Che cos'è il fallimento e cosa succede al mio credito?

In evidenza:

• La dichiarazione di fallimento è un procedimento legale per individui e aziende che si trovano nell'impossibilità di pagare i propri debiti.
• Ci sono generalmente due tipi di fallimento a disposizione delle persone fisiche:Capitolo 7 e Capitolo 13.
• Il fallimento può aiutare alcuni mutuatari a gestire il proprio debito; tuttavia, il processo ha conseguenze finanziarie a lungo termine che dovrebbero essere prese in considerazione prima del deposito.

Se sei sepolto dai debiti e stai lottando per ripagare ciò che devi, potresti aver preso in considerazione l'idea di dichiarare bancarotta.

È vero che il fallimento può offrire ad alcuni mutuatari la possibilità di un nuovo inizio finanziario. Ma il processo comporta anche conseguenze finanziarie a lungo termine che dovrebbero essere considerate attentamente prima di presentare la domanda.

Cos'è il fallimento?

La dichiarazione di fallimento è un processo legale per individui e aziende che si trovano incapaci di pagare i propri debiti. Durante la procedura fallimentare, un tribunale esamina la situazione finanziaria del richiedente, comprese le sue attività e passività.

Se il tribunale ritiene che il richiedente non abbia beni sufficienti per coprire ciò che deve, può decidere che i debiti siano estinti, il che significa che il mutuatario non è più legalmente responsabile per essi. Il fallimento può anche aiutare i mutuatari a far fronte ai propri debiti liquidando attività o creando un piano di rimborso.

Il fallimento mira a dare ai filer un nuovo inizio finanziario. Tuttavia, non è una decisione da prendere alla leggera. Una dichiarazione di fallimento apparirà sul tuo rapporto di credito per 7-10 anni, durante i quali può abbassare significativamente i tuoi punteggi di credito o rendere difficile per te proteggere nuovi conti di credito.

Per questo motivo, è importante considerare il fallimento solo come ultima risorsa dopo aver compiuto altri sforzi per ripagare i debiti.

Tipi di fallimento individuale:Capitolo 7 e Capitolo 13

Ci sono generalmente due tipi di fallimento a disposizione delle persone fisiche:Capitolo 7 e Capitolo 13.

Per qualificarsi per il Capitolo 7, il tuo reddito deve essere pari o inferiore al reddito mediano del tuo stato. Se guadagni di più, potresti ricevere un "test di disponibilità" che confronta il tuo reddito in un periodo di sei mesi con l'importo del debito che hai.

Ti potrebbe anche essere chiesto di liquidare la proprietà qualificante per rimborsare parte del debito. Ciò potrebbe includere investimenti in azioni, collezioni di valore, investimenti immobiliari o beni simili che potrebbero essere utilizzati per rimborsare i finanziatori.

Non tutti i documenti del Capitolo 7 richiederanno la liquidazione della proprietà qualificante. Inoltre, molti beni sono esenti dal sequestro, tra cui un po' di capitale nella tua casa, le attrezzature necessarie per il lavoro, gli assegni sociali, i risparmi per la pensione, le pensioni, i pagamenti del welfare e altri benefici. La proprietà esente varia a seconda della tua posizione e della tua situazione finanziaria unica.

Se approvato per il fallimento del Capitolo 7, possono essere estinti i seguenti tipi di debito:

• Saldi delle carte di credito
• Fatture mediche
• Prestiti personali
• Debito dell'imposta sul reddito
• Prestiti per studenti privati ​​(a condizione che tu possa provare difficoltà indebite)
• Mutui o prestiti automobilistici (anche se potrebbe essere necessario rinunciare ai relativi beni)
• Altri debiti non garantiti

Altri debiti in genere non sono estinti ai sensi del Capitolo 7, tra cui:

• Assistenza bambini
• Alimenti
• Prestiti federali per studenti
• Gravami fiscali
• Spese del tribunale

Con il fallimento del capitolo 13, invece di essere scaricati, i tuoi debiti vengono riorganizzati con l'aiuto dei tribunali e puoi presentare un programma di pagamento per affrontarli. Durante questo periodo di rimborso, i creditori sono bloccati dal perseguire gli incassi per questi debiti in sospeso.

Il fallimento del capitolo 13 può fornire un sollievo meno diretto rispetto al fallimento del capitolo 7, ma ha anche un impatto sulla salute del credito per un periodo di tempo più breve. Un fallimento del Capitolo 13 apparirà sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni, mentre un Capitolo 7 rimarrà lì per 10 anni.

Per qualificarsi per il fallimento del Capitolo 13, devi dimostrare di avere i mezzi per tenere il passo con i pagamenti mensili. Potrebbe anche essere richiesto di completare un corso di consulenza creditizia approvato dal programma fiduciario statunitense del Dipartimento di giustizia degli Stati Uniti.

Prima di considerare la dichiarazione di fallimento

Gli esperti suggeriscono di lavorare con un'agenzia di consulenza creditizia rispettabile che può aiutarti a impostare un budget, apprendere abilità di gestione del denaro e creare un piano di gestione del debito. Ricorda che il fallimento comporta significative sanzioni di credito a lungo termine e può rendere molto difficile ottenere prestiti in futuro. Inoltre, la maggior parte degli esperti consiglia di parlare con un avvocato fallimentare se decidi di presentare istanza di fallimento.

Parte della comprensione del fallimento è sapere che influisce sicuramente sul tuo credito e sulla futura capacità di utilizzare i prestiti.

Quanto costa dichiarare fallimento?

La procedura fallimentare non è gratuita. A seconda della tua situazione e del tipo di fallimento che stai cercando di archiviare, il costo può variare da centinaia a migliaia di dollari.

Tra deposito e spese legali, i fallimenti del Capitolo 7 possono costare ovunque tra $ 1.000 e $ 1.800. È probabile che le commissioni del Capitolo 13 siano più elevate, da $ 2.500 a $ 6.000.

Se non puoi permetterti di dichiarare bancarotta, sono disponibili opzioni di assistenza legale gratuita ea basso costo.

Inoltre, i richiedenti del Capitolo 7 che non possono permettersi le tasse di deposito possono in genere richiedere un'esenzione dalla tassa. Il tribunale fallimentare deciderà quindi se rinunciare completamente alle spese di deposito o consentire il pagamento a rate.

D'altra parte, ai dichiaranti fallimentari del Capitolo 13 non sono generalmente concesse esenzioni dalle commissioni. Il tribunale può ritenere che chiunque non possa permettersi la domanda non sarà in grado di effettuare i pagamenti del debito richiesti da un fallimento ai sensi del Capitolo 13.

Cosa succede dopo che hai dichiarato fallimento?

Una volta che hai dichiarato fallimento, il processo varia a seconda dell'esito del tuo caso e del tipo di fallimento che hai presentato. Se la tua richiesta è andata a buon fine, potresti ricevere il condono del prestito o avere accesso a un piano di rimborso che può aiutarti a rimetterti in carreggiata con i tuoi creditori. Se per qualche motivo ti viene negato, potresti rimanere responsabile dei tuoi debiti.

Inoltre, ricorda che un fallimento rimarrà sul tuo rapporto di credito per un periodo di tempo significativo. I fallimenti del Capitolo 7 generalmente rimangono nel tuo rapporto di credito per 10 anni mentre i fallimenti del Capitolo 13 generalmente rimangono nel tuo rapporto di credito per 7 anni. Durante questo periodo, potresti trovare più difficile qualificarti per nuovi account di credito.

Il fallimento può offrire un sollievo dal debito tanto necessario, ma ci sono delle conseguenze e non è una decisione da prendere alla leggera. Quando esci dall'altra parte di un fallimento, è importante rivedere la tua situazione finanziaria e tenere traccia delle tue abitudini di spesa e di eventuali prestiti rimanenti, in modo da poterti concedere il miglior nuovo inizio possibile.