Che cos'è un punteggio di credito "cattivo"?
Hai controllato di recente il tuo punteggio di credito e hai trovato il numero inferiore a quello che ti aspettavi? Se è così, potresti cercare di scoprire cosa esattamente il settore finanziario considera un punteggio di credito "cattivo".
Un punteggio di credito di 600 o inferiore è generalmente considerato un cattivo punteggio di credito. E se il tuo credito è basso, potresti beneficiare di un prestito, ma i termini e le tariffe potrebbero non essere favorevoli. I punteggi di credito tra 601 e 669 sono considerati punteggi di credito equi. Continua a leggere per imparare le sfumature di come vengono calcolati i tuoi punteggi di credito e perché il tuo punteggio di credito è importante.
- Hai molti punteggi di credito e potrebbero non corrispondere tra loro
- Che cos'è un cattivo punteggio di credito?
- Perché avere un buon credito è importante
Hai molti punteggi di credito e potrebbero non corrispondere tra loro
È importante capire che ogni consumatore ha molti punteggi di credito. Quindi "cattivo" è davvero un termine relativo a seconda di come viene calcolato il punteggio e del tipo di finanziamento che stai richiedendo.
Per esempio, il punteggio di credito fornito dall'emittente della carta di credito con l'estratto conto della carta di credito potrebbe essere leggermente diverso dal punteggio che ricevi da uno strumento di monitoraggio del credito come Credit Karma.
Allora perché tutti i tuoi punteggi di credito non sono identici? Ecco tre variabili comuni che possono influenzare i punteggi di credito che vedi.
Agenzie di credito
I tuoi punteggi di credito si basano sulle informazioni trovate all'interno dei tuoi rapporti di credito. Le tre principali agenzie di credito al consumo che raccolgono dati sul credito per i rapporti sono Equifax, Experian e TransUnion.
Quando i finanziatori controllano il tuo punteggio di credito, in genere estraggono solo i dati del rapporto di credito da una o più agenzie di credito. Ma il tuo rapporto di credito potrebbe sembrare leggermente diverso con ogni ufficio. Forse uno dei tuoi precedenti istituti di credito ha segnalato solo la tua cronologia dei pagamenti a uno degli uffici. O forse il tuo rapporto di credito con uno degli uffici ha un errore.
Per queste ragioni, un punteggio di credito basato su un rapporto di credito potrebbe apparire diverso da un punteggio basato su altri rapporti di credito.
Modelli di punteggio di credito
Un modello di punteggio di credito è il sistema di punteggio utilizzato per calcolare il punteggio. Un noto modello di punteggio è il modello di punteggio di credito FICO®, sviluppato dalla Fair Isaac Corporation. I finanziatori utilizzano i punteggi FICO per aiutarli a prendere decisioni di prestito dal 1989.
Ma FICO non è l'unico modello di punteggio di credito. Nel 2006, le tre agenzie di credito hanno unito le forze per creare un modello di punteggio alternativo chiamato VantageScore. Ogni modello utilizza il proprio algoritmo proprietario per calcolare i propri punteggi. Quindi, mentre il tuo FICO e VantageScore dovrebbero essere simili, potrebbero non essere esattamente gli stessi.
È anche importante sottolineare che entrambe queste società rilasciano periodicamente nuove versioni dei loro modelli di punteggio. Quindi, anche se due istituti di credito utilizzano lo stesso modello di valutazione del credito, potrebbero finire con punteggi di credito diversi per te se utilizzano versioni diverse. Ulteriori informazioni su VantageScore rispetto a FICO®.
Se desideri vedere i tuoi punteggi FICO da ciascun ufficio, puoi acquistare un abbonamento da MyFICO. Oppure puoi ottenere i tuoi punteggi di credito VantageScore® 3.0 da Equifax e TransUnion gratuitamente da Credit Karma.
Prodotti e industrie di prestito
Come se le cose non fossero abbastanza complicate, ci sono punteggi speciali per diversi tipi di istituti di credito, pure. Per esempio, oltre al suo FICO Score 8 più utilizzato, FICO ha i seguenti punteggi specifici del settore:
- Punteggio automatico FICO: Utilizzato nell'industria automobilistica
- Punteggio della carta di credito FICO: Utilizzato nel settore delle carte di credito
- FICO Punteggio 2, 4 e 5: Utilizzato nel settore dei mutui
Per i suoi punteggi di base, FICO utilizza un intervallo da 300 a 850. Ma utilizza un intervallo da 250 a 900 per i suoi punteggi specifici del settore.
Sebbene ci siano vari modi per vedere il tuo punteggio FICO di base gratuitamente, dovrai pagare una quota di abbonamento per accedere ai tuoi punteggi FICO specifici del settore.
Che cos'è un cattivo punteggio di credito?
Abbiamo stabilito che il tuo punteggio di credito può avere un aspetto diverso a seconda dell'ufficio crediti, modello di punteggio e prodotto finanziario. Ma che aspetto ha un punteggio di credito negativo in ogni modello o prodotto? Diamo un'occhiata ad alcuni esempi.
Punteggio FICO
Se hai un punteggio inferiore a 580, sei attualmente nell'intervallo di punteggio di credito FICO più basso, chiamato Very Poor. Di seguito sono riportate tutte e cinque le gamme di punteggi FICO.
Sotto 580
Povero
580-669
Equo
670-739
Bene
739–799
Molto bene
800+
Eccezionale
Come i punteggi FICO, le versioni più recenti di VantageScore utilizzano un intervallo compreso tra 300 e 850. Piuttosto che pubblicare un insieme rigoroso di intervalli di punteggio di credito, Soluzioni VantageScore, la società che gestisce i modelli di punteggio VantageScore, dice semplicemente che i creditori generalmente interpretano i punteggi più alti come un rischio minore.
Ma Experian, un ufficio crediti che ha contribuito a creare il modello VantageScore insieme a Equifax e TransUnion, dice che qualsiasi punteggio inferiore a 601 è considerato scarso o molto scarso. Di seguito sono riportate tutte e cinque le gamme VantageScore secondo Experian.
300–499
Molto povero
500–600
Povero
601–660
Equo
661–780
Bene
781–850
Eccellente
ipoteche
Generalmente, punteggi di credito più elevati si tradurranno in migliori quotazioni dei tassi di interesse da parte degli istituti di credito ipotecario. Ma il punteggio di credito minimo che un creditore ipotecario accetterà dipenderà dal tipo di prestito che stai richiedendo. Ecco le linee guida minime del punteggio di credito per alcuni tipi di prestito comuni.
FHA
580 (per beneficiare di un acconto del 3,5%)
500 (con acconto del 10%)
Prestito Convenzionale
620
Prestiti USDA
Nessun minimo stabilito, ma è richiesto un punteggio di almeno 640 per un'analisi del credito semplificata.
Non esiste un punteggio di credito minimo per garantire un prestito auto. Ogni prestatore di auto è libero di impostare i propri requisiti minimi di punteggio di credito.
Ma ogni trimestre, Il rapporto sullo stato del mercato finanziario automobilistico di Experian mostra la percentuale di acquirenti di auto per ciascun intervallo di punteggio di credito. Ecco i risultati del quarto trimestre del 2019.
300–500
3,24%
501–600
18,45%
601–660
19,80%
661–780
39,47%
781–850
19,03%
Queste statistiche mostrano che quasi l'80% di tutti i prestiti auto nel quarto trimestre del 2019 è andato a mutuatari con un punteggio di credito superiore a 600.
Perché avere un buon credito è importante
Avere un buon credito può aiutarti in molti modi. Il più ovvio è aiutarti a qualificarti per tassi di interesse migliori sui prestiti.
Secondo i dati di maggio 2020 di myFICO, aumentare il tuo punteggio di credito da un intervallo di 620-639 a 760-850 potrebbe ridurre il tuo pagamento mensile di quasi $ 200. Questo è un grosso problema!
Ma anche se non hai intenzione di richiedere un mutuo o un'altra forma di finanziamento, i tuoi punteggi di credito possono ancora influenzare la tua vita. Le informazioni sul rapporto di credito potrebbero influire sui tassi di assicurazione della casa e dell'auto, la tua idoneità per un alloggio in affitto, e a seconda di dove vivi, potrebbe potenzialmente influenzare le tue domande di lavoro.
Con così tanti modi in cui il tuo rapporto di credito e i tuoi punteggi possono influenzare la tua vita, è importante tenere d'occhio entrambi e agire rapidamente quando si notano errori di file di credito.
Prossimi passi
I tuoi punteggi di credito sono inferiori a quanto vorresti che fosse? Va bene. La buona notizia è che non è mai troppo tardi per migliorare i tuoi punteggi di credito! Oggi può essere il giorno in cui inizi a cambiare i tuoi punteggi.
Per imparare a costruire i tuoi punteggi, dai un'occhiata alla nostra guida alla creazione di credito. E per ulteriori informazioni (e ispirazione), dai un'occhiata ai cinque suggerimenti per migliorare la salute del tuo credito.
Scopri cosa significa il tuo punteggio: 300 320 340 360 380 400 420 440 460 480 500 520 540 560 580 600 620
-
Che cos'è un punteggio di credito equo?
Quando devi richiedere un nuovo tipo di finanziamento, che si tratti di una carta di credito o di un prestito auto, potresti iniziare a prestare attenzione al tipo di punteggio di credito che hai. D
-
Che cos'è un buon punteggio di credito?
Nonostante limpatto che i punteggi di credito possono avere, molte persone fraintendono cosa sono e come vengono calcolati. Il tuo credito influenza ogni aspetto della tua vita in modi che potresti
finanza
- Cosa significa un punteggio di credito R9?
- Cos'è il Cashback?
- Che cos'è l'analisi del credito?
- Cos'è un punteggio a crediti?
- Che cos'è un punteggio FICO?
- Che cos'è un buon punteggio di credito per acquistare un'auto?
- Quale punteggio di credito è necessario per acquistare una casa?
- Quale punteggio di credito è necessario per un mutuo?
- Qual è il punteggio di credito più alto?
- Quale punteggio di credito è necessario per acquistare un'auto?
-
Che cos'è un buon punteggio di credito? Ti sei mai chiesto Cosè un buon punteggio di credito? È una domanda normale, soprattutto se stai pensando di acquistare una casa, unauto o di ottenere lapprovazione per una carta di credito. Prima d...
-
Che cos'è un punteggio FICO? Se hai mai tentato di ottenere un prestito o richiesto una carta di credito, probabilmente hai sentito il termine punteggio FICO menzionato in più di unoccasione. Tuttavia, se stai solo stabilendo i...