Come essere un acquirente di casa di successo per la prima volta:la guida definitiva in 8 passaggi

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Diventare un acquirente di casa per la prima volta è un mix di eccitazione e confusione. Troppe persone si sono davvero tuffate senza aver fatto prima alcuna ricerca, che in realtà non è un'idea intelligente.

Per quanto entusiasmante possa essere acquistare la tua prima casa, è fin troppo facile entrare nella tua testa, prendere una cattiva decisione di acquisto, e preparati per lotte finanziarie (o peggio) lungo la strada.

Per eliminare un po' di confusione, Ho raccolto i miei migliori consigli e creato un piano definitivo in otto passaggi da seguire su ciò che ogni acquirente di una casa per la prima volta deve sapere, per assicurarti di sfruttare al meglio questo momento emozionante della tua vita!

Domande frequenti sull'acquirente di una casa per la prima volta

Tutti hanno domande con ogni casa che comprano, se sono al numero civico uno, o il numero civico 100. Dai una lettura a questi per assicurarti di essere aggiornato!

Cosa significa "acquirente della prima casa"?

Potresti non aver pensato a questa domanda da solo, ma vale la pena parlarne qui.

Lo sapevi che in determinate circostanze, potresti essere considerato un "acquirente della prima casa" per quanto riguarda le varie linee guida del programma, anche se possedevi una casa in passato?

Giusto, alcuni programmi pensati per aiutare le persone ad acquistare la prima casa possono essere utilizzati anche da chi ha NON possedeva una casa negli ultimi 3 anni, secondo Bankrate.

Quali sono le qualifiche per l'acquirente della prima casa?

Questo differirà almeno un po' a seconda di dove intendi acquistare e con quale creditore ipotecario intendi lavorare.

Mercati diversi avranno requisiti diversi per l'acquirente della prima casa, che può essere basato su cose come il costo della vita locale, l'economia della zona (e del Paese in generale), e la dimensione del creditore.

Generalmente, poiché le specifiche saranno diverse, vorrai avere:

• Un buon punteggio di credito (qualsiasi cosa oltre 700 ha un'alta probabilità di ottenere con successo un mutuo). Ma anche un punteggio di credito fino a 500 potrebbe essere idoneo, anche se con molti vincoli e un alto tasso di interesse.
• finanze a disposizione versare un considerevole anticipo. La maggior parte dei mutui convenzionali richiede almeno il 10% di sconto (sebbene tale numero possa spesso essere invece del 20%), indipendentemente dal punteggio di credito, ma è possibile trovare opzioni con requisiti di anticipo inferiori, come lo 0% in meno con un prestito VA o fino al 3,5% in meno con un prestito FHA.
• Un lavoro a tempo pieno con un reddito stabile. A meno che tu non abbia svolto il tuo lavoro retribuito al 100% per un certo numero di anni e non disponi di una comprovata esperienza di reddito (o forse di risorse considerevoli), ti sarà difficile dimostrare a una banca che sarai in grado di effettuare i pagamenti per intero e in tempo.
• Basso rapporto debito/reddito (DTI). Indipendentemente dal tuo livello di reddito, se stai pagando una parte consistente del tuo reddito per debiti ogni mese, la tua richiesta di mutuo Maggio essere disapprovato, indipendentemente dal tuo punteggio di credito. Il semplice rapporto matematico che seguono le banche è che il tuo rapporto debito/reddito totale non dovrebbe essere più di 50%, a seconda del programma di prestito specifico utilizzato. Puoi utilizzare questo calcolatore di Wells Fargo per determinare il tuo DTI attuale e vedere cosa significa. Più basso è il tuo DTI, meglio è!

Cosa sono i programmi/sovvenzioni per l'acquisto di una casa per la prima volta?

Esistono numerosi programmi di acquisto per la prima volta privati ​​e governativi o sconti per gli acquirenti di case, nel tentativo di rendere la proprietà della casa più accessibile a più persone.

I programmi specifici per i quali ti qualifichi variano in base a una varietà di fattori, ad esempio:

• Il tuo attuale stato di residenza.
• Stato in cui acquisterai (se diverso da dove vivi).
• Stato militare.
• La tua professione.
• Il prestatore prescelto (alcuni offrono i propri programmi o sovvenzioni).
• Il tuo status socio-economico.

Posso comprare una casa senza soldi?

La risposta breve per quasi tutti coloro che leggono questo è:no.

Mentre ci sono alcuni programmi disponibili per alcuni membri della società (come appena discusso), generalmente, l'acquirente medio dovrà mettere una parte dei propri soldi per comprare la loro nuova casa.

L'unica eccezione improbabile ma teoricamente possibile è trovare un prestatore che ti permetta di essere il primo acquirente di una casa con un cofirmatario, come un genitore per il proprio figlio che acquista la prima casa, e che accetta l'acconto dal cofirmatario invece che dall'acquirente della casa (sebbene questo sia uno scenario improbabile poiché un cofirmatario è diverso da un co-mutuatario).

Qual è la caparra verso il basso, o un "deposito in buona fede?"

Mentre la maggior parte delle persone pensa che tu offra solo una casa, chiedere un mutuo, e ricevi un assegno bancario per l'acconto alla chiusura, non è sempre/del tutto vero.

Nella maggior parte delle situazioni, il tuo contratto di offerta ti farà versare una caparra, a volte chiamato "deposito in buona fede". Questo è essenzialmente come mettere una trattenuta in contanti sulla casa che stai acquistando:stai dando al venditore una sorta di garanzia come indicazione che manterrai la tua parola e vedrai le cose fino alla chiusura.

Le buone notizie, Anche se, è che questo denaro è essenzialmente una percentuale anticipata del tuo acconto:tutto ciò che hai messo per il tuo deposito in buona fede viene applicato al tuo acconto totale.

Puoi saperne di più sulla caparra verso il basso, qui.

Qual è il credito d'imposta per gli acquirenti di case per la prima volta?

Questo era un programma che esisteva solo dal 2008-2010, nel tentativo di aumentare e riparare la recessione e la bolla immobiliare in quel momento.

Attualmente, gli unici crediti d'imposta per l'acquirente di una prima casa sono all'incirca gli stessi disponibili per i proprietari di case esistenti, come le tasse sulla proprietà e il pagamento degli interessi ipotecari. Puoi trovare un elenco abbastanza completo di possibili detrazioni fiscali da TurboTax.

Può un acquirente per la prima volta acquistare una preclusione, asta, o vendita allo scoperto casa?

In una risposta breve:sì, è teoricamente possibile. Probabilmente non è possibile o consigliabile per più acquirenti di casa per la prima volta, tuttavia.

Il problema è che l'acquirente medio di una casa per la prima volta probabilmente troverà molto più difficile, dovuto a:

• acquirenti concorrenti (cioè investitori) anche desiderosi di accaparrarsi una proprietà a un prezzo inferiore,
• tempi di consegna più lenti per garantire il finanziamento (se le tue finanze consentono anche di qualificarsi per qualsiasi ipoteca per la proprietà in questione), e
• generale mancanza di fondi (molte volte queste proprietà possono essere vendute solo in contanti, semplicemente rendendo difficile per un acquirente di una casa per la prima volta risparmiare abbastanza soldi per l'acquisto di quelle dimensioni tutto in una volta).

Queste proprietà, spesso è più difficile da acquistare in generale, richiedono una stretta collaborazione sia con un agente immobiliare esperto che con un avvocato immobiliare esperto, se non hai familiarità con questa particolare situazione di acquisto.

La più grande considerazione prima di acquistare una casa in questo tipo di condizioni è il numero di potenziali riparazioni che potrebbero essere necessarie dopo l'acquisto. La maggior parte di queste case sarà notevolmente trascurata e in rovina.

Se vengono venduti nello stato in cui sono, non è escluso che una casa possa essere determinata inabitabile al momento dell'ispezione dopo l'acquisto. Potrebbero sorgere una serie di altri problemi, come scoprire un intenso problema di muffa, ciò potrebbe significare che le autorità mettono completamente in quarantena la casa, richiedendo la demolizione.

Parola al saggio: procedere con estrema cautela quando si cerca di acquistare una casa pignorata o simile, soprattutto se sei molto nuovo nel mondo immobiliare!

Suggerimenti per l'acquisto di una casa per la prima volta

Mentre continui a lavorare lungo il tuo viaggio verso la proprietà della casa per la prima volta, troverai i seguenti suggerimenti che ti aiuteranno a prepararti in anticipo, in modo che l'intero processo di acquisto e chiusura possa essere fluido!

Inizia a pianificare l'acquisto di una casa il prima possibile.

Se hai appena affittato il tuo primo appartamento e sai di volerlo acquistare allo scadere del contratto di locazione, ti faresti un grande favore per iniziare a sistemare la tua situazione finanziaria e/o risparmiare per l'acconto a partire dal primo giorno nel tuo nuovo appartamento.

Calcola il prezzo di acquisto della casa che puoi permetterti per una rata mensile del mutuo in base al tuo reddito attuale - non basare il tuo piano su aumenti ipotetici - e fai un piano per avere almeno il 5% di tale importo risparmiato.

Avrai bisogno di abbastanza per coprire l'acconto minimo assoluto del 3-3,5% per alcuni prestiti, più qualche extra per cose come le tasse di iscrizione. Mirare al 20% di tale importo è saggio, se è possibile, per ridurre al minimo il tasso di interesse, pagamento mensile, e la probabilità di aver bisogno di qualsiasi tipo di assicurazione ipotecaria.

Conoscere la posizione in cui si desidera acquistare.

Se non hai mai esaminato i valori immobiliari nella città/paese dei tuoi sogni, ora è il momento di farlo.

Dicendo che risparmierai un acconto del 10% per $ 100, 000 casa, come nel consiglio precedente, suona alla grande, finché non scopri che anche le peggiori case nella parte peggiore della città hanno ancora cartellini dei prezzi più alti!

Ok, ciò potrebbe non essere necessariamente vero nella maggior parte delle aree, ma è possibile che i tuoi obiettivi di risparmio non corrispondano alla realtà.

Fatti un favore e assicurati di studiare l'area in cui speri di vivere e di prendere nota di cose come il tragitto giornaliero verso il lavoro, costo della vita (se non è la tua città/contea attuale), distanza dal negozio di alimentari più vicino, qualità del distretto scolastico (influirà sulle tasse, Proprio alla fine), ecc. Tutti questi possono e Dovrebbe fattore nella decisione finale di quale casa acquistare.

Avere un piano quinquennale, ma anche avere un controllo della realtà.

I posti di lavoro possono essere persi, possono sorgere problemi medici, e l'economia è fuori dalle tue mani.

Avere un piano quinquennale per uscire da un brutto quartiere, comprare una casa più grande, o rifinanziare per un tasso migliore è una cosa intelligente da avere.

Detto ciò, se sei sicuro al 100% di volere figli in futuro (soprattutto tra 5 anni o meno), faresti bene a comprare una casa in un distretto scolastico decente, è abbastanza grande da ospitare un bambino (500 piedi quadrati con una camera da letto non sono l'ideale), e questo non è in un'area in cui andresti a letto temendo per la tua sicurezza ogni notte.

Degno di nota anche, è che se attualmente non hai figli ma stai pianificando di avere un coniuge a casa con i bambini, Non posso sottolineare abbastanza che dovresti fai tutta la tua pianificazione per l'acquisto della casa con UN reddito in mente! Non cadere nella trappola di essere prequalificato per un mutuo basato su due redditi, se un reddito non può coprire la rata del mutuo per la tua casa! L'ultima cosa di cui ogni nuovo genitore ha bisogno è la minaccia di preclusione che incombe sulle loro teste!

Trova una via di mezzo tra oggi e i tuoi progetti futuri, non sarà una forzatura, ma sarà anche almeno tollerabile se i tuoi grandi sogni incontrano qualche intoppo lungo la strada.

sai cosa sei potere permettersi E quello che sei disposto a permettersi.

Solo perché puoi permetterti $500, 000 house non significa che sei disposto a pagare quel prezzo. Se allunghi la rata del mutuo oltre il tuo reddito da portare a casa, finirai per vivere una vita miserabile in una casa costosa sotto costante stress finanziario.

Tieni presente che le banche amano qualificare i richiedenti un mutuo per importi che porterebbero assolutamente il tuo reddito al limite.

Scegli un numero che si adatta al tuo budget, e trovare una casa che si adatta al conto.

Sapere per quali prestiti potresti avere diritto, in anticipo.

Non serve a nessuno (e in effetti fa perdere molto tempo) se vai da ogni prestatore possibile solo per non avere idea di quale sia il prestito migliore per te, o finire per non essere in grado di qualificarsi a causa dell'incapacità di soddisfare uno qualsiasi dei requisiti.

È possibile visualizzare un elenco dei requisiti ipotecari attuali (dal 2019) qui. Usalo per ottenere una base per la tua pianificazione finanziaria.

Conoscere il processo generale per ottenere un mutuo.

Non è come aprire un conto corrente:non puoi semplicemente entrare, chiedere un mutuo, ed esci 30 minuti dopo con un numero di conto e un sorriso stampato in faccia.

Generalmente, dovrai fare quanto segue (ti espandiamo su questi di seguito):

• Fai il punto della tua situazione finanziaria e tira fuori il tuo rapporto di credito gratuito.
• Inizia ad affrontare eventuali brutti voti sul tuo rapporto di credito, e lavorare per estinguere i debiti (una barriera all'approvazione del mutuo considerevolmente più grande di quasi ogni altra cosa).
• Lavorare per soddisfare le qualifiche ipotecari minime generali, se necessario.
• Trova un agente immobiliare e/o un mediatore ipotecario di cui ti fidi. Saranno una risorsa chiave per trovare un prestatore con il quale puoi ottenere le migliori tariffe per la tua situazione. Possono anche consigliare in anticipo quale/i prestatore/i dovresti contattare per la pre-qualificazione.
• Inizia a raccogliere tutti i record che saranno necessari per la richiesta del mutuo. Il tuo agente immobiliare o mediatore ipotecario può aiutarti in questo.
• Abbi pazienza. A volte può volerci molto tempo per trovare una casa, far accettare la tua offerta su una casa, e passare attraverso i documenti richiesti prima della chiusura. Ci arriverai!

Errori nell'acquisto di una casa per la prima volta

Proprio come ci sono alcune "pepite d'oro" da sapere per rendere più agevole il processo di acquisto della casa, ci sono anche alcune insidie ​​comuni che possono rovinare rapidamente l'esperienza (e forse costare un sacco di soldi).

Dai un'occhiata ai Jones mentre stai cercando.

Sicuro, quasi tutti vogliono una villa. È solo quel piccolo problema del costo che tiene a bada la maggior parte di noi.

Seguendo il suggerimento sopra per sapere sia cosa puoi permetterti che cosa sei disposto da spendere per una casa, usa quel secondo numero come prezzo massimo quando fai la spesa a casa.

Faresti bene a non mettere piede in nessuna casa al di sopra di quel prezzo, e magari anche non guardarli online, o corri il rischio di innamorarti del vecchio “beh, noi FATTO fatti approvare per un mutuo più alto di questo…” trucco.

Sii fermo. Stabilire un budget, attenersi ad esso, essere più felice dei Jones nel lungo periodo.

Mettere giù un acconto troppo alto.

Mentre mettere giù il più possibile è assolutamente la mentalità giusta quando si tratta di acquistare una casa, c'è una cosa come mettere giù troppo.

Ti sei lasciato dei soldi avanzati per coprire i costi di chiusura e le varie commissioni, se necessario?

E dopo che ti sarai trasferito, sarai in grado di permetterti l'acquisto di forniture per lavori di ristrutturazione/aggiornamento (vernice, nuovi tappeti di zona, ecc) fin dall'inizio, o dovrai aspettare qualche mese per accumulare un po' di buffer prima di poter acquistare quegli articoli?

(Se hai comprato una casa decorata in qualsiasi momento tra il 1960 e la fine degli anni '80, probabilmente ti pentirai di aver speso ogni centesimo per l'acconto e di non essere stato in grado di sostituire quel tappeto verde brillante o arancione brillante nella tua camera da letto ...)

Non correre rischi con la loro offerta.

L'eccezione a questo è se vivi in ​​una zona in cui il tuo mercato immobiliare è molto alto sugli acquirenti e molto poche case disponibili, e hai una scadenza per aver bisogno di essere in una casa entro una certa data (come la fine del tuo attuale contratto di locazione dell'appartamento) - in questo scenario probabilmente non vorrai giocare molto al gioco della negoziazione, o rischi che il mercato finisca le scorte.

La maggior parte degli acquirenti di case per la prima volta, tuttavia, stanno acquistando in aree in cui domanda e offerta sono abbastanza ben assortite, e hanno la flessibilità di inserire un'offerta inferiore al prezzo richiesto, e forse anche spingendolo un po' più lontano del previsto. Se quegli acquirenti non stanno facendo tutto il possibile per negoziare l'affare migliore per se stessi, allora si stanno perdendo seriamente.

Se la casa su cui offri, Per esempio, è stato dentro e fuori dal mercato per 3 anni, ci sono ottime possibilità che tu possa farla franca offrendo $ 20, 000 sotto il prezzo richiesto e il venditore accetta. Discuti di questo con il tuo agente immobiliare, poiché sapranno quali tipi di offerte (rispetto al prezzo richiesto) hanno più o meno probabilità di essere accettate.

Se la casa media in vendita nel tuo mercato dura solo 3 giorni, tuttavia, mantieni la tua offerta un po' più vicina al prezzo richiesto o sei sicuro di perderla.

Non facendo la loro ricerca di due diligence, al di fuori dell'ambito dell'ispezione domiciliare.

Molti acquirenti di casa per la prima volta hanno intenzione di fare un'ispezione a casa prima di chiudere, come spesso richiesto dai finanziatori prima di concedere l'approvazione definitiva del mutuo (sebbene in genere non sia richiesto come parte dell'acquisto altrimenti).

Ci sono 2 problemi con quel piano:

1. Probabilmente non avrai completato l'ispezione della casa fino a quando non avrai inserito l'offerta. Ciò significa che potresti non essere a conoscenza di alcuni problemi fino a quando non sei già in fase di chiusura, e alcuni contratti sono molto difficili da rescindere. Voi Potevo fare un sopralluogo prima dell'acquisto, ma lo pagherai di tasca tua e corri anche il rischio che la tua offerta sulla casa non venga comunque accettata, il che significa che hai sprecato qualche centinaio di dollari per l'ispezione.
2. Indipendentemente dalla tempistica del sopralluogo, potrebbe non coprire tutto ciò che devi sapere sulla casa che speri di acquistare. Alcune società di ispezione domestica possono essere molto più dettagliate di altre, ma potresti non ottenere informazioni su cose come se la casa si trova in una zona alluvionale fino a quando non chiudi e acquisisci tutti gli atti. Rimarrai un po' deluso se scoprirai dopo l'acquisto che hai bisogno di spendere soldi extra per l'assicurazione del proprietario della casa per la copertura necessaria.

Non fare abbastanza del proprio lavoro di gamba prima di richiedere il mutuo.

Come menzionato sopra, è saggio estrarre il tuo rapporto di credito (gratuito) quando avvii il processo di ricerca della casa, per vedere se ci sono errori, vecchi debiti, "brutti voti, " ecc. contro il tuo nome, e darti abbastanza tempo per lavorare alla riparazione di eventuali danni prima di richiedere un mutuo.

Inoltre, non pensare che solo perché i tassi possono sembrare simili al massimo a tutti i prestatori, significa che il TUO tasso sarà lo stesso per ogni prestatore.

Ma si basa solo sui miei conti bancari, reddito, e punteggio di credito, Giusto?

Sbagliato. Ogni creditore ipotecario vuole che tu finanzi con loro perché vogliono che gli vengano pagati gli interessi!

Spesso, scoprirai che ogni prestatore ha anche i propri programmi di incentivi per incoraggiare più persone a mantenere i propri mutui lì. Potrebbe essere qualcosa come un ottimo tasso su un conto di risparmio, uno speciale programma a tempo limitato che offre uno sconto sul tasso di interesse o un'assistenza nel pagamento dell'acconto, o può essere semplice come la dimensione della banca significa che hanno un tasso di interesse migliore o peggiore, tutte le cose considerate, di un'altra banca lungo la strada.

Collabora con il tuo agente immobiliare e/o broker ipotecario per "guardarci intorno" e assicurati di ottenere le migliori tariffe possibili.

Richiedere un nuovo credito troppo vicino alla richiesta del mutuo.

Se c'è una cosa che odiano gli istituti di credito ipotecario, ironicamente, è debito.

Hai troppi debiti? Ti verrà negato un mutuo.

Avere troppi/troppo alto un totale di recente debiti? Probabilmente ti verrà negato.

Non hai debiti diversi da un'auto nuova (o addirittura usata) che hai appena acquistato nelle ultime due settimane o nell'ultimo mese e l'hai finanziata? In realtà c'è una discreta possibilità che un certo numero di istituti di credito ti rifiuterà, per paura che tu non stia attento a non spendere troppo.

Oltre a riparare il tuo rapporto di credito, se necessario, e saldare i debiti, evitando di aggiungere qualsiasi nuovo debiti nei mesi e nelle settimane che precedono la tua domanda è molto importante!

La guida definitiva al successo in 8 passaggi per l'acquisto di una casa per la prima volta (in poche parole)

Molti di questi punti sono stati menzionati sopra, ma qui ci addentreremo in questi 8 passaggi cruciali da compiere per assicurarci che il tuo primo acquisto di casa vada a buon fine.

Passaggio 1 – Rivedi le tue finanze personali

Prima ancora di iniziare a cercare case o a parlare con i mediatori di mutui, dovresti rivedere le tue finanze personali. Avere familiarità con la propria situazione finanziaria ti dà un senso di controllo durante il processo decisionale. Ecco alcune cose specifiche da sapere:

• Quanti soldi hai risparmiato per un acconto (e almeno un'idea approssimativa di quanto altro potresti aver bisogno di risparmiare, se applicabile).
• Quanto debito hai (incluse carte di credito e prestiti studenteschi).
• Quanto guadagni al mese.
• Quanti soldi spendi al mese (in media, comprese le utenze, bolletta del cellulare, intrattenimento, eccetera).
• quanto puoi comodamente spendere mensilmente per la rata del mutuo.

Prendi nota in particolare del quarto elemento di questo elenco, "Quanti soldi spendi al mese." Determinare ciò può comportare la revisione dei tuoi dati bancari a meno che tu non sia diligente con il budget, ma può anche comportare l'utilizzo di un software o di un foglio di calcolo per tenere traccia delle spese per 1-3 mesi prima di passare al passaggio successivo. Avere un budget pronto e in uso, in anticipo, renderà questo po 'di matematica notevolmente più semplice!

Nota T$C – Se non utilizzi già app come Personal Capital e Mint, l'aggiunta di questi nella tua timoneria di pianificazione finanziaria renderà molto semplice il monitoraggio del flusso di cassa mensile. Entrambe queste società sono gratuite!

Tutti sanno che il budget, analizzando la tua spesa, e dare un'occhiata a ciò che deve cambiare non è divertente. Ma questo è un aspetto cruciale dell'acquisto della prima casa.

• Se non riesci a rispettare un budget, non sarai mai in grado di ottenere un acconto salvato. Ciao, sogni di casa.
• Se non riesci a controllare la tua spesa ora, è improbabile che tu faccia la scelta giusta su quanta casa puoi praticamente permetterti (cioè quale pagamento mensile si adatta comodamente al tuo budget). Altrimenti, comprerai un molto casa piccola ed economica.
• Se non hai idea di quale sia il tuo livello di debito, e se risulta essere al di sopra dei rapporti DTI (debito/reddito) dei finanziatori, allora molto probabilmente ti verrà negato un mutuo.
• Se non riesci a trovare un budget, Ora, che può contenere una rata del mutuo e un fondo mensile "riparazioni domestiche" per quelle cose che verranno fuori dal nulla durante la proprietà (un rubinetto che perde, una fornace morta, eccetera), allora ti ritroverai in un punto un po' appiccicoso quando vivrai in casa tua e lotti per far quadrare i conti e mantenere il riscaldamento acceso (o per un motivo che non posso pagare i miei conti o è -rotto-e-non-posso-permettersi-di-ripararlo).

Passaggio 2:elimina quanto più debito possibile, prima di comprare la tua prima casa.

Abbiamo già parlato di iniziare a preparare i tuoi sforzi per essere un candidato ideale per il prestito praticamente nel momento in cui decidi, di sicuro, che stai per comprare una casa.

Ci sono due ragioni per cui ti consiglio di saldare il tuo debito prima di acquistare una casa, e ti esorto a considerare questi motivi prima di ignorare questo passaggio.

Primo, probabilmente sai già che è difficile estinguere il debito della carta di credito e del prestito studentesco e allo stesso tempo dover pagare le spese di soggiorno come l'affitto, gas, e cibo. Quando si aggiungono la rata del mutuo e i costi di proprietà della casa (come assicurazione, le tasse, e riparazioni occasionali) oltre a ciò, affonderai nei debiti ancora più velocemente di prima. Pagare il tuo debito eliminerà (o almeno ridurrà) questo problema prima che possa accadere.

La seconda ragione per cui suggerisco di estinguere prima il tuo debito è perché meno debiti hai, migliore sarà il tuo tasso ipotecario. A lungo termine, Vale la pena rimandare l'acquisto della casa di 6-12 mesi se ti consente di essere più a tuo agio con le tue finanze e assicurarti un tasso ipotecario migliore.

Mentre ci metti qualche mese per saldare il tuo debito, puoi anche usare questo tempo per migliorare il tuo rating creditizio (un altro modo per espandere le tue opzioni di mutuo). Usa questo periodo di tempo per prendere l'abitudine di sempre pagare le bollette in tempo ed evitare di accumulare nuovi debiti sulla carta di credito.

Passaggio 3:risparmia per il tuo acconto

Più alto è il tuo acconto, più sarai a tuo agio, finanziariamente. Sebbene sia possibile acquistare una casa con un minimo del 3% in meno, il tasso del mutuo che ti verrà dato non ti è favorevole nel lungo periodo. Consiglio sempre ai proprietari di casa di provare a ridurre del 20% l'acquisto della prima casa, secondo i tradizionali standard di prestito convenzionali.

Purtroppo, risparmiare per un acconto maggiore potrebbe significare posticipare la ricerca della casa di 6-12 mesi, ma ne vale la pena a lungo termine.

Se scopri che stai lottando per risparmiare molti soldi (o fare molti progressi contro i debiti) durante questo periodo di tempo, potresti prendere in considerazione la possibilità di guadagnare un po' di soldi ( e documentandolo accuratamente e con attenzione! ) come un modo per aumentare l'importo dell'acconto.

Tieni presente che a un prestatore piace vedere un'occupazione stabile che porta all'acquisto di una casa, quindi questo non è sicuramente il momento di cambiare lavoro completamente, indipendentemente dall'aumento di stipendio che potrebbe comportare (una promozione con lo stesso datore di lavoro è generalmente accettabile, tuttavia).

Alcune opzioni per aumentare il tuo potere di risparmio mentre inizi il processo di acquisto della casa sono:

• Iniziando un piccolo trambusto laterale.
• Avviare un'impresa (basta non accumulare debiti per farlo).
• Guadagnare su Facebook.
• Fatti pagare per partecipare a sondaggi.

Passaggio 4:familiarizzare con i termini comuni dei mutui

Questo passaggio non è certo entusiasmante, ma credo che gli acquirenti di una casa per la prima volta dovrebbero fare una piccola ricerca su Internet sui termini dei mutui comuni in modo che possano sentirsi più sicuri quando incontrano banche o broker ipotecari. Avere una migliore comprensione del significato dei termini ti metterà anche in una posizione migliore per negoziare.

Basta cercare su Google cose come "spiegazione dei termini comuni dei mutui" per educare te stesso. Non hai bisogno di sapere tutto, ma avere una comprensione delle basi ti aiuterà molto.

Passaggio 5:ricerca tutte le opzioni di mutuo

Non tutti i mutui sono creati allo stesso modo, ecco perché dovresti ricercare tutte le tue opzioni prima di impegnarti. Uno dei migliori strumenti che puoi utilizzare è un calcolatore di mutui online gratuito.

Alcuni mutui sono bloccati a prezzi più bassi per un lungo periodo di tempo, il che ti dà pochissima flessibilità lungo la strada. È anche importante notare qui che una volta prequalificato per un mutuo, in genere ti daranno una durata dopo la quale i tassi di interesse quotati non si applicano più, e dovresti riqualificarti o richiedere il mutuo a titolo definitivo.

Altri tipi di mutui possono essere un po' più costosi in anticipo/al mese, ma ti permettono di estinguere il mutuo più velocemente. Devi considerare quali potrebbero essere le tue esigenze future, non solo quello che puoi permetterti adesso.

Se prevedi un notevole cambiamento di reddito, come il pensionamento o un partner che lascia la forza lavoro per restare a casa con i futuri figli, poi mettilo in conto nelle tue decisioni. Farete domanda con entrambi i nomi sulla domanda? Ti candiderai con un solo nome, limitare l'importo dell'approvazione e assicurarsi di non acquistare troppo?

Passaggio 6:ottenere la pre-approvazione per un mutuo

Se stai cercando casa in un mercato particolarmente competitivo, quindi avere un mutuo pre-approvato mostrerà ai venditori che sei un acquirente serio.

Se sei un acquirente con un budget più alto, questo potrebbe anche essere un requisito (un po' arbitrario) prima che alcuni agenti immobiliari programmino anche le proiezioni per le case più costose, semplicemente per non perdere tempo a mostrare una casa più costosa a coloro che vogliono solo vagare e sognare "e se".

Avere questo sopravvento sarà utile durante la negoziazione, o quando ti trovi in ​​una situazione in cui la casa che desideri ha più offerte. Prendersi cura di questo passaggio prima di fare un'offerta su una casa farà risparmiare tempo durante il processo di offerta, e se un venditore sta cercando di concludere l'affare in un breve lasso di tempo, la tua offerta potrebbe avere la preferenza.

Ovviamente, uno degli altri motivi per ottenere la pre-approvazione è quello di affinare la tua conoscenza di quanti soldi stai lavorando e cosa puoi permetterti. Sebbene sia importante sapere quanto la banca o il prestatore è disposto a darti, come abbiamo discusso in precedenza, devi anche tenere a mente che non dovresti allungarti troppo magro.

Per esempio, se sei pre-approvato per $ 500, 000 mutuo che non significa che dovresti guardare automaticamente le case che costano $ 500, 000. Ricorda di basare il tuo "prezzo di acquisto accettabile/massimo" su ciò che il tuo budget può gestire, comodamente, per una rata mensile del mutuo (più tasse, assicurazione, ecc. se non già inclusi), non su quello che ti dice la banca.

Passaggio 7 – Elenca tutte le commissioni/costi di proprietà della casa

È facile lasciarsi coinvolgere dall'eccitazione dell'acquisto di una casa, che può facilmente portarti a non considerare gli altri costi che dovrai affrontare. I tuoi costi non sono limitati all'acconto e alle rate mensili del mutuo; dovrai anche prevedere un budget per le spese legali, spese di trasloco e spese di proprietà della casa.

Queste commissioni includono (ma non sono limitate a):

• Spese di ispezione della casa
• Costi di chiusura
• Spese legali
• Imposta patrimoniale
• Assicurazione sulla casa
• Tariffe noleggio furgone (per il giorno del trasloco)
• Riparazioni e ristrutturazioni domestiche (dalla verniciatura allo smantellamento di un bagno)
• Arredare casa (eventualmente compresi gli elettrodomestici)
• I costi dell'HOA (Homeowners' Association) se il tuo quartiere prescelto ne ha uno.

Per avere un'idea precisa di quali saranno le tue spese di proprietà della casa, Ti suggerisco di chiamare in giro per i preventivi. Puoi anche chiedere al tuo agente immobiliare, gli amici, e la famiglia per l'input su quali sono le loro spese.

Il motivo per cui è importante avere una buona conoscenza di queste commissioni è darti un'idea precisa delle tue finanze future. Hai il tuo acconto salvato o in corso, i debiti scompaiono, e un numero abbastanza solido dalla banca su cosa puoi permetterti e cosa aspettarti per un pagamento mensile.

Usa questo elenco di costi di proprietà della casa per regolare l'importo del "pagamento mensile tollerabile" su un numero confortevole.

Passaggio 8:diventa realistico su ciò di cui hai bisogno

Tutti sognano come sarà la loro prima casa, e spesso comporta aspettative irrealistiche come grandi cabine armadio e isole cucina. Per effettuare l'acquisto di una casa intelligente, Ti suggerisco di "comprare con la testa, non il tuo cuore'.

Per attenersi a tale regola, dovresti fare un elenco di ciò che bisogno avere e una lista di quello che vorresti piace avere . Se riesci a essere realistico con te stesso durante questo passaggio, allora eviterai delusioni lungo la strada.

Ecco alcune cose che molte persone potrebbero mettere su bisogno elenco:

• Numero minimo di camere/bagni (soprattutto se hai già bambini)
• Dimensioni minime del cortile per essere a proprio agio (ad esempio, se hai 2 cani di grossa taglia, un prato di 1/10 acri probabilmente si sentirà angusto!)
• Se un garage è una necessità, la dimensione dell'auto (ad esempio almeno 1, o “un garage per 2 auto per i nostri 2 veicoli”)
• Preferenze/bisogni del distretto scolastico
• Requisiti di comfort (aria condizionata in Arizona, Per esempio)
• Avere o non avere un HOA
• Un parco giochi per bambini nelle vicinanze (se il tuo giardino è troppo piccolo per un'altalena, forse)
• Un seminterrato per la conservazione

Alcuni esempi di cose che vorresti piace avere:

• Cabine armadio "per lui e per lei" in una suite padronale completa
• Jacuzzi nel bagno padronale
• Controsoffitti in granito
• Bagno separato per ogni camera da letto
• Sala multimediale/teatro
• Piscina interrata con cascata, fiume pigro, e vasca idromassaggio separata

(Ottieni l'immagine).

Solo quando hai completato questo passaggio (e sei stato onesto su quali sono veramente le tue esigenze), allora puoi iniziare la parte migliore di questo processo:guardare le case!

risorse

Here is a quick list of some resources you’ll want to have handy as you begin and travel through your journey to homeownership. Best of luck!

Information

• Minimum mortgage requirements (2019) – LendingTree
• “First time home buyer” qualifications – Bankrate
• Mortgage terms glossary – Bank of America
• First time home buyer programs/grants, by state – NerdWallet
• HUD Grants information page – HUD.gov
• FHA homepage (multiple resources and knowledge base, regardless of loan you end up with) – FHA.gov
• Negotiation Tips – US News &World Report
• Flood Zone Identification – Realtor.com

Financial

• Debt-to-income (DTI) ratio calculator – Wells Fargo
• Free mortgage calculator – DaveRamsey.com
• Mortgage lenders &rates (2019) – US News &World Report
• Homeowner tax deductions – TurboTax
• Side hustles to boost your down payment amount – TheSavvyCouple.com

Home-Search/Purchase

• Realtor.com
• Zillow.com
• MLS.com
• Find a real estate agent – DaveRamsey.com (ELP Program)

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