Se questo disegno di legge passa, il governo potrebbe determinare il tuo punteggio di credito

Tre uffici di segnalazione stabiliscono i punteggi del credito al consumo. Ma potrebbe cambiare.

Il tuo punteggio di credito non è solo un numero casuale. Piuttosto, viene calcolato in base a diversi fattori che parlano di come gestisci il tuo credito e il tuo debito.

In particolare, il tuo punteggio di credito si basa su:

• Cronologia pagamenti: quanto sei puntuale con le tue bollette
• Rapporto di utilizzo del credito : l'importo del credito revolving disponibile che utilizzi in una sola volta
• Lunghezza della storia creditizia: da quanto tempo hai conti di credito aperti o prestiti in regola
• Nuovi conti di credito: quanti nuovi account apri in un breve periodo di tempo
• Combinazione creditizia: i diversi tipi di conti di credito che hai aperto

In questo momento, i punteggi di credito sono determinati in base alle informazioni che i tre principali uffici di segnalazione - Experian, TransUnion ed Equifax - raccolgono su di te. Ma un nuovo disegno di legge sta cercando di cambiarlo.

Il governo si occuperà presto del tuo punteggio di credito?

Questa settimana, i legislatori della Camera hanno chiesto riforme del settore della rendicontazione del credito e alcuni democratici hanno avanzato l'idea di un sistema di rendicontazione del credito gestito a livello nazionale. In effetti, è stata introdotta una legislazione che istituirebbe un registro dei crediti pubblici come braccio dell'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, che opera per proteggere i consumatori da pratiche sleali o abusive.

In questo momento, i punteggi di credito vengono calcolati sulla base delle informazioni contenute nei rapporti sul credito al consumo, rapporti generati dagli stessi uffici di cui sopra. Ma quei rapporti di credito sono noti per contenere errori, e questo è stato solo esacerbato nel corso della pandemia.

Nel 2020 sono stati presentati più di 444.000 reclami per errori relativi a rapporti di credito, secondo il gruppo di ricerca sull'interesse pubblico degli Stati Uniti. E questo è rispetto ai 277.000 nel 2019, che è ancora un numero elevato di per sé. Peggio ancora, poiché alcuni consumatori non controllano i loro rapporti di credito, quegli errori possono spesso passare inosservati per molto tempo.

Gli errori in un rapporto di credito possono danneggiare i mutuatari e comportare anche punteggi di credito inferiori. Quei punteggi di credito più bassi possono quindi tradursi in opportunità perse quando si tratta di cose come ottenere un mutuo o qualificarsi per un tasso competitivo su un prestito personale. Lo scarso credito può anche impedire alle persone di affittare una casa, anche se il loro reddito è abbastanza solido e stabile da permetterselo.

Mettendo il reporting del credito nelle mani del governo, l'obiettivo non sarebbe solo ridurre o eliminare gli errori, ma anche garantire che le pratiche corrette siano rispettate. Inoltre, avere il governo responsabile dei punteggi di credito potrebbe comportare meno confusione sia per i mutuatari che per i prestatori.

Poiché ci sono tre diversi uffici di segnalazione, è normale che i consumatori abbiano tre diversi punteggi di credito. Ma a volte, può esserci una discrepanza significativa tra quei punteggi. E ciò può comportare ritardi nell'approvazione del prestito o addirittura smentite in una situazione in cui un prestatore attribuisce più peso al punteggio più basso di un richiedente piuttosto che al più alto o alla media dei tre.

Per ora, il reporting del credito è ancora nelle mani dei tre principali uffici. Ma se i legislatori faranno a modo loro, il governo potrebbe presto subentrare e forse creare un sistema che funzioni meglio sia per i consumatori che per gli istituti di credito.