Neobanks:l'impatto delle app e dei servizi solo digitali sul settore bancario

Per molto tempo, l'attività bancaria ha significato un viaggio verso la filiale più vicina. Il denaro si muoveva principalmente sotto forma di banconote e assegni cartacei. Questo ha iniziato a cambiare davvero solo negli anni '60, quando le carte di credito sono state ampiamente adottate.

Ovviamente, molto è cambiato da allora. Sempre più parte della nostra vita quotidiana si sposta online e molte banche e cooperative di credito hanno portato i loro servizi finanziari nello spazio digitale con l'online banking e il mobile banking.

Negli ultimi anni, le istituzioni finanziarie tradizionali hanno dovuto affrontare la forte concorrenza di un nuovo tipo di sfidante:la cosiddetta neobanca.

Le neobanche, che non hanno filiali e in genere non sono vere e proprie "banche" in senso legale, stanno sconvolgendo il settore bancario, sfruttando la tecnologia emergente per ridurre i costi e attirare una coorte più giovane di consumatori.

Ecco cosa devi sapere su cosa sono le neobanche, come hanno preso forma e dove potrebbero portare i consumatori in futuro.

Cos'è una neobanca?

Le Neobank sono società di tecnologia finanziaria (fintech) che offrono servizi di digital banking. A differenza delle banche tradizionali, non hanno filiali fisiche. Operano interamente online. Nel Regno Unito, le neobanche sono anche chiamate banche sfidanti, perché competono con le banche affermate per gli affari.

• Rispetto alle istituzioni finanziarie tradizionali, le neobanche offrono meno servizi, ma più specializzati.

• In genere si concentrano sulle basi, come l'apertura di un conto corrente o di risparmio, il trasferimento di denaro a privati ​​o aziende e la ricezione di depositi diretti o depositi mobili.

Molte neobanche offrono strumenti che aiutano i consumatori con obiettivi specifici, come il budgeting e il risparmio. La maggior parte offre servizi di credito limitati o nulli. Alcune neobanche offrono prestiti a privati ​​e aziende, ma lo fanno attraverso partnership con altre istituzioni finanziarie. Non possono prestare denaro da soli, perché, come accennato, la maggior parte delle neobanche non sono in realtà banche, legalmente parlando.

Nonostante le loro offerte più limitate, questi nuovi sfidanti nel settore neobancario stanno aumentando di popolarità. Uno dei motivi è che stanno rendendo le operazioni bancarie più accessibili e convenienti. Un'esperienza bancaria interamente online significa che i consumatori non devono recarsi alla filiale fisica più vicina o preoccuparsi degli orari di apertura. Molte neobanche si rivolgono specificamente a gruppi di nicchia, come i giovani che hanno appena iniziato con la finanza personale che hanno una preferenza nativa per fare quasi tutto sul proprio telefono.

Come funzionano le neobanche

Le Neobank operano sul modello Banking as a Service (BaaS) e rientrano in una delle tre categorie:

1. Un'entità senza licenza che collabora con una banca tradizionale, consentendo la protezione della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), come Chime ^® ,

2. Un'iniziativa esclusivamente digitale di un istituto finanziario tradizionale che è una sussidiaria di tale istituto, come Marcus ^® di Goldman Sachs, oppure

3. Una neobanca con licenza di digital banking, come Varo ^® .

Attualmente sono pochissime le neobanche che rientrano nella terza categoria. La maggior parte collabora con banche esistenti per offrire i propri servizi bancari di base. Tale partnership può anche consentire ulteriori offerte di servizi bancari, come prestiti e carte di credito.

Mentre una banca tradizionale guadagna la maggior parte delle sue entrate dagli interessi e dalle commissioni bancarie su carte di credito, conti correnti e conti di risparmio, una neobanca ricava la maggior parte delle sue entrate dalle commissioni interbancarie che i commercianti pagano quando i clienti utilizzano le loro carte di debito per effettuare un acquisto.

A causa dell'ingombro ridotto e delle spese generali inferiori, le neobanche possono addebitare commissioni interbancarie (commissioni di transazione che i commercianti pagano quando i clienti strisciano o toccano le loro carte) fino a sette volte superiori rispetto alle istituzioni finanziarie tradizionali. Anche le commissioni sui prelievi da bancomat potrebbero essere più elevate. Alcuni utilizzano anche strategie di tariffazione freemium o di abbonamento, che comportano l'addebito di prezzi più elevati per vantaggi o servizi aggiuntivi.

Quali sono i vantaggi di aprire un conto con una neobank?

Un'esperienza di banking interamente online o mobile comporta alcuni vantaggi:

• Tariffe più basse. Senza sedi fisiche, le neobanche non hanno gli stessi costi operativi e generali delle banche tradizionali e delle cooperative di credito. Pertanto, le loro commissioni sono in genere molto più basse o inesistenti.

• Convenienza. I clienti possono accedere al proprio conto bancario in qualsiasi momento da qualsiasi luogo. Possono aprire un conto bancario, controllare i propri saldi e gestire le proprie finanze dal proprio telefono

• Facilità d'uso. Le neobanche tendono a concentrarsi sulla creazione di esperienze bancarie digitali fluide e senza interruzioni. Le fintech progettano i loro sistemi in modo che siano facili da usare e intuitivi, garantendo al contempo che possano soddisfare le complesse esigenze di ogni cliente

• Tempi di elaborazione più rapidi. I consumatori possono aprire un conto corrente o di risparmio con il minimo sforzo e fornire la documentazione necessaria in formato digitale

Come le neobanche stanno sfidando il sistema bancario tradizionale

A differenza di molti altri settori, il settore bancario è stato trattenuto dall'adattarsi al mondo digitale da normative rigorose, tecnologie legacy e diverse esigenze dei clienti. Quel ritardo ha creato un bisogno e le società fintech hanno risposto alla chiamata.

L'uso di tecnologie consolidate ed emergenti come l'IA, il cloud computing e la blockchain sono stati combinati in modi diversi da diverse neobanche per aumentare la funzionalità, consentire un'elaborazione più rapida delle transazioni e ridurre i costi operativi.

La natura flessibile delle neobanche le mette in grado di conquistare mercati di nicchia che le banche tradizionali non possono raggiungere. Uno di questi mercati è quello dei gig worker. I prodotti ei servizi offerti dalle banche tradizionali in genere non soddisfano le esigenze di liberi professionisti e appaltatori. Semplificando l'apertura di conti bancari, offrendo soluzioni di pagamento digitale istantaneo e utilizzando metodi alternativi per valutare l'affidabilità creditizia, le neobanche offrono ai gig worker ciò di cui hanno bisogno per avere successo.

Altre nicchie a cui le neobanche si rivolgono includono clienti nuovi al credito come neolaureati e studenti universitari, clienti thin-file con meno di cinque conti di credito sui loro rapporti di credito, piccole e medie imprese che potrebbero non avere lo stesso accesso a servizi essenziali presso le istituzioni finanziarie più grandi e le persone senza banche che non hanno accesso ai prodotti e ai servizi forniti dalle banche tradizionali, compresi gli individui svantaggiati e quelli nelle comunità svantaggiate.

L'impatto delle neobanche sul mobile banking

Le neobanche non stanno solo scuotendo le istituzioni finanziarie tradizionali:stanno anche sconvolgendo il mobile banking.

Con l'avvento di smartphone e tablet, il mobile banking è diventato un servizio fornito da un numero sempre maggiore di banche o altre istituzioni finanziarie e che i consumatori più giovani richiedono sempre più. Consente ai clienti di eseguire una varietà di transazioni finanziarie in remoto, in genere con un'app di mobile banking. I clienti possono gestire le proprie esigenze bancarie dal proprio telefono anziché recarsi di persona presso una filiale fisica.

Le Neobank sono state in grado di creare migliori esperienze di mobile banking online perché stanno costruendo nuova tecnologia, non cercando di aggirare i limiti del software esistente.

Gli svantaggi comuni del mobile banking delle banche legacy includono problemi di sicurezza, ritardo nell'accesso ai fondi depositati, impossibilità di completare le richieste di prestito interamente online e limiti al numero di transazioni e un limite al numero di transazioni che un cliente può eseguire in un determinato periodo di tempo.

In che modo le istituzioni finanziarie tradizionali stanno al passo con le neobanche?

Le neobanche tendono a pensare molto al loro design e al loro stack tecnologico, quindi potrebbero sembrare avvantaggiate quando si tratta di esperienza digitale. Ma ciò non significa che le banche tradizionali non stiano al passo.

Le banche tradizionali e le cooperative di credito con una suite competitiva di servizi digitali, come il deposito di assegni mobili, il pagamento delle bollette e l'approvazione dei prestiti online, stanno trovando modi per competere con le neobanche relativamente snelle e agili. Molti hanno una solida app mobile, che è una funzionalità sempre più importante, o funzionalità bancarie online vecchie ma affidabili.

Detto questo, molte piccole banche e unioni di credito semplicemente non possono dedicare le risorse all'aggiornamento regolare della loro tecnologia. Alcuni stanno collaborando con neobanche o altre fintech solo digitali. In particolare, le istituzioni finanziarie locali basate sulla comunità sono obbligate a collaborare con società all'avanguardia per competere contro le tasche senza fondo delle megabanche.

Una partnership tra un istituto finanziario tradizionale e una fintech o neobank potrebbe rivelarsi vantaggiosa per entrambe le parti. Le banche tradizionali potrebbero raggiungere più clienti e le neobanche potrebbero offrire una suite più ampia di servizi e prodotti. Ma potrei è una parola chiave qui:alcuni fintech collaborano con piccole banche e cooperative di credito solo per erodere sottilmente la loro base di clienti, ferendo a lungo termine le istituzioni finanziarie della comunità.

Le neobanche sono il futuro del settore bancario?

Sebbene le neobanche possano per alcuni aspetti essere in vantaggio rispetto al tradizionale settore bancario, non hanno preso il sopravvento, almeno non ancora. Potrebbero essere popolari, ma sono ancora nuovi, le loro offerte sono limitate e sono relativamente non provate in un settore dominato da leggi e istituzioni vecchie e radicate.

Detto questo, le neobanche hanno identificato alcune inefficienze nel sistema bancario tradizionale e stanno innovando approcci tecnologici per risolverle. Stanno prendendo di mira i giovani e gli sprovvisti di banca, e solo per questo motivo sono un fenomeno che probabilmente vedremo persistere per un po'.