5 alternative a un piano 401 (k)

Lo stato dei piani 401 (k) è stato molto nelle notizie di recente, come parte della più ampia discussione sulla riforma fiscale a Capitol Hill. Anche se sembra che i benefici fiscali per i popolari piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro rimarranno invariati per ora, anche la prospettiva del cambiamento ha lasciato alcune persone a disagio su cosa fare con i loro soldi andando avanti.

Per essere chiari, un piano 401 (k) rimane uno strumento molto potente per aiutarti a risparmiare per la pensione, soprattutto se la tua azienda è generosa nel abbinare i contributi. Ma se ti senti confuso o non sei soddisfatto di ciò che offre il tuo attuale piano 401 (k), ci sono alcune altre opzioni disponibili per aiutarti a costruire un fondo pensione. Ecco il magro su una manciata di alternative 401 (k).

1. Roth IRA

Un conto pensionistico individuale Roth (IRA) è un'opzione popolare tra le persone che non hanno accesso a un piano pensionistico 401 (k) o altro tramite il proprio datore di lavoro. Con un Roth, puoi contribuire fino a $ 5, 500 all'anno ($ 6, 500 se oltre i 50 anni), e dato che contribuisci con dollari al netto delle tasse, i guadagni su tali investimenti possono essere prelevati esentasse quando si va in pensione. Gli IRA Roth sono popolari grazie alla flessibilità di scegliere i propri investimenti. È anche possibile utilizzare l'account per determinati costi di emergenza, come le spese mediche o una casa minacciata da pignoramento, e puoi anche usarlo come un conto di risparmio universitario, anche se potrebbero esserci sanzioni e tasse se ritiri i guadagni prima dei 59 anni e mezzo. (Vedi anche:Usare il tuo Roth IRA come fondo di emergenza - Mai una buona idea?)

Un Roth IRA è una buona alternativa a un 401 (k) per coloro che non hanno accesso a uno. Anche se hai un 401(k), a volte un Roth IRA è un'opzione migliore, come nei casi in cui un datore di lavoro non offre contributi corrispondenti, oppure le scelte di fondo sono costose o limitate. (Vedi anche:401 (k) o IRA? Hai bisogno di entrambi)

I Roth IRA sono anche utili perché puoi contribuire fintanto che hai guadagnato un reddito; altri piani pensionistici richiedono che inizi a effettuare prelievi entro i 70 anni e mezzo.

2. IRA tradizionale

Un IRA tradizionale è simile a un Roth IRA, ma i vantaggi fiscali sono più in linea con un 401(k). In questo caso, eventuali contributi sul conto vengono detratti anticipatamente dal reddito imponibile; ti verrà richiesto di pagare le tasse sui guadagni quando andrai in pensione.

È del tutto possibile e sensato avere sia un IRA tradizionale che un IRA Roth per ottenere vantaggi fiscali sia ora che in seguito. Si noti che con un IRA tradizionale, devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste a partire dall'età di 70 anni e mezzo.

3. Conto di intermediazione imponibile

Non ci sono vantaggi fiscali per aprire un buon vecchio stile, regolare, conto di intermediazione imponibile. Ma ottieni una flessibilità che non può essere offerta da un 401 (k) o dall'IRA. Con un regolare conto imponibile, puoi investire in quello che vuoi e comprare e vendere quando vuoi senza penali per il ritiro anticipato, anche se pagherai le tasse su eventuali guadagni. Questo tipo di conto di intermediazione è ottimo se desideri acquistare azioni con dividendi per aumentare le tue entrate, o utilizzare gli investimenti per qualcosa di diverso dalla pensione.

4. Prestito tra pari

Questa è un'opzione di investimento relativamente nuova che consente alle persone di connettersi online con i mutuatari e raccogliere interessi. Attraverso siti di prestito peer-to-peer come Lending Club e Prosper, diventi un prestatore e presti denaro a qualcuno che ha bisogno di contanti, trarre profitto dagli interessi su quel prestito.

Con il prestito tra pari, i finanziatori possono guadagnare molto di più di quello che potrebbero guadagnare dagli interessi della banca, e può anche superare i rendimenti del mercato azionario, a seconda della rischiosità dei prestiti che acquistano. Ma c'è sempre il rischio che il mutuatario sia insolvente. E tieni presente che gli interessi derivanti dai prestiti tra pari sono tassati come reddito normale, piuttosto che guadagni sugli investimenti. (Vedi anche:Tutto quello che devi sapere sugli investimenti peer-to-peer con Lending Club)

5. Metti i tuoi soldi in banca

Mettere i tuoi soldi in un conto di risparmio è sempre un'opzione, anche se non il migliore in questa lista. In questi giorni, i tassi di interesse sono così bassi che in molti casi la crescita dei tuoi risparmi supererà a malapena l'inflazione. Potresti essere in grado di trovare tassi migliori della media presso alcune banche online o aprendo un certificato di deposito, ma non c'è alcuna possibilità che tu possa eguagliare i rendimenti del mercato azionario a lungo termine. Va bene usare un conto bancario per il tuo fondo di emergenza, ma per il risparmio a lungo termine, guarda altrove.