La guida definitiva alla creazione di un budget che funzioni

Creare un budget può sembrare un problema di matematica impossibile. Con così tanti costi che devono essere presi in considerazione, può essere difficile ottenere la somma corretta dei numeri, indipendentemente da quanti tagli fai.

Potrebbe anche sembrare più facile rinunciare al budget e continuare con il tuo metodo di non pensare troppo alla tua strategia di denaro o di tenere traccia delle spese nella tua testa. Ma avere un budget che ti dice come spendere e risparmiare denaro in modo intenzionale è un passo importante per avere finanze sane.

Come si fa a creare un budget che funzioni davvero? Esaminiamo tutte le cose che devi sapere per creare un budget di successo che funzioni per te e per le tue finanze.

Reddito

Per poter creare un budget, devi prima sapere con quanti soldi devi lavorare.

In generale, vuoi essere almeno un po' pessimista su quanti soldi hai in entrata, soprattutto se il tuo reddito varia in modo significativo. In questo modo, se hai un mese in cui guadagni di meno, non ti affretterai a recuperare la differenza.

Inizia con la tua normale paga da portare a casa. Controlla le tue buste paga recenti per vedere qual era il tuo reddito al netto delle tasse prima che venissero effettuate le detrazioni di assicurazione, pensione o qualsiasi altra detrazione automatica.

Se non fai un importo fisso per ogni periodo di paga (se sei pagato ogni ora, se hai uno stipendio basato su commissioni, se sei un libero professionista, ecc.), guarda diversi mesi di documenti di paga per ottenere un idea di quali siano gli estremi inferiori e superiori del tuo spettro retributivo. Basare il tuo budget sull'estremità inferiore di quello spettro ti impedirà di spendere troppo nei mesi più magri e ti darà un buon margine quando guadagni più del previsto.

Non dimenticare altre forme di reddito (al netto delle tasse e di altri costi) come guadagni da un lavoro secondario, reddito da locazione o mantenimento dei figli.

Spesa

Quindi, dai un'occhiata a ciò che stai spendendo ogni mese. Se può essere d'aiuto, separa le tue spese in categorie.

Il modo in cui classifichi le tue spese dipende da te, ma di solito tutte le tue spese possono essere messe in uno dei tre secchi:cose di cui hai bisogno, cose per cui stai risparmiando e cose che desideri.

Necessità

Queste sono le cose di base di cui hai bisogno per sopravvivere e rimanere a galla come alloggi, trasporti e generi alimentari.
Gli elementi e le categorie specifici che appartengono al secchio dei "bisogni" variano leggermente da persona a persona, quindi prenditi del tempo per pensare a quali sono le tue necessità di base.

Il modo in cui allocare i fondi a vari elementi all'interno di questo bucket dipende dalle circostanze. Ad esempio, il 30% è spesso citato come la percentuale ideale del tuo reddito lordo mensile che dovresti spendere per l'alloggio, ma la fattibilità di ciò dipende in gran parte dal mercato immobiliare in cui ti trovi. Qualcuno in una grande città ad alto costo generalmente va dover spendere una quota maggiore del proprio reddito per l'abitazione rispetto a chi vive in una zona rurale. E se hai un reddito elevato, seguire la regola del 30% potrebbe significare che finirai per pagare molto più del necessario.

Invece di basare il tuo budget su regole pratiche, scopri cosa funziona per te e lascia che le aree in cui spendi meno integrino le aree in cui spendi di più.

Risparmio

Questo bucket include il risparmio, l'investimento e il pagamento del debito.

Avere solidi risparmi è una parte importante dell'essere - e rimanere - finanziariamente sani. Risparmiare denaro ti consente di pianificare sia l'attesa che l'imprevisto.

Se al momento non hai risparmi, il tuo primo obiettivo dovrebbe essere quello di creare un fondo di emergenza. Questo è un conto di risparmio che contiene da 3 a 6 mesi (o più) di spese di soggiorno di base. Questo fondo ti aiuterà a mantenere le luci accese se perdi improvvisamente il tuo reddito.

Poi arriva la pensione. Non importa quanto sei giovane, non è mai troppo presto per pensare alla pensione. Decidi quale percentuale del tuo reddito puoi comodamente destinare a questo obiettivo.

Se hai dei debiti, vuoi almeno creare abbastanza spazio nel tuo budget per i tuoi pagamenti minimi per evitare di danneggiare il tuo credito. Il modo in cui decidi di dare priorità ai pagamenti del debito con altri obiettivi di risparmio dipende da te; parleremo ancora un po' della definizione delle priorità più avanti.

Sono inclusi anche altri obiettivi di risparmio (come la creazione di un fondo di ammortamento per risparmiare per un acconto su una casa).

Vuole

Tutto il resto del tuo budget va in questo secchio, a volte indicato come spesa personale o discrezionale. Include cose come vestiti nuovi, mangiare fuori, intrattenimento (biglietti per concerti, servizi di streaming video, videogiochi, ecc.), regali e altri oggetti e servizi che non sono essenziali per la tua sopravvivenza ma sono necessari o ti piacciono in qualche modo .

Decidere quanto spendere per le categorie e gli articoli in questo budget è una decisione altamente individuale e dipenderà da ciò che è importante per te e da ciò che puoi permetterti.

Tracciare la tua spesa

Prima di decidere come spendere soldi in futuro, dovresti avere un'idea di come li hai spesi finora. In questo modo saprai per cosa tendi a spendere soldi e in quali aree potresti ridurre.

Torna alle spese degli ultimi mesi. Scava le ricevute o dai un'occhiata ai tuoi estratti conto bancari recenti. Se hai problemi a monitorare retroattivamente le tue spese, dedica un mese o due a tenere traccia di ciò per cui spendi i tuoi soldi. Annota tutto o, se è troppo complicato, arruola un'app o un servizio che monitorerà l'attività del tuo conto bancario e ti mostrerà per cosa stai spendendo di più.

Verifica te stesso

Quando elenchi le cose per cui stai spendendo soldi, è una buona idea assicurarti che ogni articolo nel tuo budget meriti lo spazio che occupa.

Ci sono due modi per fare spazio nel tuo budget:tagliare e aggiungere. Poiché è più facile tagliare che aggiungere (ad esempio, è generalmente più facile mangiare fuori meno che ottenere un lavoro meglio retribuito), dovresti controllare il tuo budget per le aree in cui potresti spendere meno.

Fare contare i tagli più piccoli

Le persone spesso si rivolgono prima alla loro spesa discrezionale quando cercano di tagliare il budget. Sebbene abbia senso ridurre prima le spese non essenziali, questi costi tendono a costituire una parte più piccola del tuo budget e quindi ad avere un impatto minore.

Quindi, come puoi avere un impatto con tagli più piccoli? Guarda le tue abitudini. Eliminare i ristoranti potrebbe non fare una grande differenza se mangi fuori solo una volta al mese, ma se mangi fuori più volte alla settimana, probabilmente risparmierai un bel po' di soldi cucinando a casa più regolarmente.

Trova le spese da non perdere. Se guardi raramente (o mai) la TV in diretta, elimina l'abbonamento via cavo. Se non utilizzi completamente i tuoi dati illimitati, passa a un piano di telefonia mobile più economico.

Spendi meno per i bisogni

Solo tu puoi decidere se stai spendendo troppo per la parte "esigenze" del tuo budget, ma potrebbe valere la pena dare un'occhiata. Se i tuoi costi in questa categoria sono molto sproporzionati rispetto a quello che stai facendo, potresti vivere al di sopra delle tue possibilità e ritenere necessario apportare alcuni cambiamenti allo stile di vita.

Ad esempio, potresti considerare se sarebbe possibile ridimensionare le abitazioni. Se le tue bollette della spesa tendono ad essere di fascia alta, cerca dei modi in cui potresti ridurre i costi. Altrimenti, crea un limite di spesa settimanale. Se spendi un sacco di soldi per il gas, controlla se sono disponibili alternative per risparmiare sui costi come il carpooling o il trasporto pubblico.

Può darsi che scoprirai che non puoi spendere meno di quello che stai già spendendo per le tue necessità. Va bene. Ma è sempre una buona idea tenere d'occhio ciò per cui stai spendendo i tuoi soldi, soprattutto se sei incline all'inflazione dello stile di vita.

Dare priorità agli obiettivi

La pianificazione per i tuoi obiettivi di risparmio può sembrare opprimente. Per cosa dovrei risparmiare? Quanto dovrei dare un obiettivo contro un altro? Devo risparmiare per la pensione pagando il debito?

Gli obiettivi che vuoi includere nel tuo budget di risparmio dipendono da te. Tuttavia, la maggior parte dei budget di risparmio sani si concentrano innanzitutto sui tre obiettivi di risparmio che abbiamo menzionato:disporre di un fondo di emergenza, risparmiare per la pensione e ripagare il debito.

Di questi tre grandi obiettivi, c'è molto dibattito su quale dovrebbe arrivare per primo. Per capire cosa ha più senso per la tua situazione, diamo un'occhiata ad alcune cose da considerare.

Fondo di emergenza

Avere un solido fondo di emergenza non solo può aiutarti a rimanere a galla se perdi il lavoro o incontri problemi finanziari simili, ma può anche evitare che piccoli inconvenienti diventino grandi problemi. Se la tua auto finisce per aver bisogno di una riparazione d'emergenza, avere soldi nel tuo conto di risparmio significa che puoi pagarla senza doverti indebitare.

La vita è imprevedibile; avere un fondo di emergenza ti dà un piccolo cuscino per quando hai un attacco di sfortuna. Assicurati solo di definire in anticipo cosa costituisce un'"emergenza".

Pensionamento

A causa dell'interesse composto, prima inizi a investire nel tuo pensionamento, meglio è. Può essere difficile recuperare un inizio in ritardo quando si tratta di risparmiare per la pensione, soprattutto se ti stai perdendo una partita aziendale.

Se la tua azienda offre un 401(k) con una sorta di corrispondenza (cioè, il tuo datore di lavoro contribuisce con denaro al tuo 401(k) in base a una percentuale dei tuoi contributi), non approfittarne significa che stai lasciando soldi sul tabella.

Pagare il debito

Se stai spendendo un sacco di soldi ogni anno per debiti ad alto interesse, potrebbe avere senso concentrare tutte le tue energie finanziarie per ripagarlo. Potresti voler esaminare i metodi di riduzione del debito per trovare un piano che possa aiutarti a ripagare il debito in modo rapido ed efficiente.

Tuttavia, se il tuo debito è abbastanza gestibile, potrebbe essere più sensato effettuare pagamenti più piccoli sul tuo debito accumulando anche i tuoi risparmi per la pensione o contribuendo al tuo fondo di emergenza, se sei in grado di farlo.

Se hai molti debiti o non sei davvero sicuro di come dare la priorità ai pagamenti del debito, potrebbe valere la pena parlare con un professionista finanziario.

Altri obiettivi

Una volta che hai capito come dare la priorità ai tre grandi obiettivi, puoi iniziare a pensare ad altri obiettivi finanziari che vuoi raggiungere e quando vuoi raggiungerli. Ciò include cose come comprare una casa tra 5 anni, avere un matrimonio tra 2 anni e andare in vacanza la prossima estate.

Dal momento che è probabile che tu abbia più di un obiettivo per cui vuoi risparmiare, la chiave è definire una strategia per come risparmiare per loro. Gli obiettivi a lungo termine spesso costano di più, ma poiché hai più tempo da risparmiare per raggiungerli, probabilmente non è necessario risparmiare in modo così aggressivo.

Con obiettivi a breve termine, calcola i calcoli di ciò che avresti bisogno di risparmiare ogni settimana o mese per raggiungere i tuoi obiettivi e identifica alcune aree del tuo budget che saresti temporaneamente disposto a tagliare mentre risparmi.

Budget per spese variabili o irregolari

Che dire dei costi che cambiano di mese in mese o di quelli che si verificano solo poche volte l'anno? Cose come regali di compleanno, premi assicurativi, bolletta elettrica dopo un'ondata di caldo, la gita scolastica annuale della tua famiglia:come prepari il tuo budget per costi rari o imprevisti?

Quando stai facendo il tuo budget, guardare cosa hai storicamente pagato per determinate spese variabili (come generi alimentari o bollette elettriche) può essere d'aiuto. Puoi basare il budget per queste spese sull'importo medio che spendi, più un piccolo buffer se vuoi essere al sicuro. Se finisci per spendere meno della media, risparmia i soldi extra per i mesi futuri quando potresti finire per spendere di più.

Per pianificare le spese irregolari (quelle che non paghi ogni mese, come la manutenzione dell'auto o i premi assicurativi) potrebbe essere utile aprire un conto di risparmio appositamente per questi costi e contribuire un po' ogni mese. Per capire quanto dovresti contribuire, somma i costi annuali di tutte le tue spese irregolari e poi dividi quel numero per 12. Ecco quanto dovresti risparmiare ogni mese.

Ora che abbiamo esaminato gli elementi che concorrono alla creazione di un budget, è tempo di entrare nel merito della creazione di un budget.

Ci sono molti diversi tipi di sistemi e stili di budget tra cui scegliere; devi solo trovare quello che funziona per te. In generale, ciò significa che vuoi qualcosa che sarà facile da usare e con cui stare al passo.

Diamo un'occhiata ad alcuni dei diversi tipi di budget che puoi utilizzare ed esaminiamo altri strumenti, metodi e risorse che puoi utilizzare per aiutarti a rimanere in pista.

Penna e carta

Se vuoi mantenere le cose semplici (e offline), un buon budget carta e penna vecchio stile è la strada da percorrere.

Funziona bene se vuoi personalizzare davvero il modo in cui tieni traccia del tuo budget, poiché le possibilità sono limitate solo dalla tua creatività. Puoi usare un bel diario e tante penne colorate o un semplice taccuino con alcune tabelle di dati disegnate a mano. Puoi persino trovare modelli di budget gratuiti online che puoi stampare.

Foglio di calcolo del budget

Se vuoi che qualcun altro faccia i calcoli per te, un foglio di calcolo del budget ti consente di inserire le tue informazioni e fa i calcoli per te.

Fogli Google ha un paio di utili modelli di fogli di calcolo del budget con un'opzione di budget mensile e annuale. Il sito web della Federal Trade Commission ha anche il suo foglio di lavoro del budget semplice e facile da usare che rende facile prefigurare in che modo le modifiche al tuo budget influiranno sui tuoi profitti.

20/50/30

Il budget 50/20/30 è una formula su come allocare la spesa del budget. Funziona in questo modo:il 50% del tuo reddito va ai bisogni, il 20% al risparmio e il 30% a tutto il resto. Anche se queste percentuali specifiche potrebbero non funzionare per te, trovare un rapporto che abbia senso per il tuo reddito e le tue esigenze può aiutarti a mantenere sotto controllo le diverse aree di spesa, pur consentendo una certa flessibilità all'interno delle categorie.

Il sistema di buste

Il sistema di buste funziona costringendoti a interrompere la spesa quando hai raggiunto il limite di budget per una particolare categoria. Puoi usarlo solo per alcune categorie in cui hai la tendenza a spendere troppo (come generi alimentari o intrattenimento) o per la maggior parte del tuo budget.

Per ogni categoria per la quale vuoi preventivare, riempi una busta con la quantità di denaro che hai determinato che puoi spendere per quella categoria. Una volta che la busta è vuota, non puoi più spendere soldi per quella categoria per il resto del mese.

Automatizzare tutto

Meno decisioni devi prendere quando si tratta di soldi, meno è probabile che sarai tentato di "barare" sul tuo budget.

Imposta depositi automatici per tutti i tuoi conti. In questo modo quando ricevi la busta paga non devi fermarti a decidere quanto mettere nei tuoi conti di risparmio e investimento. Non solo questo ti assicura di rimanere in linea con i tuoi obiettivi di risparmio, ma è meno probabile che tu perda denaro che non riesci nemmeno a vedere.

L'impostazione del pagamento automatico delle fatture per i tuoi account può aiutarti a condizione che tu abbia abbastanza nel tuo assegno o risparmi quando il denaro viene prelevato. Quando automatizzi i pagamenti di fatture o abbonamenti, non devi preoccuparti di essere colpito da commissioni di pagamento in ritardo o di intaccare il tuo credito.

Vai in linea

Internet è pieno zeppo di risorse per aiutarti a creare e mantenere un budget. Ci sono molti servizi e app disponibili gratuitamente che possono mostrarti facilmente quanto stai guadagnando e spendendo semplicemente collegandoti ai tuoi conti bancari.

Puoi anche cercare modelli di budget e fogli di lavoro, nonché controllare le risorse fornite dal governo che mirano ad aumentare l'alfabetizzazione finanziaria e fornire consigli su come spendere e risparmiare denaro.

Continua così

Quindi hai creato un budget per te stesso. Congratulazioni! Hai finito ora, vero?

Hai fatto il duro lavoro, ma è comunque importante continuare a tenere d'occhio le tue finanze e non accontentarti. Non lasciare che tutto quel duro lavoro vada sprecato.

Prenditi del tempo per superare regolarmente il tuo budget e assicurarti che funzioni ancora per te. Se subisci grandi cambiamenti che influiscono sul tuo reddito, torna indietro e aggiusta di conseguenza.

Il budget può sembrare un compito noioso che richiede molta pianificazione e matematica, ma in realtà è solo un modo per essere più propositivi su qualcosa che stai già facendo (vale a dire, spendere soldi). Essendo consapevole e orientato agli obiettivi nel modo in cui gestisci i tuoi soldi, stai contribuendo a garantire la tua salute finanziaria e fornire sicurezza per il tuo futuro. E questo non ha prezzo.

Avere un budget è solo un aspetto importante per migliorare la tua salute finanziaria. Un altro grande? Ottenere il tuo punteggio di credito in linea. Per vedere a che punto sei adesso, controlla il tuo punteggio di credito gratuitamente con Rocket Homes ^SM .