Devo consolidare le mie carte di credito?

Prima di consolidare, dai un'occhiata ai termini di interesse su qualsiasi offerta che devi essere sicuro di ottenere effettivamente risparmiare.

Quanto devi sulle tue carte di credito? Se stai al passo con i Jonse, probabilmente sono diverse migliaia di dollari su alcune carte:gli americani hanno in media circa $ 6.194 di debito con carta di credito e hanno quattro carte di credito attive nel loro portafoglio [fonte:White]. Nel 2022, i consumatori statunitensi hanno addebitato collettivamente 790 miliardi di dollari sulla loro plastica [fonte:Debt.org].

Uno dei modi più popolari per consolidare tutto il debito della carta di credito è trasferire i saldi da più conti esistenti a una nuova carta di credito. È una soluzione interessante perché è relativamente veloce da fare e può avere un impatto positivo e immediato sul tuo debito. Sebbene il tuo obiettivo sia risparmiare un po' di denaro ogni mese e magari semplificare i pagamenti mensili delle bollette, le società di carte di credito vogliono fare soldi, quindi ci sono alcune cose da sapere quando selezioni l'offerta di trasferimento del saldo giusta.

Solo una parte di ogni pagamento mensile effettuato sul saldo della carta di credito viene applicata al capitale; stai anche pagando interessi, e talvolta molti interessi. I tassi di interesse possono avere un impatto significativo sull'entità dei pagamenti mensili e sul tempo necessario per estinguere il debito, pertanto i tassi di interesse sono la prima cosa da considerare nell'equazione di consolidamento.

Il tasso di interesse della tua carta di credito è anche chiamato tasso percentuale annuo (APR) e questi tassi possono essere fissi o variabili. Quando valuti le offerte di trasferimento del saldo, assicurati di selezionare una nuova carta con un tasso di interesse inferiore a quello che stai attualmente pagando, altrimenti non risparmierai denaro. Affatto. E tieni presente che l'interessante offerta zero percento è spesso solo per un periodo di lancio limitato, chiamato tasso teaser (e potrebbe essere applicabile solo al debito che trasferisci, non ai nuovi acquisti che metti sulla carta:quegli acquisti potrebbe essere soggetto a un tasso di interesse molto più elevato). Oltre a comprendere il tasso di interesse, dai un'occhiata ai dettagli dell'affare:la carta, ad esempio, ha una quota di iscrizione, una quota annuale o costi di servizio? La scelta della carta più intelligente non prevede nessuna di queste commissioni (anche se potresti non essere in grado di evitare di pagare una commissione di trasferimento). Assicurati di aver compreso i limiti dell'offerta prima di decidere se la carta è adatta alle tue esigenze.

Offerte di trasferimento del saldo e punteggio di credito

Un'altra cosa da considerare quando stai pensando di consolidare le carte di credito con i trasferimenti di saldo è il modo in cui stai influenzando il tuo rating di credito complessivo. Consolidare il tuo debito revolving può dare una spinta al tuo punteggio di credito o può ridurlo:dipende da cosa fai con le tue vecchie carte di credito e da qualcosa chiamato rapporto di utilizzo del credito.

Il tuo punteggio di credito, o punteggio FICO, è ciò che i finanziatori usano per aiutare a determinare quanto sei responsabile con i tuoi soldi e quanto sarebbe rischioso prestarti; maggiore è il numero del tuo punteggio di credito, minore è il rischio di prestito a te. Sebbene questo numero sia determinato da una serie di variabili, alcune cose sono certe:la quantità di denaro che devi in ​​relazione al tuo credito disponibile è importante:questo è chiamato rapporto di utilizzo del credito. Ad esempio, supponiamo che tu abbia tre carte di credito, ciascuna con un limite di $ 15.000. Porti $ 5.000 su ogni carta, per un totale di $ 15.000 di debito e un limite di credito disponibile di $ 45.000. Se trasferisci il tuo debito di $ 15.000 su una nuova carta di credito con un limite di $ 20.000 e chiudi le tue vecchie carte di credito, il tuo punteggio di credito potrebbe effettivamente diminuire. Come mai? Il tuo tasso di utilizzo del credito è cambiato. Sebbene l'importo che devi non sia cambiato, la tua linea di credito disponibile è diminuita e quel nuovo rapporto ti fa sembrare più rischioso per i finanziatori.

Anche se non hai molti input su quanto sarà grande la linea di credito offerta sulla tua nuova carta, hai il controllo su ciò che accade ai tuoi vecchi account, ora inutilizzati. Mantieni quei conti aperti ma non utilizzati e non influirai negativamente sul limite di credito disponibile o, a sua volta, sul tasso di utilizzo del credito.

In definitiva, però, se sgranocchiate i numeri e scoprite che non sarete in grado di ripagare il saldo che avete trasferito durante il periodo di tempo basso o zero percento su una nuova carta a basso interesse, allora un trasferimento di saldo potrebbe non essere la soluzione giusta per i tuoi obiettivi di risparmio. Parliamo di altre opzioni, il prossimo.

Opzioni aggiuntive di consolidamento del debito con carta di credito

C'è più di un modo per uscire dal debito della carta di credito. Quando si considera il consolidamento, guardare altre opzioni, come una linea di credito di equità domestica o una linea di credito non garantita.

I trasferimenti di saldo non sono l'unica opzione disponibile per consolidare il debito della carta di credito. Per alcuni, il consolidamento del debito della carta di credito in un prestito di consolidamento del debito o il trasferimento del debito della carta di credito in un altro prestito, come un prestito di equità domestica, una linea di credito di equità domestica (HELOC) o una linea di credito non garantita (ULOC) può essere più sensato -- o più fattibile, poiché le migliori offerte di trasferimento del saldo sono solitamente riservate a persone con punteggi di credito molto buoni.

I trasferimenti di saldo spostano il tuo debito dalla carta di credito alla carta di credito, ma alla fine è ancora un debito della carta di credito e il debito della carta di credito è considerato un debito non garantito. Debito non garantito significa che non c'è nulla detenuto come garanzia. Il debito garantito, d'altra parte, significa sostanzialmente che hai preso in prestito denaro per qualcosa. Il tuo mutuo, ad esempio, è un debito garantito; se sei inadempiente sui pagamenti del mutuo, la banca può mettere un pegno o pignorare la tua casa. Ci sono vantaggi e svantaggi nel trasformare il debito della carta di credito in un prestito garantito. Ad esempio, mentre potresti essere in grado di richiedere gli interessi sul tuo mutuo per la casa come detrazione fiscale, il che è un vantaggio, se hai problemi a pagare il prestito, rischi di perdere la tua casa, il che rientra esattamente negli svantaggi.

I prestiti di consolidamento del debito possono essere una buona soluzione per coloro che desiderano consolidare tutto il loro debito non garantito, compreso il debito della carta di credito e il debito della carta del negozio, in un prestito garantito. I prestiti di consolidamento del debito di solito offrono un programma di pagamento mensile più basso e più gestibile, ma hanno un prezzo, letteralmente:il pagamento mensile più basso è solitamente il risultato di un periodo di pagamento più lungo, il che potrebbe significare che finirai per pagare di più nel complesso.

Alla fine, nessuna soluzione è perfetta:entro due anni dall'apertura di un prestito come soluzione per pagare il debito della carta di credito, il 70% di noi si ritroverà con lo stesso o più debiti [fonte:McCune]. In alternativa, e se si adatta al tuo budget, invece di consolidare il debito della carta di credito concentrati sui tuoi pagamenti:effettua ogni pagamento in tempo, paga più del pagamento minimo se possibile e paga prima la carta con il tasso di interesse più alto per ottenere il massimo impatto.