4 modi per ottenere rendimenti migliori rispetto ai CD

Se stai cercando un posto sicuro dove conservare i tuoi soldi mentre guadagni un ritorno, potresti pensare di aprire un certificato di deposito. Un CD è simile a un tradizionale conto di risparmio, ma la tua banca ti pagherà un tasso di interesse più alto in cambio del blocco dei tuoi fondi per un determinato periodo di tempo. Il trucco per quel potenziale di guadagno extra? La maggior parte dei CD ti addebiterà una penale se hai bisogno dei tuoi soldi prima della fine del tuo mandato.

Proprio adesso, anche se, quel potenziale di guadagno extra non è poi così tanto da festeggiare. Le migliori tariffe sui CD a 3 anni sono inferiori all'1,25 percento, il che significa che i tuoi soldi saranno vincolati a lungo con benefici limitati.

"Tendo a rifuggire dai CD nell'ambiente odierno poiché i tassi di interesse su questi non sono materialmente più alti del mercato monetario e di altri conti di deposito, "dice Andrew Feldman, PCP, presidente di AJ Feldman Financial, con sede in Illinois. "E la maggior parte dei CD blocca i tuoi fondi e non sono liquidi."

A seconda dei tuoi obiettivi finanziari e della tua propensione al rischio, I CD potrebbero ancora avere un senso. Però, ci sono altre opzioni per ridurre al minimo il rischio e massimizzare i guadagni.

Alternative ai CD

1. 1. Investire in azioni che pagano dividendi
   2. Ripagare il debito ad alto costo
   3. Esplorare il prestito peer-to-peer
   4. Investire in fondi obbligazionari

1. Azioni che pagano dividendi

Alcune aziende pagano regolarmente parte dei loro profitti agli azionisti. Grandi nomi come Starbucks e Walmart pagano dividendi che superano i tassi medi di CD. Alcune aziende hanno una lunga storia di aumento dei dividendi, pure. Per esempio, Verizon ha aumentato il suo dividendo per 14 anni consecutivi.

Investire in azioni che pagano dividendi ha il potenziale per guadagnare un rendimento superiore ai CD, ma c'è un rischio reale che tu possa perdere il tuo preside, pure. Acquista un'azione a $ 20 per azione oggi, e tra sei mesi potrebbe valere $15 per azione.

Kimberly Foss, presidente di Empyrion Wealth Management a Roseville, California, dice perché le azioni possono comportare un tale rischio, devi chiederti quanti rischi sei disposto a correre. Sebbene tale rischio possa essere significativo a breve termine, diventa più basso a lungo termine. Ecco perché dovresti pianificare di trattenere eventuali azioni per un periodo di almeno tre-otto anni.

Molti consulenti finanziari sconsigliano la selezione di singoli titoli. Mari Adamo, presidente di Adam Financial Associates Inc., con sede in Florida, dice che se prendi questa opzione, è meglio distribuire il rischio tra un paio di azioni e altri veicoli di investimento.

"Non vuoi mettere tutto il tuo denaro a breve o medio termine in un solo titolo o in un'alternativa, "dice Adamo.

Dopo un 2020 pieno di incertezze in mezzo alla pandemia, gli investitori dovrebbero ricordare la necessità di mantenere la rotta. Stai investendo per il futuro, non solo seguendo le continue oscillazioni del mercato.

“Devi davvero rimanere concentrato su qual è il tuo obiettivo e non farti distrarre da ciò che sta facendo il mercato oggi o da ciò che è sulla tua dichiarazione oggi perché se lo fai, esci da quella strada e non vuoi farlo, ” aggiunge Adamo.

2. Ripagare il debito ad alto costo

Guadagnare un ritorno non implica necessariamente "investire" nel senso tradizionale. Può anche comportare l'eliminazione di debiti ad alto costo che potrebbero trascinarti verso il basso. Se stai portando un saldo su una carta di credito con un tasso di interesse del 15% di mese in mese, pagherai più degli interessi che potresti maturare su un CD o su qualsiasi altro prodotto di risparmio tradizionale. È molto meglio usare i tuoi soldi per azzerare quel conto piuttosto che metterlo in un'opzione a basso rischio che potrebbe pagare un interesse del 2% all'anno.

"I mutui e una nota per l'auto potrebbero andare bene, ma dovresti pagare qualsiasi cosa con un tasso di interesse a due cifre, "dice Bill Hammer Jr., presidente dell'Hammer Wealth Group, con sede a New York.

Pagare il debito della carta di credito ti protegge anche contro l'aumento dei tassi di interesse in futuro. E una volta saldato il debito, sarà più facile mettere da parte i soldi regolarmente e accumulare i tuoi risparmi.

“Ripagare il debito è uno degli unici modi per ottenere un rendimento garantito senza rischi, "Dice Martello.

3. Prestito tra pari

Mentre vuoi pagare i tuoi debiti, altri come te potrebbero aver bisogno di prendere in prestito dei soldi. prestito tra pari, spesso noto come “prestito P2P, "è un'opzione creativa se sei disposto a correre un piccolo rischio per una ricompensa più alta, Dice Foss di Empyrion. Considera Prosper, che ti consente di fare prestiti a sconosciuti casuali e guadagnare un buon rendimento annuo. I dati di Prosper mostrano che i singoli investitori guadagnano in media un rendimento annuo del 5,3%.

Puoi prestare a mutuatari in diverse categorie di rischio in base ai loro punteggi di credito. Proprio come una banca può addebitare un tasso di interesse più elevato a chi ha punteggi di credito inferiori, ottieni un tasso di interesse più elevato per aver accettato di prestare a persone con un credito non perfetto.

Foss dice che è un'opzione meno rischiosa rispetto al mercato azionario. Raccomanda di restare con i mutuatari che hanno rating AAA.

“Non metterei tutti i tuoi soldi qui, ma potrebbe funzionare bene come parte di un portafoglio con azioni che pagano dividendi e un fondo obbligazionario aziendale a breve termine, ” dice Foss.

4. Fondi obbligazionari

I fondi obbligazionari a breve termine sono un'altra alternativa all'investimento in CD. I fondi hanno termini simili come date di scadenza di 1 e 5 anni, e detengono obbligazioni in tutto, dai paesi stranieri ai servizi pubblici alle società. Le rese possono essere abbastanza forti, pure. Per esempio, Fondo indice di obbligazioni a breve termine di Vanguard, che distribuisce denaro tra obbligazioni societarie e titoli di stato statunitensi, ha guadagnato un rendimento del 4,78% nell'ultimo anno.

Un'altra opzione potrebbe essere un fondo obbligazionario internazionale. Molti di questi fondi detengono obbligazioni con rating AAA, nazioni meritevoli come la Francia, Regno Unito, Germania e Giappone. Ci sono anche fondi obbligazionari dei mercati emergenti, anche se questi comportano rischi maggiori. Quando inizi, leggi la guida di Bankrate su come investire in obbligazioni per istruirti sulla vasta gamma di opzioni.

CD contro mercato monetario contro Roth IRA

Cercando di scegliere tra un CD, un conto del mercato monetario e un Roth IRA? La risposta giusta dipende da come intendi utilizzare i soldi che stai riponendo.

Se stai cercando un posto dove parcheggiare i tuoi fondi di emergenza, Per esempio, probabilmente è meglio metterlo in un conto del mercato monetario, dice Adamo. Quel modo, puoi ritirarlo non appena ne hai bisogno senza preoccupazioni di una penale. Guadagnerai un po', pure, ma niente di entusiasmante. Nel clima attuale, i migliori tassi del mercato monetario si situano intorno allo 0,5 percento.

Un CD potrebbe essere un buon posto per contanti a breve termine che prevedi di utilizzare entro un anno per una spesa come l'acquisto di un'auto o di una casa. Ma non è un buon posto per i fondi pensione a lungo termine. Questi tipi di risparmi dovrebbero invece andare in un conto pensione, come un Roth IRA che consente di effettuare prelievi in ​​pensione esentasse poiché i contributi vengono effettuati con dollari al netto delle imposte. E se la pensione è ancora lontana per te, è essenziale pensare ai migliori investimenti a lungo termine per la tua strategia.

I CD valgono la pena?

Proprio adesso, ti sarà difficile trovare un tasso di interesse su un CD standard che giustifichi il blocco dei tuoi fondi per un lungo periodo di tempo. Mentre i CD tradizionali potrebbero non valere la pena nel mercato attuale, potresti voler esplorare alcune opzioni alternative per i CD. Per esempio, Ally Bank offre un CD che ti dà la possibilità di richiedere un aumento del tasso che si adegua al tasso aggiornato della banca (una volta per il CD di due anni e due volte per il prodotto di quattro anni).

Un certo numero di banche, tra cui Marcus di Goldman Sachs, offre un CD che ti consente di prelevare i tuoi fondi senza pagare una penale. Assicurati di confrontare i migliori investimenti di Bankrate per determinare quali veicoli sono la strada giusta per le tue esigenze di crescita.

I CD sono una strategia di pensionamento intelligente?

“Se [sei] una persona più giovane, stai investendo per la pensione o qualcosa che è un investimento a lungo termine che desideri, non dovresti essere nei CD perché quelli sono investimenti a breve termine secondo me, con rendimenti bassi, ” aggiunge Adamo. “Non puoi finanziare la tua pensione con un rendimento di due punti. Devi crescere di più".

Per trovare quella crescita, Elliot Pepper, CPA, PCP, MST, pianificatore finanziario e direttore delle imposte presso la Northbrook Financial, con sede nel Maryland, raccomanda fondi a scadenza fissa.

“Molte grandi istituzioni offrono fondi a scadenza, che sono molto popolari nei conti 401 (k) o pensionistici in quanto essenzialmente offrono un percorso di discesa prestabilito dagli investimenti più rischiosi e verso investimenti a reddito fisso più prudenti in base alla data target del fondo, "dice Pepe.

Una volta che la data prefissata arriva e tu vai effettivamente in pensione, I CD potrebbero essere una buona aggiunta al tuo portfolio. Però, è importante notare che potresti avere fortuna e vivere anche più a lungo di quanto ti aspetti. In quel caso, potresti aver bisogno di più dei guadagni dai CD.

I CD sono esentasse?

Un CD ti pagherà un certo interesse, ma dovrai anche pagare il governo. Proprio come il denaro che infiltreresti in un conto di risparmio o del mercato monetario, il denaro risparmiato in un CD è tassabile. Ciò potrebbe incidere notevolmente sui tuoi guadagni, soprattutto se non stai risparmiando così tanti soldi per cominciare.

Se hai i CD dell'IRA, non pagherai tasse sui contributi o interessi fino a quando non ritirerai i soldi in pensione. Se apri Roth IRA, le tue distribuzioni in pensione sarebbero esenti da tassazione.

Se sei sinceramente preoccupato per la tua situazione fiscale, potresti voler ricorrere a un'alternativa, come un'obbligazione municipale, per evitare del tutto il problema della tassazione.

Migliori rendimenti per fondi a breve e lungo termine

Un CD è solo un'opzione se stai cercando un posto dove riporre i tuoi fondi a breve termine. Ci sono una varietà di opzioni alternative, soprattutto se stai cercando un tasso di rendimento più elevato e sei disposto ad accettare il compromesso con un rischio maggiore. Oltre alle obbligazioni comunali e ai fondi obbligazionari a breve termine, potresti guadagnare un rendimento maggiore investendo in un fondo comune di investimento. A seconda di come investi i tuoi soldi, potresti finire con un rendimento a due cifre.

Per le tue esigenze di finanziamento a lungo termine, dovrai guardare oltre i CD.

“I CD non sono sempre la scelta giusta, soprattutto se non avrai bisogno dei fondi per diversi o più anni, "dice David Sterman, PCP, presidente e CEO di Huguenot Financial Planning con sede a New York. "I fondi che si concentrano su obbligazioni a lungo termine offriranno sempre rendimenti migliori rispetto ai CD".

Amanda Dixon ha contribuito ad alcune delle segnalazioni originali di questo articolo aggiornato.