FSA:che cos'è e dovrei prenderne uno?

Quando stai cercando di sfruttare al meglio le tue opzioni di assistenza sanitaria, un conto di spesa flessibile potrebbe apparire sul tuo radar come un'ottima opzione. Sia che tu stia guadando il tuo nuovo pacchetto di benefici per i dipendenti o rivalutando le tue scelte al momento dell'iscrizione aperta, un FSA è un vantaggio che devi considerare attentamente. Come conto per vantaggi fiscali, un FSA può offrirti un modo per massimizzare davvero i tuoi soldi.

Prima di iscriverti al tuo FSA, dovrai capire esattamente di cosa si tratta e se questo account può rientrare nei tuoi piani finanziari. Diamo un'occhiata più da vicino agli FSA.

Che cos'è un FSA?

Un FSA è anche noto come conto di spesa flessibile. Allora, cos'è un conto di spesa flessibile? Sebbene non sia così flessibile che tu possa spendere i fondi per ciò che il tuo cuore desidera, puoi utilizzare questi fondi per coprire le spese mediche vive.

Con le spese sanitarie in aumento, a volte l'assicurazione sanitaria non è sufficiente per coprire le spese mediche. Sfortunatamente, molti sono costretti ad indebitarsi per finanziare le proprie spese mediche vive. . Un FSA potrebbe essere in grado di aiutarti a evitare quella scelta difficile. Potrai mettere da parte fondi da utilizzare specificamente per le tue spese sanitarie durante tutto l'anno. Anche se vieni colto alla sprovvista da una spesa medica imprevista, la tua FSA potrebbe essere in grado di aiutarti a superare l'emergenza medica senza preoccuparti troppo delle tue finanze.

I fondi della tua FSA protetta dalle tasse possono essere utilizzati per pagare le spese mediche ammissibili alla FSA per te e le tue persone a carico. Le spese che potresti essere in grado di coprire con la tua FSA includono cure mediche, dentistiche, uditive, visive e prescrizioni. Inoltre, puoi utilizzare i tuoi fondi FSA per pagare eventuali copay, franchigie o coassicurazione che potresti acquistare durante l'anno.

Come funzionano gli FSA?

Con un FSA, il tuo datore di lavoro possiede l'account e solo tu e il tuo datore di lavoro potete versarvi contributi finanziari. I fondi al lordo delle imposte nella tua FSA possono essere destinati a spese mediche qualificate durante l'anno del piano.

Con un FSA, sarai in grado di contribuire con dollari al lordo delle tasse; tutti i contributi che fai alla tua FSA saranno detratti dal tuo stipendio prima di pagare le tasse sul reddito. Ciò significa che l'IRS non conteggerà i tuoi contributi FSA come reddito da lavoro per quell'anno solare.

In alcuni casi, il tuo datore di lavoro può fornire fondi per la tua FSA. In altre società, potresti essere interamente responsabile del finanziamento della tua FSA.

Una volta che hai fondi nella tua FSA, sei libero di spendere i fondi per le spese ammissibili. Tuttavia, il metodo per accedere ai tuoi fondi varierà in base al tuo account specifico. Per alcuni, avrai una carta di debito direttamente collegata alla tua FSA. Sarai in grado di pagare facilmente le tue spese mediche qualificate direttamente dalla tua FSA.

L'altra opzione è che dovrai salvare le tue ricevute da presentare alla tua FSA per il rimborso. Sebbene la seconda opzione richieda una maggiore intensità di manodopera, sarai comunque in grado di finanziare le tue spese mediche vive attraverso questo conto agevolato dalle tasse.

Cose importanti da sapere sugli FSA

Un FSA può sembrare un ottimo affare. Dopotutto, sarai in grado di finanziare le tue spese mediche vive con dollari al lordo delle tasse. Questa può essere un'opportunità di beneficio davvero sorprendente per alcuni di noi. Tuttavia, ci sono alcune cose che dovresti sapere prima di decidere di aprire un FSA.

Hanno una politica "Usa o perdi"

Se finanzi la tua FSA, devi fare un piano per utilizzarla entro la fine dell'anno solare. In caso contrario, potresti perdere tutti i soldi rimasti sul conto.

Se hai denaro residuo nella tua FSA, verrà restituito al tuo datore di lavoro. Tuttavia, alcuni datori di lavoro ti offriranno un periodo di grazia di un mese o due per utilizzare i fondi rimanenti. Altri datori di lavoro potrebbero persino consentirti di trasferire parte dei fondi nell'anno successivo.

Assicurati di consultare il tuo dipartimento delle risorse umane per comprendere le regole del tuo datore di lavoro relative alla tua FSA. Se la società ha una politica rigorosa che ti costringe a rinunciare a tutti i fondi alla fine dell'anno, crea un piano per utilizzare quei fondi prima di perderli.

Se non sei sicuro di cosa fare con i fondi rimanenti, considera alcune opzioni creative. Potresti fare scorta della tua soluzione per lenti a contatto, visitare un medico specialista per i piccoli problemi di salute che hai evitato, parlare con un nutrizionista della tua dieta o considerare l'acquisto di alcune montature extra con i soldi. Potrebbe essere necessario essere creativi, ma è fondamentale trovare un modo per spendere i soldi. In caso contrario, il denaro verrà restituito al tuo datore di lavoro e non lo vedrai mai più.

Non coprono i premi assicurativi

Non puoi utilizzare i tuoi fondi FSA per coprire i premi assicurativi. L'obiettivo di una FSA è finanziare le tue spese vive aggiuntive, non coprire tutte le tue spese sanitarie. Anche se sarai comunque responsabile dei premi assicurativi, una FSA può aiutarti a coprire altre spese mediche.

Coprono una varietà di altre spese sanitarie

Se incontrate una spesa sanitaria durante l'anno, è molto probabile che la vostra FSA sarà in grado di coprirla. Tuttavia, non tutti i costi sanitari sono spese ammissibili alla FSA. Ad esempio, non puoi utilizzare una FSA per finanziare la tua iscrizione in palestra, vitamine, farmaci da banco o qualsiasi procedura cosmetica.

Puoi utilizzare i tuoi fondi FSA per coprire un'ampia gamma di spese, tra cui:

• Cura dentale
• Cura della vista
• Coassicurazione
• Insulina
• Agopuntura
• Copagamenti
• Farmaci da prescrizione
• Franchigie
• Un po' di assistenza per la salute mentale
• LASIK
• Trattamenti per la fertilità
• Lenti a contatto e soluzione
• Controllo delle nascite
• Test di gravidanza
• Chiropratici

Questo non è affatto un elenco completo di tutte le spese ammissibili alla FSA. Ma dovrebbe darti un'idea di cosa è coperto e cosa no. Se vuoi determinare se una spesa specifica è coperta, consulta il tuo dipartimento delle risorse umane.

Altri tipi di conti controllati dal datore di lavoro

Mentre consideri l'apertura di una FSA, dovresti anche pensare a qualsiasi altro account offerto dal datore di lavoro. È importante capire quali tipi di account sono disponibili per te. A seconda della tua stagione di vita, alcuni account potrebbero esserti più utili di altri.

FSA per la cura dei dipendenti

Un altro tipo di FSA è un Dependent Care FSA. Non confonderlo con un FSA. Sebbene il Dependent Care FSA sia anche un conto al lordo delle imposte, non finanzia le spese mediche.

Puoi utilizzare un Dependent Care FSA per finanziare i servizi idonei che sono necessari per sostenere le persone a carico mentre sei al lavoro. Ad esempio, puoi finanziare l'asilo nido o il campo estivo per tuo figlio attraverso questo conto agevolato dalle tasse. Oppure, se hai genitori anziani di cui occuparti, puoi utilizzare questi fondi per fornire un asilo nido per adulti.

Se ti stai preparando per un bambino o ti stai prendendo cura di genitori anziani, allora un FSA Dependent Care potrebbe essere una buona scelta.

Conti di risparmio sanitario (HSA)

Un HSA, o conto di risparmio sanitario, può essere spesso confuso con un FSA. Sebbene i nomi siano estremamente simili grazie a una zuppa alfabetica di conti pensionistici e di risparmio sanitario, un HSA è molto diverso da un FSA.

Prima di tutto, non puoi aprire un HSA a meno che tu non sia iscritto a un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia. Se non hai un piano ad alta franchigia, lo zio Sam ha deciso che non sei idoneo a utilizzare un HSA. Se non sei sicuro che il tuo piano sia idoneo, controlla il sito Web dell'IRS per trovare i limiti attuali.

A differenza di un FSA, puoi aprire un HSA senza l'aiuto del tuo datore di lavoro. Se hai un piano sanitario ad alta franchigia, sarai in grado di iscriverti a un HSA indipendentemente da ciò che offre il tuo datore di lavoro.

L'ultima differenza è che i soldi nel tuo HSA verranno trasferiti da un anno all'altro. Con ciò, non dovrai affrettarti a spendere i fondi o rischiare di perdere i fondi rimanenti.

Ad altri livelli, un HSA può sembrare simile a un FSA. Sarai in grado di versare contributi dalla tua busta paga fino al limite stabilito dall'IRS. Quando sei pronto per spendere i fondi, avrai due scelte:utilizzare una carta di debito collegata al tuo account HSA o salvare e inviare le tue ricevute per essere rimborsato dal tuo HSA.

Le spese mediche che puoi coprire con il tuo HSA sono molto simili a quelle che puoi coprire con il tuo FSA. Inoltre, puoi spendere i fondi del tuo HSA per spese non ammissibili purché paghi l'imposta sul reddito su quel prelievo.

401(k)s

Un 401 (k) è un altro account comunemente offerto dai datori di lavoro. Sebbene non sia inteso a coprire le spese mediche o le cure a carico, vale la pena menzionarlo mentre prendi decisioni sul pacchetto di benefici del tuo datore di lavoro. Un 401 (k) è uno dei conti di risparmio previdenziale più popolari e potrebbe essere vitale per il tuo successo finanziario a lungo termine.

A partire dal 2019, puoi contribuire fino a $ 19.000 nel tuo 401 (k) ogni anno. Potrai contribuire al tuo 401(k) direttamente dalla tua busta paga. Tutti i contributi versati al tuo 401 (k) sono considerati dollari al lordo delle imposte. In alcuni casi, il tuo datore di lavoro potrebbe anche corrispondere ai tuoi contributi. Se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza 401 (k), dovresti assolutamente sfruttare questa opportunità.

Con molti americani che lottano per accumulare i propri risparmi per la pensione, un conto 401 (k) è un conto che vale la pena considerare. Se sei relativamente in buona salute e non prevedi spese mediche importanti, un 401 (k) potrebbe essere un posto migliore per riporre i tuoi risparmi rispetto a un FSA. I soldi nel tuo 401 (k) potranno rotolare ogni anno e crescere nel tuo gruzzolo di pensionamento. Se scegli di dare la priorità a un 401 (k) rispetto a un FSA, assicurati di creare un solido fondo di emergenza per aiutare a coprire eventuali spese impreviste.

Devo ottenere un FSA?

Se sai che avrai spese mediche durante tutto l'anno, ottenere un FSA può essere una decisione saggia. Tuttavia, se sei relativamente in buona salute e intendi prendere un FSA solo come precauzione contro problemi di salute imprevisti, potrebbero esserci opzioni più pratiche per il conto sanitario tra cui scegliere che non correranno il rischio di perdere denaro alla fine del tuo anno del piano.

Se sei preoccupato per spese mediche impreviste, potresti invece prendere in considerazione un HSA. Con un piano sanitario ad alta franchigia, un HSA è un'opzione praticabile. In questo caso, potresti usufruire dei vantaggi fiscali di un conto di risparmio sanitario senza rischiare di perdere i tuoi risparmi a fine anno.

Un'altra opzione è prendere in considerazione la creazione di un consistente fondo di emergenza per coprire eventuali spese mediche. Con questo, sarai in grado di gestire eventuali spese mediche impreviste senza fare affidamento su un FSA che non ti consentirà di trasferire fondi di anno in anno.

Invece di costruire il tuo FSA ogni anno, potresti concentrare i tuoi sforzi di risparmio ante imposte sulla costruzione di un 401 (k). Con un 401 (k), sarai in grado di accumulare i tuoi risparmi anno dopo anno e lavorare per un solido gruzzolo di pensionamento.

Risparmiare denaro può essere una sfida, quindi assicurati di considerare i tuoi problemi di salute prima di procedere con un FSA. Se ritieni che una FSA sia una buona opzione, parla con il tuo dipartimento delle risorse umane per saperne di più sui dettagli relativi alla FSA del tuo datore di lavoro.