Qual è il prestito migliore per le ristrutturazioni domestiche:personale, carta di credito o capitale proprio?

Che si tratti di nuovi pavimenti, una nuova stanza o semplicemente nuove finestre e vernici, ci sono molti modi per pagare un progetto di ristrutturazione della casa.

Se non vedi l'ora di inserire un nuovo bagno, sostituire il pavimento in legno malconcio del soggiorno o costruire un'aggiunta sul retro della tua casa in modo che i tuoi bambini possano avere la loro camera da letto, non sei solo. Secondo il Joint Center for Housing Studies dell'Università di Harvard, gli americani spendono più di 400 miliardi di dollari all'anno per ristrutturare e riparare le loro case.

Ma dopo che hai capito cosa vuoi fare, trovato l'appaltatore giusto e negoziato un prezzo, la grande domanda è:come fai a trovare i soldi per pagare gli aggiornamenti o le riparazioni che vuoi fare, se non hai risparmiato i soldi?

Un'opzione è l'utilizzo di un prestito personale, un prestito rateale, solitamente non garantito, da una banca o da un altro istituto finanziario, che può essere utilizzato per quasi tutti gli scopi desiderati. Secondo una ricerca di LendingTree, un mercato di prestiti online, il 7,7% dei consumatori che hanno ottenuto prestiti personali tramite il sito Web nel 2018 li ha utilizzati per apportare miglioramenti alla casa. Il prestito medio era di $ 12.384.

Ma un prestito personale è la scelta migliore per sistemare la tua casa? Gli esperti affermano che ciò può dipendere da una serie di fattori, tra cui il tipo di ristrutturazione e il costo previsto.

Secondo Consumer Reports, ci sono molte altre buone opzioni per finanziare i miglioramenti della casa:

• A mutuo per la casa. Questa è una seconda ipoteca sulla tua casa, che ti dà una somma forfettaria con cui lavorare.
• Una linea di credito per l'equità domestica, nota anche come HELOC . È essenzialmente una carta di credito garantita dalla tua casa come garanzia, che ti consente di addebitare i pagamenti per uno o più progetti di ristrutturazione quando hai bisogno di soldi.
• Un prestito da appaltatore . La società che esegue i lavori di ristrutturazione potrebbe offrirti di fornirti un prestito, tramite una terza parte come una società finanziaria.
• Addebitalo su una carta di credito . Se hai un credito eccellente, il limite sulla tua carta potrebbe essere di $ 11.000 o superiore, secondo The Balance. Potrebbe essere sufficiente per pagare un piccolo progetto di ristrutturazione. Alcuni proprietari di case mettono i lavori di ristrutturazione su una nuova carta con tasso di lancio zero per cento, che dà loro l'opportunità di ripagare gran parte o tutto il saldo prima che il principale inizi ad accumulare interessi.

Il tasso di interesse è fondamentale

Un fattore cruciale da considerare è l'addebito degli interessi per ogni tipo di prestito. Poiché i prestiti per la casa e gli HELOC sono garantiti dalla tua casa, molto probabilmente avranno tassi di interesse inferiori rispetto a un prestito personale non garantito.

Per i prestiti per la casa, ad esempio, LendingTree ha elencato un tasso percentuale annuo medio (APR) del 4,94% per un prestito di $ 25.000, a febbraio 2020. Per prestiti di $ 50.000, l'APR è sceso al 4,69% e per $ 100.000 o più, era solo il 3,74 percento.

In confronto, i tassi di prestito personale variano dal 6 al 36 per cento, con un tasso medio del 9,41 per cento, secondo Experian, una delle tre principali società di reporting del credito della nazione. (Questi dati erano per il secondo trimestre 2019.)

"I prestiti personali non sono quasi mai buoni candidati per acquisti che potrebbero essere finanziati con un debito garantito", spiega Matthew Frankel. È un consulente per gli investimenti e un pianificatore finanziario certificato con sede a Columbia, nella Carolina del Sud, e autore di questa guida ai migliori tassi di prestito personale attuali per il sito web di finanza personale The Ascent.

Rod Griffin, direttore dell'istruzione pubblica di Experian, afferma in un'e-mail che i prestiti personali sono adatti principalmente per miglioramenti domestici relativamente piccoli ed economici.

Ad esempio, se vuoi solo qualche migliaio di dollari per sostituire il bagno e la doccia e inserire delle piastrelle di ceramica, un prestito personale potrebbe essere un buon modo per ottenere i soldi, evitando le spese di chiusura che derivano da un capitale proprio. prestito o un HELOC. (Con un mutuo per la casa, ad esempio, tali oneri possono aggiungere dal 2 al 5 percento dell'importo che stai prendendo in prestito, secondo LendingTree.)

Prestiti Home Equity e HELOC

Ma per un lavoro più costoso, risparmierai un'enorme quantità di denaro sugli interessi se prendi un mutuo per la casa. "Se stai facendo una ristrutturazione completa, ci sono altri strumenti finanziari che sono più adatti per acquisti di grandi dimensioni", afferma Griffin.

Ma i prestiti per la casa e gli HELOC potrebbero non essere necessariamente un'opzione per ogni proprietario di casa. "Per molte persone, quella sarebbe la scelta migliore, purché abbiano abbastanza equità nelle loro case", spiega Kali McFadden, responsabile della ricerca di LendingTree. Tuttavia, "scendere al di sotto del 20 percento del patrimonio netto significa che sarebbero tenuti a sottoscrivere un'assicurazione ipotecaria personale, che è un altro pagamento mensile, e le persone con un capitale proprio molto basso non sarebbero in grado di ottenere un mutuo per la casa o una linea di credito". /P>

Carte di credito

Che ne dici di una nuova carta di credito con tasso di lancio a tasso zero? Sarebbe anche più economico di un prestito personale, a condizione che tu possa ripagare il prestito nel periodo introduttivo, che in genere dura dai 12 ai 18 mesi, anche se alcune carte offrono pause ancora più lunghe, secondo Experian. Dopodiché, entra in gioco l'APR standard della carta. In questo momento, l'APR medio della carta di credito è del 17 percento, secondo Griffin. È quasi il doppio del tasso di interesse che ti costerebbe un prestito personale.

Un prestito personale ha anche un altro vantaggio significativo rispetto all'equità domestica e agli HELOC per le ristrutturazioni domestiche, in quanto potresti essere in grado di ottenere rapidamente i soldi se utilizzi un prestatore online che utilizza la tecnologia finanziaria, nota anche come FinTech, per automatizzare e accelerare il processo di approvazione del prestito. Questo può tornare utile se devi fare una riparazione di emergenza, come riparare un tetto che perde gravemente.

"Purtroppo, alcune persone non hanno risparmi disponibili", invia un'e-mail a Dwain Phelps, fondatore e CEO di Phelps Financial Group a Kennesaw, Georgia, che lavora con i propri clienti per creare conti "risparmio da spendere" per coprire tali emergenze. Per il proprietario di casa impreparato, però, "un prestito personale potrebbe aiutare con quelle grandi spese impreviste".