Migliora il tuo punteggio di credito

Un numero potrebbe frapporsi tra te e la casa dei tuoi sogni. Può sembrare ingiusto che un numero ti definisca, ma per molti istituti di credito lo fa. Non solo quel numero può determinare se si ottiene un prestito, ma può dettare il tasso di interesse esorbitante o ragionevole ad esso collegato. Compagnie assicurative, proprietari, datori di lavoro e persino società di servizi pubblici utilizzano regolarmente il numero per conoscere te e la tua affidabilità finanziaria.

Il tuo punteggio di credito può influenzare drammaticamente la tua vita e, fortunatamente, hai il potere di cambiarlo. Saper migliorare il tuo punteggio è diventata un'abilità importante nella società odierna dipendente dal credito. Per imparare a migliorarlo, dobbiamo capire cosa significa e come viene calcolato.

Il tuo punteggio si basa sulla storia del tuo debito e sulle tue linee di credito esistenti. Le società con cui fai affari segnalano informazioni sull'attività del tuo account alle agenzie di informazione creditizia , come Experian, TransUnion ed Equifax. Le agenzie raccolgono le tue informazioni e le raccolgono in un report sul credito. Hai diritto per legge a un rapporto di credito gratuito una volta ogni 12 mesi. È una buona idea sfruttare questa opportunità, soprattutto se prevedi di richiedere presto un mutuo. Puoi vederlo andando su AnnualCreditReport.com. Con quel rapporto, le agenzie calcolano il tuo punteggio creditizio FICO , un numero di tre cifre compreso tra 300 e 850 che dovrebbe valutare accuratamente e riassumere in modo succinto la tua solvibilità.

In passato, le agenzie mantenevano segreto il metodo per determinare i punteggi di credito, per evitare che le persone cercassero di manipolare artificialmente i loro punteggi [fonte:Curry]. Sotto pressione, tuttavia, hanno rilasciato il metodo che usano per stabilire un punteggio di credito. Ecco un elenco dei diversi fattori e dei loro pesi, secondo myFICO.com:

• Cronologia pagamenti:35%
• Debito:30 percento
• Da quanto tempo hai un account:15 percento
• Nuovi account:10 percento
• Tipi di credito:10 percento

A pagamento, puoi scoprire il tuo punteggio di credito dalle diverse agenzie di segnalazione. Un punteggio inferiore a 620 potrebbe portarti in un elenco di non approvazione, ma un punteggio maggiore di 760 potrebbe posizionarti bene per i migliori tassi di interesse [fonte:Lankford, Weston,]. Se ritieni che il tuo punteggio possa aver bisogno di una spinta, c'è un'azione che puoi intraprendere per migliorarlo maggiormente. Nella prossima pagina, discuteremo di cosa si tratta.

Come aumentare il tuo punteggio di credito

Decine di cose possono migliorare il tuo punteggio di credito, ma una cosa aiuta più di ogni altra:pagare sempre le bollette in tempo. Poiché la cronologia dei pagamenti costituisce la percentuale maggiore del tuo punteggio (35 percento), è logico concentrare la tua attenzione su questo fattore.

Se sei costernato dal fatto che questa non sia una soluzione rapida, fatti coraggio:questa strategia ha vantaggi a breve termine. Questo perché la tua storia creditizia recente ha effettivamente più peso [fonte:Weston]. In altre parole, se prevedi di chiedere un prestito nel prossimo anno e nel frattempo sei in ritardo con il pagamento, il tuo punteggio sarà più danneggiato di un ritardo nel pagamento di qualche anno fa [fonte:Sahadi].

Oltre a pagare le bollette in tempo, puoi aumentare il tuo punteggio in altri modi. Ad esempio, l'importo del debito che hai rappresenta il 30 percento del tuo punteggio, quindi se riesci a ripagare il debito, darai al tuo numero un aumento significativo. Puoi anche provare ad abbassare il rapporto tra debito e limite di credito. Ciò significa che dovresti mantenere il saldo della tua carta di credito al di sotto del 25% del limite di credito [fonte:Lankford]. Se sei preoccupato per l'apertura di nuovi conti, chiedi alla società emittente della carta di credito di aumentare il limite. Puoi anche mantenere basso il rapporto debito/credito mantenendo aperti i vecchi conti delle carte di credito, anche se non li stai utilizzando [fonte:Sahadi].

Tieni presente che le agenzie di segnalazione commettono errori. Gli errori si verificano frequentemente, specialmente per i John Smith là fuori o per chiunque altro con un nome comune [fonte:Huddleston]. Se scopri un errore, puoi contestarlo e magari migliorare notevolmente il tuo punteggio.

I ritardi di pagamento non sono l'unica cosa che può far scendere il tuo punteggio. Sorprendentemente, anche i biglietti del parcheggio non pagati o le multe in biblioteca possono abbassarlo. Prendere nuovi prestiti sembra brutto, non solo perché aumenta il debito, ma sembri anche disperato quando troppi prestatori chiedono informazioni sul tuo punteggio. Tuttavia, se molti istituti di credito chiedono informazioni in breve tempo (14 o 45 giorni, a seconda della formula FICO utilizzata), il punteggio conta questa come una richiesta, poiché si presume che tu stia acquistando un unico prestito [fonte:myFICO.com]. Queste sono denominate richieste difficili , e può avvenire solo con la tua autorizzazione. Richieste soft , d'altra parte, come esaminare il proprio punteggio non influiscono sul numero.

A seconda della tua situazione particolare, potrebbe esserci un modo ancora più efficace per migliorare il tuo punteggio. Comprendere il processo ti aiuterà a prendere decisioni migliori sul tuo credito e ti aiuterà a evitare costose consulenze sul credito. Hai ancora problemi di credito? Visita i link nella pagina successiva.

Fonti

• Curry, Pat. "Come funzionano i punteggi di credito, come viene calcolato un punteggio." Bankrate.com. (13 febbraio 2008) http://www.bankrate.com/brm/news/credit-scoring/20031104a1.asp
• Huddleston, Cameron. "Come correggere un errore del rapporto di credito." Kiplinger.com. (13 febbraio 2008) http://www.kiplinger.com/basics/archives/2002/05/story15.html
• Kim, Jane J. "Linee predefinite:la nuova matematica dei punteggi di credito". Il giornale di Wall Street. 19 dicembre 2007. (13 febbraio 2008) http://online.wsj.com/article/SB119802346920538029.html
• Lankford, Kimberly. "Aumenta il tuo punteggio". Kiplinger.com (13 febbraio 2008) http://www.kiplinger.com/magazine/archives/2006/03/credit.html
• myFICO.com. "Richieste di credito". (13 febbraio 2008). http://www.myfico.com/CreditEducation/CreditInquiries.aspx
• myFICO.com. "Cosa c'è nel tuo punteggio FICO." (13 febbraio 2008) http://www.myfico.com/CreditEducation/WhatsInYourScore.aspx
• Sahadi, Jeanne. "Migliora il tuo punteggio di credito." CNN Money. (13 febbraio 2008) http://money.cnn.com/2002/02/15/debt/q_fivethings_creditscore/
• Weston, Liz Pulliam. "Aumenta il tuo punteggio di credito in 5 passaggi." Soldi MSN. (13 febbraio 2008) http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/YourCreditRating/BeefUp YourCreditScoreIn5steps.aspx