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La Fed ha appena dato delle cattive notizie alle persone con debiti



L'aumento dei tassi potrebbe influire sui costi del debito corrente e la tua capacità di rifinanziare.

Punti chiave

  • La Federal Reserve ha annunciato un aumento del tasso di mezzo punto percentuale mercoledì 4 maggio 2022. 
  • Il tasso di riferimento è aumentato da quasi lo 0% durante la pandemia a un valore compreso tra lo 0,75% e l'1,00%.
  • Se sei debitore di denaro, questa è una cattiva notizia poiché puoi aspettarti un aumento del costo del prestito.

Mercoledì 4 maggio 2022, la Federal Reserve ha annunciato il secondo aumento del tasso di interesse di riferimento dal 2018. 

La Fed ha alzato i tassi per la prima volta a metà marzo 2022, nel tentativo di far fronte all'aumento dell'inflazione, ma i tassi sono aumentati di soli 25 punti base. Ora è stato annunciato un aumento del tasso molto più grande, il più grande dal 2000. I tassi sono aumentati di 50 punti base, con un aumento della metà percentuale e portando il tasso di riferimento tra lo 0,75% e l'1,00%.

Dato che i tassi erano vicini allo 0% durante la pandemia, si tratta di un enorme aumento del tasso. E se al momento hai dei debiti, questa potrebbe essere una pessima notizia per alcuni motivi chiave.

I tassi di interesse delle carte di credito aumenteranno

Se porti un saldo sulle tue carte di credito, devi pagare gli interessi sull'importo dovuto. I tassi di interesse sono generalmente variabili sulle carte di credito. Ciò significa che non è garantito che tu possa continuare a pagare la stessa tariffa nel tempo. Al contrario, il tuo tasso è legato a un indice finanziario che è influenzato dal tasso sui fondi federali.

Un forte aumento di questo tasso, come quello che si è verificato oggi, fa sì che l'emittente della tua carta aumenti il ​​tasso che ti addebita. Vedrai che un tasso più alto entrerà in vigore entro un ciclo di fatturazione o due, facendo aumentare i tuoi costi di prestito.

Se puoi rimborsare completamente il saldo della tua carta, puoi evitare di essere colpito da interessi aggiuntivi una volta che le tue tariffe aumentano. Se questo non è raggiungibile finanziariamente, un trasferimento di saldo potrebbe essere d'aiuto se sei idoneo.

Le carte per il trasferimento di saldi ti addebitano una piccola commissione, in genere intorno al 3%, per spostare un saldo esistente da una o più carte di credito. Il saldo trasferito è soggetto a un tasso di interesse dello 0% per un determinato periodo di tempo che può variare da 12 a 15 mesi. Di conseguenza, il pagamento di una tariffa anticipata conveniente potrebbe consentirti di ridurre il tuo tasso di interesse allo 0% per molto tempo, quindi non dovrai preoccuparti che il tuo tasso aumenti nel breve termine.

I mutui a tasso variabile potrebbero diventare più costosi

Se hai un mutuo a tasso fisso, l'aumento del tasso della Fed non avrà ripercussioni su di te. Ma se hai un prestito a tasso variabile, questa è un'altra storia.

Vedi, gli ARM ti consentono di bloccare la tua tariffa iniziale per un periodo di tempo -- in genere tre, cinque o sette anni a seconda che tu abbia un ARM 3/1, 5/ 1 BRACCIO o 7/1 BRACCIO. Dopo che il periodo iniziale è scaduto, il tuo tasso si muove insieme a un indice finanziario. Di conseguenza, è probabile che l'aumento dei tassi di interesse porti a un aumento dei costi del tuo mutuo.

Quando la tua tariffa aumenta, anche la tua rata mensile può aumentare per rimborsare il tuo prestito in tempo. E i tuoi costi di prestito totali per tutta la durata di un prestito saranno più elevati poiché stai inviando più denaro al tuo prestatore.

Purtroppo non puoi fare molto se hai un ARM. Il tuo tasso aumenterà quasi sicuramente se è già nella fase in cui si sta adeguando o se lo sarà presto. Potresti voler esaminare la possibilità di rifinanziare un mutuo a tasso fisso in modo da poter ottenere più certezza in futuro su quanto pagherai.

Il grande svantaggio è che i tassi di rifinanziamento sono già notevolmente aumentati rispetto allo scorso anno e probabilmente aumenteranno ulteriormente con l'annuncio della Fed. Tuttavia, potrebbe valere la pena rifinanziare il prima possibile per bloccare i tassi attuali poiché la banca centrale ha segnalato che stanno arrivando altri aumenti dei tassi.

Il rifinanziamento del debito potrebbe non valere più la pena

Come accennato in precedenza, il rifinanziamento di un mutuo ipotecario è già diventato molto più costoso rispetto allo scorso anno e i tassi di rifinanziamento probabilmente saliranno ulteriormente grazie agli sforzi della Federal Reserve per combattere l'inflazione.

Non sono solo i rifinanziamenti ipotecari che potrebbero essere interessati. Se speravi di ottenere un prestito personale per rifinanziare il debito esistente, è probabile che anche i tassi siano più alti. Dovrai guardarti intorno attentamente e confrontare ciò che stai attualmente pagando con la tariffa che ti viene offerta per decidere se il rifinanziamento ha ancora senso per te.

Come puoi vedere, questo aumento del tasso non è una buona notizia se devi dei soldi. Ma se sei consapevole del fatto che le tue tariffe potrebbero aumentare, puoi essere proattivo nell'elaborare un piano per cercare di ripagare il debito o per ridurre al minimo il danno in altri modi, ad esempio trasferendo il saldo della tua carta di credito. Ne vale la pena, soprattutto perché si prevede che i tassi di interesse continueranno a salire per tutto l'anno.