La guida definitiva ai punteggi di credito in Canada

I punteggi di credito sono molto simili ai tuoi denti. li ottieni per la vita, devi prendere alcuni passaggi di base per prenderti cura di loro, e se dovesse succedere loro qualcosa di catastrofico, ti ritroverai in un posto molto infelice. Ma a differenza degli elicotteri, dove, se cadono tutti e vuoi davvero masticare un po' di carne essiccata, puoi uscire e comprare un nuovo set, i punteggi di credito sono estremamente difficili da correggere una volta che li hai rovinati.

Cosa sono esattamente i punteggi di credito?

Un punteggio di credito, indicato anche come punteggio FICO o Beacon, o è un numero che corrisponde a qualsiasi canadese come te che abbia mai effettuato qualsiasi tipo di transazione utilizzando il credito. Ogni volta che cerchi ulteriore credito, questo numero sarà prontamente disponibile a qualsiasi potenziale creditore per fornire un'istantanea a tre cifre facilmente digeribile di quanto è probabile che tu paghi i tuoi creditori in tempo, o se è per questo, pagarli affatto. Quindi in altre parole, se non hai i soldi per pagare una casa, un'automobile, o affittare per l'intera durata del contratto di locazione, questo numero sarà prezioso per la tua capacità di navigare nel mondo da adulto. Il debito può sembrare una parolaccia, ma praticamente tutti nel mondo sviluppato dipendono da questo.

Cos'è un punteggio a crediti

Un punteggio di credito, indicato anche come punteggio FICO o Beacon, oppure è un numero che corrisponde a una persona che ha effettuato una transazione utilizzando il credito. Il punteggio mostra quanto sei stato in grado di ripagare il debito in passato, e determina se è più probabile che i creditori ti concedano un prestito.

La gamma di punteggi di credito canadesi varierà da 300 a 900, e più alto è il numero, meglio è.

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Chi compila i punteggi di credito?

I punteggi di credito sono compilati da entrambe le principali agenzie di segnalazione del credito qui in Canada, TransUnion ed Equifax, quindi è molto probabile che avrai due punteggi vicini, ma non identico. Le agenzie sono entrambe abbastanza aperte sui fattori che concorrono al calcolo del tuo punteggio di credito, ma, come i custodi della ricetta della Coca-Cola, sono super riservati su come arrivano esattamente al numero. Prima di arrivare ai numeri reali, esamineremo prima i fattori che sposteranno il tuo credito nella direzione giusta o sbagliata.

Quali fattori influenzano i punteggi di credito?

Equifax fornisce una ripartizione abbastanza completa dei fattori che influenzano i punteggi di credito, un elenco che suggeriamo a tutte le future mamme di leggere ai propri figli mentre sono in utero per iniziare a prepararli alla vita sulla terra e nei debiti.

• Storico dei pagamenti . Quello è semplice. Hai pagato puntualmente ogni mese? Buon per te, se avete fatto. Se hai pagato in ritardo, esattamente quanto tardi? Hai perso un pagamento. Ti è mancato nove pagamenti? Questo vale per i mutui, pagamenti auto, carte di credito e di grandi magazzini, e praticamente qualsiasi altra cosa che coinvolga qualcuno che faccia fronte a soldi per te. Le agenzie di credito terranno conto della percentuale di conti che hai aperto e mantenuto in regola rispetto a quelli che hanno avuto problemi di rimborso.

• Credito utilizzato contro credito disponibile . Le società di carte di credito amano le persone che hanno molto credito ma non sono al massimo. TransUnion dice specificamente che il tuo punteggio può essere influenzato negativamente se porti debiti superiori al 50% del tuo limite di credito. Ironia della sorte, i tuoi punteggi di credito potrebbero effettivamente essere meglio se ogni mese effettui solo il pagamento minimo sulle tue carte, una pratica che la CNBC ha recentemente sottolineato è una pessima idea per te. Pagare il minimo, tuttavia, ti rende un cliente molto attraente per i creditori poiché stanno per fare un sacco di soldi da te. Solo le persone con un cervello fatto di farina d'avena si sforzerebbero di migliorare i loro punteggi di credito ogni mese pagando solo l'importo minimo dovuto sulle carte di credito. È importante ricordare che le agenzie di segnalazione creditizia non sono motivate da ciò che è meglio per te, ma in realtà sono finanziate dal settore delle carte di credito.

• Tipi di credito. Le agenzie adorano vedere che hai un buon mix di credito. Se il credito fosse un vino, preferirebbero a meritage di più uve su un Cabernet in purezza. Qualcuno il cui credito è misto tra un mutuo, un prestito auto, e i prestiti agli studenti avranno probabilmente un punteggio di credito più elevato rispetto a una persona con un importo simile di debito in una sola di queste categorie.

• Nuovo credito. Hai una nuova carta di credito o un prestito auto di recente? Ciò influenzerà il tuo punteggio di credito, ma è un po 'complicato se lo influenzerà in meglio o in peggio. Se una carta migliora il tuo grado di utilizzo del credito, questo è, mostra che hai più credito disponibile rispetto a quello utilizzato, il tuo punteggio probabilmente migliorerebbe. Ma generalmente, le agenzie diffidano dei clienti che sembrano essere sempre alla ricerca di nuove fonti di credito per sostenere i propri stili di vita.

• Indagini recenti. A nessuno piace essere tormentato con domande tutto il tempo, e questo vale soprattutto per le agenzie di informazioni creditizie. Ogni volta che richiedi una nuova linea di credito, questo conterà come una "richiesta difficile" per il tuo credito. Per proteggere il tuo punteggio, mantieni queste domande difficili al minimo.

• Altri fattori includono: Stabilità del lavoro e dell'indirizzo, debito che si sposta da un conto all'altro. Poi c'è mancanza di debito, che sebbene possa sembrare una buona notizia per un consumatore, ti rende meno attraente per i finanziatori.

Qual è un buon punteggio di credito in Canada?

I numeri contano. Non solo un punteggio di credito scadente influenzerà la tua capacità di ottenere più credito, potrebbe anche impedirti di essere approvato per un appartamento o di essere approvato per noleggiare un'auto. La legge canadese consente persino ai potenziali datori di lavoro di chiedere l'autorizzazione per verificare il proprio credito.

Ecco i numeri difficili:

Punto Senso 800-900 Eccellente . Se la Groenlandia fosse effettivamente in vendita, le banche potrebbero fornirti il ​​credito per acquistarlo. Sul serio, se ti rivolgi a un creditore con una richiesta ragionevole, la tua domanda sarà probabilmente accelerata senza che tu debba fornire ulteriore documentazione. Anche, perché sei considerato un mutuatario a rischio molto basso, pagherai i tassi di interesse più bassi attualmente disponibili. 720-799 Molto bene . Anche se è ancora probabile che tu venga approvato per un prestito senza troppi grattacapi, il tuo tasso di interesse sarà un pelo più alto di un mutuatario con un punteggio di 800+. Generalmente, sei ancora seduto carino. 650-719 Buono. Potrai comunque ottenere credito, ma a seconda di dove cade il tuo punteggio in questo intervallo, ottenerlo sarà un po' più costoso, e alcuni prodotti, come le carte di credito a basso interesse, potrebbero storcere il naso e smentirti a favore di chi ha FICO più alti. 600-649 Giusto. Se sei in questo intervallo, potresti notare che i cassieri di banca evitano il contatto visivo e applicano rigorosamente la regola del lecca-lecca per cliente. Qualsiasi potenziale prestatore chiederà molti materiali di riserva, e forse anche cofirmatario, prima che accettino di prestarti denaro. Se ti approvano, pagherai tra i più alti tassi di interesse sul mercato. 300-599 Povero. Avrai un momento molto difficile per essere approvato per qualsiasi prestito. I rimedi per questa situazione sono descritti di seguito.

Come posso ottenere i miei punteggi di credito?

Sebbene sia Equifax che TransUnion non amerebbero altro che venderti uno dei loro fantasiosi abbonamenti per la segnalazione del credito, se cerchi un po' di più sui loro siti web, scoprirai che ti forniranno anche rapporti di credito gratuitamente. All'interno di questi rapporti di credito sarai in grado di trovare tutte le informazioni necessarie per calcolare il tuo punteggio di credito. Qui troverai le indicazioni per ottenere il tuo rapporto Equifax, e qui trovi le istruzioni per ottenere il tuo rapporto TransUnion. Perché non sono tenuti a, nessuna agenzia consegnerà gratuitamente il tuo punteggio di credito effettivo. Equifax e TransUnion ti addebiteranno poco meno di $25,00 per accedere al tuo punteggio.

Come migliorare i tuoi punteggi di credito.

Se i tuoi punteggi di credito sono bloccati nel seminterrato e ti impediscono di acquistare una casa, un'automobile, o ottenere una carta di credito, ci sono diverse cose che puoi fare per spingerli nella giusta direzione, anche se probabilmente ti ci è voluto un periodo di tempo significativo per danneggiare il tuo credito, inoltre non sarai in grado di risolverlo durante la notte.

• Contestare eventuali errori di segnalazione del credito. Tutti sbagliano, e ora che i furti di identità sono comuni quanto le mosche in un pascolo di mucche, è possibile che uno di quegli errori sia entrato nei tuoi rapporti di credito e stia influenzando negativamente il tuo punteggio di credito. Entrambe le agenzie dispongono di procedure ufficiali per contestare gli elementi nella tua segnalazione.

• Paga il tuo debito. Questo è un gioco da ragazzi, Giusto? Bene, anche se hai enormi debiti con carta di credito non pagati, negoziare un piano di pagamento praticabile con la società della tua carta di credito può fare molto per riabilitare il tuo punteggio di credito. Ricorda:paga sempre prima i debiti della tua carta di credito con l'interesse più alto.

• Cancella eventuali debiti dell'agenzia di riscossione. Una volta che hai, smetteranno di influenzare negativamente il tuo punteggio tra circa tre anni.

• Sii puntuale su tutti i pagamenti. Anche se può sembrare insignificante, anche rendendo regolare, pagamenti puntuali al tuo gestore di telefonia mobile, Per esempio, può lentamente aumentare il tuo punteggio.

• Stabilisci abitudini responsabili con una carta di credito protetta. Sicuro, potresti non qualificarti per altre carte di credito, ma se hai una carta protetta, il che significa, puoi spendere solo ciò che hai depositato sul conto:le agenzie noteranno che hai voltato pagina.

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