La regola 50/30/20:una guida passo passo al budget intelligente

Vivere con un budget personale suona soffocante? Il segreto potrebbe risiedere nel capovolgere il copione e considerarlo un processo che ti dà autorizzazione spendere per certe cose, piuttosto che come un oppositore che ti dice costantemente "no". Uno strumento che può aiutarti a godere di questa libertà è la "regola 50/30/20". Scopriamo come potrebbe cambiare la tua vita finanziaria.

Qual è la regola del 30/50/20?

Il budget 50/30/20 offre alle famiglie una regola pratica per fare un inventario delle abitudini di spesa e ricalibrare gli obiettivi finanziari. La regola del 30/50/20 suggerisce che la chiave per la salute finanziaria è destinare il 50% del reddito al netto delle tasse ai bisogni, il 30% ai desideri e il 20% al risparmio.

Questo metodo di budgeting non proveniva da un guru finanziario, ma piuttosto da Elizabeth Warren, una nota senatrice degli Stati Uniti che in precedenza era una professoressa di legge ad Harvard. Ha introdotto il termine durante la sua permanenza ad Harvard e lei e sua figlia, Amelia Warren Tyagi, hanno elaborato il concetto nel loro libro del 2006 All Your Worth:The Ultimate Lifetime Money Plan .

Sebbene sia solo una regola pratica generale, la regola è progettata per fornire alle persone un metodo concreto per elaborare un progetto per raggiungere i propri obiettivi finanziari prendendo un impulso finanziario e pianificando il futuro.

La regola 50/30/20 non è una formula esatta che può essere seguita da qualsiasi famiglia in qualsiasi situazione, ma fornisce una guida degna e non intimidatoria per iniziare a fare un budget.

Come funziona un budget del 30/50/20?

È importante ricordare che la "regola" del budget 50/30/20 è più una linea guida che una regola e cambierà in base alle tue esigenze e situazione personali. Ecco come potrebbe funzionare in pratica questa teoria del metodo di budgeting.

Innanzitutto, vorrai sommare tutte le entrate mensili da te e dagli altri nella tua famiglia e fare un elenco di tutte le tue spese. Non dimenticare quelli che potrebbero essere facili da trascurare come l'assicurazione o persino la bolletta del cellulare. Quindi puoi metterti al lavoro assegnandoli ai bucket.

50% verso i bisogni

Sai cos'è un "bisogno"; è qualcosa che non è negoziabile, come un tetto sopra la tua testa. Quindi, anche se potresti pensare che un nuovo paio di scarpe sia qualcosa di cui hai "bisogno", non viene conteggiato qui a meno che le altre tue scarpe non si siano consumate. Ecco alcune delle cose che sarebbero classificate come bisogni:

• Pagamenti minimi del debito
• Spese di alloggio
• Utility, inclusi Internet e cellulare
• Trasporto, incluso il pagamento dell'auto, gas, parcheggio e assicurazione se possiedi il tuo veicolo; o le spese di transito se non possiedi un'auto
• Budget di base per generi alimentari
• Pulizia dei bambini
• Assicurazione

Quando inizi a sommare questi "bisogni", potresti renderti conto che i tuoi "bisogni" sono superiori alla metà del tuo reddito, soprattutto se vivi in ​​un'area metropolitana con spese abitative elevate come San Francisco, Los Angeles o New York City . In tal caso, dovrai considerare altre aree in cui puoi ridurre, ad esempio:

• Ridurre al minimo i cibi da asporto, a domicilio e preparati per mantenere bassi i costi della spesa
• Passaggio a un livello inferiore e meno costoso per le tue utenze e altri servizi
• Cercare un pagamento per l'auto più piccolo o addirittura sbarazzarsi di un'auto se ne hai due

30% verso i desideri

Ora arriva la parte divertente:devi capire quanto del tuo budget assegnerai ai "desideri". Se hai un partner, assicurati di discuterne in modo da essere sulla stessa linea, o considera di stanziare una certa somma di denaro che ogni persona può spendere a sua scelta, ad esempio, se una partita di golf è importante per te ma non al tuo partner. Questi "desideri" includeranno gli acquisti in categorie quali:

• Intrattenimento sotto forma di servizi di streaming, concerti, ristoranti fuori, ecc.
• Hobby e attività ricreative come sci, golf e abbonamenti in palestra
• Vacanze
• Alimenti gourmet o di marca
• Abbigliamento
• Hobby
• Animali domestici

Può essere difficile bilanciare quali "voglie" sono più importanti, quindi assicurati di guardare in modo critico ogni elemento e di capire dove puoi risparmiare per le cose che non sono le tue priorità principali. Ad esempio, potresti decidere di prepararti il ​​caffè a casa per destinare quei $ 20 in più a un brunch settimanale del fine settimana. Oppure potresti renderti conto che un abbonamento a una palestra di fantasia non è necessario se puoi allenarti camminando o facendo una lezione tramite un servizio di streaming. Trovare i compromessi che funzionano per te è la chiave per far funzionare questa sezione del tuo budget.

20% verso il risparmio

Risparmia presto e spesso è un adagio che probabilmente hai sentito. E potresti immediatamente presumere che il risparmio significhi un conto pensionistico, il che è sicuramente importante. Ma il risparmio può riguardare anche altre aree. Eccone alcuni che potrebbero avere senso per il tuo budget:

• 401(k) contributi
• Contributi IRA
• Un fondo di emergenza
• Rimborso del debito, come il debito della carta di credito
• Risparmi a breve termine, ad esempio per un acconto per una casa o per una vacanza imminente
• Risparmi sull'istruzione, come un piano 529

Un elemento di questo elenco che potrebbe sorprenderti è il "fondo di emergenza", ma è un'area di risparmio a cui dare la priorità per proteggere il tuo futuro finanziario. Questo perché le emergenze si verificano più spesso di quanto si possa pensare, da una lavastoviglie che smette di funzionare a una fattura medica inaspettata. Senza un fondo di emergenza, è più probabile che tu metta la spesa su una carta di credito, che spesso costa molto di più a lungo termine man mano che si accumulano gli interessi. Se sei abbastanza sicuro che una spesa non pianificata di $ 1.000 ti farebbe deragliare, non sei il solo:secondo un sondaggio, solo il 40% delle persone afferma di poterlo gestire. Dare la priorità a un fondo di emergenza ti aiuterà a evitare di dover commettere un errore finanziario.

Considerazioni sulla regola del 30/50/20

Come abbiamo accennato, la regola del 30/50/20 è più una linea guida che una vera e propria "regola" e ci sono alcune valide critiche a seguirla. Eccone tre da tenere a mente.

Non funziona per tutte le fasce di reddito

Più alto è il tuo reddito, maggiore sarà il numero del 50%. In effetti, se il tuo reddito è piuttosto basso o sporadico, potrebbe sembrare impossibile destinare solo la metà di esso alle tue spese di soggiorno di base. D'altra parte, se il tuo reddito è piuttosto alto, i tuoi bisogni potrebbero non consumarne la metà e spendere il 30% per i desideri può portare a spese inutili per cose di cui non hai bisogno. In tal caso, potresti decidere di destinare una parte maggiore del tuo reddito ai risparmi.

Difficile candidarsi in aree ad alto costo

Quando le persone parlano di costo della vita, molto probabilmente si riferiscono al budget degli alloggi, perché cose come i generi alimentari costano relativamente lo stesso importo sia che tu viva in un'area metropolitana o nel Midwest. Quando il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti definisce gli alloggi "abbordabili", suggerisce di spendere meno del 30% del reddito familiare per i costi abitativi. Ciò potrebbe essere irraggiungibile in alcune aree, come la California, nota per i prezzi delle case alle stelle. Infatti, a Los Angeles, i proprietari di case con un reddito medio ne spendono il 39% per le rate del mutuo, mentre gli affittuari spendono il 46%. Se vivi in ​​una di quelle zone costose e non puoi trasferirti, potresti dover apportare alcune modifiche drastiche per sopravvivere con un budget a basso reddito.

Gli obiettivi finanziari possono variare

Non tutti hanno gli stessi obiettivi finanziari; ad esempio, potresti risparmiare per un acconto su una casa o voler avviare un fondo per il college per tuo figlio. Se stavi lavorando per un sano acconto, potresti decidere di sospendere temporaneamente i tuoi risparmi per la pensione o ridurre i tuoi "desideri" per costruire il fondo più velocemente.

Come applicare la regola del 30/50/20

Vuoi vedere la regola 50/30/20 in azione? Considera il caso di Tyler, una sola persona che spera di poter eventualmente acquistare una casa tutta sua.

1. Calcola il tuo reddito netto

Per prima cosa vuoi calcolare il tuo reddito netto, che è diverso dal tuo stipendio perché tiene conto dei pagamenti delle tasse. Anche se può sembrare facile prendere la tua busta paga e moltiplicarla per due se vieni pagato due volte al mese, è più accurato dividere il tuo reddito annuo al netto delle imposte per 12, dato che alcuni mesi potrebbero avere più di due periodi di paga.

Tornando al nostro esempio, Tyler è un ingegnere del software il cui reddito netto mensile è di $ 8.750.

2. Categorizza la tua spesa

Ecco come Tyler può capire quanto possono spendere per varie categorie.

3. Fai l'inventario della tua spesa corrente

Ora che Tyler sa quanto possono spendere in ciascuna area, devono capire come si sommano attualmente queste spese. Dovrebbe dare un'occhiata agli ultimi mesi, fino a un anno, di spesa per vedere dove alcune voci di budget rappresentano una somma mensile fissa, come Internet, e dove variano, come i viaggi estivi extra.

Tieni presente che, a causa della pandemia di COVID-19, l'anno passato potrebbe non essere il modo più accurato per prevedere la tua spesa in varie categorie, dato che molte aree in cui potresti altrimenti aver speso erano off limits. Cerca di essere realistico su quanto prevedi di spendere in categorie di "desideri" come viaggi e intrattenimento mentre avanziamo. Inoltre, nota se dovrai aumentare alcune categorie come i trasporti o l'assistenza all'infanzia nell'area dei "bisogni" che potrebbero non aver consumato di recente il tuo budget se lavorassi da casa.

Fare il punto sulla tua realtà attuale è l'unico modo per sapere dove stai effettivamente spendendo in varie categorie e ti dà la possibilità di determinare se è necessario ridurre alcune abitudini di spesa eccessiva.

Il risultato finale

Se stai cercando uno strumento di budgeting semplice che possa metterti sulla strada giusta, il budget 50/30/20 è un ottimo punto di partenza come linea guida. Ma ricorda che la semplice creazione di un budget non assicura che la tua spesa sia sotto controllo. Dire che vuoi destinare solo il 30% ai "desideri" va bene, ma assicurarsi di non insinuarsi in una percentuale più alta è la parte difficile. Ecco perché è importante tenere traccia della spesa giornaliera e fortunatamente le app di budgeting possono renderlo facile. Un progetto di budget è valido solo quanto il follow-through.