Quali sono i modi migliori per affrontare il debito?

Immagina di svegliarti una mattina e qualcuno ti dice che tutti i tuoi debiti sono stati cancellati. Quella sensazione schiacciante si solleva dal tuo petto, e non attraversi più la tua vita con un costante senso di terrore. Sei libero!

Se stai lottando con i debiti, Posso prometterti che non sei solo. Nel Regno Unito, l'importo medio del debito per adulto è superiore a £ 30, 000. Si stima che il pagamento totale degli interessi del Regno Unito sul debito personale sia di £ 45, 431 milioni in un anno.

Il debito ha un modo per farci sentire isolati, vergogna e intrappolato. Spesso ci disperiamo, e supponiamo che la vita comporti sempre l'essere inseguiti per soldi che non potremo mai pagare. I creditori e gli esattori spesso si affidano a te per sentirti così, nella speranza che ti spinga a pagare.

Tuttavia, ci sono una vasta gamma di schemi approvati dal governo per far fronte al tuo debito, e cancellarlo in parte o per intero. Può essere allettante ignorare il debito, ma questo non impedirà ai creditori di contattarti, e forse cercando di portarti in tribunale. Non deve mai arrivare a questo stadio (sebbene, se lo fa, ci sono ancora molte cose che puoi fare per gestire e cancellare i tuoi debiti). Diamo un'occhiata a tutte le opzioni che hai per affrontare il debito.

Quali sono i modi migliori per affrontare il debito?

I modi migliori per affrontare il debito sono ottenerlo completamente o parzialmente cancellato attraverso un accordo volontario individuale (IVA), un ordine di cancellazione del debito (DRO), oppure concordando un piano di rientro del debito che ti permetta di effettuare pagamenti ridotti e gestibili.

Potresti anche dichiarare bancarotta, anche se questa non è una decisione da prendere alla leggera, in quanto causerà cambiamenti significativi alla tua vita e ai tuoi beni.

Esamineremo ciascuna di queste opzioni in dettaglio, e considera i loro pro e contro, così potrai scoprire la soluzione migliore per te. Controlla sempre il registro dei servizi finanziari per vedere se un'organizzazione del debito è autorizzata dal governo.

Accordo Volontariato Individuale (IVA)

Un accordo volontario individuale (IVA) è uno schema di aiuto al debito approvato dal governo, che ti aiuta se stai lottando per ripagare i tuoi debiti. L'IVA è un accordo formale tra te e le persone a cui devi dei soldi, ed è gestito da un Insolvency Practitioner (IP).

L'IVA ti consente di rimborsare una piccola percentuale del tuo debito totale, e fai cancellare il resto. Al termine dell'IVA (che dura 5-6 anni), non importa quanti soldi ti restano da rimborsare, il debito viene cancellato. farai piccolo, pagamenti mensili per il tuo debito, in base a ciò che ti puoi permettere. Dovresti essere sempre in grado di soddisfare i tuoi bisogni domestici essenziali (elettricità, calore e cibo), quindi il tuo avvocato fallimentare lavorerà con te per decidere un budget, e un importo ragionevole per il rimborso mensile, in base a ciò che ti puoi permettere. La consulenza IVA offre gratuitamente, consulenza qualificata sull'idoneità all'IVA, e come iniziare su uno.

I principali vantaggi di un'IVA è che cancella definitivamente il tuo debito dopo cinque anni, consentendoti di conservare beni chiave come la casa e l'auto. Impedisce anche ai creditori di contattarti, porre fine alla comunicazione stressante e debilitante. I tuoi creditori non potranno più contattarti, e deve comunicare con te tramite il tuo curatore fallimentare. Tuttavia, ottenere un'IVA influisce sul rating del credito per la durata in cui ce l'hai. Dai un'occhiata ai nostri elenchi di pro e contro IVA di seguito, per aiutarti a decidere se un'IVA è giusta per te.

Vantaggi dell'IVA

• Termina il tuo debito per sempre (cancella il debito dopo 5 anni)
• Rimborsi convenienti
• Impedisce ai creditori di aggiungere interessi al tuo debito
• Impedisce qualsiasi azione legale
• Mai più contatti stressanti con i creditori
• Protegge beni importanti come la tua casa e la tua auto, a differenza di DRO e bancarotta
• Protegge la tua reputazione, lavoro e privacy

IVA Cons

• Influisce sulla tua solvibilità per tutta la durata dell'IVA
• Clausola inaspettata:dovrai dichiarare e contribuire con qualsiasi regalo finanziario ricevuto per il tuo debito
• Restrizioni bancarie:l'IVA ti impedisce di aprire un conto bancario con uno scoperto, o una carta di credito

Ordine di cancellazione del debito (DRO)

Se devi meno di £ 20, 000 in totale e hai pochissimo denaro di riserva e nessun bene prezioso (come la tua casa) potresti ottenere un ordine di cancellazione del debito. Questo è un processo di insolvenza personale che ti offre protezione legale dai tuoi creditori, e cancella i tuoi debiti dopo un anno.

Pro DRO

• I tuoi creditori non potranno più intraprendere azioni legali contro di te, fermare tutte le chiamate e le lettere stressanti
• Offre una rapida fuga dal debito:una volta entrato in un DRO, tutto il debito che copre viene cancellato dopo un anno.

DRO contro

• Devi avere meno di £ 50 di reddito disponibile per essere considerato, e non puoi possedere la tua casa.
• Influisce sulla tua solvibilità per un periodo di sei anni, e influenzerà le future richieste di credito.
• I DRO coprono solo debiti specifici, quindi potresti essere ancora responsabile per alcuni debiti, come sanzioni penali o arretrati per il mantenimento dei figli, anche dopo aver estratto un DRO.

Piano di gestione del debito (DMP)

Un piano di gestione del debito (DMP) è un modo davvero utile per gestire il debito. Un DMP tramite un ente di beneficenza o una società di gestione del debito, ti consente di effettuare pagamenti ridotti in base a ciò che puoi permetterti, e congela gli interessi sui tuoi debiti. Questo ti impedisce di dover pagare interessi crescenti sui tuoi debiti, aprendo la strada alla libertà dal debito.

Avrai un consulente del debito che esaminerà le tue spese essenziali, e calcola ciò che puoi effettivamente permetterti di rimborsare ai tuoi creditori. Il tuo consulente si occuperà dei tuoi creditori per tuo conto, interrompendo tutte le comunicazioni stressanti con te.

I piani di gestione del debito dimostrano che hai preso provvedimenti sul tuo debito, e sono una soluzione molto migliore che continuare a ignorare debiti e creditori, che alla fine può portare a un'azione giudiziaria e al fallimento. I piani di gestione del debito ti consentono di proteggere i tuoi beni preziosi, e alla fine di essi, il tuo rating del credito sembrerà molto più sano che se avessi continuato a perdere pagamenti, o ha dovuto presentare istanza di fallimento.

Enti di beneficenza come StepChange e Christians Against Poverty offrono piani di gestione del debito gratuiti.

Pro DMP

• Gli interessi sui debiti saranno congelati, il che significa che puoi effettuare i rimborsi e vedere la cifra scendere, piuttosto che preoccuparsi dell'aumento degli interessi.
• Ti mette su un percorso positivo per ripagare il tuo debito, e alleviandoti dall'onere finanziario.
• Interrompe immediatamente tutte le chiamate e le lettere dei creditori, alleviare un sacco di stress e ansia.
• Devi solo effettuare un rimborso al mese, e il tuo consulente del debito dividerà il denaro tra i tuoi creditori.
• La tua solvibilità migliorerà come se fossi al passo con i rimborsi, e tutte le informazioni negative verranno rimosse dopo aver completato la DMP.

contro DMP

• Dovrai pagare l'intero importo del tuo debito, piuttosto che ottenere parte di esso cancellato.
• Quasi sempre influisce sulla tua solvibilità, anche solo per la durata del DMP.

Far cancellare i tuoi debiti

Potresti trovarti in una situazione in cui non puoi permetterti di pagare nulla per i tuoi debiti. Potresti essere permanentemente incapace di lavorare, o avere una malattia terminale. Sono situazioni davvero difficili, e la prima cosa da sapere è che non sei solo e ci sono opzioni da considerare.

Se hai circostanze in cui non sei in grado di offrire alcun rimborso per il tuo debito, potresti chiedere ai tuoi creditori di cancellare il tuo debito. Se i creditori possono vedere che è improbabile che ottengano rimborsi da te, non hai beni di valore che possono essere venduti, e dimostri di trovarti in una situazione in cui non è giusto per loro continuare a far valere il debito, possono accettare di cancellare alcuni o tutti i tuoi debiti.

Tuttavia, è probabile che i creditori accettino questo accordo solo nelle situazioni più gravi, e chiederà prove mediche e prove. Se ottieni la cancellazione totale dei tuoi debiti, sarà contrassegnato nella cronologia del credito come pagato. Se il tuo creditore è disposto a cancellare parte di un debito se accetti di rimborsare l'importo residuo in un'unica soluzione, questo sarà contrassegnato sul tuo file di credito come un pagamento parziale.

Se hai un problema di salute mentale che potrebbe influire sulla tua capacità di effettuare rimborsi, puoi informare i tuoi creditori attraverso un modulo di prova del debito e della salute mentale (DMHEF). Questo incoraggia i creditori a essere più premurosi con te. Quando il tuo creditore riceve il modulo, apportano gli adeguamenti appropriati al loro processo di recupero crediti. È probabile che la maggior parte dei creditori mostri più comprensione se ricevono un DMHEF dettagliato, che può alleviare molto stress per te.

Ricorda, che se non puoi fare un accordo direttamente con il tuo creditore per cancellare i tuoi debiti, puoi utilizzare le misure concorsuali come IVA e DRO. Questi hanno il vantaggio di essere giuridicamente vincolanti, il che significa che il tuo creditore non può cambiare idea o fare nulla per riavere i suoi soldi.

I vantaggi di convincere un creditore a cancellare i debiti

• ti libera dal tuo debito, come viene cancellato
• Evita le tasse che potresti dover pagare per gli schemi formali di cancellazione del debito
• Se il tuo debito è completamente cancellato, protegge il tuo rating creditizio

Contro di ottenere un creditore per cancellare i debiti

• Difficile convincere un creditore ad acconsentire a questo - la tua situazione dovrebbe essere molto seria, e anche allora non ci sono garanzie.
• Potresti dover trattare tu stesso con il tuo creditore, a differenza dei regimi formali di cancellazione del debito, che si occupano di comunicazioni stressanti per te
• Se i tuoi debiti vengono cancellati solo parzialmente, questo influisce negativamente sul tuo punteggio di credito

Sei già stato dichiarato fallito? Ecco cosa fare

Se sei già stato dichiarato fallito dal tribunale, e tu vuoi invertire questo, hai la possibilità di an Accordo volontario prioritario (FTVA). Un FTVA essenzialmente uguale a un'IVA, in quanto ti permette di estinguere una parte del tuo debito in un determinato numero di anni.

Con un FTVA, il curatore fallimentare (un funzionario del tribunale fallimentare), ti aiuterà a fare una proposta per i tuoi creditori, con un rimborso mensile che è conveniente per te. Se i tuoi creditori sono d'accordo, il Commissario Straordinario sovrintenderà ai pagamenti. Ottenere un FTVA rimuoverà il tuo fallimento dai registri, consentendoti di proteggere la tua privacy e i tuoi beni di valore. Vedi la nostra lista di pro e contro qui sotto, per ulteriori informazioni sull'opportunità o meno di una FTVA.

Professionisti di FTVA

• Consentono di proteggere beni preziosi come la tua casa (a differenza del fallimento)
• Protegge un lavoro che potresti aver perso a causa di un fallimento
• Ti consente di ridurre i rimborsi mensili del debito a un costo accessibile per te

Svantaggi FTVA

• Finirai quasi sempre per pagare più di quanto pagheresti se fossi fallito

Potresti vivere con sentimenti di disperazione, incertezza e paura a causa del debito, ma spero che questo articolo abbia fatto luce sulle molte opzioni che hai per affrontarlo. Non appena agisci sul tuo debito, ti sentirai subito meglio e godrai di un futuro senza timori.