Cinque motivi per evitare prestiti istantanei con anticipo sullo stipendio

di Debra Pangestu

Le emergenze spesso accadono quando meno te lo aspetti, e se non sei finanziariamente preparato quando si verifica un disastro, la cosa migliore che puoi fare per te stesso e per le tue finanze è evita i prestiti personali , non importa quanto sei a corto di soldi.

Questi giorni, ci sono molti prestatori di prestiti di giorno di paga online e prestatori di giorno di paga diretti che ti consentono di ottenere prestiti di giorno di paga lo stesso giorno istantaneamente. Il concetto di prestiti personali è abbastanza semplice:prendi in prestito la quantità di denaro di cui hai bisogno più un costo aggiuntivo, e restituisci tale importo all'arrivo della tua prossima busta paga. Se puoi rimborsare il prestito entro il tuo prossimo giorno di paga e non ti dispiace sborsare la commissione extra, un prestito personale non ti farà molto male, a condizione che non prendi l'abitudine di rivolgerti a questi prestiti veloci ogni volta che sei a corto di contanti.

Sebbene i prestiti con anticipo sullo stipendio siano un modo conveniente per ottenere contanti velocemente, si tratta di prestiti senza controllo del credito, e non devi passare attraverso un processo di domanda - è anche un modo rapido per entrare in difficoltà finanziarie, se non stai attento Se stai pensando, o hai preso in considerazione, di ottenere prestiti personali in Canada , prenditi un momento per considerarli motivi per evitare prestiti istantanei con anticipo sullo stipendio .

I prestiti veloci con anticipo sullo stipendio vengono forniti con tassi di interesse elevati

Uno dei principali motivi per non ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio ha a che fare con i loro alti tassi di interesse, che spesso sono superiori ai tassi di interesse sui prestiti personali e sulle carte di credito.

La maggior parte dei prestatori di giorno di paga valuta una commissione per ogni $ 100 presi in prestito, che può variare da $ 15 a $ 30. Per esempio, se qualcuno ha preso un prestito di $ 100 con giorno di paga, avrebbero dovuto rimborsare $ 115 con il loro prossimo stipendio. Una commissione di $ 15 per prendere in prestito $ 100 può sembrare un interesse del 15%, ma quando fai i conti, è in realtà equivalente a un tasso di interesse annuo del 390%, che è più di 10 volte il tasso tipico su una carta di credito ad alto interesse.

Sebbene i prestiti con anticipo sullo stipendio siano pensati per essere una soluzione a breve termine se hai bisogno di contanti ora, la realtà è che con i tempi di consegna rapidi (i mutuatari hanno fino a quando giorno di paga rimborsare il prestito) e l'elevato interesse sul prestito, molti mutuatari non sono in grado di rimborsare l'intero importo. Piuttosto che inadempienti sul loro prestito, molti mutuatari scelgono di rinnovare il prestito, e in alcuni casi il prestito viene rinnovato così tante volte che i mutuatari possono finire per pagare quasi quanto il prestito stesso in sole tasse.

I prestatori di giorno di paga addebitano commissioni costose

Questi prestiti facili hanno un tempo di risposta rapido e molto spesso il mutuatario non è in grado di rimborsare il prestito una volta che il giorno di paga arriva. Questo lascia il mutuatario con due opzioni:il mutuatario può essere inadempiente sul prestito e correre il rischio di essere inviato agli incassi, oppure il mutuatario può pagare una commissione aggiuntiva per rinnovare il prestito per altre due settimane. E, come vedremo, queste tasse sono ancora un altro motivo per evitare prestiti personali .

Quando il prestito viene rinnovato, la maggior parte delle aziende di giorno di paga applica una commissione in aggiunta al saldo dovuto. Quindi, usando il nostro esempio precedente, se prendi un prestito di $ 100 lo stesso giorno - che risulta essere un prestito di $ 115 con la commissione iniziale - e scegli di rinnovare il prestito perché non puoi estinguere il prestito di giorno di paga entro il tuo prossimo giorno di paga, puoi aspettarti di dover circa $ 130, a seconda del costo della tassa di rinnovo.

Ciò che inizia come una soluzione rapida e un livello di debito relativamente gestibile può aumentare rapidamente a causa delle commissioni accumulate. Più l'importo del prestito aumenta, più diventa difficile estinguere completamente il prestito, che non lascia al mutuatario altra scelta che continuare a rinnovare il prestito e ad accumulare più debito.

Molte persone che non sono in grado di rimborsare per sempre il loro prestito spesso si ritrovano intrappolate in un ciclo senza fine perché devono continuare a riportare il prestito, o finiscono per prenderne un altro prestito personale da un altro prestatore di prestito per estinguerne uno esistente, che è qualcosa che esploreremo più in profondità di seguito.

Affidarsi a Fast Cash può portare a un ciclo del debito

Anche se la maggior parte prestiti personali in Canada devono essere rimborsati entro due settimane, i rapporti hanno dimostrato che il mutuatario medio di giorno di paga rimane indebitato per un periodo di tempo molto più lungo. A causa delle commissioni elevate e del tasso di interesse, è facile rimanere intrappolati in un ciclo ripetuto di rinnovo del prestito per altre due settimane, o stipulare un altro prestito personale per estinguere vecchi prestiti.

Per esempio, diciamo che si è verificata un'emergenza e avevi bisogno di $ 200 in contanti. Se le tue carte di credito sono esaurite e non hai abbastanza soldi nel tuo conto corrente o di risparmio, ti rivolgi a un prestatore di anticipo di giorno di paga per ottenere i contanti. A pagamento, ricevi i soldi sul posto che ti porta un'ondata di sollievo temporaneo. Ma vieni giorno di paga, ti rendi conto di non avere abbastanza soldi per far fronte alle spese quotidiane più il costo del prestito.

Così, hai messo più soldi per estendere il prestito, che speri di ripagare entro il tuo prossimo giorno di paga. Tuttavia, a questo punto l'importo che devi è aumentato, rendendo ancora più difficile estinguere completamente il prestito. Così, si estende ancora una volta il prestito per guadagnare più tempo per estinguere il prestito. E, è così che inizia il ciclo del debito. Mentre il ciclo continua, il tuo equilibrio continua a crescere, e potrebbe raggiungere un punto in cui devi più commissioni rispetto a quanto non devi sul prestito in sospeso.

Il denaro istantaneo ha un prezzo, sotto forma di commissioni e tassi di interesse elevati. Questo metodo di prestito di denaro può diventare costoso, soprattutto se hai preso l'abitudine di prendere prestiti personali solo per far fronte alle spese quotidiane. Ottenere un prestito di giorno di paga può aiutarti a uscire da un ingorgo finanziario, ma è solo una soluzione temporanea a un problema di fondo più serio.

Affidarsi ai prestiti con anticipo sullo stipendio facilita un comportamento finanziario malsano

È comodo e facile ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio, ma lo svantaggio di ottenere denaro facile è che è una soluzione temporanea per un problema finanziario a lungo termine. Fino a quando non riesci a risolvere il problema di fondo, ottenere prestiti personali rafforzerà solo cattive abitudini di risparmio e spesa, che causerà problemi finanziari in futuro.

Potrebbe non sembrare un grosso problema stipulare un prestito in contanti di emergenza, ma la realtà è che sempre più persone si rivolgono a prestiti veloci per coprire le spese quotidiane, come generi alimentari, utenze e affitto. Questo tipo di prestito è particolarmente dannoso, perché più sei abituato a contrarre prestiti in contanti veloci ogni volta che hai bisogno di soldi, meno probabilità avrai di imparare a gestire correttamente le tue finanze.

Gestire le tue finanze e sapere come pianificare e risparmiare per le emergenze è fondamentale per la libertà finanziaria. Se stai solo riuscendo a cavartela adesso con qualche prestito personale qua e là, un evento esterno, come la perdita del lavoro, una malattia o un'importante riparazione a casa - può davvero avere un impatto sulle tue finanze. Il pericolo con questo è che potresti ricorrere a prestiti personali per coprire sia l'emergenza che le tue spese di soggiorno, che potrebbe farti precipitare in un ciclo del debito dal quale è difficile uscire.

Se ti ritrovi a contrarre prestiti istantanei per coprire le spese di base, questa è una bandiera rossa che segnala che le tue finanze potrebbero aver bisogno di un restyling. Invece di rivolgerti a prestatori di denaro quando hai bisogno di denaro, potrebbe essere utile rivolgersi invece a un consulente del credito. Più spesso che non, abbiamo bisogno di un prestito personale perché non sappiamo come stanziare i soldi, come risparmiare, e come vivere con i nostri mezzi, e questo è qualcosa in cui un consulente di credito accreditato può aiutarti.

Evita di rivolgerti a finanziatori diretti di giorno di paga perché ci sono modi più convenienti per ottenere contanti

Ciò di cui alcune persone non sono a conoscenza è che i prestiti con busta paga non devono essere una soluzione alle carenze finanziarie:paga, letteralmente, considerare altre opzioni. Iniziare, se hai un rapporto dignitoso con i tuoi creditori, non fa male chiedere loro se sono disposti a prolungare la tua data di scadenza. Se sai che non sarai in grado di effettuare il pagamento in tempo, chiamali e faglielo sapere il prima possibile. Se chiedi, la maggior parte dei creditori è disposta a collaborare con te per estendere la data di scadenza o impostare un accordo di pagamento in modo da poter effettuare una serie di pagamenti più piccoli.

Un'altra opzione è chiedere al tuo datore di lavoro un anticipo sullo stipendio. Se lavori per una piccola azienda con polizze flessibili, potrebbero essere disposti a darti un anticipo di giorno di paga , che in linea di principio equivale a ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio, ma senza le spese eccessive. Tuttavia, devi anche tenere a mente che ottenere un anticipo sul libro paga ridurrà anche il tuo prossimo stipendio.

Prendere in prestito dalla tua famiglia o dai tuoi amici intimi è un altro mezzo per ottenere prestiti a breve termine . Dovrai ingoiare il tuo orgoglio chiedendo aiuto a chi ti è vicino, ma non sarà così costoso come andare da un prestatore di giorno di paga. Ma, ottenere un prestito in contanti da un amico o un familiare può essere complicato, perché se non restituisci il prestito come concordato, potrebbe danneggiare le relazioni per tutta la vita. Così, se decidi di prendere in prestito denaro da familiari o amici, sii serio nel rimborsare i soldi come ripagheresti la banca o un prestatore di affari.

Se possiedi una carta di credito con saldo disponibile, puoi usarlo per pagare l'emergenza o prendere un anticipo in contanti . Anche se dovrai comunque pagare una commissione e un interesse per prelevare un anticipo in contanti sulla tua carta di credito, sarà meno costoso di un prestito con anticipo sullo stipendio. Tieni presente che gli anticipi di cassa hanno tassi di interesse elevati (in media circa il 30% di interesse annuo), quindi assicurati di non addebitare nient'altro sulla carta di credito e di saldare il saldo il più rapidamente possibile.

Se hai esaurito tutte queste opzioni e sei ancora a corto di fondi, è ora di iniziare a guardare il tuo budget. Puoi ridurre le tue spese mensili riducendo cose come cibo e generi alimentari (prepara un pranzo al lavoro o scambia la carne con una proteina meno costosa come il tofu o le uova), riducendo al minimo i costi di trasporto (prendere i mezzi pubblici, carpooling, fare commissioni in un solo viaggio per evitare una guida non necessaria), e ridimensionare l'intrattenimento (prendere in prestito DVD dalla biblioteca, organizzare una serata di giochi invece di andare al cinema). Ecco altri modi per risparmiare denaro e ripagare i debiti.

Per aumentare ulteriormente il flusso di cassa, puoi prendere in considerazione la possibilità di fare ore di straordinario al lavoro o di ottenere un lavoro secondario. Non solo l'aumento del reddito ti aiuterà a estinguere il tuo prestito di giorno di paga, ti aiuterà anche a iniziare a risparmiare denaro in modo da non dover ricorrere nuovamente ai prestiti personali. Se hai un hobby o un'abilità molto richiesta, come cucinare o fotografare, puoi offrire i tuoi servizi alle persone in cambio di denaro. Anche, se hai un garage pieno di oggetti per la casa che non ti servono più, puoi venderli su siti come Craigslist o Kijiji. Non solo otterrai una fonte di denaro, ma eliminerai anche il disordine nella tua casa.

Rivolgersi alle risorse della comunità per chiedere aiuto è un'altra opzione che vale la pena considerare. Le banche alimentari e le mense dei poveri esistono nelle comunità per un motivo:sono lì per aiutare le persone che si trovano in una situazione finanziaria difficile e stanno lottando per tirare avanti. Molte persone si sono rivolte a queste risorse quando avevano bisogno di una mano, e se hai bisogno di aiuto, queste risorse sono qui per te. Se ottenere un pasto da una mensa dei poveri o alcune lattine di cibo alla banca del cibo può farti risparmiare $ 20 in più per aiutarti estinguere i prestiti personali , è sicuramente una mossa che vale la pena fare.

Alternative ai prestiti personali per persone con crediti inesigibili

Uscire dal ciclo del prestito di giorno di paga richiede tempo, Pianificazione e dedizione

In questi giorni è facile ottenere prestiti personali, che sia tramite un prestatore di mattoni e malta o tramite un sito Web che offre prestiti personali online . Tuttavia, è importante ricordare che non esiste una soluzione rapida quando si tratta di problemi finanziari. Ottenere un prestito di giorno di paga non ti metterà in una situazione di stallo finanziario, a condizione che tu possa estinguere completamente il tuo prestito e le tasse entro il nostro prossimo giorno di paga. Ma in molti casi, i prestiti personali spesso vengono rinnovati e trasferiti in un altro prestito, che può portare a un ciclo infinito di prestiti.

Se vuoi porre fine al prestito personale ciclo, devi prima chiederti perché avevi bisogno di andare da un prestatore di giorno di paga in primo luogo. Una volta che conosci la risposta a questa domanda, avrai fatto un passo verso la comprensione come uscire dai prestiti personali .

Il modo migliore per ottenere assistenza in prestito con anticipo sullo stipendio

Il modo migliore per ottenere aiuto prestito personale è fissare un appuntamento per vedere un accreditato, consulente del credito senza scopo di lucro. Ottenere un prestito personale è una soluzione temporanea a quello che spesso è un problema finanziario di lunga data, ed è qualcosa di cui dovresti imparare a fare a meno in futuro. Un consulente del credito sarà in grado di aiutarti a identificare quali aree delle tue finanze necessitano di rafforzamento e ristrutturazione in modo che tu possa tenere il passo con i pagamenti mentre soddisfi le tue spese di base. Oltre ad aiutarti a mettere insieme un budget, un consulente del credito spiegherà anche quali misure puoi adottare per evita i prestiti personali per sempre, e ti forniranno anche diverse opzioni in modo da poter riportare le tue finanze in carreggiata.