10 comuni domande di fallimento

Come fai a sapere se le tue finanze sono abbastanza gravi da dichiarare bancarotta? Leggi il nostro articolo per le risposte a questa e ad altre domande.

Circa 1 milione di americani dichiara bancarotta ogni anno [fonte:tribunali statunitensi]. Anche se è facile liquidare queste persone come persone che hanno fatto scelte finanziarie sbagliate - sfruttando al massimo le carte di credito su uno stile di vita inaccessibile - la verità è più difficile; la maggior parte di tutti i fallimenti sono causati da fatture mediche non pagate, il risultato di incidenti e malattie, non spese eccessive [fonte:LaMontagne].

Anche se sei in buona forma finanziaria, è importante capire in cosa consiste il fallimento. Chiunque paghi un mutuo, abbia un prestito auto o utilizzi una carta di credito deve sapere cosa succede se non sei in grado di ripagare quei debiti. Dio non voglia che tu perda il lavoro, ti ammali o prendi una decisione di investimento terribile, almeno saprai che c'è una via d'uscita dal pasticcio e si chiama fallimento.

Continua a leggere per trovare le risposte a 10 delle domande più comuni sul fallimento, incluso cosa possono prendere i tribunali e cosa puoi tenere in caso di disastro finanziario. Ma partiamo da una definizione.

10:Che cos'è esattamente il fallimento?

Nel 1800, le persone che non potevano pagare i loro creditori venivano gettate nelle carceri dei debitori.

Negli Stati Uniti, il fallimento è un procedimento legale per saldare i debiti tra un debitore ei suoi creditori. L'attuale legge fallimentare, basata sul codice fallimentare del 1978, è progettata per alleviare i debitori onesti dal loro onere - cancellando i debiti o negoziando un rimborso parziale - e offrire la possibilità di un nuovo inizio.

Il fallimento non è sempre stato un'esperienza così "liberatoria". Già in epoca romana, i mercanti che non potevano pagare i loro debiti erano obbligati al fallimento e i loro beni venivano sequestrati e venduti per saldare i creditori. Fino alla metà del 1800, gli americani insolventi potevano essere gettati nelle carceri dei debitori se non riuscivano a pagare i loro creditori [fonte:Encyclopaedia Britannica].

Oggi i fallimenti sono volontari. Una persona sceglie di dichiarare fallimento quando non c'è speranza di pagare le spese mediche, i saldi delle carte di credito e altri debiti insormontabili. Il fallimento offre alcune tutele legali per i debitori [fonte:Nolo]:

• I creditori non possono citare in giudizio il debitore.
• Le agenzie di riscossione devono smettere di contattare il debitore.
• Le procedure di pignoramento o sfratto vengono spesso sospese.
• Il salario del debitore non può essere pignorato.
• Le utenze del debitore non possono essere scollegate.

Durante la procedura fallimentare, un tribunale fallimentare determina il metodo migliore per soddisfare i creditori senza privare il debitore dei beni di prima necessità. Alla fine, l'eventuale debito residuo non pagato viene scaricato . Sebbene i fallimenti offrano un nuovo inizio, lasciano una profonda cicatrice sul tuo rapporto di credito che può rendere difficile l'idoneità al credito in futuro.

9:Come faccio a sapere se dovrei dichiarare fallimento?

Rocio de las Nieves Reyes Galvez attende che la commissione giudiziaria esegua il suo sfratto a Madrid. È disoccupata e non è riuscita a trovare un altro lavoro. Dovrebbe dichiarare bancarotta?

Il fallimento dovrebbe essere utilizzato solo nelle peggiori circostanze finanziarie. È troppo dannoso per il tuo credito per sprecarlo in difficoltà finanziarie temporanee. Ma come fai a sapere se il tuo problema di debiti richiede una soluzione così seria?

Ecco alcuni segnali che indicano che potresti essere un buon candidato per il fallimento [fonte:Atlas]:

• Sei perseguitato dagli esattori di banconote?
• Utilizzi le carte di credito per pagare i beni di prima necessità?
• Non riesci a effettuare pagamenti mensili minimi sulle tue carte di credito?
• Sei a rischio di pignoramento, sfratto o la chiusura delle tue utenze?
• Sei emotivamente sconvolto dalla tua situazione debitoria?

Se hai risposto "sì" a molte delle domande di cui sopra, il tuo primo passo dovrebbe essere quello di incontrare un consulente del credito. Evita i servizi di "consolidamento del credito" pubblicizzati in TV o online. Sfortunatamente, alcuni di questi servizi sono truffe. Utilizza invece l'elenco dei consulenti creditizi approvati fornito dal Dipartimento di giustizia degli Stati Uniti.

Un consulente del credito sarà in grado di valutare la gravità della tua situazione e decidere se il fallimento è l'unica soluzione per liberarti dai tuoi debiti. In molti casi, tuttavia, esistono alternative praticabili. Scopri di più nella pagina successiva.

8:Quali sono le alternative al fallimento?

Il consulente finanziario Rod Smolund parla con Lynn Huynh che vuole spostare il suo ristorante. Smolund lavora con un programma che fornisce consulenza agli imprenditori a Brooklyn Park, Minnesota.

Il processo fallimentare offre alcuni enormi vantaggi, ma anche alcuni gravi svantaggi. Non solo macchia la tua storia creditizia, ma il processo è complicato e costoso:aspettati di pagare centinaia di dollari in spese di deposito, e questo è senza un avvocato!

Per quanto il fallimento sia doloroso per il debitore, lo è ancora di più per il creditore. In un tipico fallimento, i creditori ricevono poco, se del caso, del denaro loro dovuto. Di conseguenza, i creditori sono generalmente disposti a negoziare i termini del debito piuttosto che rinunciare a tutto in caso di fallimento. Gli istituti di credito ipotecario sono nella stessa barca; è un affare molto migliore per loro rifinanziare la tua casa a un tasso di interesse più basso che precludere.

Quindi, con l'aiuto di un consulente del credito, contatta i tuoi creditori e il prestatore di mutui e verifica se sono disposti ad abbassare i pagamenti mensili minimi oi tassi di interesse sui tuoi saldi.

Se i tuoi creditori non negoziano, considera altri modi per evitare il fallimento. Tentativo di vendere proprietà e altri beni di valore che potrebbero essere utilizzati per ripagare il debito. Trova un secondo lavoro e cerca di vivere con un budget limitato.

In molti casi, tuttavia, nessuna quantità di allacciamenti alla cintura e vendite in cantiere intaccherà la torre del debito contratto da spese mediche, un'impresa fallita o un costoso divorzio. Se davvero non c'è altra opzione, allora è il momento di capire quale tipo di fallimento è giusto per te.

7:Che tipo di fallimento devo presentare?

Liquidazione è il titolo del capitolo 7 del codice fallimentare statunitense. Tutti i tuoi beni vengono venduti e il ricavato distribuito tra i tuoi creditori.

Ufficialmente, ci sono sei diversi tipi di fallimento, ognuno dei quali prende il nome dal rispettivo capitolo del diritto fallimentare federale. Ma per la stragrande maggioranza delle persone, ci sono solo due vere scelte:il capitolo 7 o il capitolo 13.

Il capitolo 7 è chiamato fallimento "diretto", perché è relativamente semplice e veloce. Tutti i beni del debitore vengono venduti - tranne quelli esenti, di cui parleremo più avanti - e il ricavato viene distribuito tra i creditori. Il titolo del capitolo 7 del codice fallimentare è Liquidazione . L'ironia è che la maggior parte dei filer del Capitolo 7 non ha beni reali da liquidare, almeno nessuno che non sia protetto da esenzioni.

Per qualificarti per il Capitolo 7, devi guadagnare meno del reddito medio del tuo stato, preferibilmente molto meno [fonte:FindLaw]. Se il tuo reddito è troppo alto, i tuoi creditori potrebbero obiettare che puoi, in effetti, permetterti di rimborsare il debito a rate, il che ci porta al Capitolo 13.

I fallimenti del capitolo 13 sono per le persone che guadagnano uno stipendio fisso, ma non possono ancora permettersi di pagare tutti i debiti in tempo. Il capitolo 13 consente al debitore di consolidare i propri debiti, negoziare un saldo totale inferiore e presentare un piano da tre a cinque anni per il rimborso del debito in rate mensili. Se un richiedente del Capitolo 13 non riesce a effettuare pagamenti tempestivi, il caso può essere convertito in una liquidazione del Capitolo 7.

6:Cosa succede in tribunale fallimentare?

Bill Bubbers (a sinistra) e Tony Christ di Loral Space and Communication stanno davanti al tribunale fallimentare degli Stati Uniti a New York City.

Per dichiarare fallimento è necessario presentare una petizione con un tribunale fallimentare federale. Utilizza questo modulo di ricerca per trovare il tribunale fallimentare più vicino a te. Anche se il processo fallimentare è supervisionato da un tribunale, i debitori non sono sotto processo. Non è un crimine essere indebitati. Non è nemmeno un crimine inadempiere sui propri debiti. Il ruolo del tribunale è valutare i fatti della situazione finanziaria del debitore e garantire che i creditori ricevano un equo compenso.

Hai bisogno di un avvocato per dichiarare fallimento? Tecnicamente, no. È possibile archiviare tutti i documenti necessari e partecipare alle riunioni richieste senza un avvocato, ma il tribunale fallimentare stesso consiglia vivamente di assumere un avvocato fallimentare [fonte:tribunali degli Stati Uniti]. Un avvocato si assicurerà che tutti i debiti in sospeso siano elencati e correttamente scaricati, che non manchi nessuna scadenza importante per la presentazione e che non fai nulla che possa costituire una frode fallimentare.

Nella maggior parte dei casi di fallimento, non vedrai mai un giudice. Il tuo contatto principale in tribunale è il trustee . Il curatore esaminerà tutti i tuoi rendiconti finanziari e presiederà una riunione dei creditori tenutasi presso il tribunale fallimentare (ne parleremo più avanti). In un caso del Capitolo 7, il fiduciario identifica tutti i beni non esenti e li vende per raccogliere fondi per ripagare i creditori. In un caso del Capitolo 13, il fiduciario raccoglie tutti i documenti finanziari e garantisce che il piano di rimborso sia equo nei confronti dei creditori. Il fiduciario riceve anche i pagamenti mensili una volta approvato il piano [fonte:Bulkat].

I vostri creditori hanno voce in capitolo durante la procedura fallimentare? Continua a leggere per scoprirlo.

5:I miei creditori possono combattere il mio fallimento?

Questo dipinto di Pieter Breughel il Giovane mostra i contadini che pagano l'esattore delle tasse con i loro magri beni.

Come accennato in precedenza, il fallimento è una cattiva notizia per i creditori. In entrambi i fallimenti del Capitolo 7 e del Capitolo 13, al creditore è quasi garantito di ricevere molto meno del debito totale; a volte non ottengono nemmeno un centesimo rosso. È nell'interesse del creditore, quindi, cercare i buchi nella procedura fallimentare di un debitore.

Dopo aver presentato un'istanza per il fallimento del capitolo 7 o del capitolo 13, il debitore è tenuto a partecipare a una riunione dei creditori supervisionata dal curatore d'ufficio. Tutti i creditori sono invitati alla riunione per porre al debitore domande sulle sue finanze. Se un creditore ritiene che il debitore abbia mentito sulle domande di credito o stia tentando di nascondere i beni al tribunale, può presentare un'opposizione denominata procedura in contraddittorio entro 60 giorni dall'assemblea dei creditori [fonte:Michon].

Un procedimento in contraddittorio è raro, ma è essenzialmente una causa separata intentata presso il tribunale fallimentare per conto di uno dei tuoi creditori (o anche del curatore). Le procedure in contraddittorio, a differenza dei normali casi di fallimento, sono gestite da un giudice. Se il giudice ritiene che il debitore abbia commesso intenzionalmente una frode per evitare di ripagare un debito, il debitore potrebbe essere processato in un procedimento penale separato. La frode fallimentare è un reato federale che può comportare gravi pene detentive.

4:Tutti i debiti vengono scaricati?

Burt Reynolds e Loni Anderson partecipano alla prima di un film quando erano felicemente sposati. Anche se Reynolds ha dichiarato bancarotta dopo il divorzio nel 1993, le deve ancora $ 150.000.

Il fallimento è progettato per liberare le persone in difficoltà da livelli schiaccianti di debito, ma non è un toccasana. Esistono diversi tipi di debiti che nemmeno il fallimento può cancellare [fonti:U.S. Courts, Michon, New York Fed]:

• Assegno di mantenimento o alimenti non retribuiti
• Prestiti agli studenti (gli americani devono ben 1,12 trilioni di dollari nel secondo trimestre 2014)
• La maggior parte dei debiti fiscali
• Grado fiscale IRS
• Ammende e sanzioni emesse da agenzie governative
• Debiti per lesioni intenzionali o dolose a persone o cose
• Debiti derivanti dalla guida in stato di ebbrezza

Il tribunale fallimentare è anche limitato da ciò che il debitore riporta sul proprio bilancio. Se un creditore non è elencato nei documenti fallimentari, il debito non verrà estinto. Questo è un altro motivo per assumere un avvocato fallimentare.

3:Un fallimento rovinerà il mio credito per sempre?

A seconda del tipo di fallimento che hai presentato e di chi stai ricevendo il prestito, potresti essere in grado di compra una casetta carina come questa in pochi anni.

No, anche se non è una buona notizia. Se il tuo punteggio di credito era basso prima del fallimento, il risultato di pagamenti e incassi in ritardo, non peggiorerà molto in seguito. Se il tuo punteggio era alto, però, aspettati un forte calo dopo aver dichiarato bancarotta.

Un fallimento del Capitolo 13 completato rimane nella tua relazione per sette anni e un fallimento del Capitolo 7 rimane per 10 anni [fonte:FICO]. Questo è simile a ritardi di pagamento, riscossioni, pignoramenti o altre questioni di dominio pubblico (gravi fiscali, cause civili) che rovinano anche il tuo record per sette anni.

Ogni prestatore ha le sue regole per consentirti di richiedere nuovamente il credito. Per i mutui garantiti da FHA, il periodo di attesa è di due anni dopo l'estinzione del Capitolo 7 prima di essere presi in considerazione. E anche allora, devi mostrare prove documentate che puoi gestire con successo le tue finanze. I filer del Capitolo 13 possono presentare domanda dopo un anno di pagamenti rateali puntuali [fonte:HUD].

Fannie Mae, tuttavia, ha regole più severe per i prestiti ipotecari post-fallimento:un minimo di quattro anni dopo un Capitolo 7 e due anni dopo un Capitolo 13.

Le carte di credito, ironia della sorte, chiederanno a gran voce il tuo business, ma attenzione! Dal momento che la legge federale ti impedisce di dichiarare il Capitolo 7 entro otto anni da un precedente deposito del Capitolo 7, la società emittente della carta di credito sa che sarai pronto per eventuali saldi accumulati sulle nuove carte, che comportano anche tassi di interesse extra elevati [fonte:Michon].

2:Cosa posso tenere, se non altro, dopo il fallimento?

Secondo la legge fallimentare federale, puoi tenere fino a $ 12.250 di mobili, elettrodomestici e vestiti.

Sia le leggi federali che quelle statali sui fallimenti consentono specifiche esenzioni -- proprietà che non possono essere vendute da un curatore fallimentare del Capitolo 7 per ripagare i creditori. (È molto meno probabile che tu perda proprietà in un caso del Capitolo 13, perché accetti di pagare i creditori nel tempo.)

La tua casa vale la pena liquidare nel Capitolo 7 solo se il fiduciario farà effettivamente soldi rivendendola alla banca. L'esenzione per le fattorie federali è di $ 22.975. Se il tuo patrimonio netto è uguale o inferiore a quella cifra, probabilmente manterrai la tua casa. In caso contrario, il fiduciario venderà la tua casa e ti darà $ 22.975 [fonte:Bulkat].

E la tua macchina? Ancora una volta, la legge federale esenta fino a $ 3.675 di equità in un veicolo. Se possiedi un'auto a titolo definitivo e vale più di $ 3.675, potresti perderla in un fallimento del Capitolo 7.

In termini di articoli per la casa, le esenzioni federali proteggono fino a $ 12.250 di mobili, elettrodomestici e vestiti. Puoi tenere esattamente una TV, un videoregistratore (qualcuno li ha più?) e un computer. I gioielli sono protetti fino a $ 1.550, ma le fedi nuziali sono completamente esenti [fonte:Cornell University Legal Information Institute].

Per quanto riguarda il reddito, il fiduciario non può toccare i pagamenti degli alimenti, i pagamenti dell'assicurazione sulla vita, i benefici della previdenza sociale o altra assistenza del governo.

Una nota importante è che ogni stato stabilisce le proprie regole di esenzione. Alcuni sono più generosi delle regole federali e altri sono più restrittivi. In alcuni stati puoi scegliere se utilizzare le esenzioni statali o federali, ma la maggior parte degli stati richiede di utilizzare le proprie regole di esenzione.

1:Posso dichiarare fallimento più di una volta?

I manifestanti chiedono che il debito del prestito studentesco venga cancellato se viene dichiarato fallimento. Finora, il governo degli Stati Uniti non ha cambiato idea su questo tema.

Purtroppo, non è raro che le persone dichiarino bancarotta più volte. Come tutto il resto associato alla dichiarazione di fallimento, ci sono regole che regolano il periodo di attesa tra più dichiarazioni e sono altrettanto confuse come tutto il resto [fonte:Illinois Legal Aid]:

• Se il tuo fallimento originale era un caso di cui al Capitolo 7, devi attendere almeno otto anni da quando è stato depositato prima di poter dichiarare un altro fallimento di cui al Capitolo 7
• Se il primo fallimento è stato un Capitolo 13 e il secondo è un Capitolo 7, devi attendere almeno sei anni tra un deposito e l'altro
• Puoi tecnicamente presentare una dichiarazione di fallimento ai sensi del Capitolo 13 subito dopo aver dichiarato il Capitolo 7, ma non otterrai una dimissione fino a quattro anni dopo la dimissione del Capitolo 7 (non la data di deposito del Capitolo 7). Durante il periodo di attesa, puoi effettuare pagamenti tramite il tuo piano di rimborso.
• Il periodo di attesa tra due casi di cui al Capitolo 13 è di soli due anni, ma poiché ci vogliono almeno tre anni per ricevere la dimissione da un caso di cui al Capitolo 13, è improbabile che qualcuno presenti più casi di Capitolo 13 così rapidamente.

Se hai ancora domande sul fallimento o vuoi saperne di più sulla gestione del debito, consulta i relativi articoli HowStuffWorks nella pagina successiva.