Dilazione del prestito vs. tolleranza:cosa funziona per il tuo prestito studentesco o mutuo?

Quando il prestito studentesco o il pagamento del mutuo diventano schiaccianti, potresti essere in grado di ricorrere alla dilazione del prestito o alla concessione del prestito per una pausa temporanea nell'effettuare i pagamenti.

La prima cosa da sapere è che differimento e tolleranza hanno significati un po' diversi, e funzionano in modo diverso, per i prestiti agli studenti contro i mutui.

E fattori come come qualificarsi, la maturazione degli interessi e cosa succede quando riprendi i pagamenti può dipendere dal tipo di prestito che hai e dal particolare prestatore.

Ecco come si rompe.

Differimento tolleranza

Prestiti studenteschi

• Sospende i pagamenti per un periodo di tempo (il limite di tempo dipende dal tipo di prestito e dal prestatore/gestore del prestito)
• Gli interessi potrebbero cessare di maturare durante la pausa, per alcuni prestiti federali
• Con prestiti federali, i pagamenti regolari riprendono al termine del differimento
• I requisiti di qualificazione possono variare a seconda del tipo di prestito
• Con i prestiti agli studenti privati, disponibilità e termini variano in base al prestatore

• Sospende i pagamenti per un periodo di tempo (i limiti di tempo dipendono dal tipo di prestito e dal prestatore/gestore del prestito)
• Gli interessi in genere continuano a maturare durante la pausa
• Con prestiti federali, i pagamenti riprendono quando termina la concessione - e i pagamenti possono essere più alti a causa degli interessi maturati
• I requisiti di qualificazione possono variare a seconda del tipo di prestito
• Con i prestiti agli studenti privati, disponibilità e termini variano in base al prestatore

ipoteche

• Con i mutui, gli accordi di "dilazione" non sono comuni come le tolleranze
• Può comportare una sorta di piano di pagamento che ti consente di recuperare un numero limitato di pagamenti mancati
• I requisiti e i termini di qualificazione variano in base al prestatore, ma gli interessi in genere continuano ad accumularsi

• "Tolleranza" è in genere il modo in cui i finanziatori si riferiscono alla sospensione formale delle rate del mutuo
• Gli interessi in genere continuano a maturare durante la pausa
• La durata della pausa e i termini per la ripresa dei pagamenti variano a seconda dell'istituto di credito (alcuni potrebbero richiedere il recupero di un pagamento forfettario, pagamenti maggiori o modifica del prestito)
• I requisiti di qualificazione possono variare

A causa della pandemia di coronavirus, le persone con prestiti studenteschi federali potrebbero aver notato che i loro prestiti sono stati automaticamente sospesi, con pagamento del capitale e degli interessi sospesi fino al 30 settembre, 2021. Durante questo periodo non matureranno interessi. È importante notare che di solito non è così che funziona la tolleranza. Controlla l'hub di sgravio del prestito studentesco del coronavirus di Credit Karma per ulteriori informazioni e per informazioni sugli sgravi che altri fornitori di prestiti agli studenti (compresi quelli per i prestiti agli studenti privati) potrebbe offrire in questo periodo. Il nostro centro di sgravio ipotecario ha informazioni sulle misure di differimento o di concessione che molti istituti di credito hanno messo in atto per aiutare le persone con i loro mutui per la casa.

Diamo un'occhiata a come funzionano in genere le dilazioni dei prestiti rispetto alle concessioni per i prestiti agli studenti e per i mutui.

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• Prestiti agli studenti:differimento contro tolleranza
• Mutui:differimento contro tolleranza
• In che modo il differimento e la concessione influenzano il credito
• Alternative di differimento o tolleranza

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Prestiti agli studenti:differimento contro tolleranza

Sia il differimento che la tolleranza possono aiutarti a ottenere un sollievo temporaneo dai pagamenti del prestito studentesco. Ma ci sono differenze tra i due su come qualificarsi e sui costi.

Come funziona la dilazione del prestito studentesco

Con i prestiti federali agli studenti, il governo determina i requisiti di ammissibilità del differimento e il gestore del prestito determina se hai soddisfatto tali requisiti. Se soddisfi i requisiti, il gestore del prestito ti consentirà di interrompere temporaneamente i pagamenti del tuo prestito studentesco.

Se hai un prestito studentesco federale agevolato, il vantaggio principale del differimento rispetto alla concessione è che gli interessi smettono di maturare durante il periodo di differimento. Al termine del periodo di differimento, riprendono i pagamenti standard del prestito studentesco.

I prestiti studenteschi federali non sovvenzionati non si qualificano per la stessa pausa sugli interessi durante i differimenti.

Con i prestiti agli studenti privati, non tutti i prestatori oi gestori di prestiti offrono dilazioni. Tra quelli che lo fanno, i requisiti e i termini di qualificazione (incluso se maturerai interessi durante il periodo di differimento) variano. Puoi verificare direttamente con il tuo prestatore o prestatore di servizi di prestito per scoprire se offre il differimento, e se maturerai interessi durante il periodo di differimento.

Come posso beneficiare della dilazione del prestito studentesco?

Per i prestiti federali agli studenti, dovrai presentare una domanda di differimento con il tuo prestatore di servizi. In genere dovrai soddisfare uno dei seguenti criteri per qualificarti per il differimento del prestito studentesco.

• Disoccupazione - Persone attualmente senza lavoro o che lavorano meno del tempo pieno
• Riabilitazione — Persone iscritte a programmi di formazione riabilitativa approvati
• Difficoltà economiche — Per esempio, se percepisci prestazioni sociali o guadagni al di sotto della soglia di povertà
• A scuola o differimento del periodo di grazia — Neolaureati o studenti che frequentano almeno la metà del tempo (si applica a determinati prestiti federali); il periodo di grazia per il differimento è di sei mesi dopo che uno studente si è laureato o ha lasciato un programma scolastico
• Servizio militare attivo — Se stai facendo il servizio militare in relazione a una guerra, operazione militare, o emergenza nazionale, Per esempio
• Trattamento per il cancro - Persone attualmente con diagnosi di cancro e in trattamento

Controlla l'elenco completo di Federal Student Aid dei criteri di qualificazione per il differimento del prestito studentesco federale. Tieni presente che i periodi di differimento possono variare a seconda delle circostanze.

Per i prestiti agli studenti privati, contatta il tuo servicer per vedere se il differimento è un'opzione, come qualificarsi e quali sono i termini.

Come funziona la concessione del prestito studentesco

Con i prestiti federali agli studenti, tolleranza significa ridurre i pagamenti o sospenderli del tutto per un periodo di tempo. I termini di concessione possono essere in incrementi fino a 12 mesi alla volta, per un totale massimo di tre anni.

Ma generalmente, l'interesse non smetterà di maturare durante la pausa. E questo si aggiungerà al costo totale del prestito.

Per esempio, diciamo che inizi con un saldo del prestito di $ 60, 000, e il tuo tasso di interesse è del 6%. Escluse eventuali commissioni o oneri, se metti subito in mora il tuo prestito, per 12 mesi, $ 3, 600 di interessi maturerebbero sui tuoi prestiti. Se tale costo aggiuntivo viene aggiunto al totale dovuto, potrebbe significare pagamenti mensili più grandi una volta ripristinati i pagamenti.

I prestiti privati ​​per studenti possono o meno avere un'opzione di tolleranza:dovrai contattare il tuo prestatore di servizi per scoprire se c'è, e come funziona.

Come posso beneficiare di una tolleranza per il prestito studentesco?

Per i prestiti agli studenti privati, la disponibilità di tolleranza - e qualsiasi termine e regola - varierà in base a ciò che offre il tuo prestatore di servizi.

Per i prestiti federali agli studenti, ci sono due tipi di opzioni di concessione - tolleranza generale e tolleranza obbligatoria - e l'ammissibilità dipende dal tipo di prestito federale che hai.

tolleranza generale

Una concessione generale è attualmente disponibile solo per i prestiti diretti federali, Programma di prestito federale per l'istruzione familiare e prestiti Perkins.

Con una generale tolleranza, un prestatore o prestatore federale di prestiti studenteschi ti prenderà in considerazione in genere se stai attraversando difficoltà finanziarie, come affrontare le spese mediche o la disoccupazione, o qualsiasi altra ragione accettata dal prestatore, ma non sono richieste categorie esclusive di disagio. Se approvato, i tuoi prestiti possono essere in concessione fino a 12 mesi. Alla fine di una tolleranza, puoi chiedere una proroga, ma puoi estendere la tolleranza generale solo per un massimo di tre anni.

tolleranza obbligatoria

La tolleranza obbligatoria si applica solo a determinati tipi di prestiti studenteschi federali, e i fattori qualificanti sono più severi e più specifici, rispetto alla tolleranza generale. Ma se ti qualifichi soddisfacendo almeno una delle seguenti circostanze, il tuo prestatore federale di prestiti agli studenti dovere approva la tua tolleranza:

• Attualmente stai servendo in una posizione AmeriCorps per la quale hai ricevuto un premio per il servizio nazionale. Richiesta di tolleranza.
• Sei un impiegato del Dipartimento della Difesa degli Stati Uniti e sei idoneo per il programma di rimborso del prestito studentesco militare. Richiesta di tolleranza.
• Sei un medico o dentista residente o stagista e possiedi ulteriori qualifiche. Richiesta di tolleranza.
• Sei in servizio attivo con la Guardia Nazionale degli Stati Uniti. Richiesta di tolleranza.
• Le tue fatture mensili del prestito studentesco sono più del 20% del tuo reddito lordo mensile. Richiesta di tolleranza
• Sei un insegnante e ti qualifichi per il Programma di perdono del prestito per insegnanti. Richiesta di tolleranza.

Le concessioni obbligatorie sono disponibili solo per i prestiti diretti federali e i prestiti del programma FFEL, se non diversamente indicato nelle informazioni collegate sopra elencate.

Sia il differimento del prestito studentesco che la tolleranza potrebbero aiutarti a gestire meglio le tue finanze in un momento difficile, ma vorrai assicurarti di capire tutto ciò che è coinvolto, incluso se hai altre opzioni.

Mutui:differimento contro tolleranza

Quando si tratta di mutui, le definizioni di differimento e tolleranza non sono così chiare o utilizzate in modo coerente come lo sono con i prestiti agli studenti. Il modo in cui funziona un differimento o una concessione, compresi i termini e le modalità di qualificazione, varia tra i prestatori di mutui.

Dilazione ipotecaria

Non esiste una definizione definita per ciò che alcuni prestatori di mutui possono offrire come "differimento" o "dilazione" di ipoteca - e il termine non è comune nel contesto dei mutui.

In alcuni casi, il differimento può riferirsi a un piano di rimborso speciale che si elabora con il prestatore per darti la possibilità di riguadagnare terreno. In queste disposizioni, puoi rimborsare l'importo perso nel tempo, Per esempio, o eventualmente aggiungere il totale di eventuali pagamenti dilazionati alla fine del periodo di prestito. Tipicamente, gli interessi non smettono di maturare.

tolleranza ipotecaria

La tolleranza è il modo molto più comune in cui i creditori ipotecari si riferiscono alla sospensione temporanea o all'adeguamento dei pagamenti. In genere è possibile richiedere una tolleranza per difficoltà finanziarie che ridurrà i pagamenti del mutuo o sospenderà del tutto per un certo periodo di tempo.

Come funziona la concessione del mutuo

Il funzionamento della concessione del mutuo dipenderà dal tipo di prestito che hai e dal tuo prestatore. Il primo passo è chiamare il più presto possibile il tuo prestatore di servizi di prestito per discutere la tua situazione e scoprire quali sono le tue opzioni, inclusa la durata della tua tolleranza. I termini possono essere da uno a tre, sei o anche 12 mesi.

Dovrai anche scoprire come il tuo prestatore si aspetta che tu recuperi quei pagamenti ridotti o sospesi una volta che la tua tolleranza è scaduta.

Potrebbe significare effettuare un rimborso forfettario, effettuare pagamenti parziali aggiuntivi per recuperare il ritardo, effettuare pagamenti mensili maggiori, o apportare altre modifiche al prestito.

È importante sapere che gli interessi probabilmente matureranno ancora durante qualsiasi pausa o riduzione delle rate del mutuo, aggiungendo al costo totale del prestito.

In conclusione:chiedere tutti i dettagli su come funziona un programma di differimento o concessione è essenziale per capire in cosa ti stai cacciando, compreso quali saranno i costi e se puoi permetterti i termini di recupero.

Come si richiede la dilazione o la concessione del mutuo?

Tipicamente, per richiedere la dilazione o la concessione del mutuo, dovrai contattare il tuo creditore ipotecario il prima possibile. Aiuta essere preparati per la chiamata. Spiega la natura delle tue difficoltà e preparati a parlare di quanto puoi permetterti di pagare ogni mese.

Alcuni istituti di credito offrono diversi tipi di assistenza ai proprietari di case colpiti dalla pandemia di coronavirus. Per sapere cosa potrebbe offrire il tuo emittente di mutui in questo momento, e per vedere per quali altre risorse potresti qualificarti, dai un'occhiata alla nostra pagina delle risorse sulla riduzione del debito ipotecario. Potrebbe anche essere utile esaminare le linee guida che i gestori di prestiti Fannie Mae e Freddie Mac seguono quando ricevono chiamate sulle opzioni di tolleranza COVID-19.

In che modo il differimento e la concessione influenzano il credito

Quando si tratta di prestiti agli studenti, sia il differimento che la concessione dovrebbero avere un effetto neutrale sul tuo credito. Le chiavi sono essere proattivi - contattare il tuo prestatore non appena ritieni di aver bisogno di aiuto - e assicurarti di comprendere e seguire tutti i termini.

Ma con i mutui, il differimento o la concessione possono essere segnalati alle principali agenzie di credito al consumo. In quei casi, il differimento o la concessione sarà visibile sui tuoi rapporti di credito, quindi i finanziatori possono prenderli in considerazione quando decidono se concederti credito, anche se hai rispettato tutti i termini del prestatore come concordato.

Ne vale la pena un mutuo differimento o una tolleranza sui rapporti di credito?

Se un'interruzione dei pagamenti ti fa guadagnare tempo per rimetterti in piedi ed evitare di perdere la casa, potresti decidere che la risposta è sì. L'alternativa potrebbe essere una preclusione, il che significherebbe perdere la tua casa e il tuo investimento e un segno negativo sui rapporti di credito che rimane per sette anni.

Comprendere tutti i fattori coinvolti è la chiave per fare la tua scelta in una situazione estremamente difficile. Alcuni istituti di credito hanno recentemente lanciato programmi di differimento e tolleranza più estesi in risposta alla pandemia di coronavirus, quindi vorrai assicurarti di controllare quei dettagli, incluso il modo in cui potrebbe influire sui tuoi rapporti di credito.

Alternative di differimento o tolleranza

Potresti avere alcune opzioni diverse dal differimento o dalla tolleranza se hai problemi a tenere il passo con i pagamenti del prestito. Eccone alcuni da ricercare.

Per i prestiti agli studenti:rimborso in base al reddito

A seconda di quanto devi sui tuoi prestiti studenteschi rispetto al tuo reddito, un programma di rimborso basato sul reddito può essere un'opzione. Questo è in genere disponibile solo per i prestiti finanziati a livello federale.

Con programmi di rimborso basati sul reddito, potresti essere in grado di ottenere una riduzione dei pagamenti del prestito in base alle variazioni del tuo reddito. In alcuni casi, potresti non dover effettuare un pagamento mensile fino a quando la tua situazione finanziaria non migliora.

Per saperne di più sui quattro programmi di rimborso basati sul reddito, controlla queste risorse da StudentLoans.gov.

Per prestiti studenteschi e mutui:rifinanziamento

Che si tratti dei tuoi prestiti studenteschi o del tuo mutuo, il rifinanziamento può essere una strada più conveniente rispetto a un rinvio o una concessione, se puoi garantire un tasso di interesse più basso e/o un termine di rimborso più lungo di quello che hai con il tuo prestito attuale. Il risultato potrebbe essere pagamenti mensili inferiori, che potrebbe alleviare la pressione sul budget mensile.

Ma ricorda, anche se hai un credito sano e ricevi un'offerta di rifinanziamento piuttosto buona, di solito c'è un costo da pagare in tasse e interessi. Un termine di rimborso più lungo, anche con un tasso di interesse più basso, in genere significa che pagherai di più per tutta la durata del prestito.

Per i mutui:modifica del prestito

La modifica del prestito è un'altra alternativa che potrebbe funzionare per te. Modificare il tuo mutuo è diverso dal rifinanziare in modo fondamentale:quando rifinanzi il tuo mutuo, sostituisci il mutuo per la casa originale con uno nuovo. Se hai diritto a una modifica del prestito, tu e il tuo gestore del prestito concordate i modi per modificare il prestito esistente in modo che sia più gestibile per voi (ma tecnicamente è lo stesso prestito).

Ciò potrebbe significare prolungare la durata del prestito, un tasso di interesse più basso o modifiche ad altri termini. L'obiettivo è una soluzione praticabile che ti tenga a casa e che effettui pagamenti puntuali del mutuo, un compromesso che funzioni sia per te che per il tuo prestatore.

Puoi controllare la pagina delle risorse della Federal Trade Commission per le persone alle prese con le rate del mutuo per saperne di più sulle diverse opzioni.

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Prossimi passi

Ora che hai un'idea di come funzionano il differimento e la tolleranza con i prestiti e i mutui studenteschi, puoi considerare le tue opzioni.

Con prestiti per studenti qualificati, il differimento può offrire il massimo vantaggio se puoi ottenere una pausa sui pagamenti e evitare di accumulare interessi. Ma prima di sospendere i tuoi prestiti, considera di parlare con il tuo fornitore di prestiti studenteschi per sapere se sei idoneo per le opzioni di rimborso basate sul reddito.

Con i mutui, un rinvio o una concessione è un'opzione che può consentire di sospendere o modificare i pagamenti, ma i termini possono variare da prestatore a prestatore. Il passo più importante è contattare il tuo prestatore il prima possibile per scoprire quali potrebbero essere le tue opzioni.

Assicurati di ottenere tutti i dettagli su ciò che accade con gli interessi e su come il tuo prestatore si aspetta che tu recuperi una volta scaduto il differimento o la tolleranza. E potresti voler verificare con il tuo creditore ipotecario una modifica del prestito, invece, anche se sei stato rifiutato prima.

Inoltre, potresti prendere in considerazione il prestito studentesco o il rifinanziamento ipotecario. Se il tuo credito è solido e puoi ottenere un tasso di interesse più basso, potrebbe essere un buon modo per ridurre i pagamenti e creare un po' più di respiro nel budget mensile. Ricorda solo che il rifinanziamento può anche significare commissioni aggiuntive e allungare la durata del tuo prestito, che potrebbe costarti di più a lungo termine.