È una buona idea prendere in prestito dal tuo 401 (k)? Scopri i pro ei contro

Prendere in prestito dal tuo 401(k) è una buona idea?

Il mondo si è capovolto da appena sei mesi fa. La crisi sanitaria mondiale causata dal COVID-19 ha portato i leader mondiali a ordinare ai loro paesi un certo grado di autoisolamento.

Siamo passati dall'essere socialmente e professionalmente attivi nelle nostre comunità a ritirarci nelle nostre case e mantenere le distanze da chiunque non sia nelle nostre famiglie immediate.

#coronavirus fa schifo

Quando mio marito è stato licenziato, abbiamo deciso di prendere un prestito contro il nostro 401 (k). Potrebbe non essere necessario utilizzarlo tutto prima che torni al lavoro, ma per ora rafforza la nostra rete di sicurezza.

Potresti trovarti in una posizione simile, mentre capisci come resisterai a questa tempesta. Se ti stai chiedendo se è una buona idea prendere in prestito dal tuo 401(k), continua a leggere per imparare:

• come funziona un prestito 401(k)
• perché dovresti prendere in prestito dal tuo 401(k)
• i pro ei contro di ottenere un prestito 401(k)
• le alternative che hai per prendere in prestito denaro

La tua decisione di ottenere un prestito 401 (k) è personale e dipende dalla tua attuale situazione finanziaria. Apprendere i dettagli del prestito dal tuo fondo pensione è importante per prendere la decisione migliore, per oggi e per il tuo futuro.

Come funziona un prestito 401(k)

Un prestito 401(k) ti consente di accedere anticipatamente ai tuoi fondi pensione e quindi di sostituire ciò che hai preso in prestito, con gli interessi, per ricostituire i tuoi risparmi.

Quando prendi in prestito dal tuo 401(k), il massimo consentito è in genere di $ 50.000 o metà del tuo saldo libero (qualunque sia inferiore). Tuttavia, poiché la nostra nazione si trova attualmente in gravi circostanze, la restrizione è stata aumentata a $ 100.000 o l'intero saldo maturato (a seconda di quale sia il minore).

Con un prestito 401(k), il prestatore è anche il mutuatario. Quindi, ti ripaghi. I pagamenti vengono generalmente prelevati automaticamente dalla busta paga e rimessi nel fondo 401k.

Il termine di rimborso è generalmente di 5 anni e può essere strutturato settimanale, mensile o trimestrale.

Poiché si tratta di un prestito, verrà applicato un tasso di interesse. Tuttavia, l'interesse aggiunto al tuo pagamento viene aggiunto anche al tuo fondo 401(k).

Poiché un 401 (k) è sponsorizzato dal datore di lavoro, la tua azienda (insieme all'IRS) determina le regole specifiche per i suoi dipendenti. È possibile che il tuo datore di lavoro non consenta prestiti 401 (k), e questo è completamente a sua discrezione. La cosa migliore da fare è chiamare il tuo dipartimento delle risorse umane per chiarire le regole del piano 401(k) della tua azienda.

Perché dovresti ottenere un prestito 401(k)?

Finché il piano della tua azienda consente prestiti 401(k), di solito puoi prendere in prestito da esso per qualsiasi motivo. Ancora una volta, verifica con il tuo datore di lavoro per confermarlo prima di provare a prendere in prestito.

Un prestito dal tuo 401(k) è utile se hai una seria necessità finanziaria a breve termine. Per noi, abbiamo voluto aggiungere una generosa somma forfettaria a quanto già avevamo nei nostri risparmi di emergenza. Ci auguriamo che si tratti, in effetti, di un'esigenza a breve termine che non si estenderebbe oltre i prossimi 6 mesi.

In questo momento, la maggior parte di noi è colpita dalla crisi sanitaria mondiale COVID-19. Potresti avere difficoltà a coprire tutte le tue spese di soggiorno mentre sei senza lavoro e non sai quando riceverai un altro stipendio. A seconda della tua situazione, questo potrebbe essere definito come un serio bisogno di liquidità e un motivo valido per prendere in prestito dal tuo 401(k).

Naturalmente, molte persone prendono in prestito dal loro 401(k) anche quando non c'è una crisi attiva. Alcuni motivi potrebbero essere:

• copertura delle spese mediche
• finanziare le riparazioni domestiche
• pagare il debito ad alto interesse
• mettere un acconto su una casa

Prendere in prestito denaro dal tuo 401(k) può essere veloce, facile e molto conveniente.

Esaminiamo i vantaggi di questo tipo di prestito.

I vantaggi di un prestito 401(k)

Uno dei vantaggi di prendere in prestito dal tuo 401(k) è che non è tecnicamente un prestito , quindi il processo non segue i normali requisiti per prendere in prestito denaro.

Come detto in precedenza, stai prendendo in prestito da te stesso. Ciò significa che tutti i rimborsi vengono effettuati a te, compresi gli interessi. E poiché il tasso è in genere inferiore rispetto ad altri tipi di prestito, puoi rimborsarlo più velocemente.

Ci sono ulteriori vantaggi anche, rispetto ad altri metodi di prestito. Questi includono:

• Spese di prestito minime o nulle
• nessuna penale di pagamento anticipato
• I pagamenti vengono effettuati tramite la detrazione sulla busta paga
• processo di richiesta rapido
• nessun controllo del credito richiesto
• poche (se presenti) restrizioni per prendere in prestito
• Il default ha un impatto minore sul credito

Molte persone scelgono questo tipo di prestito per la sua accessibilità e rapidità di risposta.

Tuttavia, non è l'opzione migliore per ogni situazione. Ci sono alcuni rischi nel prendere in prestito dal tuo 401(k) che dovresti considerare prima di chiedere un prestito.

I contro di un prestito 401(k)

Un conto pensionistico 401 (k) viene generalmente investito in un assortimento di fondi comuni di investimento azionario e obbligazionario. Ciò significa che più soldi hai investito nel fondo, maggiori sono i potenziali guadagni che potresti ottenere.

Quindi, uno svantaggio di prendere un prestito 401(k) è il rischio di perdere alcuni di questi guadagni perché hai ridotto il saldo.

Inoltre, ci sono altri motivi per cui vorresti fare una pausa prima di prendere un prestito 401(k):

• Se ti capita di essere separato dalla società che sponsorizza il piano 401(k) da cui hai preso in prestito, il saldo residuo del prestito è automaticamente dovuto entro 60 giorni dalla partenza. Dopodiché, il saldo passa allo stato di distribuzione e sarà quindi soggetto a tasse e a una penale del 10%.
• Potresti finire per contribuire meno ai tuoi risparmi effettivi durante la durata del prestito se una parte del tuo contributo regolare viene utilizzata per saldare il saldo.
• Se non accetti il ​​prestito, ciò potrebbe influire notevolmente sul tuo piano finanziario per la pensione. A seconda dell'entità del prestito, ciò potrebbe significare allungare il tempo necessario per lavorare.
• Alcuni piani limitano il numero di prestiti che puoi prendere in qualsiasi momento. Se le regole della tua azienda consentono un solo prestito alla volta, dovresti essere assolutamente certo che non ne avrai bisogno di un altro fino a quando il primo non sarà estinto.

Alcune di queste conseguenze potrebbero avere effetti di lunga durata, quindi procedi con cautela . Prendere in prestito dal tuo 401(k) può prolungare la tua cronologia fino al pensionamento se non pianifichi attentamente.

Alternative a un prestito 401(k)

Se decidi che un prestito 401(k) non è l'opzione migliore per te, ci sono delle alternative.

Un prestito personale potrebbe essere una buona soluzione. Dovrai soddisfare determinate qualifiche e la tua storia creditizia verrà referenziata. Ma la tua struttura di pagamento non dipenderà dal tuo datore di lavoro, il che significa che non sarai penalizzato se cambi lavoro mentre lo stai ripagando. Cerca la tariffa più bassa e presta molta attenzione ai termini e alle condizioni di rimborso.

Potresti anche prendere in considerazione un HELOC (Home Equity Line of Credit) o ​​un Home Equity Loan se sei un proprietario di casa. Avrai bisogno di un capitale sufficiente nella tua casa per qualificarti, poiché il prestito utilizza questo capitale come garanzia. Dovresti essere in grado di trovare tariffe e commissioni competitive rispetto ad altre linee di credito, ma rischi di perdere la casa se non riesci a ripagarla.

Un'altra alternativa a un prestito 401(k) è l'utilizzo di risparmio di emergenza . Se sei riuscito a risparmiare abbastanza per coprire da 3 a 6 mesi di spese, considera di accedere a questi fondi prima di prendere in prestito dal tuo conto pensionistico. Potresti resistere al desiderio di farlo perché hai lavorato così duramente per costruirlo. Ma ricorda, è lì per le emergenze! È pensato per essere utilizzato per esigenze finanziarie a breve termine quando sei in crisi, quindi non esitare a spenderlo per questo scopo. Risparmierai denaro a lungo termine e il rimborso del tuo fondo di emergenza offre molta più flessibilità.

Infine, l'opzione più semplice per aumentare la liquidità finanziaria potrebbe essere quella di riallocare il budget quindi consente di mettere da parte più soldi per le grandi spese che si presentano. In altre parole, impara a vivere con meno di quanto guadagni . Questo richiede tempo, pazienza e disciplina, ma una volta che avrai preso l'abitudine di spendere meno di quanto guadagni, avrai sempre qualcosa in più per una giornata piovosa.

Decidi tu stesso se è una buona idea prendere in prestito dal tuo 401(k)

Prendere in prestito contro il tuo 401 (k) potrebbe essere un'opzione di prestito praticabile per te. Soprattutto se non hai abbastanza risparmi di emergenza o stai attualmente vivendo busta paga per busta paga mentre incontri una crisi inaspettata.

In genere il processo di richiesta del prestito è semplice e veloce e il denaro è sul tuo conto in pochi giorni . Questo può darti la liquidità di cui hai bisogno quando ne hai bisogno e darti tranquillità.

Tieni solo a mente le conseguenze a lungo termine che possono verificarsi se non sei in grado di ripagarlo. Soppesa il rischio di interrompere i tuoi piani pensionistici con la comodità di accedere a un grande afflusso di denaro.

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