Ripagare i prestiti studenteschi o investire? Queste 7 domande ti aiuteranno a decidere

Hai un piccolo margine di manovra nel tuo budget ma non sei sicuro di dove otterrai il massimo per il tuo obiettivo finanziario? Investire abbastanza per sfruttare la corrispondenza del tuo datore di lavoro può far andare oltre i tuoi risparmi per la pensione, ma gettare denaro extra sul debito del prestito studentesco può ridurre l'interesse complessivo che pagherai.

Ci sono regole matematiche che stabiliscono se dovresti pagare il saldo del tuo prestito studentesco o massimizzare il tuo 401 (k) ma quando si tratta di questo, ci sono anche ragioni psicologiche per ogni scelta. Entrambe le scelte possono aumentare il tuo patrimonio netto:prenderai semplicemente una strada diversa per arrivarci.

Non sai come decidere? Esaminiamo i principali fattori decisionali che probabilmente dovrai affrontare.

7 domande per aiutarti a decidere:investire o ripagare i prestiti studenteschi?

Prima di allocare qualsiasi flusso di cassa in eccesso, assicurati di aver coperto le basi. La tua prima priorità dovrebbe essere quella di creare un fondo di emergenza e pagare le carte di credito ad alto interesse o altri debiti ad alto interesse. Una volta che hai raggiunto quei traguardi di denaro imperdibili, sei pronto per iniziare a incanalare fondi verso il tuo prossimo obiettivo. Ecco come decidere quale affrontare.

Il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza 401 (k)?

Quando si tratta di vantaggi per il datore di lavoro, spesso devi prenderli quando puoi. "Non puoi tornare indietro di un anno o due per ottenere una partita aziendale, "dice Katie Brewer, un pianificatore a pagamento con sede in Texas e proprietario della società di pianificazione virtuale Your Richest Life, che suggerisce almeno il contributo minimo 401 (k) che ti consentirà di catturare quel denaro donato dal datore di lavoro. Ciò presuppone, Certo, che "non stai lottando con il debito della carta di credito o i risparmi di emergenza, "aggiunge.

Comunque, mettere da parte abbastanza soldi per approfittare della partita del tuo datore di lavoro non è sempre una decisione facile. Alcuni mutuatari avversi al debito potrebbero piuttosto rinunciare al denaro gratuito in cambio di un percorso più rapido verso la libertà del debito. Alla fine, solo tu puoi decidere se sono i benefici finanziari o psicologici che hanno un peso maggiore per te.

Ti qualifichi per il perdono del prestito studentesco?

Il neolaureato medio ha lasciato la scuola con l'incredibile cifra di 30 dollari, 000 in prestiti agli studenti. Però, alcuni studenti, in particolare quelli con titoli professionali avanzati appena coniati, possono portare debiti a sei cifre mentre lanciano nuove carriere. Questo è un onere che potrebbe essere alleviato da uno dei tanti programmi di condono del prestito studentesco disponibili, purché tu sia idoneo.

Se sei idoneo per il condono del prestito nell'ambito di un programma come il programma PSLF (Public Service Loan Forgiveness) finanziato a livello federale, può avere senso attenersi al pagamento minimo richiesto mentre incanala il denaro in eccesso verso il risparmio per la pensione.

Ci sono molte opzioni per il perdono del prestito studentesco, in base a quando hai preso in prestito i tuoi prestiti, dove lavori, e quanto sei pagato Generalmente, i programmi di perdono si applicano solo ai prestiti studenteschi federali qualificati (quali prestiti si qualificano differiscono dal programma) e limitano i pagamenti del prestito (di quanto varia anche in base al programma, ma in genere del 10%, 15%, o 20% del reddito discrezionale) per un determinato periodo di tempo (di nuovo, il periodo di tempo varia in base al programma, ma può essere compreso tra 10 e 25 anni di pagamenti mensili puntuali). Gli esperti spesso avvertono i partecipanti al programma di condono del prestito studentesco di seguire attentamente i loro passi in modo da non sbagliare e annullare involontariamente anni di progressi del programma duramente guadagnati. Se hai bisogno d'aiuto, un consulente finanziario può aiutarti a districare i dettagli e sviluppare un piano di rimborso che funzioni per la tua situazione finanziaria.

Potresti beneficiare di un rifinanziamento del prestito studentesco?

Un rifinanziamento del prestito studentesco potrebbe ridurre il tasso di interesse, accorciare il termine, o semplifica le tue opzioni di rimborso unendo diversi prestiti studenteschi in uno. "Un tasso più basso in genere ridurrà la spesa per interessi, che può consentirti di estinguere il tuo capitale più rapidamente, "dice Jamie Ebersole, Analista finanziario con sede nel Massachusetts e fondatore di Ebersole Financial.

Se segui questa strada, cerca un prestito di rifinanziamento offerto a un tasso fisso in modo che rimanga lo stesso per tutta la durata del prestito. Un tasso regolabile può variare nel tempo, che potrebbe causare un aumento del pagamento.

I vantaggi del rifinanziamento con un prestito con un tasso di interesse più basso sono duplici:molto probabilmente eliminerai il saldo del prestito più velocemente e pagherai anche meno interessi complessivi. Una volta rimborsato il prestito studentesco, puoi incanalare quei pagamenti verso il tuo portafoglio di investimenti e potenzialmente aumentare ancora di più il tuo patrimonio netto.

Non sei sicuro se il rifinanziamento del prestito studentesco sarebbe il migliore per te? Inserisci le tue informazioni in un veloce, mercato di prestiti online facile come Credible per ottenere tassi personalizzati e opzioni di rifinanziamento da istituti di credito. Credibile rende facile confrontare i prestiti e trovare l'opzione migliore per te. (Suggerimento:i migliori tassi di interesse sui prestiti studenteschi vengono spesso assegnati ai mutuatari con il punteggio di credito più interessante. Ecco come puoi migliorare il tuo in soli 30 giorni.)

Qual è il tasso di interesse sui tuoi prestiti studenteschi?

Alcuni investitori scelgono di utilizzare la liquidità in eccesso per attingere ai mercati, in particolare se si aspettano che il loro tasso di rendimento superi gli interessi che pagano sul loro debito. Per esempio, diciamo che i tuoi prestiti studenteschi sono fissati a un tasso di interesse del 3% e prevedi che il mercato aumenterà dell'8% nei prossimi anni. Puoi decidere di iniziare a investire denaro in fondi comuni di investimento o fondi negoziati in borsa (ETF) - tramite il tuo 401 (k) o in un conto imponibile - per sfruttare quel potenziale spread del 5%.

Ancora, i mercati sono impossibili da prevedere; gli investimenti possono e perdono valore. Una strategia efficace potrebbe essere quella di dividere la differenza:considera di utilizzare metà del tuo denaro in eccesso per pagare il debito e l'altra per sfruttare eventuali potenziali guadagni del mercato azionario.

Quando i mercati sono in aumento, Ebersole suggerisce ai clienti di sfruttare i guadagni del loro conto imponibile per pagare il debito. È meglio evitare di accedere al tuo conto pensione, che è soggetto all'imposta sul reddito e una penale del 10% per recesso anticipato.

Vuoi fare passi avanti ancora più grandi? La stessa strategia potrebbe essere utilizzata con qualsiasi imprevisto inaspettato come i proventi di un rimborso fiscale, un bonus dal lavoro, o un'eredità.

E la detrazione fiscale del prestito studentesco?

I mutuatari di prestiti agli studenti possono detrarre fino a $ 2, 500 all'anno sui pagamenti del prestito studentesco qualificato, purché il loro reddito scenda al di sotto di una certa soglia. Questo può essere un notevole vantaggio finanziario per alcuni mutuatari, in particolare quelli con prestiti a saldo più elevato. “Se un mutuatario calcola la detrazione, ed è significativo, possono decidere di pagare di meno ogni anno per i loro prestiti in modo da poter lasciare che i prestiti agli studenti si allunghino più a lungo, "dice birraio.

Comunque, è un raro cliente che crea una strategia di rimborso del prestito studentesco basata solo su una detrazione fiscale. Anziché, sono i loro obiettivi a lungo termine che di solito guidano quanto aggressivamente un mutuatario mira al rimborso di quei prestiti.

Vale anche la pena notare che gli interessi sui prestiti agli studenti finanziati dal governo federale sono stati sospesi fino al 31 dicembre, 2020, a causa della crisi del coronavirus (un vantaggio finanziario migliore di una detrazione fiscale, di sicuro!) Ciò significa che questa detrazione si applicherà solo ai mutuatari privati ​​di prestiti studenteschi - per ora, comunque.

Quanto risparmi per la pensione?

Se stai già massimizzando il tuo 401 (k) - i contributi dei dipendenti raggiungono $ 19, 500 per gli under 50 nel 2020:spesso ha senso iniziare a pensare ai tuoi obiettivi finanziari di livello successivo.

"Estinguere i prestiti agli studenti è una grande idea" in questa situazione, Ebersole dice, chi aggiunge che un carico di debito ridotto può creare una maggiore flessibilità finanziaria futura, in particolare quando sei pronto per acquistare una prima casa o acquistare un altro oggetto di grande valore.

Quali sono i tuoi obiettivi finanziari?

Alla fine, non esiste una soluzione valida per tutti per obiettivi di finanza personale in competizione:questi obiettivi sono personali, per una ragione. Spesso è efficace classificare il debito della carta di credito, risparmio di emergenza, e risparmi per la pensione di primo livello (ottieni la corrispondenza del datore di lavoro!) come obiettivi di primo livello.

Dopo quelli, è tempo di rivalutare l'importanza dei tuoi prossimi obiettivi di livello come l'acquisto di una casa, avere un bambino, o risparmiare per l'istruzione di un bambino. La priorità di ciascuno può aiutarti a decidere come allocare i tuoi fondi.

La linea di fondo

Quando si tratta di investire e investire denaro extra per i prestiti studenteschi, non devi scegliere solo l'uno o l'altro. Prenditi del tempo per pensare a ciò che è più importante per te:il potenziale di guadagno sugli investimenti o la sicurezza emotiva che può derivare da un bilancio pulito. Quindi, sviluppare un piano per aiutarti a dare la priorità alle tue ambizioni di denaro più significative.

Non sei ancora sicuro da dove iniziare? Rivolgiti a un pianificatore finanziario che può aiutarti a capire quali mosse di denaro hanno più senso per te.