La guida definitiva alla gestione del denaro

Molti negli Stati Uniti vivono nella paura di una spesa imprevista:solo il 39% delle famiglie ha a disposizione abbastanza per coprire un dollaro, 000 contrattempo. Eppure queste cose accadono con regolarità:un albero cade sul tuo tetto; tuo figlio si rompe un braccio; la tua macchina si guasta.

Diventare una di quelle persone in grado di gestire tali eventualità con facilità non è una magia. Tutto si riduce all'essere premurosi e attenti a come usi i tuoi soldi. Ciò include il controllo della spesa, saper risparmiare per il futuro, e investire con saggezza.

Come gestire i tuoi soldi

• Spendi meno di quanto guadagni
• Risparmia lentamente e costantemente
• Privilegiare gli account con agevolazioni fiscali
• Paga i debiti in modo affidabile
• Ottieni un'assicurazione adeguata

Ora che abbiamo coperto le basi, facciamo un tuffo profondo in importanti principi di gestione del denaro che dovresti conoscere.

Comprendi le tue emozioni finanziarie

Prima di tirare fuori la calcolatrice e iniziare a tabulare i numeri, contempla i tuoi sentimenti riguardo al denaro.

“Ciò che pensi e dici a te stesso sul denaro ha un enorme impatto su ciò che si presenta nella tua vita, "dice Ellen Rogin, un pianificatore finanziario certificato e CPA con sede a Chicago.

Credi che preoccuparti del denaro ti renda materialista? Che goderselo ti renderà autoindulgente? Associa il denaro allo stress e all'ansia? Hai paura che non ce ne sia abbastanza? O supponiamo che ci sarà sempre? Sai con quanto rischio ti senti a tuo agio?

Una volta che hai un senso migliore della tua relazione interna con il denaro, puoi prendere provvedimenti per rendere la gestione del tuo denaro un processo più positivo e, in definitiva, di successo.

Sii onesto con te stesso. È molto normale avere tumultuosi, confusione, ed emozioni negative legate al denaro. Hai imparato queste associazioni nei tuoi primi anni mentre assorbivi come la tua famiglia discuteva, trascorso, salvato, e soldi usati.

“Il denominatore comune che ho trovato nei miei oltre 30 anni nei servizi finanziari è che, quando si tratta di soldi, spesso siamo presi dalle nostre emozioni, "dice Jill Schlesinger, un ex trader di Wall Street e attuale consulente finanziario. “Non c'è modo di aggirare il fatto che siamo esseri umani; non siamo sempre razionali".

Stabilisci degli obiettivi

Una volta scoperto cosa ti fa ticchettare internamente, potrebbe essere più facile sfondare il rumore e capire alcuni obiettivi con una mente chiara. Sapere come affrontare la gestione dei tuoi soldi dipende da cosa ne hai bisogno, che richiede pianificazione. La risposta sarà diversa per ogni persona e famiglia.

Se avrai bisogno di tutti i tuoi soldi a breve termine, il risparmio è probabilmente la migliore linea d'azione. Ma se hai fondi a cui non devi accedere per molto tempo, puoi investirlo e raccogliere i potenziali frutti del mercato azionario. Sapere quali obiettivi hai per i tuoi soldi detterà come bilanciare queste due strategie.

Quando fissi i tuoi obiettivi, pensa ampiamente a tutte le cose della tua vita per cui avrai bisogno di spendere soldi. Una buona strategia è scrivere tutte le cose che vuoi realizzare nella vita, dall'acquisto di una casa all'invio di tuo figlio all'università alla visita a Tahiti.

Ecco alcune domande da porsi:

• Vuoi comprare una casa?

• Vuoi o hai bisogno di ulteriore istruzione o formazione?

• Vuoi risparmiare per l'istruzione universitaria dei tuoi figli?

• Vuoi fare belle vacanze ogni anno?

• Vuoi perseguire hobby o attività particolari?

• Vuoi avviare un'attività?

• Hai bisogno di istituire un fondo di emergenza?

• Quando vuoi andare in pensione?

Annota qualsiasi obiettivo di vita che ti viene in mente, dal maggiore al minuscolo. Prova a stimare gli importi necessari per raggiungere ciascuno di questi obiettivi. Questo ti darà un'idea dell'universo totale dei tuoi bisogni nel corso della tua vita, dandoti una migliore padronanza su come affrontare la tua gestione del denaro.

Stabilire un budget

Se hai intenzione di risparmiare denaro, è essenziale spendere meno di quanto guadagni. Ed è molto difficile sapere quanto puoi spendere in sicurezza senza mettere insieme un budget. Il tuo budget ti guiderà nella gestione quotidiana delle tue spese.

Il primo passo per impostare il budget è sommare tutte le spese. Sii specifico e completo. Guarda l'importo esatto su ogni fattura e calcola una spesa mensile media in base a quei numeri. Stima le cose su cui non sei in grado di essere preciso, ma sforzati di non farti abbassare la palla. Per esempio, se fai il pendolare per 100 miglia in SUV ogni giorno, allora compri più di un serbatoio di gas al mese.

Annota tutti i tuoi numeri su un foglio di calcolo in modo da poter vedere esattamente con cosa hai a che fare. Alcuni dei numeri verranno fissati e altri potrebbero variare notevolmente a seconda del tuo comportamento. Non dimenticare di aggiungere voci per vari tipi di risparmio, come pensioni e risparmi per il college, se quelli fanno parte dei tuoi obiettivi.

Una volta che hai i tuoi numeri e conosci le spese che puoi gestire, è tempo di capire come abbinarlo al tuo reddito. Ci sono vari modi per farlo. Uno o l'altro dei seguenti sistemi potrebbe funzionare meglio per te.

• Il budget a base zero assegna ogni singolo dollaro che entra nel tuo account a un paniere specifico, compreso il risparmio. Questa strategia ti offre una visione completa dei tuoi soldi, assicurandoti che ogni dollaro stia lavorando verso uno dei tuoi obiettivi.

• Il budget 50/30/20 imposta porzioni specifiche del tuo reddito da applicare a pochi scopi diversi. Assegnerai il 50 percento del tuo reddito alla copertura delle tue esigenze, 30 percento per pagare i tuoi desideri, e il 20 per cento per estinguere il debito o per risparmiare.

• Il monitoraggio digitale è un modo di fare budget che implica una sorveglianza costante di ciò che stai spendendo in ciascuna categoria, così puoi adattarti mentre procedi. Esiste un'ampia varietà di app come Mint che possono rendere questo compito (relativamente) facile.

• La spesa in contanti è un modo per limitarti se tendi a spendere troppo. Prendi tutto il denaro che ritieni necessario per categorie come generi alimentari, gas, e intrattenimento all'inizio del mese, e metti ciascuno nella propria busta. Quando ogni busta è vuota, è tempo di aspettare il prossimo mese per spendere di più.

Paga le bollette in tempo

Pagare le bollette in tempo è una parte essenziale della gestione del denaro. Lasciare le bollette non pagate significa sprecare soldi in tasse, lasciare che le spese si accumulino in modo che diventino insormontabili, e, con alcune fatture come le carte di credito, potenzialmente danneggiando il tuo punteggio di credito.

Sapere se puoi pagare le bollette in tempo richiede di tenere traccia di quanto dovrai e quando durante ogni ciclo mensile.

Se sai che non riuscirai a pagare le bollette, dai la priorità alle spese essenziali e riduci le altre finché non arrivi in ​​un posto migliore. Se sai che non sarai in grado di pagare una determinata fattura in un determinato mese, contatta il tuo prestatore o fornitore di servizi in anticipo per discutere la situazione. Potrebbero essere disposti a prolungare la data di scadenza, interrompere temporaneamente il servizio, o metterti su un piano di pagamento di qualche tipo.

Costruisci un fondo di emergenza

Avere un pezzo di cambiamento immagazzinato significa che non andrai "sott'acqua" quando la lavatrice si rompe o, peggio, qualcuno nella tua famiglia perde il lavoro.

Un fondo di emergenza ideale è costituito da tre a sei mesi di spese di soggiorno. Ma accumulare quella quantità di denaro può essere estremamente difficile.

Inizia con un numero realistico da risparmiare nel tempo. Potrebbe essere un certo numero di mesi di spese o potrebbe essere un importo fisso, ad esempio $ 10, 000, che ti permetterebbe di superare una crisi personale.

Il trucco per risparmiare quel pacco di soldi è prenderlo lentamente e costantemente. Continua a indirizzare una piccola somma nei tuoi risparmi ogni mese. Quando hai un reddito extra, come un bonus o un concerto secondario, mettilo nel tuo fondo di emergenza. Quando il denaro che stavi destinando al pagamento del debito è di nuovo disponibile dopo che il debito è stato saldato, passare invece a mettere tale importo in risparmi. Presto sarai seduto su un comodo cuscino.

Pagare il debito

Non commettere l'errore di pensare di non poter mettere in atto un efficiente piano di gestione del denaro finché non avrai saldato tutto il tuo debito. Damir Alnsour, gestore di portafoglio presso Wealthsimple, spiega che il rimborso costante del debito dovrebbe essere una parte essenziale del tuo piano di gestione finanziaria.

La maggior parte delle persone sta pagando tassi di interesse piuttosto elevati sul proprio debito. Pagarlo dovrebbe essere una priorità per migliorare la tua salute finanziaria generale.

Di fatto, pagare i debiti dovrebbe probabilmente essere una priorità assoluta tra i tuoi obiettivi. Ciò non significa che dovresti concentrarti su di esso escludendo i tuoi altri obiettivi, ma ripagare i tuoi debiti in modo costante e affidabile è un must.

Ci sono varie strategie per estinguere il debito. Due dei più popolari sono il metodo "a valanga di debiti" e il metodo "a valanga di debiti".

• Con il metodo della palla di neve del debito, paghi i tuoi debiti dal più piccolo al più grande, una strategia che ti dà vittorie veloci per mantenerti motivato ma finisce per farti pagare di più nel tempo (a meno che il debito più piccolo non abbia gli interessi più piccoli e così via).

• Il metodo della valanga di debiti consiste nel saldare prima il debito a tasso più alto e poi a raggiungere i debiti a tasso più basso, il che si traduce nel tuo pagamento di meno denaro in generale, ma non fornisce necessariamente vittorie rapide.

Usa questa calcolatrice per calcolare come funzionerà ciascun metodo nella tua situazione.

Comprendi e gestisci il tuo credito

Comprendere il tuo profilo di credito, ovvero le informazioni che le agenzie di informazioni creditizie tracciano su di te sono una parte cruciale della gestione del tuo quadro finanziario. Le agenzie utilizzano queste informazioni per calcolare il tuo punteggio di credito, una metrica importante che determina se varie istituzioni ti concederanno l'accesso al credito per perseguire i tuoi obiettivi come l'acquisto di una casa o l'apertura di un'attività.

Se hai avuto problemi a saldare i tuoi debiti in passato, probabilmente avrai un punteggio di credito basso, che influenzerà il modo in cui puoi gestire le tue finanze. Sarà essenziale migliorare il tuo punteggio di credito per prepararti a un forte futuro finanziario. Per farlo è necessario saldare costantemente i propri debiti e resistere all'assunzione di nuovi debiti fino a quando la situazione non sarà migliorata.

La prima cosa che dovresti fare quando inizi a gestire la tua gestione del debito è richiedere il tuo punteggio di credito gratuito. Questo ti darà un'idea di quali progressi devi fare per arrivare a un punto in cui il tuo punteggio non ostacolerà i tuoi sforzi futuri per il progresso finanziario.

Verifica le tue attuali istituzioni finanziarie

Le istituzioni che gestiscono i tuoi conti di investimento, come conti pensione e fondi comuni di investimento, è probabile che ti addebitino commissioni per il lavoro di gestione del denaro. È importante sapere quali commissioni stai pagando e valutare se sono troppo alte rispetto a quanto ti sta avvantaggiando la guida dei gestori.

Le tue commissioni sembrano troppo alte per l'importo del rendimento mostrato dai tuoi account? Stai ricevendo un buon supporto in cambio delle commissioni che stai pagando? Hai accesso a una tecnologia intelligente per la gestione dei tuoi account? I tuoi conti vengono ribilanciati automaticamente man mano che le circostanze della tua vita cambiano?

Guardati intorno se pensi di essere addebitato troppo e di ottenere troppo poco per i soldi. La gestione finanziaria è un campo competitivo; ci sono molte opzioni.

Assicurati di risparmiare abbastanza per la pensione

Il risparmio per la pensione è una parte fondamentale della gestione del denaro, poiché questo è un risparmio che dovrai assolutamente mettere in atto ad un certo punto della tua vita. Se lavori a tempo pieno, probabilmente hai accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, ma hai anche la possibilità di investire in piani pensionistici individuali.

• Piani sponsorizzati dal datore di lavoro. Negli Stati Uniti., i piani pensionistici stabiliti dal datore di lavoro sono chiamati piani 401 (k). In Canada sono chiamati Registered Pension Plans (RPP). Il tuo datore di lavoro imposta un piano in cui i dipendenti possono investire il reddito ante imposte. In molti casi i datori di lavoro raddoppieranno i contributi dei dipendenti fino a un determinato importo.

• Piani individuali. Negli Stati Uniti., gli individui possono investire in piani IRA, compresi Roth IRA che consentono di investire reddito al netto delle imposte. In Canada, questi tipi di piani sono chiamati Registered Retirement Savings Plans (RRSP). Questi tipi di piani vengono spesso con limiti su quanto puoi contribuire (e nessuna corrispondenza).

Prima puoi iniziare a investire nella tua pensione, meglio è, poiché il potere dell'interesse composto aiuterà i tuoi soldi a crescere nel tempo. Se non hai ancora iniziato, niente panico. Basta iscriversi a un piano il prima possibile e iniziare a spendere soldi regolarmente.

Se hai la possibilità, iscriviti al tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro e, se possibile, inserisci il massimo che puoi. Almeno il massimo che il tuo datore di lavoro corrisponderà. Le partite del datore di lavoro sono fondamentalmente soldi gratis per la pensione che non puoi permetterti di lasciare sul tavolo.

Puoi utilizzare un calcolatore di pensionamento per capire quanto devi contribuire ogni mese per andare in pensione nel momento desiderato con il tipo di supporto finanziario di cui hai bisogno. (Ecco uno per il Canada.)

Assicurati adeguatamente

L'assicurazione può sembrare a prima vista come un salasso per le tue finanze, ma è una parte essenziale di una gestione efficace del denaro. Non ci sarà niente di più devastante per la tua stabilità finanziaria accuratamente costruita di una vera emergenza che non hai un'assicurazione per coprire:un incendio in casa, una crisi medica, la morte del capofamiglia della famiglia., eccetera.

Guarda la tua copertura nelle seguenti aree e assicurati che sia sufficiente nel caso accada il peggio:

• Vita

• Salute/odontoiatria

• Proprietari/affittuari

• Macchina, se applicabile

Queste forme di assicurazione sono essenziali per quasi tutti. Il tuo datore di lavoro potrebbe fornirti un'assicurazione medica e dentistica, così come disabilità a breve e lungo termine, e possibilmente una piccola quantità di assicurazione sulla vita. Altrimenti, puoi acquistarli sul mercato individuale. Potresti anche voler esaminare altri tipi come l'assicurazione per animali domestici o l'assicurazione aziendale se si applicano alla tua situazione.

Ulteriori informazioni sugli investimenti e sulla gestione del denaro

Potresti avere l'impressione che investire e gestire bene i tuoi soldi sia estremamente difficile e complicato. Dopotutto, c'è un intero settore intorno agli investimenti, quindi potresti essere perdonato per aver pensato che quelle persone sanno molto che non sai o capiscono cose che non puoi.

Ecco alcune idee che ti metteranno al passo con le ultime idee su modi intelligenti per investire senza tutti i grattacapi.

• Investimenti passivi. Negli investimenti passivi, i tuoi investimenti guadagnano e perdono valore in relazione alle fluttuazioni del mercato. Al contrario, investimento attivo significa che un gestore degli investimenti umano sta acquistando e vendendo azioni nel tuo portafoglio nel tentativo di "battere" il mercato e ottenere rendimenti maggiori. In anni recenti, gli investimenti passivi sono diventati molto più popolari perché i dati mostrano che a lungo termine, i fondi passivi tendono a fare meglio di quelli gestiti attivamente, nonostante arrivi con commissioni molto più basse.

• Diversificazione. C'è una sfilza di opzioni di investimento là fuori, dai titoli dei mercati emergenti a buoni, vecchi legami. L'acquisto di un mix equilibrato di questi è la strategia di investimento più efficace. Uno dei modi migliori per ottenere la diversificazione è se utilizzare un Exchange Traded Fund (ETF) o un fondo comune di investimento. Investire in un ETF può essere fatto passivamente, e anche automaticamente, tramite un robo-advisor.

• Robo-consulenti. I Robo-Advisor ti consigliano su come investire in base alle informazioni che fornisci sulla tua tolleranza al rischio. Questi sono un ottimo strumento perché hanno commissioni molto basse, in genere 0,50%, in contrasto con l'1% o più che un consulente attivo può addebitare. I Robo-advisor richiedono raramente un saldo minimo; fanno le cose rapidamente; e sono disponibili a tutte le ore del giorno e della notte. A Wealthsemplice, pensiamo che questi siano piuttosto belli... perché siamo uno di loro.

Indipendentemente da come scegli di investire, la cosa fondamentale da ricordare è mantenere la rotta. Proprio come devi rimanere saldo nel tuo budget e affidabile nel rimborsare i tuoi prestiti, stabilisci la strategia di investimento che scegli per il lungo periodo. Se usi una mano ferma per guidare la tua nave per la gestione del denaro, alla fine uscirai avanti.

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