianificatore finanziario o un consulente finanziario?)

Sfortunatamente, le decisioni su cui dovresti dedicare la maggior parte del tempo - come quale pianificatore finanziario assumere - sono spesso quelle che ti affretti. Può sembrare opprimente capire come controllare più pianificatori finanziari per trovare la soluzione migliore per le tue esigenze, così finisci per seguire il percorso di minor resistenza. (Vedi anche:7 occasioni in cui dovresti assolutamente assumere un consulente finanziario)

Prima di trovarti ad accontentarti di un pianificatore finanziario, considerare quanto segue.

1. Non tutti i pianificatori finanziari sono uguali

Esistono molti tipi diversi di consulenti finanziari e pianificatori, e solo alcuni dei titoli che i vari professionisti finanziari possono utilizzare sono regolamentati in alcun modo. Quando incontri qualcuno che si definisce un pianificatore finanziario, potresti essere seduto alla scrivania di un pianificatore finanziario certificato, un agente assicurativo, un rappresentante registrato, o un consulente per gli investimenti registrato. (Vedi anche:Poni queste 5 domande prima di decidere su un consulente finanziario)

Devi capire cosa significa ciascuno di questi titoli in modo da sapere quali tipi di consigli aspettarsi da ogni tipo di pianificatore.

Pianificatore finanziario

Questo è il più genericamente definito di tutti i tipi di consulenti, poiché non esiste un organismo di regolamentazione che sovrintende ai pianificatori finanziari autoproclamati. Però, se incontri un Certified Financial Planner (CFP), sai che hanno completato un requisito di istruzione, superato un esame, avere almeno tre anni di esperienza, e hanno aderito allo standard etico del Consiglio della PCP. Inoltre, I CFP hanno il dovere fiduciario di mettere gli interessi dei clienti al di sopra dei propri.

Poiché la pianificazione finanziaria ha una definizione così libera, puoi trovare un pianificatore finanziario che può aiutarti con qualsiasi numero di obiettivi finanziari personali:dalla pianificazione della pensione, al bilancio generale, al risparmio per l'università, alla pianificazione patrimoniale. I migliori pianificatori finanziari abbracciano questo aspetto tuttofare della loro professione e si sforzano di aiutare i loro vari clienti a raggiungere tutti i loro obiettivi finanziari.

Agente assicurativo

Un agente di assicurazione è stato autorizzato nel loro stato a vendere prodotti di assicurazione sulla vita, compreso tutto, dalle tradizionali assicurazioni sulla vita alle rendite. Alcuni pianificatori finanziari sono anche autorizzati come agenti assicurativi, il che significa che possono darti consigli finanziari generali, oltre a vendere prodotti assicurativi.

La cosa da ricordare sugli agenti assicurativi è che generalmente raccomanderanno un prodotto assicurativo per soddisfare qualsiasi esigenza tu abbia. Finché sei nel mercato per un prodotto del genere, che si tratti di un'assicurazione sulla vita, una rendita, assicurazione per l'assistenza a lungo termine, o un'assicurazione per invalidità:questa può essere un'ottima soluzione. Assicurati solo di non cercare una consulenza finanziaria generale da qualcuno che è autorizzato solo come agente assicurativo.

Rappresentante registrato

Questi consiglieri, conosciuti anche come agenti di cambio, generalmente lavorano per o sono affiliati con un broker-dealer, una società o società che negozia titoli per i clienti.

Poiché i rappresentanti registrati lavorano per un particolare broker-dealer, sono spesso consigliati dalle loro società su quali azioni raccomandare, quali prodotti vendere, e quali strategie di investimento seguire, anche se ciò non impedisce loro di darti buoni consigli. Ricorda solo che i rappresentanti registrati spesso lavorano su commissione, quindi è nel tuo interesse chiedere sempre come viene ricompensato il tuo consulente.

Consulente per gli investimenti registrato

La funzione principale di una RIA è fornire consulenza ai clienti sul modo migliore per gestire le parti mobili delle loro complesse finanze. Questi tipi di consulenti offrono sia consulenza sugli investimenti che servizi di gestione del portafoglio. Sono anche tra i più regolamentati dei consulenti finanziari. I consulenti di investimento registrati tendono a lavorare con clienti estremamente facoltosi che hanno situazioni finanziarie molto complesse.

Cosa fare

Chiedi al tuo potenziale promotore finanziario quali licenze e certificazioni possiedono. Questo ti aiuterà a capire esattamente che tipo di consulente stai intervistando e ti darà un'idea di quanto la sua esperienza si adatti alle tue esigenze.

2. Il risarcimento può creare confusione

Diversi tipi di professionisti finanziari vengono pagati in modi diversi e il compenso non è sempre trasparente per il cliente. Ecco perché devi sapere in anticipo esattamente come verrà pagato il tuo pianificatore finanziario per il suo tempo. Altrimenti, rischi di pagare molto di più per i loro consigli di quanto avresti voluto.

Generalmente, ci sono tre modi in cui un consulente finanziario può essere pagato.

Commissione

I consulenti che vengono pagati con una commissione guadagnano solo quando acquisti un determinato prodotto attraverso di loro. Il problema principale con le commissioni è che possono causare un conflitto di interessi al tuo consulente:possono essere più incentivati ​​dal guadagno di una commissione che dall'assicurarsi di avere un piano e un prodotto appropriati per i tuoi obiettivi finanziari. Detto ciò, non c'è niente di sbagliato nel lavorare con un consulente su commissione, purché si capisca esattamente come verranno pagati in base ai vari prodotti offerti.

Solo a pagamento

Questi consulenti sono pagati direttamente dai loro clienti, il che significa che la loro consulenza può essere più oggettiva di quella dei consulenti su commissione. Però, dovrai comunque sapere esattamente come calcolano la loro commissione, poiché può essere preso come percentuale del valore del tuo account, come tariffa oraria, o come tariffa fissa.

A pagamento

I consulenti a pagamento non sono la stessa cosa dei consulenti a pagamento. Questi consulenti sono retribuiti direttamente dai loro clienti e attraverso commissioni dalla vendita o raccomandazione di prodotti.

Cosa fare

Chiedi a qualsiasi potenziale pianificatore finanziario di spiegarti esattamente come vengono compensati. Se tutto ciò che senti è che non devi preoccuparti del pagamento, è ora di andarsene. In genere, l'unico motivo per cui il tuo consulente insisterà sul fatto che non paghi di tasca tua è perché vogliono nascondere i loro incentivi alle vendite. (Vedi anche:9 segni che devi licenziare il tuo pianificatore finanziario)

3. Le strategie di investimento possono variare molto

Ad alcuni investitori piace inseguire i rendimenti e sono disposti a correre grandi rischi per guadagni potenzialmente grandi. Altri preferiscono mantenere il loro capitale e investire in modo più passivo per lenti guadagni a lungo termine. Sebbene qualsiasi consulente finanziario dovrebbe essere in grado di adattarsi alla strategia di investimento che funziona meglio per la tua tolleranza al rischio e la tua tempistica, è importante che il tuo consulente rispetti e comprenda la tua filosofia di investimento di base. (Vedi anche:Trova lo stile di investimento che fa per te)

Sebbene esistano diverse strategie di investimento, questi sono alcuni dei più comuni:

Compra e tieni

Questa è una strategia di investimento a lungo termine in cui un investitore acquista azioni o fondi della società e li tiene a lungo, contando sugli incrementi complessivi a lungo termine del mercato nel tempo.

Tempi di mercato

Questa strategia di investimento attivo si basa sull'idea che è possibile acquistare azioni o azioni quando hanno un prezzo basso e venderle quando hanno un prezzo alto. Poiché questa strategia dipende dalla capacità di prevedere cosa farà il mercato, è molto rischioso.

Costo medio in dollari

Con questa strategia, investi regolarmente una quantità uguale di denaro in un portafoglio. Poiché il mercato oscilla, a volte il tuo investimento regolare comprerà più azioni perché le azioni sono diminuite di valore - e a volte l'investimento comprerà meno azioni perché ogni azione costa di più. Questa strategia aiuta a ridurre il rischio di perdere una grossa somma di denaro in una fase di recessione. E visto che stai investendo gradualmente, potrebbe essere un modo per alleviare il nervosismo che hai sull'entrare nel mercato azionario. (Vedi anche:Il costo medio del dollaro è la strategia giusta per te?)

Valore vs. trading in crescita

I trader di valore cercano di identificare le azioni sottovalutate, e quindi hanno il potenziale per aumentare una volta che il mercato raggiunge il loro valore. Le azioni value tendono a pagare dividendi. Commercianti in crescita, d'altra parte, stanno esaminando le aziende che stanno crescendo più velocemente di altre. Offrono un potenziale di rialzo più elevato, ma sono anche più rischiose delle azioni value e di solito non pagano dividendi.

Cosa fare

Anche se non sei sicuro della tua filosofia di investimento, è una buona idea chiedere a qualsiasi potenziale pianificatore di spiegare ciò che considera importante nell'investimento. Questo non solo ti aiuterà a determinare se sei adatto al consulente, può anche aiutarti a comprendere meglio il ragionamento alla base delle varie strategie di investimento. Se qualche aspetto della risposta del consulente a questa domanda non è chiaro, chiedi loro di spiegare. Meglio sentirsi sciocchi perché stai facendo domande che sentirti sciocco perché hai perso la maglietta.