Che cos'è una commissione NSF e perché la mia banca la addebita?

Quando effettui un pagamento senza abbastanza soldi nel tuo conto corrente, può succedere una di queste due cose:o la tua banca copre il pagamento, oppure no.

Nessuno dei due scenari è buono, ed entrambi si tradurranno in tasse. Ma la seconda situazione è nota come "rimbalzo" di un pagamento, e potrebbe comportare altri addebiti da parte di terzi, nonché la commissione di fondi non sufficienti della tua banca.

Le tasse NSF costano agli americani miliardi di dollari ogni anno, secondo uno studio sui dati FDIC del Center for Responsible Lending. Ma puoi evitarli se sai come.

• Che cos'è una commissione per fondi non sufficienti (NSF)?
• A quanto ammontano le commissioni NSF?
• Quando potrebbe essere addebitata una commissione NSF?
• Qual è la differenza tra una commissione NSF e una commissione di scoperto?
• Passi successivi:come evitare le commissioni NSF

Che cos'è una commissione per fondi non sufficienti (NSF)?

La commissione che il tuo istituto finanziario addebita quando rimbalzi un pagamento è chiamata fondi non sufficienti, o NSF, tassa. Potresti anche essere colpito da una commissione NSF se provi a depositare o incassare un assegno e l'emittente non ha abbastanza soldi nel suo conto per pagarlo. E ci sono alcune altre situazioni in cui potresti incontrare una commissione NSF - ne parleremo un po 'più tardi.

I pagamenti respinti e le commissioni NSF possono costarti in più di un modo.

Se il tuo pagamento non viene elaborato, il beneficiario - la persona o l'azienda che avrebbe dovuto essere pagata - può addebitare una commissione per l'assegno restituito in aggiunta alla commissione NSF che la tua banca ti addebita. Potresti anche dover affrontare penali per ritardi o cancellazioni di servizi, e il tuo account potrebbe essere consegnato a un'agenzia di riscossione se non risolvi la situazione.

Più, se perdi un pagamento su un conto che viene segnalato alle agenzie di credito, potrebbe influire negativamente sul tuo credito.

Le commissioni NSF sono diverse dalle commissioni di scoperto, di cui parleremo più dettagliatamente in seguito.

Le tariffe NSF sono legali?

Sì. Le banche e le unioni di credito possono addebitare una commissione se non ci sono fondi sufficienti per coprire una transazione. Ogni istituto finanziario determina le sue commissioni e, sebbene il governo federale non limiti gli importi delle commissioni, gli stati in genere limitano l'importo massimo che gli istituti finanziari possono valutare.

Il Truth in Savings Act richiede che tutte le banche e le unioni di credito ti forniscano un programma di commissioni - delineando e spiegando tutte le commissioni - quando apri il tuo conto. È importante esaminare attentamente il contratto e il contratto del tuo account in modo da comprendere i potenziali addebiti che potresti dover affrontare.

Le tasse NSF sono rimborsabili?

Le banche non devono rinunciare o rimborsare le commissioni NSF. Ma non fa male chiedere se il tuo istituto finanziario rimborserà una commissione NSF:la banca potrebbe essere disposta a lavorare con te. Alcune istituzioni hanno persino programmi in atto che rinunciano alle tasse se si soddisfano determinate condizioni.

A quanto ammontano le commissioni NSF?

Negli Stati Uniti., la commissione media per lo scoperto di un conto è di circa $ 30, secondo la FDIC. Ma le commissioni possono variare da circa $ 10 a quasi $ 40, a seconda della tua banca e delle sue politiche.

Gli istituti finanziari non sono tenuti ad avvisarti quando un assegno va a scapito a causa di fondi insufficienti, quindi le commissioni NSF possono aumentare prima che tu te ne accorga. Potresti incorrere in più commissioni da un errore di calcolo del saldo del tuo conto corrente e non esserne nemmeno a conoscenza fino a quando non ricevi il tuo estratto conto.

Ecco uno scenario su come le commissioni NSF possono sommarsi.

Pensi di avere $ 300 nel tuo conto corrente (anche se non lo sei Esattamente Sicuro). Ma ti aspetti anche che presto arrivi un deposito, quindi vai avanti e scrivi degli assegni:per $ 10, $ 65, $ 185 e $ 350, in questo ordine. Cosa può andare storto?

• passo falso 1. Calcolando male l'importo disponibile nel tuo account, stai già mettendo il tuo account in pericolo di essere scoperto. Puoi evitarlo in futuro controllando sempre il saldo disponibile sul tuo estratto conto o sul tuo conto online prima di effettuare i pagamenti.
• Passo sbagliato 2. Hai scritto assegni per un totale di più di quello che pensavi di avere sul conto. Scrivere assegni per più di quello che hai attualmente nel tuo conto non è mai una buona idea - e diciamo in questo scenario che il deposito che ti aspettavi è stato solo leggermente ritardato (anche i depositi più affidabili possono arrivare più tardi del previsto a volte).
• passo falso 3. Pensavi che la banca avrebbe pagato gli assegni nell'ordine in cui li hai emessi. Ma la tua banca può registrare i pagamenti sul tuo conto in qualsiasi ordine coerente con le sue pratiche divulgate. Immagina che la banca invii prima l'assegno da 350 dollari.

Il risultato? Il tuo conto viene immediatamente scoperto per il pagamento di $ 350 e gli altri tre assegni dopo di esso. Ciò significa che potresti finire con una commissione NSF per tutti e quattro i pagamenti. Se la tua banca addebita una commissione NSF di $ 35, potresti dover pagare fino a $ 140 di commissioni.

È un prezzo pesante da pagare e non conta nemmeno eventuali sanzioni da parte del destinatario dell'assegno respinto.

Quando potrebbe essere addebitata una commissione NSF?

È facile capire le circostanze che potrebbero causare il rimbalzo di un assegno e portare a una commissione NSF. Ma per quanto riguarda quando la commissione colpirà il tuo account?

Assegni di fondi insufficienti

Quando qualcuno deposita un assegno che hai scritto, il loro istituto finanziario generalmente deve agire per mettere a loro disposizione i fondi non più di due giorni lavorativi dopo aver effettuato il deposito (sebbene possano esserci eccezioni).

La tua banca probabilmente saprà subito se non hai fondi sufficienti nel tuo conto per coprire quell'assegno, il che potrebbe significare che le commissioni vengono visualizzate sul tuo conto non molto tempo dopo che il beneficiario tenta (senza successo) di incassarlo o depositarlo.

Controlli fraudolenti

Possono essere necessarie settimane prima che una banca rilevi e respinga un assegno fraudolento. Quindi, se depositi un assegno negativo che ti dà qualcun altro, potrebbe volerci un po' prima che la banca lo capisca, inverte il deposito e potenzialmente ti addebita eventuali commissioni NSF.

Transazioni con carta di debito

Se la transazione con carta di debito viene rifiutata, in genere non vedrai alcuna commissione NSF. In genere, le banche non possono addebitare commissioni NSF per le transazioni con carta di debito che vengono rifiutate a causa di fondi insufficienti.

Qual è la differenza tra una commissione NSF e una commissione di scoperto?

Le banche e le cooperative di credito addebitano commissioni NSF su assegni e pagamenti elettronici che non vengono elaborati a causa di fondi insufficienti, il che significa che il beneficiario non riceve i propri soldi.

Ma molte istituzioni finanziarie hanno programmi di protezione dallo scoperto, che coprirà le transazioni anche se non hai abbastanza soldi nel tuo account per pagarle. La banca addebita una commissione di scoperto, ma il tuo pagamento viene elaborato.

Generalmente, molte banche forniscono automaticamente la protezione dello scoperto per coprire assegni o pagamenti elettronici ACH. Ma per ricevere la protezione dallo scoperto per le transazioni con carta di debito, è necessario attivare. In caso contrario, e non ci sono abbastanza soldi nel tuo conto per coprire una transazione, sarà negato.

Le banche di solito addebitano lo stesso importo per le commissioni di scoperto e fondi insufficienti.

Passi successivi:come evitare le commissioni NSF

Le commissioni NSF possono costarti un sacco se non stai attento. Ecco alcuni suggerimenti per aiutarti a evitarli.

• Tieni traccia delle tue spese. Assicurati di registrare tutti gli addebiti dal tuo conto, inclusi assegni scritti, trasferimenti elettronici, transazioni con carta di debito e prelievi bancomat — nel registro degli assegni.
• Monitora il saldo del tuo conto corrente. Rivedi regolarmente il saldo del tuo account in modo da sapere quanto è disponibile. Ricordare, il tuo saldo potrebbe non riflettere tutti gli assegni che hai scritto o le transazioni elettroniche che hai programmato. Anche se la tua banca include transazioni in sospeso nel tuo saldo disponibile, non può includere transazioni di cui non è a conoscenza, come l'assegno che hai scritto per il regalo di laurea di tua nipote che non ha ancora incassato.
• Collega i tuoi conti correnti e di risparmio. Quando colleghi i tuoi account, il denaro verrà automaticamente trasferito dai risparmi al controllo se non hai abbastanza sul tuo conto corrente per coprire una transazione. Probabilmente ti verrà addebitata una commissione di trasferimento, ma di solito è inferiore a quello che pagheresti per una commissione NSF.
• Mantenere un cuscino finanziario. Tieni qualche soldo in più nel tuo conto corrente oltre a quello che ti serve per pagare le bollette ogni mese. Questo ti darà un po' di margine di manovra se dimentichi di registrare un prelievo o calcoli male il saldo.
• Imposta avvisi di saldo basso. Alcune banche ti consentono di ricevere notifiche quando il saldo del tuo conto sta per esaurirsi, così saprai di smettere di fare prelievi o di trasferire denaro sul conto.