Che cos'è un acquirente di debiti e cosa dovresti fare se ti contatta?

Se hai un account gravemente scaduto, il creditore potrebbe rinunciare a tentare di riscuotere sul conto e assumere un'agenzia di recupero crediti di terze parti per perseguire il pagamento.

Oppure il tuo debito insolvente potrebbe essere venduto al miglior offerente come parte di un portafoglio contenente migliaia di altri crediti inesigibili. L'acquirente del debito cerca quindi di riscuotere dalle persone che devono il debito e, come molti esattori, può essere aggressivo al riguardo.

Se ti ritrovi a trattare con un acquirente di debiti che cerca di riscuotere un debito, conoscere i tuoi diritti e capire come operano gli acquirenti di debiti può metterti in una posizione più forte per difendere te stesso.

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• Che cos'è un acquirente di debito?
• Come funzionano gli acquirenti di debiti?
• Cosa sapere se un acquirente del debito ti contatta

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Che cos'è un acquirente di debito?

Un acquirente di debito è una società che acquista addebiti al consumo (debiti che sono stati cancellati dal creditore originario), in genere alla rinfusa e con un forte sconto. Gli acquirenti di debiti acquistano tutti i tipi di debiti dei consumatori, compresa la carta di credito (la più comune), prestito auto, medico, debito ipotecario e delle utenze. Possono acquistare un debito dal creditore originario o da un intermediario, o da un altro debitore acquirente. Gli acquirenti del debito cercano quindi di riscuotere i debiti.

Allora perché qualcuno dovrebbe assumersi il rischio di un debito non pagato? Gli acquirenti di debiti in genere acquisiscono questi debiti per una media di centesimi sul dollaro, poi girarsi e cercare l'intero importo del debito. Possono anche aggiungere costi aggiuntivi per interessi, sanzioni e spese legali.

Per esempio, un acquirente di debiti potrebbe pagare $ 250, o 5 centesimi di dollaro, per un debito con un valore nominale di $ 5, 000. Se l'acquirente del debito ti fa pagare per intero, otterrebbero un profitto di $ 4, 750. E potrebbero anche addebitarti le spese di giudizio, se applicabile, in cima a quello.

Compratori di debiti contro esattori

Sia gli acquirenti di debiti che gli esattori chiedono il pagamento di consumatori inadempienti sui loro conti. Ma mentre un'agenzia di recupero crediti in genere cerca di riscuotere i debiti dovuti a Altro aziende, gli acquirenti del debito possiedono effettivamente il debito che stanno cercando di riscuotere.

Però, una società che acquista debito può comunque assumere un esattore di terzi per svolgere il lavoro di riscossione del debito.

Compratori di debiti contro creditori

Alcune cose rendono gli acquirenti di debiti diversi dai creditori, compresa l'accuratezza delle informazioni che hanno sul conto. È importante conoscere la differenza tra le informazioni a cui un acquirente del debito può avere accesso rispetto a quelle che aveva il tuo creditore.

• Informazioni account - Quando si acquista un vecchio debito, un acquirente del debito in genere riceve solo un file elettronico di dati con informazioni di base, come nomi e importi dovuti. Documenti come estratti conto di solito non sono inclusi nella vendita.
• Vecchio debito - I debiti acquistati da acquirenti di debito possono essere vecchi. Alcuni potrebbero essere oltre la prescrizione (questo è il limite di tempo consentito a un creditore per intraprendere un'azione legale su un debito - di solito da tre a sei anni, anche se le leggi variano a seconda dello stato e del tipo di debito). E ogni volta che un debito viene rivenduto, la possibilità di errori riguardanti l'età o altri dettagli sul debito può aumentare. Alcuni consumatori hanno riferito di essere stati perseguiti per debiti che hanno più di 10 anni.

La mancanza di informazioni affidabili che un acquirente può avere sui debiti può avere un ruolo nei problemi di riscossione. Intervenire su informazioni inesatte o obsolete potrebbe portare l'acquirente del debito a citare in giudizio la persona sbagliata, citare in giudizio per l'importo sbagliato o provare a riscuotere conti che sono già stati pagati.

Come funzionano gli acquirenti di debiti?

Quando perdi troppi pagamenti, che si tratti di una carta di credito, prestito auto, debito medico o altro conto di credito:un creditore può smettere di provare a riscuotere e elencare il conto come addebito, che può rimanere sui tuoi rapporti di credito per un massimo di sette anni.

E anche se il creditore riporterà il tuo conto in perdita, sei ancora responsabile per il pagamento di ciò che devi, perché uno storno non perdona il debito.

Questo è quando un acquirente di debiti può provare a contattarti perché ha comprato il debito e ora sta cercando di riscuotere.

Compratori di debiti e la legge

Gli acquirenti di debiti spesso si rivolgono ai tribunali nei loro sforzi per riscuotere un debito. Un rapporto del 2020 del Pew Charitable Trusts ha rilevato che Encore Capital Group e Portfolio Recovery Associates, due colossi nel settore dell'acquisto di debiti, hanno visto crescere le loro collezioni legali del 184% e del 220%, rispettivamente, dal 2008 al 2018.

Queste cause per debiti spesso sfociano in sentenze di default, il che significa che il debitore non ha risposto alla causa. Le sentenze possono includere interessi maturati e spese di giudizio che insieme possono superare l'importo originario dovuto.

Quali sono i tuoi diritti?

Il Fair Debt Collection Practices Act vieta agli esattori di utilizzare pratiche abusive o ingannevoli per riscuotere debiti. E questo include gli acquirenti di debiti.

Qualsiasi esattore che afferma di essere in debito con un debito è tenuto per legge a fornirti determinate informazioni sul debito, compreso il nome del creditore e l'importo dovuto. L'esattore deve anche dirti che puoi contestare il debito.

Se l'esattore non è in grado di fornire tali informazioni al primo contatto, sono tenuti a inviarti una notifica scritta che include tali informazioni entro cinque giorni. Se l'esattore non può produrre la documentazione del debito, potresti sollevarlo come difesa se vieni portato in tribunale.

Controlla il tuo calendario e le leggi del tuo stato sulla riscossione del debito per vedere se una prescrizione si applica al tuo debito. Ancora, il periodo di tempo in cui un creditore o un esattore è autorizzato a intraprendere un'azione su un debito dipende dalla legge statale e dal tipo di debito che è.

Ma attenzione:in alcuni stati, effettuare un pagamento parziale sul tuo debito potrebbe far ripartire l'orologio sulla prescrizione. E fornire un riconoscimento scritto del tuo debito potrebbe anche far ticchettare di nuovo il tempo.

Cosa sapere se un acquirente del debito ti contatta

Capire cosa sono gli acquirenti di debiti e come operano può aiutarti a creare la risposta corretta se vieni contattato da uno di loro.

Se hai dubbi sul debito, l'importo citato o l'azienda che ti ha contattato, potresti voler trovare un avvocato o un'agenzia di consulenza creditizia per aiuto. Ottenere aiuto come la rappresentanza legale per un reclamo di debito potrebbe rendere più probabile che vincerai la tua causa o raggiungi un accordo.

Puoi anche contestare il debito se non credi che sia tuo. Hai 30 giorni dalla data in cui sei stato contattato per la prima volta da un esattore per contestare il debito per iscritto. L'esattore è quindi obbligato a verificare il debito prima di procedere a qualsiasi azione di riscossione.

Ecco alcuni passaggi iniziali da eseguire se sei stato contattato da un acquirente di debiti che sta cercando di riscuotere un debito.

Ottieni informazioni di contatto. Chiedi il nome del chiamante e il nome dell'azienda, indirizzo e numero di telefono.

Verifica il debito. Primo, assicurati che il debito sia davvero tuo. Ricordare, perché gli acquirenti di debiti spesso rivendono i debiti, le informazioni sul debito possono essere perse o danneggiate ogni volta che un debito viene rivenduto. È possibile che una società acquirente di debiti possa contattarti per un debito che non è tuo, affermare che devi un importo sbagliato, o perseguirti per un debito che hai contestato, pagato o saldato molto tempo fa. I collezionisti devono inviarti una comunicazione scritta che ti dice quanto devi, il nome del creditore e le azioni da intraprendere se non ritieni di dover i soldi.

Controlla i tuoi rapporti di credito. Dopo che il creditore ha addebitato il tuo debito e lo ha inviato a un acquirente di debiti o a un esattore, dovresti esaminare i tuoi rapporti di credito per scoprire come l'account è stato segnalato alle agenzie di credito. Il Fair Credit Reporting Act autorizza i consumatori a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito al consumo:Equifax, Experian e TransUnion — periodicamente.

Conoscere la prescrizione. La maggior parte degli stati ha una prescrizione per il debito della carta di credito da tre a sei anni, ma è fino a 10 anni in alcuni stati. Potresti voler consultare un avvocato sulla legge applicabile nel tuo stato.

Negoziare un accordo. Potresti avere più leva di quanto ti rendi conto quando hai a che fare con un acquirente di debiti. Ricordare, gli acquirenti di debiti potrebbero aver pagato centesimi sul dollaro per il tuo debito, quindi potrebbero comunque realizzare un profitto anche se paghi solo una parte di ciò che devi. Pensa a quanto sei disposto a pagare per saldare l'intero debito e negozia affinché il resto venga perdonato.

Ulteriori informazioni sull'impatto sul credito di un account nelle riscossioni

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Prossimi passi

Se un compratore di debiti chiama, potresti essere tentato di ignorarlo. Ma evitare un debitore potrebbe portare a un'azione legale contro di te. Se il debito è legittimo ma non puoi pagare per intero, potresti essere in grado di negoziare un accordo. E se ti sembra opprimente navigare da solo nel settore dell'acquisto di debito, pensa a chiedere aiuto:potresti qualificarti per servizi legali gratuiti attraverso l'assistenza legale o cliniche legali.

Hai anche il potere di agire contro le pratiche sleali. Se un acquirente del debito che ti ha contattato non ti fornisce le informazioni che ti spettano o non segue in altro modo le regole, segnalalo al procuratore generale del tuo stato, oppure inviare un reclamo al CFPB online o chiamando il numero 1-855-411-2372.

Per rimettersi in carreggiata finanziariamente, potresti considerare di lavorare con un'agenzia di consulenza creditizia, che può darti supporto per aiutarti a gestire il tuo debito e organizzare le tue finanze.