Che cos'è un prestito con anticipo sullo stipendio e perché è una cattiva idea

Se sei a corto di soldi, potresti cercare opzioni su come ottenere denaro velocemente. Sicuro, potresti chiedere ai tuoi genitori o ai tuoi migliori amici 50 dollari qua e là, ma cosa succede se hai bisogno di più soldi?

Forse hai sentito parlare di prestiti personali o hai addirittura pensato di ottenerne uno. Ma ecco il punto:i prestiti personali sono una trappola. Potrebbe essere facile ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio, ma proprio come una carta di credito, è difficile uscire dal ciclo una volta iniziato.

Che cos'è un prestito con anticipo sullo stipendio?

Un prestito di giorno di paga è un prestito a breve termine fatto per una o due settimane. Di solito è un prestito intestato al tuo prossimo stipendio o reddito. I prestatori di giorno di paga di solito hanno un negozio, ma sono anche disponibili online e di solito è molto facile ottenere l'approvazione.

Alcuni direbbero che è troppo facile. Perché un prestatore di giorno di paga non è una banca, di solito è troppo bello per essere vero.

Come funzionano i prestiti personali?

Quando richiedi un prestito con anticipo sullo stipendio, online o di persona, devi scrivere un assegno postdatato con l'importo che devi e gli interessi addebitati. O a volte devi dare al prestatore la possibilità di prelevare i fondi elettronicamente dal tuo conto bancario quando il prestito è dovuto, che di solito è quando ricevi il tuo prossimo stipendio.

La domanda viene generalmente approvata molto rapidamente e richiede meno di 20 minuti. Tutto ciò di cui hanno bisogno i finanziatori è la prova di un conto bancario e la prova che hai un lavoro. Quando il prestito è approvato, il denaro viene messo sul tuo conto in banca.

Chi otterrebbe in genere un prestito con anticipo sullo stipendio?

Gli usurai di giorno di paga normalmente prendono di mira le persone che non hanno un buon credito o risparmi decenti. Essenzialmente, le stesse persone che non possono davvero permettersi di contrarre un prestito con anticipo sullo stipendio.

E sono più persone di quante tu possa aspettarti (inclusa una particolare attenzione dei prestatori di giorno di paga sulle donne di colore). Secondo un sondaggio del 2019 di GoBankingRates, Il 69% degli americani ha meno di 1 dollaro, 000 di risparmio.

Però, perché i prestatori di giorno di paga normalmente non si preoccupano di cose come il credito, è facile per quelli con punteggi di credito bassi o nulli ottenere l'approvazione. 1 americano su 3 in età universitaria ha preso in considerazione i prestiti con anticipo sullo stipendio. Inoltre, circa 12 milioni di americani contraggono prestiti personali ogni anno, Pew Research trovato.

Quanto ti danno i prestiti personali?

L'importo massimo di un prestito di giorno di paga che puoi ottenere varia in base allo stato ed è illegale in alcuni luoghi, ma di solito è tra $ 300 e $ 1, 000.

Ma per capire il vero costo di un prestito, devi anche capire quanto ti fanno pagare gli interessi. Perché un prestito personale è un prestito a breve termine, solitamente di circa 14 giorni, potrebbe sembrare che l'interesse sia basso. Ma non lo è.

Supponiamo che tu stipuli un prestito di $ 375 e l'interesse sia del 15%. Ciò significa che devi pagare $ 56,25 per prendere in prestito $ 375.

Ora scomponiamolo in un tasso percentuale annuo o APR. È così che vengono calcolati la maggior parte dei tassi di interesse sui prestiti bancari e sulle carte di credito e ti danno il vero costo di quanto costa il tuo prestito.

Se prendi i 375 dollari, il tuo tasso di interesse annuo è in realtà del 391%. Ciò viene confrontato con un tasso di interesse medio annuo dal 15% al ​​30% per le carte di credito.

Cosa succede quando sei in ritardo o non restituisci un prestito con anticipo sullo stipendio?

La difficoltà con i prestiti personali è che se stai già lottando finanziariamente, potrebbe essere difficile estinguere il prestito iniziale. Se non puoi rimborsare il prestito, puoi chiedere al creditore di rinnovarlo. Ciò significa che devi pagare l'importo del prestito originale e il tasso di interesse, oltre a un ulteriore onere finanziario in aggiunta a quello.

Perché i prestiti personali sono una cattiva idea

Fa male ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio? Sì.

Questo perché verrai schiaffeggiato con commissioni enormi. I prestiti di giorno di paga hanno un costo enorme:hanno tassi di interesse significativi. Infatti, i loro tassi di interesse sono spesso superiori ai tassi di interesse delle carte di credito. Se stai già lottando per pagare le tue bollette mensili, l'ultima cosa di cui hai bisogno è indebitarti di più.

Sebbene i prestiti con anticipo sullo stipendio normalmente non vengano visualizzati sul tuo rapporto di credito dalle principali agenzie di segnalazione, possono essere trovati se un prestatore fa una ricerca nell'applicazione per scoprire tutti i prestiti che hai preso in prestito. È probabile che questo avrà un impatto negativo sulle tue possibilità di ottenere un prestito.

Se non rimborsi un prestito e va in riscossione, allora è più probabile che un esattore ti segnali alle principali agenzie di credito nazionali come Experian ed Equifax.

Per evitare che un prestito con anticipo sullo stipendio influisca sul tuo punteggio di credito, pagalo il prima possibile.

Come uscire da un prestito personale

Sfortunatamente uscire da un prestito di giorno di paga non è facile se le tue finanze non sono sicure. Primo, assicurati di non prendere più in prestito prestiti.

Controlla se il prestatore di giorno di paga ti darà un piano di pagamento per evitare le tasse in ritardo. Altrimenti, cercare di ottenere un prestito personale o un altro debito a tasso più basso, preferibilmente con un tasso di interesse fisso per estinguere il prestito personale.

Sì, contrarre un prestito personale significa indebitarsi di più, ma avrà un costo molto inferiore rispetto a un prestito di giorno di paga.

Infine, cerca di ottenere ore extra al lavoro o usa servizi come eBay o Facebook Marketplace per vendere i tuoi vestiti e altri oggetti per ottenere denaro extra per estinguere il prestito.

Come evitare di aver bisogno di un prestito personale in primo luogo

Se sei tentato di ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio, pensaci prima. Hai davvero bisogno di soldi o puoi aspettare fino alla prossima busta paga?

Se hai un'emergenza medica o domiciliare, considera invece l'utilizzo di una carta di credito. Puoi anche utilizzare un anticipo in contanti con carta di credito. Parla con la tua banca o cooperativa di credito locale di un prestito personale a breve termine. L'interesse sarà alto, ma non sarà così alto come i tassi dei prestatori di giorno di paga.

Potresti anche voler parlare prima con il tuo capo. È probabile che se spieghi loro la situazione, potrebbero essere in grado di darti una parte se non tutto il tuo stipendio in anticipo.

Alternative per ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio

A volte abbiamo tutti un brutto momento nelle nostre finanze. Prima di rimanere bloccato in una trappola del prestito di giorno di paga, considera queste altre opzioni quando hai bisogno di denaro extra.

Stabilisci un budget

Puoi evitare di essere a corto di denaro in primo luogo creando e attenendoti a un budget. Tieni traccia di tutte le tue spese e taglia tutto ciò che non ti serve. Puoi anche utilizzare il metodo della busta e prelevare contanti e mettere i soldi di cui hai bisogno per due settimane in buste specifiche. Puoi anche seguire il nostro corso gratuito sulla creazione di un budget che funzioni.

Creare un fondo di emergenza

Un po' come un conto di risparmio, un fondo di emergenza è lì per quei momenti imprevisti in cui hai bisogno di soldi extra. Se la tua macchina si guasta o ti ammali, avere qualche mese di spese di soggiorno risparmiate può aiutarti a evitare di dover prendere un prestito in primo luogo.

Ottieni un fondo che affonda

Un fondo di ammortamento è un po' come un fondo di emergenza, ma è accantonato per una spesa specifica. Se sai che in futuro avrai una grossa spesa finanziaria, puoi mettere da parte un po' di ogni denaro ogni mese fino a raggiungere il tuo obiettivo. In questo modo non stai mangiando le tue spese di soggiorno quando si verifica l'evento.

Aumenta il tuo reddito

Prova a vedere se riesci a ottenere più ore di lavoro. Cerca modi creativi per guadagnare denaro e aumentare le tue entrate. Ad esempio, diventando un super autista, vendere i tuoi vestiti usati su Facebook Marketplace o l'app Vinted, o dog walking per i tuoi vicini.

In chiusura

È importante esplorare altre opzioni se sei a corto di soldi. I prestiti di giorno di paga possono costarti non solo finanziariamente ma anche emotivamente. Concentrati sull'evitarli del tutto.