Cosa sono le disponibilità liquide e perché è importante averle

Un piano finanziario ha molte parti mobili. Durante lo sviluppo del loro piano finanziario, le persone spesso si concentrano su cose specifiche, come risparmiare per la pensione e assicurarsi che siano adeguatamente assicurati. Sebbene queste siano parti essenziali di un solido piano finanziario, anche altri aspetti importanti delle tue finanze meritano attenzione.

Un'area della pianificazione finanziaria che le persone spesso non considerano è quanto dovrebbero detenere in attività liquide rispetto ad attività meno liquide. Avere risorse liquide facilmente accessibili può aiutarti a superare un momento difficile finanziario senza commettere gravi errori finanziari.

Ma come vengono definite le attività liquide e quale percentuale delle tue attività dovrebbe essere liquida? Ecco alcune indicazioni utili.

• Cosa sono le disponibilità liquide?
• Quali tipi di attività sono considerate liquide?
• Perché è importante mantenere alcune attività liquide
• Quale percentuale del tuo patrimonio dovrebbe essere liquida?
• FAQ
• La linea di fondo

Cosa sono le disponibilità liquide?

Liquidità è un termine che non ha una definizione rigorosa. Potrebbe variare leggermente a seconda di chi chiedi. Per motivi di finanza personale, le attività liquide sono cose che puoi convertire rapidamente e facilmente in contanti.

Alcune persone portano questa definizione un passo avanti e affermano che dovresti essere in grado di convertire l'asset in contanti rapidamente senza perdere valore. Il primo esempio di un'attività liquida è il denaro perché puoi usarlo immediatamente e il suo valore è coerente.

Quali tipi di attività sono considerate liquide?

Le attività liquide possono avere diversi gradi di liquidità. Ad esempio, puoi ottenere denaro contante nel tuo portafoglio immediatamente se lo ritiri presso un bancomat. Qui ci sono diversi tipi di attività e dove si inseriscono nello spettro di liquidità.

Liquidità

• Contanti: Questa è l'ultima risorsa liquida perché puoi usarla immediatamente per acquistare altre cose senza potenziale perdita di valore.
• Conti correnti: Di solito è possibile accedere a contanti all'interno di un conto corrente assicurato dalla Federal Deposit Insurance Corp. lo stesso giorno in cui ne avete bisogno. Potresti essere soggetto a commissioni bancomat o altre commissioni per accedervi immediatamente se la banca è chiusa.
• Conti di risparmio: Potresti essere in grado di effettuare un prelievo di contanti da un conto di risparmio o trasferire denaro da un conto di risparmio a un conto corrente per un rapido accesso, a seconda della banca che utilizzi e di come è strutturato il tuo conto.
• Conti del mercato monetario: I conti del mercato monetario combinano le funzionalità di prelievo mensile fruttifero e limitato dei conti di risparmio con le capacità di scrittura di assegni o carte di debito dei conti correnti. Questo ti dà un rapido accesso ai fondi su base limitata ogni mese.
• Certificati di deposito senza penali: I CD senza penale per il prelievo anticipato ti consentono di accedere al tuo denaro quando ne hai bisogno in un breve periodo di tempo.
• Buoni del tesoro: Queste attività sono debiti del governo degli Stati Uniti a breve termine di un anno o meno che sono facili da convertire in contanti.

Attività con meno liquidità:

• Certificati di deposito: La maggior parte dei CD ha una durata prestabilita e prevede penali per il ritiro anticipato che richiedono la perdita di parte degli interessi guadagnati per accedere al proprio denaro, che li rende meno liquidi.
• Azioni: Di solito puoi vendere azioni quotate in borsa e altri titoli negoziabili in un breve periodo, ma il prezzo in un dato giorno può variare. Se le azioni sono in calo il giorno in cui devi vendere, potresti perdere denaro o dover aspettare che il titolo si riprenda. Questo rende le scorte meno liquide.
• Fondi negoziati in borsa: Gli ETF hanno caratteristiche simili alle azioni per la liquidità. Come per le azioni, commerciano tutto il giorno, così puoi venderli, se necessario. Ma di nuovo, il loro valore può variare in base alle condizioni di mercato e ad altri fattori.
• Fondi comuni di investimento: I fondi comuni sono leggermente meno liquidi delle azioni e degli ETF perché vengono scambiati solo una volta al giorno. Il rischio di perdita di valore è simile. I tipi di fondi comuni di investimento potrebbero includere fondi del mercato monetario, fondi di reddito, fondi obbligazionari, fondi bilanciati, e diversi tipi di fondi basati su azioni.
• Obbligazioni statali: I titoli di stato statunitensi sono obbligazioni di debito statunitensi a lungo termine che sono storicamente stabili e facili da vendere sul mercato aperto. Questo li rende beni ragionevolmente liquidi.
• Conti pensionistici: I guadagni del conto pensionistico sono generalmente illiquidi per le persone di età inferiore a 59 anni e mezzo. Il prelievo anticipato di denaro da questi conti spesso comporta una penale per la distribuzione anticipata del 10%. Però, con determinati conti, come Roth IRA, potresti essere in grado di ritirare i tuoi contributi senza penalità.

Attività illiquide:

• Case: Le case sono considerate attività non liquide. Puoi vendere una casa, ma potrebbero volerci mesi per trovare un acquirente disposto a pagare il giusto prezzo. Di solito devi pagare a un agente immobiliare una percentuale del prezzo di vendita e sostenere altre commissioni nel processo.
• Macchine: Le auto sono più liquide delle case, ma richiedono comunque tempo per essere vendute. Potresti vendere un'auto immediatamente permutandola in un concessionario, ma potresti perdere più valore che se ti prendessi il tempo di venderlo privatamente.
• Collezionismo: Collezionismo, come l'arte, figurine, e monete, richiedono di trovare un acquirente interessato al collezionismo che sia disposto a pagare il prezzo corrente. Se hai bisogno di vendere rapidamente un oggetto da collezione, potresti correre il rischio di ottenere dalla vendita un valore inferiore all'intero valore di mercato. Alcuni oggetti da collezione potrebbero non avere mercati attivi, con conseguente lungo tempo di consegna prima di poter organizzare una vendita.
• Titoli non quotati in borsa: Le azioni di società private che potresti possedere attraverso un'indennità sul posto di lavoro sono in genere illiquide. In genere non puoi vendere questi titoli a nessuno e, in alcuni casi, una società deve accettare di riacquistare le azioni. Se la società non riacquista le azioni, sei bloccato con esso fino a quando non decidono di farlo o la società diventa pubblica.

Perché è importante mantenere alcune attività liquide

Avere risorse liquide potrebbe potenzialmente aiutarti finanziariamente. Questo tipo di asset offre un buffer finanziario se dovessi trovarti in un'emergenza finanziaria che richiede un rapido accesso al denaro. Ad esempio, potresti perdere il lavoro, avere la tua macchina in panne, ammalarsi e dover chiamare per lavoro, o tuo figlio potrebbe rompersi il braccio. Tutti questi eventi hanno dei costi associati.

Se disponi di liquidità, potresti potenzialmente evitare di prendere un prestito o di mettere queste spese su una carta di credito che non sarai necessariamente in grado di estinguere. Molti esperti finanziari suggeriscono di risparmiare da tre a sei mesi di spese in attività liquide in un fondo di emergenza. I migliori conti di risparmio spesso offrono tassi di interesse superiori alla media e sono generalmente un luogo adatto per conservare contanti per queste potenziali emergenze.

L'importo che devi o puoi mettere da parte in un conto bancario può essere maggiore o minore a seconda della tua situazione. Ad esempio, una coppia con due lavori sicuri e nessuna persona a carico potrebbe aver bisogno di meno soldi risparmiati rispetto a una famiglia di cinque persone che fa affidamento su un unico reddito.

Le emergenze non sono l'unico motivo per avere liquidità, anche se. Puoi anche utilizzare risorse liquide per sfruttare opportunità uniche che potrebbero non capitare spesso. Ad esempio, la pandemia di coronavirus ha causato una forte svendita delle azioni all'inizio del 2020. Gli investitori che avevano liquidità a disposizione avrebbero potuto trarre vantaggio da tale svendita acquistando azioni a basso prezzo da detenere a lungo termine. Vale la pena ricordare che, sebbene tali investimenti possano crescere nel tempo, tutti gli investimenti comportano il rischio di perdite.

Quale percentuale del tuo patrimonio dovrebbe essere liquida?

Non esiste una buona regola empirica che specifichi quale percentuale delle tue attività dovrebbe essere liquida. Se ci pensi, questo ha molto senso considerando che due persone potrebbero avere situazioni finanziarie molto diverse.

Una persona con un patrimonio netto di $ 100 avrebbe probabilmente bisogno di mantenere l'intero liquido di $ 100 per coprire le spese quotidiane. Considerando che una persona con un patrimonio netto di $ 1 milione potrebbe voler mantenere il 10% del proprio patrimonio netto liquido per le emergenze e sfruttare qualsiasi opportunità di investimento unica. Invece di pensare alle disponibilità liquide su base percentuale, spesso è meglio pensare alle attività liquide come un importo in dollari.

Potresti avere periodi della tua vita in cui desideri un maggiore accesso a risorse liquide, pure. Se hai intenzione di acquistare una casa presto, mantenere liquido il fondo di acconto della tua casa ti permette di fare un'offerta con un consistente deposito di denaro se la casa dei tuoi sogni arriva sul mercato.

Avere un acconto consistente accantonato in un conto facilmente accessibile potrebbe anche mostrare ai finanziatori che sei finanziariamente in grado di permetterti la casa. E non devi preoccuparti di non avere accesso a quei soldi se il mercato azionario crolla il giorno prima che tu trovi la casa dei tuoi sogni, o.

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