Dovresti risparmiare per il college utilizzando un piano di lezioni prepagate 529?

La maggior parte dei genitori con figli destinati all'università conosce il tradizionale piano di risparmio 529 per l'università. Consente ai genitori o ai nonni di versare denaro in un conto di risparmio o investimento agevolato dalle tasse che può essere successivamente incassato per pagare le spese universitarie. Ma sapevi che alcuni stati - e un grande consorzio di scuole private - offrono anche un altro tipo di piano 529?

si chiama a 529 piano di lezioni prepagate . Con questo tipo di piano, usi i soldi risparmiati dal college per acquistare crediti universitari, bloccare i prezzi delle lezioni di oggi. Considerando quante notizie ci sono sul costo alle stelle del college, questo sembra attraente in molti modi. I genitori possono pagare subito l'università e non preoccuparsi che gli aumenti dei prezzi supereranno i loro guadagni. Meglio ancora, un piano di insegnamento prepagato è un investimento che non dovrebbe mai diminuire di valore:se acquisti un credito del valore di un anno di college ora e il mercato azionario crolla la prossima settimana, possiedi ancora un anno di college finché il programma mantiene le sue promesse. (Vedi anche:5 luoghi intelligenti per riporre i risparmi del college di tuo figlio)

Però, ci sono una serie di fattori da considerare prima di impegnarsi in questo tipo meno noto di piano di risparmio universitario. Ecco alcune domande che devi porti.

Cosa succede se il mio studente non va al college selezionato?

I piani possono cambiare:forse sei stato entusiasta di tuo figlio che frequenta la tua alma mater o il college statale locale, ma a tuo figlio non interessa neanche. O, forse tuo figlio vuole seguire le tue orme e frequentare il MIT, ma non viene accettato. Cosa succede ai tuoi risparmi per le tasse scolastiche prepagate?

Dovrai leggere la stampa fine per scoprire cosa otterrai se lo studente non utilizza i crediti che hai acquistato presso l'università prevista. Qualsiasi piano ti consentirà probabilmente di cambiare il beneficiario. Per esempio, se Sally non vuole andare all'Università dell'Illinois, puoi invece usare il suo credito per la sua sorellina. Il piano 529 del college privato, che ha quasi 300 scuole partecipanti tra cui Stanford e Boston University, consentirà inoltre ai partecipanti di trasferire il proprio saldo in un tradizionale piano di risparmio del college 529.

Inoltre, i piani di vari stati prevedono disposizioni per l'utilizzo di crediti acquistati verso altre scuole. Ad esempio, Il programma di lezioni prepagate della Florida è progettato per essere utilizzato nelle università e nei college statali, ma i fondi possono essere utilizzati anche per scuole extra-statali o private.

Cosa succede se mio figlio ottiene una borsa di studio o non va all'università?

Ancora, le disposizioni per i rimborsi variano in base al piano. Alcuni rimborseranno l'importo delle tasse scolastiche che il piano avrebbe coperto. In determinate circostanze, alcuni piani ti pagheranno solo quello che hai investito, il che sarebbe una grave perdita di crescita degli investimenti se il denaro rimanesse sul conto per anni.

Le tasse scolastiche prepagate saranno un investimento migliore di azioni e obbligazioni?

Nessuno può prevedere cosa faranno i mercati. D'altra parte, i programmi di insegnamento prepagato in genere offrono ai partecipanti un risultato prevedibile:paga in un importo X e riceverai un certificato per un semestre di college. Finché il piano mantiene ciò che promette, i piani di insegnamento prepagati non perderanno valore. Però, questa non è una garanzia che otterrai più valore di quello che avresti se avessi investito nel mercato.

A titolo di confronto, le tasse universitarie private sono aumentate del 2,4 percento all'anno negli ultimi 10 anni, e il costo dei college pubblici quadriennali è aumentato del 3,5% all'anno, secondo il Collegio. Nello stesso decennio, l'S&P 500 è aumentato in media del 7%, anche tenendo conto del crollo del 2008. Quindi, se hai investito in un fondo universitario prepagato dieci anni fa, il tuo sconto sulle lezioni attuali sarà solo la metà dei guadagni che avresti ottenuto se avessi investito i soldi in un tradizionale piano di risparmio 529 che corrispondeva alle prestazioni dell'S&P 500.

Un piano prepagato probabilmente ridurrà il tuo rischio e allevierà le tue preoccupazioni sulle fluttuazioni del mercato, ma potrebbe farti perdere guadagni di investimento quando il mercato sta andando bene.

E se il piano finisce i soldi?

Quando metti soldi in un piano universitario prepagato, gli amministratori del piano prendono i tuoi soldi e li investono, insieme ai soldi degli altri partecipanti al piano. Quando tuo figlio sarà pronto per il college, il piano dovrebbe pagare alla scuola il costo delle tasse scolastiche, anche se la crescita degli investimenti è inferiore al costo delle tasse scolastiche. Questo potrebbe accadere in un mercato al ribasso.

I piani possono anche non raggiungere i loro obiettivi se non un numero sufficiente di nuovi investitori acquistano nel piano. Se questo accade per troppi anni di seguito, i piani possono non mantenere le loro promesse e lasciare le famiglie nei guai. Questo rischio attira molte critiche sui piani prepagati, e ha spinto alcuni stati a porre fine ai loro programmi. Prima di investire in un piano, scopri cosa garantisce e cosa no.

La linea di fondo:copertura del rischio di mercato

Tutti i 529 piani prepagati disponibili sono diversi. Partecipare a uno potrebbe aiutarti a coprire il rischio di mercato che altrimenti affronteresti con un piano di risparmio universitario, soprattutto se investi solo una parte dei tuoi risparmi nel piano prepagato mentre investi il ​​resto nel mercato. Assicurati di leggere tutte le scritte in piccolo per sapere cosa accadrà se le cose non andranno come previsto.