I costi di un conto corrente negativo e come evitarli

Se hai un conto corrente negativo, ciò significa che hai prelevato più denaro di quello disponibile sul conto.

Lasciare che un account diventi negativo può essere costoso, perché le banche addebitano commissioni quando ciò accade. E la tua banca potrebbe chiudere il tuo conto se rimane negativo per troppo tempo.

Ma puoi agire per prevenire un conto bancario negativo. Per esempio, puoi disattivare la copertura della carta di debito e dello scoperto bancomat in modo che la tua carta venga semplicemente rifiutata se non disponi di fondi sufficienti. Oppure puoi collegare il tuo conto corrente a un conto di risparmio che può coprire la differenza in caso di esaurimento.

• Che cos'è un conto bancario negativo?
• Perché il mio conto in banca è negativo?
• Quali sono le conseguenze di un conto corrente negativo?
• Cosa devo fare se ho scoperto il mio conto?
• Posso ancora utilizzare la mia carta di debito se il mio account è negativo?
• Passaggi successivi:suggerimenti per evitare un conto bancario negativo

Che cos'è un conto bancario negativo?

Hai un conto corrente negativo, o scoperto, quando il saldo del tuo conto è inferiore a zero. Ciò accade quando provi a effettuare un pagamento superiore all'importo di denaro nel tuo account. Se la banca consente il pagamento anche se non disponi di fondi sufficienti per coprirlo, il tuo account diventa negativo.

Supponiamo che tu abbia $ 100 nel tuo conto corrente, e tu firmi un assegno di 115 dollari. Se la banca consente questo pagamento, ti ritroverai con un saldo del conto di meno $ 15 perché è la differenza tra quanti soldi avevi nel conto e quanto la banca ha pagato al destinatario del tuo assegno. Essenzialmente, la banca ti sta prestando soldi per compensare la differenza.

Perché il mio conto in banca è negativo?

Puoi finire con un conto bancario negativo per molte ragioni. Potresti semplicemente perdere traccia di quanti soldi ci sono in un conto e pensare di avere un saldo disponibile più alto di quello che hai effettivamente. Oppure potresti depositare un assegno e poi effettuare un pagamento subito, prima che i fondi siano disponibili nel tuo account.

Errori di calcolo ed errori possono capitare

Potresti dimenticare un pagamento programmato in precedenza o un acquisto effettuato all'inizio del mese. Potresti presumere erroneamente che un prelievo non verrà elaborato per alcuni giorni e che un deposito verrà cancellato nel frattempo.

E puoi prelevare accidentalmente troppo se commetti un errore durante la scrittura di un assegno.

Se hai più di un conto presso la stessa banca, la confusione su quale conto stai utilizzando può anche portare a uno scoperto. Se effettui uno scoperto di un conto, il tuo saldo su quel conto diventerà negativo anche se hai denaro più che sufficiente in un altro conto per coprire il pagamento, a meno che tu non abbia concordato in anticipo con la banca di trasferire denaro tra conti in situazioni come questa.

Più di un modo per scoprire un conto

Scrivere un assegno è solo un modo per creare uno scoperto. Puoi anche ottenere un saldo negativo da una transazione ATM, pagamenti elettronici (compresi i pagamenti automatici o programmati), prelevare denaro presso uno sportello bancario o utilizzare una carta di debito, tra gli altri motivi.

Quali sono le conseguenze di un conto corrente negativo?

Commissioni

Se emetti un assegno o effettui alcuni tipi di pagamenti elettronici che fanno sì che il tuo account diventi negativo, la tua banca può addebitarti una commissione per ogni scoperto. E se hai accettato la copertura dello scoperto della tua banca, la banca può anche addebitarti una commissione per ogni prelievo tramite bancomat o pagamento con carta di debito che risulta in un conto negativo. Se questo continua a succedere, potresti dover pagare un importo significativo in commissioni di scoperto. Potresti anche dover pagare altre commissioni se non correggi subito il saldo negativo.

Chiusura del conto

Se decidi di voler chiudere il tuo conto bancario mentre è negativo, la banca potrebbe rifiutare e chiederti di pagare prima il saldo.

Ma le banche non tengono conti negativi aperti a tempo indeterminato. Se scoperai troppe volte un conto o lasci che un conto rimanga negativo per troppo tempo, la tua banca probabilmente chiuderà il conto. Quindi, la banca può notificare a una società di segnalazione di conti correnti, che conserva le informazioni su un record sulla tua cronologia bancaria per un massimo di sette anni.

Impatto del credito e recupero crediti

Le banche esaminano questo record quando richiedi un nuovo conto corrente o di risparmio. Potrebbero non accettare di aprire un nuovo conto se vedono una chiusura involontaria nella cronologia del tuo conto bancario. O, potrebbero consentirti di aprire un conto di seconda possibilità ma addebitarti commissioni elevate e imporre restrizioni su di esso. Per esempio, potresti essere autorizzato a depositare solo alcuni tipi di assegni, come assegni circolari, oppure potrebbe esserci un limite più rigoroso su quanto puoi prelevare ogni giorno.

E una banca che ha chiuso il tuo conto per troppi scoperti potrebbe vendere il tuo debito a una società di recupero crediti. Quella società potrebbe segnalare il saldo non pagato alle agenzie di credito, che potrebbe abbassare i tuoi punteggi di credito e rendere più difficile ottenere l'approvazione per il credito in futuro.

Qual è la differenza tra una commissione di scoperto e una commissione per fondi insufficienti?

Gli istituti finanziari addebitano una commissione di scoperto quando coprono una transazione anche se non hai abbastanza soldi nel tuo conto. In media, le commissioni di scoperto vanno da $ 31 per scoperto presso le banche più piccole e le cooperative di credito a $ 34 presso le banche più grandi.

Quando una banca o una cooperativa di credito restituisce un assegno o una transazione elettronica senza pagarlo, possono addebitare una commissione di fondi non sufficienti. La commissione NSF è generalmente lo stesso importo di una commissione di scoperto. Ma il mancato pagamento potrebbe innescare commissioni aggiuntive da parte del beneficiario.

Cosa devo fare se ho scoperto il mio conto?

Se hai scoperto un conto, non effettuare più pagamenti da quel conto fino a quando non correggi il saldo negativo depositando denaro sul conto. Continuare a prelevare denaro da un conto negativo lo metterebbe ulteriormente in rosso e ti farebbe accumulare più commissioni, peggiorando il problema.

Controlla se hai dei pagamenti automatici che stanno per essere eseguiti in modo da poterli fermare prima che si sblocchino nuovamente il conto.

Prossimo, segui questi passaggi per bilanciare il tuo conto in modo da capire di quanti soldi hai bisogno per riportare il conto a un saldo positivo.

1. Confronta il tuo ultimo estratto conto o il registro online dell'attività del conto della tua banca con i record dei pagamenti che hai effettuato o ricevuto.
2. Spunta ogni transazione che appare nei registri della banca, in modo da rimanere con le transazioni che non sono state ancora elaborate.
3. Annotare il saldo alla fine del record della banca. Quindi, sottrarre tutti i pagamenti che hai effettuato che non sono stati ancora elaborati e tutte le commissioni che hai sostenuto che non sono ancora state registrate nel registro della banca, e aggiungi eventuali depositi attualmente in sospeso.

Il risultato è un'istantanea aggiornata del tuo saldo che ti dice quanto è negativo il tuo account.

Finalmente, depositare abbastanza denaro sul tuo conto per coprire completamente il saldo negativo, comprese le tasse.

Posso ancora utilizzare la mia carta di debito se il mio account è negativo?

Se ti sei iscritto alla copertura di scoperto della tua banca, potresti essere in grado di effettuare acquisti con carta di debito anche quando il saldo del tuo account è inferiore a zero. Ma è una pessima idea farlo.

Probabilmente ti verrà addebitata una commissione per ogni pagamento effettuato da un account negativo. Ogni transazione potrebbe costarti $ 35 o più in commissioni. E con ogni pagamento effettuato da un conto scoperto, stai spingendo l'equilibrio più in profondità nel rosso. La banca si aspetterà che tu depositi l'importo totale dovuto e che paghi tutte le commissioni, e se non stabilisci questo saldo in breve tempo, può applicare più tasse.

A seconda delle politiche della tua banca, continuare a effettuare pagamenti da un conto scoperto potrebbe portare la banca a interrompere i pagamenti o a chiudere il conto. Se ciò accade e il tuo pagamento non va a buon fine, i creditori potrebbero addebitarti commissioni per il rimbalzo del pagamento. E avere un conto chiuso dalla tua banca renderà probabilmente più difficile l'apertura di nuovi conti in futuro.

Tieni presente che le leggi statali in genere vietano la scrittura di assegni non validi o il rimbalzo intenzionale dei pagamenti. Se sei consapevole che il tuo account è negativo e provi a effettuare un pagamento da tale account sapendo che non andrà a buon fine, potresti essere accusato di un crimine in alcune circostanze.

Passaggi successivi:suggerimenti per evitare un conto bancario negativo

Puoi prendere provvedimenti per evitare che il tuo conto bancario vada in rosso. Alcune opzioni hanno sia vantaggi che svantaggi.

Disattivazione della copertura per scoperto

Primo, potresti decidere di non acconsentire alle commissioni di scoperto. Se non accetti la copertura per scoperto, le banche non possono addebitarti commissioni di scoperto sui prelievi bancomat e sulla maggior parte dei pagamenti con carta di debito, anche se la banca probabilmente ti addebiterà commissioni per fondi non sufficienti se tenti di aprire un conto con un assegno o online.

Se non acconsenti alle commissioni di scoperto della tua banca, la maggior parte delle transazioni con carta di debito che potrebbero sovraccaricare il tuo conto probabilmente non saranno approvate, e il tuo account rimane in attivo. Ma ci sono aspetti negativi. I creditori potrebbero imporre commissioni se non puoi effettuare un pagamento in tempo. E potrebbero segnalare i mancati pagamenti alle agenzie di credito, che potrebbe abbassare i tuoi punteggi di credito.

Collegamento a un conto di risparmio o carta di credito

La tua banca potrebbe offrire programmi di protezione dallo scoperto che possono aiutarti a evitare saldi negativi. Per esempio, potresti essere in grado di collegare un conto di risparmio al tuo conto corrente in modo che la banca prenda i soldi dai tuoi risparmi per coprire gli scoperti. Potrebbe essere necessario pagare una commissione per ogni trasferimento dall'account collegato, ma è probabile che sia inferiore alla commissione per uno scoperto.

La banca potrebbe non notificarti tali bonifici, quindi è una buona idea monitorare attentamente sia il tuo conto corrente che quello di risparmio per assicurarti di non utilizzare troppo dei tuoi risparmi. E questo servizio funziona solo finché hai abbastanza soldi nel tuo conto di risparmio per coprire il pagamento.

La tua banca potrebbe consentirti di collegare una carta di credito al tuo conto corrente o di prendere in prestito da una linea di credito per coprire i pagamenti che porterebbero in scoperto il tuo conto. Dovrai pagare gli interessi sull'importo che prendi in prestito, e ti potrebbe essere addebitata una commissione ogni volta che utilizzi una linea di credito. Ma puoi risparmiare denaro in questo modo purché il tuo account non rimanga negativo per molto tempo.

Automatizza gli avvisi sul saldo del conto e il deposito diretto

Potresti essere in grado di impostare avvisi sul conto in modo che la tua banca ti invii un SMS o un'e-mail ogni volta che il tuo saldo scende al di sotto di un determinato importo. Gli avvisi possono ricordarti di mettere più soldi nel tuo conto prima di sovraccaricarlo o di interrompere i pagamenti dal conto quando sei a corto di fondi.

Se hai un saldo negativo perché non effettui depositi abbastanza spesso, potresti prendere in considerazione la registrazione per il deposito diretto. Questo servizio deposita automaticamente la tua busta paga sul conto che scegli, e il denaro spesso è disponibile il giorno lavorativo successivo al deposito.