10 modi sani per creare credito

È abbastanza facile ottenere credito, ma molte persone non hanno precedenti di credito. Guarda altre foto del debito.

Il credito fa girare il mondo finanziario. Questo è vero per le aziende Fortune 500, per gli acquirenti di case per la prima volta e per gli aspiranti studenti universitari. I prestatori prendono decisioni sull'affidabilità creditizia dei mutuatari sulla base principalmente di rapporti di credito e punteggi di credito, due modi per valutare rapidamente la storia creditizia di un richiedente.

La forza della tua storia creditizia è ciò che determina se ti qualifichi per una carta di credito, un mutuo per la casa o un prestito auto ea quale tasso di interesse. Hai sempre pagato il saldo della tua carta di credito in tempo? Sei mai stato inadempiente su un prestito? Fa tutto parte della tua storia creditizia.

Per i nuovi o giovani mutuatari, tuttavia, questo pone un serio problema 22:come ci si qualifica per il credito senza una storia creditizia e come si costruisce una storia creditizia senza prima qualificarsi per il credito?

Più di 50 milioni di adulti americani non hanno una storia creditizia [fonte:CNBC]. Non hanno mai chiesto un prestito, una carta di credito o qualsiasi linea di credito. Sebbene sia possibile pagare in contanti tutte le spese, è difficile accumulare riserve di denaro sufficienti per pagare traguardi importanti come l'istruzione universitaria, l'auto o la casa.

Se sei pronto per iniziare a costruire una storia creditizia da zero, probabilmente hai molte domande. Dove può andare un nuovo mutuatario per il suo primo conto di credito? Cosa cercano gli istituti di credito in un richiedente il prestito? Quali sono alcune trappole del credito da evitare? Continua a leggere per scoprire i nostri 10 modi salutari per creare credito.

10:Controlla il tuo rapporto di credito

Negli Stati Uniti, i rapporti di credito sono gestiti da tre importanti agenzie di segnalazione del credito:Experian, Equifax e TransUnion. Se non hai mai richiesto alcuna forma di credito, non dovresti avere un file aperto con nessuna di queste agenzie.

Prima di richiedere la tua prima carta di credito o fissare un appuntamento con l'addetto al prestito presso la banca, controlla con ciascuna delle agenzie di segnalazione del credito per assicurarti che non ci sia un rapporto di credito falso aperto a tuo nome. Più di 20.000 bambini e adolescenti sono stati vittime di furti di identità nel 2008 [fonte:Noll]. È possibile che qualcuno abbia già utilizzato il tuo nome e il numero di previdenza sociale rubato per richiedere il credito.

In tal caso, dovrai collaborare con le agenzie di segnalazione del credito per cancellare il tuo record, in particolare se il ladro di identità ha accumulato grandi quantità di debiti non pagati a tuo nome.

Le agenzie di credito apriranno un file di credito legittimo a tuo nome quando una banca, una società di carte di credito o un altro prestatore segnala che hai un conto di credito attivo da almeno sei mesi. Tutti i mutuatari, non solo i principianti, sono incoraggiati a controllare i propri rapporti di credito almeno una volta all'anno ea scansionarli per individuare eventuali errori.

Gli errori possono danneggiare il tuo punteggio di credito per anni:fino a sette anni per informazioni negative come pagamenti in ritardo del prestito e 10 anni per un'inadempienza grave come il fallimento [fonte:FTC). Se trovi un errore, contatta immediatamente le agenzie di segnalazione del credito.

9:Apri un conto bancario

Avere un conto di risparmio o un conto corrente mostra ai finanziatori che sei responsabile e che hai un reddito costante.

Sebbene i rapporti di credito siano il modo migliore per i finanziatori di valutare la tua solvibilità, ci sono altri modi per costruire un record di fiducia. I conti bancari sono un ottimo modo per un giovane adulto di dimostrare un livello di responsabilità finanziaria prima di richiedere il primo prestito.

Il controllo e le informazioni sul conto di risparmio non sono inclusi in un rapporto di credito, ma gli istituti di credito lo richiederanno per la maggior parte delle richieste di prestito e carta di credito. Agli istituti di credito piace sapere che hai alcuni anni di esperienza nella gestione dei tuoi soldi e nell'effettuare prelievi e depositi regolari. A loro piace anche sapere che hai un reddito costante.

Diverse importanti banche statunitensi offrono conti correnti gratuiti senza commissioni annuali o depositi minimi. Ricorda, tuttavia, che l'attività negativa sul conto bancario apparirà sul tuo rapporto di credito:[fonte:Burt]. Quindi, se mantieni un saldo basso e finisci per far rimbalzare un assegno, i futuri istituti di credito ne verranno a conoscenza.

8:Paga le bollette in tempo

Paga le bollette non appena arrivano per garantire una storia creditizia pulita.

Poiché i rapporti sul credito tengono traccia solo del denaro preso in prestito, non includono informazioni sul fatto che paghi le bollette e l'affitto mensile in tempo. Allo stesso modo, le cronologie dei pagamenti delle fatture non vengono utilizzate per calcolare il punteggio di credito più popolare, il numero a tre cifre noto come punteggio FICO.

Ciò che la maggior parte delle persone non sa è che il punteggio FICO non è l'unico punteggio di credito disponibile per i potenziali mutuatari. Alcuni modelli alternativi di credit scoring incorporano la cronologia dei pagamenti delle fatture come uno dei criteri principali per l'affidabilità creditizia.

Le persone dietro FICO, i Fair Isaac Credit Services, hanno recentemente introdotto il FICO Expansion Score, che raccoglie i dati finanziari da "fonti di dati alternative" come i pagamenti degli affitti e i controlli delle utenze per determinare l'affidabilità creditizia [fonte:Fair Isaac Credit Services].

C'è anche una società chiamata Payment Reporting Builds Credit (PRBC) che ti consente di segnalare automaticamente i pagamenti come l'affitto, gli acquisti in affitto e le utenze. PRBC potrebbe non avere ancora il potere delle tre grandi agenzie di credito, ma un solido rapporto di PRBC potrebbe essere sufficiente per mettere piede alla porta con un prestatore.

Naturalmente, per guadagnare un buon voto da PRBC, dovrai pagare le bollette in tempo religiosamente. Prendi l'abitudine di pagare una bolletta non appena viene visualizzata per posta o considera la creazione di account online per pagare tutte le bollette elettronicamente [fonte:Burt].

7:Ottieni un cofirmatario

La cosa bella di costruire credito da zero è che non devi farlo da solo. La maggior parte degli istituti di credito consentirà a qualcuno con una storia creditizia consolidata, come i tuoi genitori, fratelli maggiori o un amico di famiglia, di firmare insieme a te la domanda di credito.

I vantaggi della co-firma di una domanda di carta di credito o di prestito sono duplici:il prestatore non deve più prendere una decisione di credito basata esclusivamente sulla tua sottile storia creditizia e puoi "cavalcare" il punteggio di credito (si spera) stellare del tuo co -firmatario.

Come con qualsiasi transazione finanziaria, dovresti prestare attenzione quando firmi insieme per il credito. Prima di tutto, assicurati che il tuo co-firmatario abbia effettivamente una buona storia creditizia. Se tuo fratello maggiore tende a esagerare, non credergli sulla parola. Agli occhi del prestatore, sei buono solo quanto il punteggio di credito di tuo fratello, quindi assicurati di vederlo per iscritto.

Inoltre, rimani con i co-firmatari che hanno una relazione chiaramente dimostrata con te. I membri della famiglia con il tuo stesso cognome sono sempre la soluzione migliore. Un prestatore potrebbe insospettirsi se varchi la porta con uno sconosciuto apparentemente non imparentato [fonte:Steiner].

La cosa più importante da capire è che la co-firma del credito significa che entrambe le parti sono ora responsabili del suo tempestivo rimborso. Se tuo padre firma insieme la richiesta della tua carta di credito e accumuli centinaia di dollari in commissioni per i ritardi di pagamento, entrambi i tuoi punteggi di credito subiranno un duro colpo.

6:Ottieni una carta di credito protetta

Una carta di credito protetta è un modo meraviglioso per bagnarsi i piedi nel mondo del credito. Le normali carte di credito sono chiamate "non garantite", perché non ci sono garanzie a sostegno della linea di credito. Con una carta di credito non protetta, la banca ti consente di prendere in prestito fino al tuo limite di credito senza alcuna garanzia che il denaro verrà rimborsato.

Una carta di credito protetta, d'altra parte, è legata a garanzie detenute in un conto bancario. In altre parole, il tuo limite di credito è uguale al saldo del tuo conto corrente o a un altro importo richiesto dalla società emittente della carta, sebbene i pagamenti per gli acquisti effettuati con questa carta non verranno prelevati dal tuo conto bancario. Se hai $ 500 in banca, il limite di credito per la carta è di $ 500. Se provi ad addebitare più di $ 500 sulla carta protetta, la transazione semplicemente non andrà a buon fine.

La cosa interessante delle carte di credito protette è che puoi usarle come rotelle per una carta non protetta. La maggior parte degli istituti di credito garantiti - le cooperative di credito sono scelte eccellenti - ti permetteranno di passare a una carta di credito non protetta dopo 12-18 mesi su un conto protetto [fonte:Grant].

Fai attenzione, però:alcune carte di credito protette comportano tassi di interesse e commissioni più elevati. Soprattutto, assicurati che il prestatore garantito riferisca a tutte e tre le principali agenzie di credito. Solo così potrai costruire una sana storia creditizia.

5:Ottieni una carta di credito del rivenditore

Le carte rivenditore sono più facili da ottenere rispetto alla maggior parte delle carte di credito, ma spesso anche l'interesse è più alto.

Un altro tipo di carta di credito "ruota di allenamento" è una carta emessa da un negozio al dettaglio come Macy's o Sears. In generale, le carte di credito al dettaglio sono più facili da ottenere rispetto alle normali carte non garantite. Lo svantaggio è che non hanno tanto peso su un rapporto di credito come una normale carta di credito [fonte:Pulliam Weston].

Come dovresti con qualsiasi carta di credito protetta, assicurati che il prestatore al dettaglio segnali a tutte e tre le agenzie di credito. Assicurati di leggere la stampa in piccolo:alcune carte di vendita al dettaglio hanno tassi di interesse fino al 30 percento. Quindi, se hai intenzione di utilizzare una di queste carte, devi essere più diligente nel pagare il saldo in tempo.

Alcuni esperti di credito mettono in guardia dal raccogliere un sacco di carte di credito del rivenditore solo per incassare sconti in negozio, in particolare durante le vacanze. Ogni volta che richiedi una nuova carta, l'istituto di credito estrae il tuo rapporto di credito. Diversi risultati sul tuo rapporto di credito in un breve periodo di tempo abbasseranno il tuo punteggio di credito [fonte:Ulzheimer].

Un altro tipo di carta rivenditore è una carta del gas o una carta della compagnia petrolifera. Queste carte in genere possono essere utilizzate solo per acquistare gas o altri servizi automobilistici, mentre alcune consentono di ottenere anticipi in contanti presso gli sportelli automatici delle stazioni [fonte:Taylor]. Ancora una volta, assicurati che la carta segnali a tutte e tre le agenzie di credito.

4:Ottieni la tua prima carta di credito

Ricorda, è fondamentale pagare le fatture della carta di credito in tempo.

Se ti sei bagnato i piedi con una carta di credito protetta o una carta rivenditore e hai dimostrato di poter pagare il saldo mensile in tempo, è ora di fare il grande passo. L'uso responsabile della carta di credito è uno dei modi più rapidi ed efficaci per costruire una solida storia creditizia.

Una carta di credito non protetta è una linea di credito "revolving". Ciò significa che il prestatore stabilisce un limite di credito e ti consente di prendere continuamente in prestito e rimborsare il saldo finché rimani al di sotto di tale limite. Ogni mese, devi effettuare un pagamento minimo. Qualsiasi saldo che porti da un mese all'altro verrà addebitato degli interessi.

Per costruire un credito sano con una carta di credito, devi seguire una semplice regola:pagare sempre la bolletta mensile in tempo [fonte:Bills.com]. Se possibile, paga il saldo per intero ogni mese. In caso contrario, effettua almeno il pagamento minimo.

Ci sono altre trappole della carta di credito che possono influenzare il tuo punteggio di credito. Cerca di non portare un saldo superiore al 30 percento del tuo limite di credito [fonte:Pulliam Weston]. FICO disapprova i mutuatari che hanno un elevato rapporto debito/credito.

È anche meglio restare con una carta di credito piuttosto che scambiare costantemente con una carta con un tasso di interesse più basso. Il quindici percento del tuo punteggio di credito si basa sul periodo di tempo in cui hai mantenuto un account di credito [fonte:AuWerter].

3:Richiedi un piccolo prestito

I prestiti sono un tipo di credito diverso dalle carte di credito. Un prestito è il cosiddetto credito rateale , poiché si rimborsa il prestito, con gli interessi, in rate mensili prefissate. Un mutuo o un prestito auto è un buon esempio di credito rateale. Se un giorno vuoi fare uno di questi acquisti importanti, è una buona idea mostrare ai prestatori di avere un'esperienza positiva con il credito rateale.

Per molti giovani mutuatari, un prestito studentesco è un ottimo modo per iniziare a utilizzare il credito rateale. I prestiti agli studenti hanno tassi di interesse relativamente bassi e sono ragionevolmente facili da ottenere. La parte migliore di un prestito studentesco è che non devi iniziare a rimborsare il prestito fino a sei mesi dopo la laurea. Lo svantaggio è che il prestito non apparirà sul tuo rapporto di credito finché non inizierai a rimborsarlo.

I prestiti agli studenti sono solo un tipo di prestito rateale. Banche e altri istituti di credito ti consentono di contrarre piccoli prestiti per qualsiasi cosa:un'auto usata, un elettrodomestico, una vacanza o anche un prestito personale. Tieni presente che il creditore ha il diritto di dire di no, quindi preparati a presentare la tua causa.

2:Trova un buon lavoro e mantienilo

I prestatori spesso prendono in considerazione l'occupazione e la storia salariale nel determinare l'affidabilità creditizia di un mutuatario.

Su ogni rapporto di credito, c'è una sezione chiamata "informazioni di identificazione". In quella sezione c'è un posto dove registrare la storia lavorativa. Uno dei motivi per includere la storia lavorativa in un rapporto di credito è fornire ai responsabili delle assunzioni un modo semplice per verificare le informazioni su una domanda di lavoro. Un altro motivo è fornire ai prestatori informazioni sottili sul carattere di un mutuatario.

Quando i prestatori esaminano la storia lavorativa di un mutuatario, cercano stabilità. Se fai lo stesso lavoro da anni e il tuo stipendio è aumentato continuamente, allora sei una buona prospettiva per il credito. Se salti costantemente da un lavoro all'altro e il tuo stipendio è stato irregolare, ciò ti mette in una posizione meno desiderabile per gli istituti di credito.

La tua storia lavorativa è anche una buona indicazione della tua capacità di rimborsare il credito [fonte:Federal Reserve Board]. Una persona con uno stipendio medio annuo basso non avrebbe la stessa capacità di rimborsare un grosso saldo della carta di credito rispetto a una persona con uno stipendio più alto.

Se si richiede un mutuo, la storia salariale è una delle considerazioni più importanti che gli istituti di credito faranno. Di solito, ti verrà chiesto di fornire i moduli delle imposte sul reddito degli ultimi due anni e le buste paga attuali come prova dei tuoi guadagni [fonte:Federal Reserve Board].

1:non sbagliare!

Uno dei modi migliori per costruire un buon credito a lungo termine è evitare i piccoli e grandi errori che possono macchiare il tuo rapporto di credito per anni.

Paga puntualmente tutte le bollette, le rate del prestito e i pagamenti con carta di credito. Non solo pagherai una fortuna in tasse di mora - la maggior parte delle carte di credito addebita oltre $ 30 per pagamenti in ritardo - ma i finanziatori aumenteranno i tuoi tassi di interesse per il credito futuro [fonte:Willis].

Gli sfratti sono doppiamente cattivi. Se vieni sfrattato, un'agenzia di riscossione in genere ti inseguirà per qualsiasi affitto arretrato. Quell'agenzia di riscossione riferirà alle agenzie di credito, il che significa che le informazioni negative saranno ora sul tuo rapporto di credito per sette anni. Gli sfratti verranno visualizzati anche nei rapporti di screening degli inquilini, rendendo difficile per te affittare una proprietà futura o garantire un mutuo su una casa futura [fonte:Sweet].

Evitare il fallimento a tutti i costi; è l'equivalente creditizio del veleno. I fallimenti rovineranno il tuo rapporto di credito per 10 anni. Soprattutto, fai del tuo meglio per non incrociare strade con la legge. Le condanne penali rimangono sul tuo rapporto di credito per sempre (sì, per sempre). Anche gli arresti che non portano a condanne appariranno sul tuo rapporto di credito per sette anni [fonte:FTC].

Per molte altre informazioni su credito, debito e agenzie di segnalazione del credito, segui i link nella pagina successiva.