Acquista ora, paga dopo L'attività apparirà presto sul tuo rapporto di credito

Punti chiave

• I piani "Compra ora, paga dopo" consentono ai consumatori di pagare gli acquisti a rate.
• Presto, i pagamenti nell'ambito di questi piani verranno aggiunti alla sezione della cronologia dei pagamenti dei rapporti sul credito al consumo.

I consumatori che non possono permettersi di pagare gli acquisti a titolo definitivo spesso si rivolgono invece alle carte di credito per pagare nel tempo. Ma c'è uno svantaggio immediato nel farlo:accumulare interessi e fare acquisti costano di più.

Ecco perché i piani "acquista ora, paga dopo" o piani BNPL sono spesso pubblicizzati come una soluzione migliore. I piani BNPL consentono ai consumatori di pagare gli acquisti a rate. Mentre è possibile mantenere un saldo della carta di credito per anni, con i piani BNPL, i consumatori hanno in genere circa 12 settimane per completare il pagamento dei loro articoli. Il vantaggio, tuttavia, è che non vengono addebitati interessi o commissioni, a condizione che i consumatori rispettino i propri programmi di pagamento.

Dato che i piani BNPL sono diventati sempre più popolari, sono stati anche oggetto di più controlli e critiche. Questo perché questi piani non richiedono un controllo del credito come fanno le società di credito. E quindi è abbastanza facile per i consumatori qualificarsi per un accordo BNPL, anche se non sono nella migliore forma finanziaria.

In effetti, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha annunciato alla fine dell'anno scorso che avrebbe represso i fornitori di BNPL nel tentativo di garantire che i consumatori siano adeguatamente protetti. Nel frattempo, l'agenzia di credito Equifax inizierà a registrare l'attività BNPL sui rapporti di credito all'inizio del 2022. Questo potrebbe finire per essere un miscuglio per i consumatori.

L'importanza di una solida cronologia dei pagamenti

I punteggi di credito al consumo sono composti da diversi fattori, ognuno dei quali ha un peso diverso. Il fattore che ha il maggior peso è la cronologia dei pagamenti, che parla di quanto siano tempestivi i consumatori con le bollette e il pagamento dei debiti. Una cronologia dei pagamenti scadente può comportare un punteggio di credito scadente, mentre una cronologia dei pagamenti solida può comportare un punteggio di credito elevato.

Presto, Equifax aggiungerà l'attività del piano BNPL alla cronologia dei pagamenti dei consumatori nei loro rapporti di credito. L'obiettivo è fornire ai prestatori un quadro più completo dei modelli di pagamento e degli impegni finanziari dei consumatori. Ma mentre questa è una mossa che potrebbe aiutare i consumatori, potrebbe anche danneggiarli.

I consumatori che si iscrivono a piani BNPL e si attengono ai loro accordi potrebbero vedere migliorare i propri punteggi di credito di conseguenza. Ma coloro che rimangono indietro con i pagamenti BNPL potrebbero vedere i loro punteggi di credito subire un colpo una volta che l'attività negativa viene aggiunta alle loro cronologie di pagamento.

Come utilizzare i piani BNPL in sicurezza

I piani BNPL sono una buona opzione per i consumatori che desiderano o hanno bisogno di effettuare acquisti che non possono coprire a titolo definitivo, ma che si aspettano di poter ripagare entro poche settimane. Non sono una buona opzione, tuttavia, per i consumatori che sono già indebitati e sanno di non potersi permettere gli articoli che stanno acquistando.

I consumatori che si iscrivono a un piano BNPL dovrebbero leggere attentamente i termini prima di sottoscrivere un accordo. E da lì, dovrebbero prendere nota delle date di scadenza del pagamento per evitare di essere delinquenti. Allo stesso modo, una volta che questi accordi sono stati stipulati, i consumatori dovrebbero includere i pagamenti rateali nei loro budget per assicurarsi di essere in cima a loro.

Sebbene i piani BNPL offrano ai consumatori molta flessibilità, sono anche facili da abusare. Il fatto che stiano per iniziare a comparire nei rapporti di credito può comportare una maggiore responsabilità del consumatore, il che non è un male. Ma è fondamentale che gli utenti di BNPL riconoscano che mentre questi piani possono effettivamente aiutare il loro credito, potrebbe anche accadere il contrario.