Che cos'è un TAEG medio per le carte di credito?

Carte di credito e debiti fanno parte della vita moderna. Però, le carte di credito hanno quasi invariabilmente tassi di interesse più elevati rispetto a qualsiasi altra forma di debito che un consumatore potrebbe incontrare. Comprendere il tasso di interesse di una carta di credito, e qual è effettivamente l'APR della carta, è quindi fondamentale per qualsiasi piano di sana gestione del denaro.

Idee sbagliate

Un malinteso comune con le carte di credito è che il tasso annuo percentuale (TAEG) è l'interesse effettivo addebitato sul saldo residuo del conto. Questo non è vero. L'APR di una carta di credito è una stima di quale sarà o sarà il tasso di interesse nel prossimo futuro. Date le condizioni stabili, il TAEG è nella migliore delle ipotesi un riflesso parziale del Tasso Annuo Effettivo (EAR), ma non è sempre così. Condizioni instabili possono far sì che l'APR assomigli poco a quello che sarà l'EAR entro la fine di un anno fiscale.

Considerazioni

Le principali differenze tra EAR e APR sono duplici. Primo, EAR non è comunemente riconosciuto come un termine legale, e certamente non è riconosciuto come tale negli stati in cui hanno sede quasi tutte le società di carte di credito (come il Delaware). Secondo, EAR non include modifiche una tantum, come le commissioni di front-end o di ritardo. Inoltre non include circostanze straordinarie, come quelli che possono causare la variazione del tasso di interesse, come ritardato pagamento, trasferimenti di saldo o offerte speciali.

Caratteristiche

I tassi di interesse delle carte di credito sono determinati principalmente dal tasso di interesse applicato dalla Federal Reserve, le proiezioni dell'emittente sull'inflazione futura, e la valutazione dell'emittente del merito creditizio del cliente. Bassi tassi di interesse, inflazione stabile, e una buona storia creditizia può equivalere a un basso tasso di interesse su una carta di credito. Per esempio, molti americani hanno goduto di tassi tra il 9 e il 12% alla fine degli anni '90, un riflesso delle condizioni economiche del tempo. Gli stessi americani ora stanno probabilmente ricevendo tassi dal 15 al 19 percento sulle loro carte di credito, dovuto in gran parte alle proiezioni future di tassi di interesse più elevati e di una maggiore inflazione.

Avvertimento

I tassi di interesse delle carte di credito e i pagamenti minimi sono spesso poco conosciuti, e questa incapacità di comprenderli può comportare sostanziali, paralizzante debito a lungo termine. Per esempio, assumendo un equilibrio stabile e tutte le altre condizioni rimanendo invariate, un APR del 12,99 percento nel corso di un anno di interesse composto è lo stesso di un EAR del 13,79 percento. La matematica coinvolta nella determinazione di queste cifre è complicata. Il risultato è che la pianificazione di pagare i debiti delle carte di credito con rate regolari è spesso errata, perché nel caso di un grande equilibrio, la differenza dell'1,5 percento può ancora aggiungere centinaia di dollari all'anno.

Benefici

Le carte di credito offrono ai consumatori una pronta fonte di credito. Nonostante i tassi di interesse, che sono sempre superiori a quelli coinvolti nei prestiti bancari, questo può fornire uno strumento utile per individui o famiglie che cercano di sbarcare il lunario di fronte a difficoltà finanziarie a breve termine. Questo è particolarmente vero negli Stati Uniti, dove c'è un tasso molto basso di risparmio personale.