Come funziona la corrispondenza 401k?

Se qualcuno dice che ti daranno soldi gratis, saresti il ​​primo della fila, Giusto? Questa è l'idea alla base della corrispondenza 401k del datore di lavoro. I datori di lavoro ti danno "denaro gratis" come parte del tuo piano di compensazione. c'è un problema, anche se. Il tuo datore di lavoro depositerà i soldi sul tuo conto pensionistico per corrispondere a ciò che contribuisci fino a una certa percentuale del tuo reddito.

In questo articolo, esamineremo cos'è una corrispondenza aziendale di 401k, come funziona, i tipi, e le regole, insieme ad un esempio. Il nostro obiettivo è aiutarti a capirlo in modo che tu possa approfittare del denaro gratuito per promuovere i tuoi obiettivi di pensionamento.

Che cos'è una corrispondenza aziendale 401k?

Una corrispondenza aziendale di 401k è una percentuale del tuo stipendio che il tuo datore di lavoro corrisponderà. Per esempio, se il tuo datore di lavoro corrisponde al 4% del tuo stipendio e guadagni $ 1, 500 a settimana, il tuo datore di lavoro corrisponderebbe ai tuoi contributi fino a $ 60 a settimana se contribuisci così tanto.

Con il tuo contributo di $ 60 più il contributo del tuo datore di lavoro, sono $ 120 a settimana. Non sembra molto, ma con interesse composto, vedrai i tuoi guadagni crescere più velocemente del previsto. $ 120 a settimana sono $ 6, 240 all'anno o $ 62, 400 in dieci anni, e questo è prima dell'interesse. È un buon inizio per i tuoi risparmi per la pensione.

Come funziona una corrispondenza 401k?

Ogni datore di lavoro ha diverse regole di corrispondenza del datore di lavoro 401k. Non importa le regole, anche se, i tuoi contributi al tuo 401k sono al lordo delle tasse. Decidi tu quanto contribuire quando ti iscrivi al 40kK. Puoi modificare i tuoi contributi parlando con il tuo dipartimento delle risorse umane durante il tuo tempo anche lì.

Diciamo che guadagni $ 1, 500 a settimana ed eleggere un contributo del 5%. Il tuo datore di lavoro detrarrebbe $ 60 a settimana PRIMA delle tasse per i tuoi contributi.

Le regole di corrispondenza del tuo datore di lavoro determinano come e quando corrispondono ai tuoi contributi. Parla con il tuo sponsor del piano o il dipartimento delle risorse umane in merito ai tempi dei contributi del tuo datore di lavoro. Ogni datore di lavoro ha anche regole di corrispondenza del datore di lavoro diverse.

Corrispondenza parziale

Alcuni datori di lavoro offrono una corrispondenza parziale. Ecco come appare:

Il tuo datore di lavoro corrisponderà il 50% dei tuoi contributi fino al 5% del tuo stipendio. Se guadagni $75, 000 all'anno, questo significa che se contribuisci con $ 3, 750 tutto l'anno, il tuo datore di lavoro corrisponderà o contribuirà con $ 1, 875 o il 50% dei tuoi contributi fino a una certa percentuale del tuo reddito.

Notare che, puoi dare contributi maggiori, il che significa che non devi fermarti al 5% del tuo stipendio, ma il tuo datore di lavoro corrisponderà solo fino all'importo specificato. Puoi contribuire fino ai limiti dell'IRS per l'anno in corso.

Abbinamento dollaro per dollaro

Una partita dollaro per dollaro usa la stessa idea, ma significa che il tuo datore di lavoro corrisponderà al 100% del tuo contributo. Le partite dollaro per dollaro hanno limiti, pure, di solito fino al 6% del tuo stipendio, ma ogni datore di lavoro è diverso.

401k regole di corrispondenza del datore di lavoro

Ogni datore di lavoro ha regole di corrispondenza del datore di lavoro 401k. Leggi sempre i tuoi documenti e parla con il tuo dipartimento delle risorse umane per assicurarti di aver capito. Alcuni termini comuni che sentirai sono programmi di maturazione, limiti contributivi, e sanzioni.

Orari di vestizione

I programmi di maturazione determinano quanto dei contributi del datore di lavoro mantieni se lasci il lavoro. Puoi sempre prendere i fondi che hai contribuito, ma i soldi che il tuo datore di lavoro ha contribuito dipende dal programma di maturazione.

Per prelevare il 100% dei contributi del tuo datore di lavoro, devi essere completamente vestito. In media, questo richiede cinque anni per la maggior parte delle aziende, ma non è raro essere subito al 100%. La maggior parte delle aziende utilizza un programma di maturazione graduale in quanto promuove la fedeltà dei dipendenti.

Pensare in questo modo. Se un business ti ha completamente investito subito, potresti dare il tuo massimo contributo, ottenere la corrispondenza del datore di lavoro e poi smettere, portando i soldi con te. Ma, se una società ha graduato la maturazione, hai accesso solo a una certa percentuale dei contributi aziendali ogni anno.

Limiti contributi IRS

I limiti contributivi dell'IRS per i conti pensionistici sono fuori dalle mani di qualsiasi datore di lavoro. L'IRS stabilisce i nuovi limiti ogni anno. Alcuni anni i limiti rimangono gli stessi, mentre negli altri anni aumentano.

Sanzioni

Tutti i conti e il denaro 401k (contributi del datore di lavoro o dei dipendenti) sono soggetti a penali per il ritiro anticipato. Se prelevi fondi pensione prima dei 59 anni e mezzo e non si tratta di un prestito approvato, pagherai una penale del 10% più le tasse applicabili.

Pagherai anche la penale se contribuisci più dei limiti stabiliti dall'IRS per l'anno. Pagherai una penale del 6% sull'importo che eccede i limiti dell'anno in corso. La penale matura ogni anno fino al ritiro dell'intero importo dei contributi in eccesso.

Roth 401k

Alcuni datori di lavoro offrono un'opzione Roth 401k. La corrispondenza 401k si applica ancora proprio come con lo standard 401k, ma le tasse sono diverse.

Piuttosto che contribuire con fondi prima delle imposte come un tradizionale 401k, contribuisci con fondi al netto delle imposte in un Roth 401k. Sembra una cattiva idea dato che ora aumenterai la tua responsabilità fiscale, ma qui è dove va bene.

I tuoi contributi E guadagni crescono esentasse. Se lasci i soldi fino a quando non hai almeno 59 ½, i tuoi contributi sono esentasse. Ciò include eventuali guadagni composti. Inoltre, non devi preoccuparti delle distribuzioni minime richieste. Questa è nota come la regola dell'IRS su quanto devi prelevare ogni anno, così lo zio Sam ottiene la sua parte delle tasse.

Esempio di corrispondenza 401k

Diamo un'occhiata a un esempio.

John ha preso un lavoro presso la società ABC. Come parte del suo compenso, il suo datore di lavoro corrisponderà fino al 5% del suo stipendio nei suoi 401k in base a ciò che contribuisce. John è idoneo a contribuire ai suoi 401k il primo giorno, e guadagna $75, 000 all'anno.

John sceglie di contribuire con $ 312,50 al mese, che è il 5% del suo stipendio mensile. Anche il suo datore di lavoro contribuisce con $ 312,50. Quindi alla fine del suo primo anno, John ha $7, 500 nel suo 401k. Però, ha contribuito solo con $ 3, 750 perché il suo datore di lavoro ha contribuito per l'altra metà.

Massimizzare il tuo datore di lavoro 401k match

Non buttare via soldi gratis. Usa questi suggerimenti per massimizzare la corrispondenza 401k del tuo datore di lavoro.

Ottieni la partita completa se puoi

Calcola l'intero importo che il tuo datore di lavoro corrisponderà e stabilisci il tuo budget. Contribuisci costantemente al tuo 401k in modo da ottenere l'intero importo che il tuo datore di lavoro contribuirà.

Cosa fare se non puoi permetterti di raggiungere il massimo

Se non hai spazio nel tuo budget, rielabora le tue spese. Dove puoi tagliare? Guarda le tue spese mensili e la tua spesa discrezionale. Puoi guardarti intorno per un'assicurazione più economica, tagliare il cavo sul cavo, o ridurre la spesa "di lusso" per lo shopping, toelettatura, e altri lussi?

Calcola l'importo di cui hai bisogno per soddisfare la corrispondenza del datore di lavoro e gioca con il tuo budget per farlo funzionare. Anche se devi sacrificarti, il tuo io futuro ti ringrazierà.

401k matching ti aiuta a raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento

Quanto dovresti contribuire per ottenere una corrispondenza completa del datore di lavoro, e qual è il programma di maturazione? Conosci le tue regole di corrispondenza 401k in modo da poter sfruttare al meglio i tuoi risparmi per la pensione.

Questi sono i due fattori a cui dovresti prestare maggiore attenzione quando consideri il 401k del tuo datore di lavoro. Anche se contribuisci solo a sufficienza per ottenere la partita, raddoppierai i tuoi risparmi per la pensione, e non ti costerà più soldi.