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7 motivi comuni per cui le persone richiedono prestiti personali

Hai bisogno di soldi per sistemare la casa? Secondo uno studio Experian del 2019, i progetti di miglioramento della casa sono stati la ragione del 35% di tutte le richieste di prestiti personali.

Uno dei vantaggi di un prestito personale - un debito, solitamente non garantito, che si rimborsa a rate - è che, a differenza di un prestito auto, studentesco o ipotecario, non è assegnato per uno scopo specifico e limitato. Invece, ottieni una somma forfettaria di contanti, che puoi utilizzare per qualsiasi scopo tu scelga.

Allora, per cosa usano effettivamente i prestiti personali? È difficile trovare dati precisi, dal momento che i finanziatori non chiedono. Ma due recenti studi sui mutuatari e sulla finanza personale, insieme ad alcuni contributi di consulenti ed esperti, danno un'idea del motivo per cui le persone richiedono prestiti personali e per cosa usano i soldi.

1. Gestire il debito

Uno studio del settembre 2019 pubblicato dalla società di segnalazione del credito Experian, una delle tre principali società di segnalazione del credito negli Stati Uniti, ha esaminato 210 consumatori che stavano valutando la possibilità di stipulare un prestito personale per la prima volta. Il 40% voleva i soldi per il consolidamento del debito, ovvero ripagare i prestiti esistenti, come i saldi delle carte di credito, e sostituirli con un unico pagamento mensile, spesso a un tasso di interesse inferiore. Allo stesso modo, uno studio sui clienti di LendingTree, pubblicato a gennaio 2020, ha rilevato che circa due terzi di coloro che hanno chiesto informazioni sui prestiti personali volevano affrontare il debito in qualche modo, con il consolidamento del debito che rappresentava il 35,7% dei prestiti. Il rifinanziamento del debito della carta di credito per ottenere un tasso di interesse più basso ha contribuito per un altro 31,4% al prestito.

"Molte persone usano i prestiti personali per consolidare i debiti, proprio nel modo in cui alcune persone hanno utilizzato le carte di trasferimento del saldo nel corso degli anni", Matt Schulz, analista capo del settore per LendingTree, un mercato online che aiuta i consumatori ad acquistare e confrontare prestiti, inclusi quelli personali, dice in un'intervista via e-mail. "Le carte di trasferimento del saldo zero per cento possono certamente essere un modo più economico, ma per molte persone che non vogliono avere nulla a che fare con le carte di credito dopo aver accumulato grossi debiti nel corso degli anni, i prestiti personali possono essere un'opzione piuttosto interessante."

2. Progetti di miglioramento della casa

Nello studio Experian, il 35% delle persone che hanno chiesto un prestito stava valutando la possibilità di richiedere un prestito per finanziare un progetto di ristrutturazione della casa.

"Il 2018 è stato un anno robusto per la spesa complessiva dei consumatori per i servizi per la casa, con una spesa media per il miglioramento della casa a $ 7.560, una spesa media per la manutenzione della casa a $ 1.105 e una spesa media per le emergenze domestiche a $ 416, per una spesa media totale complessiva di $ 9.081 in tutte le categorie", secondo HomeAdvisor.

3. Acquisto di articoli di grande valore

Experian ha scoperto che il 27 percento dei potenziali richiedenti prestiti ha affermato che potrebbe utilizzare il denaro per fare un grande acquisto non specificato. Ciò non significa necessariamente che debbano finanziare l'intero articolo con il prestito, secondo Rod Griffin, direttore dell'istruzione pubblica per Experian.

Ad esempio, "se sto acquistando un'auto nuova, una delle opzioni che ho, se non pago tutto in contanti e mi rimane una piccola somma, è che posso utilizzare un prestito personale per pagare il piccolo saldo residuo ", spiega Griffin. "Forse sono solo poche migliaia di dollari. Per esperienza personale, so che quando il saldo è inferiore a un certo importo, una banca potrebbe non voler fare un prestito auto, perché non sarà dovuto abbastanza per renderlo redditizio". Un modesto prestito personale può colmare questa lacuna.

4. Viaggi

Il 23% delle persone che stanno cercando di prendere un prestito personale prenderebbe in considerazione l'utilizzo del prestito per pagare il viaggio, ha scoperto Experian. Questo è comprensibile, dal momento che le vacanze possono essere piuttosto costose. Uno studio del 2019 del sito web di finanza personale Bankrate ha rilevato che per il 52% degli americani che stavano pianificando una vacanza quell'anno, il costo medio previsto era di $ 1.979, con i millennial più anziani sulla trentina - un'età privilegiata per viaggiare - che si aspettavano di spendere $ 2.366.

Come osserva questo articolo di LendingTree, l'utilizzo di un prestito personale per pagare il viaggio ha dei vantaggi, in quanto non è necessario ritardare la gratificazione e potrebbe essere più economico che mettere un viaggio su una carta di credito. Il rovescio della medaglia, a causa degli interessi, finisci per pagare di più per il viaggio che se avessi risparmiato denaro e corri i soliti rischi se prendi in prestito troppi soldi e hai difficoltà a ripagarli in tempo.

5. Fatture mediche

Sebbene i costi sanitari non vengano visualizzati nello studio Experian come qualcosa che le persone spesso elencano come motivo per richiedere un prestito personale, i consulenti finanziari affermano che molti si rivolgono effettivamente a tale prestito dopo aver subito una grave malattia o infortunio.

"Un ictus, cancro, infarto o gravi incidenti automobilistici possono causare spese mediche estremamente elevate", spiega Dwain Phelps, fondatore e CEO di Phelps Financial Group a Kennesaw, Georgia. "Ci sono spese che la tua assicurazione coprirà e spese che la tua assicurazione non coprirà, che diventano una tua responsabilità. Ora pensa a quelle persone che non hanno l'assicurazione sanitaria, le loro spese e spese mediche potrebbero andare fuori controllo. Un prestito personale potrebbe aiutare con quelle spese mediche impreviste."

6. Avviare una piccola impresa

Gli esperti di finanza personale affermano che le persone che stanno cercando di avviare nuove iniziative, in particolare quelle domestiche che vogliono perseguire mentre continuano a mantenere il loro lavoro quotidiano, a volte si rivolgono a prestiti personali per denaro iniziale. "L'imprenditorialità è un altro motivo legittimo per prendere in prestito", afferma Griffin. "Potrebbe essere necessario acquistare software o apparecchiature informatiche". Il capitale necessario potrebbe essere troppo piccolo per far valere la pena richiedere un prestito aziendale, ma un prestito personale funzionerà perfettamente.

7. Spese impreviste

Potrebbe essere un condizionatore d'aria guasto in piena estate, o una marmitta rotta su quella vecchia macchina di cui hai bisogno per andare al lavoro ogni giorno. Gli esperti affermano che un altro motivo per cui le persone a volte si rivolgono ai prestiti personali è che devono far fronte a qualche battuta d'arresto improvvisa che non si aspettavano. Secondo un rapporto del 2018 del Board of Governors of the Federal Reserve System, quattro adulti statunitensi su 10, di fronte a una spesa imprevista di $ 400, non sarebbero in grado di ottenere il denaro a meno che non vendessero oggetti personali o prendessero un prestito .

"Le ragioni per prendere in prestito denaro sono complicate e variano a seconda delle persone, ma una cosa che penso sia un tema unificante nel nostro paese è che milioni di americani che stanno lavorando sodo stanno ancora lottando duramente per sopravvivere ogni giorno", spiega Cristoforo Peterson. È direttore dei servizi finanziari per la Consumer Federation of America e professore di diritto all'Università dello Utah che si occupa di protezione dei consumatori.

Ma prendere un prestito per coprire un'emergenza può portare a problemi lungo la strada, se una persona ha più sfortuna. "Il credito può essere rischioso perché se prendi in prestito per affrontare un problema oggi, potresti avere gli stessi problemi domani", avverte Peterson. "Ma sarai meno attrezzato per affrontarlo perché continuerai a pagare il debito precedente."