Carte di credito con interessi differiti:non cadere in questo trucco durante le vacanze

"Vuoi richiedere una carta di credito in negozio oggi? Puoi ottenere [inserire il numero qui] mesi di finanziamento gratuiti."

L'abbiamo già sentito prima durante il check-out in un negozio al dettaglio. Le possibilità sono, lo sentirai molto di più durante le vacanze mentre aumenterai i tuoi acquisti natalizi.

Può essere allettante:puoi fare un grande acquisto oggi, e ripagarlo nel tempo senza interessi. Alcune aziende offrono anche una carta regalo o uno sconto se richiedi la loro carta di credito. Ma prima di dire "sì" alla cassiera, c'è un trucco nascosto che queste aziende usano spesso. Se non ne sei a conoscenza, il tuo "finanziamento gratuito" potrebbe finire per fallire alla grande. (Vedi anche:Dovresti registrarti per quella carta di credito del negozio?)

Che cos'è una carta di credito "interessi differiti"?

Ci sono due tipi di carte di credito che offrono finanziamenti gratuiti:0% Intro APR card, e carte di interesse differito.

Vedi sempre annunci per carte APR 0%:ottieni APR 0% per un periodo di tempo limitato. Dopo di che, entra in vigore il tasso di interesse standard. Quando i negozi offrono una "carta di credito con interessi differiti" potresti ragionevolmente presumere che funzionino allo stesso modo. Ma sono molto diversi.

Con una carta di interesse differito, devi pagare l'addebito in toto prima della fine del periodo di finanziamento gratuito della promozione. Se non lo fai, dovrai pagare il l'intero importo degli interessi passivi , come se quel tasso di interesse fosse in vigore per tutto il tempo. Tutto quell'interesse "differito" torna indietro nel momento in cui il periodo promozionale è finito, non solo sul saldo che ti rimane, ma sull'intero importo dell'acquisto.

E sarà anche un bel guaio:i tassi di interesse su questi tipi di carte di credito sono spesso altissimi, in esecuzione verso l'alto del 25% APR. A titolo di confronto, l'attuale tasso di interesse medio per tutte le carte di credito combinate è del 13,08% TAEG, secondo la Federal Reserve.

Diamo un'occhiata a un esempio di quanto potrebbe costarti una carta di credito con interessi differiti. Una carta di credito del negozio offre un finanziamento a interessi differiti di 12 mesi, con un TAEG standard del 27,99%. Se guadagni $ 1, 500 acquista ed effettua solo i pagamenti minimi durante quei 12 mesi (circa $ 45), alla fine dovrai pagare $ 321,63 di interessi e devi ancora oltre $ 950 per il tuo acquisto.

Come si riconosce una carta di credito con interessi differiti?

Il tuo primo indizio è chi sta offrendo la carta. La maggior parte delle carte di credito con interessi differiti sono offerte dai negozi al dettaglio. Se un dipendente del negozio sta cercando di farti iscrivere per la carta, chiedere loro:"cosa succede se non ho pagato l'acquisto entro la fine del periodo di finanziamento?"

Ma il migliore il modo per scoprire se la carta che ti interessa è davvero una carta di interesse differito o meno è semplicemente guardare la divulgazione dei Termini e condizioni. Ecco un frammento della divulgazione della carta di credito di un negozio per darti un'idea di come sarà la lingua:

"Se il saldo non viene pagato per intero entro la fine del periodo promozionale, gli interessi passivi verranno addebitati dalla data di acquisto al tasso di acquisto sul tuo conto che è del 26,24%."

Guarda come vengono imposti gli addebiti "dalla data di acquisto?" Altre parole da cercare sono "differito" o "finanziamento" o "nessun interesse se pagato in X mesi" che è diverso da un TAEG dello 0% durante il periodo promozionale. Una carta di credito che offre TAEG 0% per 12 mesi significa che non ci sono interessi sul saldo per 12 mesi, poi alla fine dei 12 mesi, inizierà il TAEG standard, e sarà applicato solo al attuale bilancia , non l'intero acquisto. (Vedi anche:Offerte del negozio Same-As-Cash vs. 0% Intro Carte di credito APR - Quale è giusto per te?)

Elabora un piano di gioco per affrontare il tuo debito

Nonostante tutto questo, Le carte di interesse differito non sono necessariamente qualcosa che devi sempre evitare. Infatti, possono davvero aiutarti - purché tu abbia un piano di gioco per affrontarli .

Impostare un piano è semplice. Tutto quello che devi fare è prendere l'importo del tuo acquisto e dividerlo per quanti mesi hai per pagare l'addebito. Se vuoi giocare sul sicuro, puoi anche sottrarre un mese o due per darti un po' di spazio se succede qualcosa. Quel modo, lo avrai ripagato con un sacco di tempo a disposizione.

Ecco un esempio. Diciamo che il vecchio computer di tuo figlio è morto, e vuoi comprare loro un nuovo $ 1, 100 computer per Natale. Per fortuna, la tua catena di negozi di elettronica locale offre una carta di credito con interessi differiti di 12 mesi, che utilizzi per acquistare il tuo nuovo computer.

Se vuoi che sia pagato in anticipo, dividere il prezzo di acquisto ($ 1, 100) entro 11 mesi, per darti un pagamento mensile di $ 100. Puoi aumentare ulteriormente le tue possibilità di ripagarlo impostando tale pagamento su autopay, quindi non devi nemmeno preoccuparti di effettuare pagamenti. (Vedi anche:Le migliori carte di credito del negozio)

Quando dovresti scegliere una carta di credito del negozio su una carta APR 0%

Una carta di credito APR 0% ti darà la rete di sicurezza nel caso in cui non paghi effettivamente l'intero saldo entro il periodo di tempo promozionale. Anche se lasci un saldo di $ 10 su una carta di credito del negozio, ti verrà addebitato tutti gli interessi dalla data di acquisto . È piuttosto brutale.

Può esserti utile anche dopo il periodo promozionale. Forse è un'ottima carta di credito per premi di viaggio che può finanziare la tua prossima vacanza.

Ma ci sono momenti in cui potresti finire per scegliere invece la carta di credito del negozio.

Hai un cattivo credito

Non ti ricorderò che se sei in questa posizione, dovresti considerare modi per ricostruire il tuo credito che non includono l'aggiunta di più debito. Ma supponendo che tu ci abbia già pensato, ottenere l'approvazione per una carta APR 0% potrebbe non essere nelle tue carte. Quindi, se hai davvero bisogno di questo buffer per ripagare l'acquisto, e ti impegni per raggiungere l'obiettivo del profitto, quindi vai avanti e iscriviti per la carta. Le carte negozio hanno generalmente una soglia più bassa per l'approvazione dei clienti, perché il loro TAEG regolare è così alto, e i loro limiti di credito generalmente bassi.

Beneficerai dei premi

I negozi possono essere generosi con i loro titolari di carta di credito, offrendo grandi premi e sconti che ti faranno risparmiare un sacco di soldi. Se sei un cliente abituale lì, e la carta del negozio può offrirti offerte e premi molto migliori di quelli che otterresti da una tipica carta cash back, Per esempio, allora può valere la pena di essere un fedele titolare della carta. Basta non lasciare mai un saldo perché l'APR distruggerà sempre qualsiasi risparmio o premio che la carta avrebbe offerto.