Consigli di investimento che non dovresti mai sentire dal tuo consulente finanziario

Sono la figlia di un pianificatore finanziario, il che significa che sono cresciuto assorbendo saggezza finanziaria con la mia salsa di mele. (Vedi anche:Aumentare la tua alfabetizzazione finanziaria)

Ma nonostante il mio forte background in finanza, Mi sentivo ancora incredibilmente intimidito la prima volta che ho incontrato un consulente finanziario che non era mio padre. Non importa quanto tu possa già sapere prima di mettere piede nell'ufficio di un consulente, probabilmente incontrerai ancora un gergo finanziario sconosciuto e consigli la cui solidità ti senti come se non avessi modo di giudicare.

Il modo migliore per difendersi dai cattivi (o anche solo inappropriati) consigli finanziari è fare molte domande. Affidare le tue finanze a un consulente non è il momento di fingere di sapere che non lo sei.

Però, ci sono anche alcuni consigli di investimento che dovrebbero farti correre verso la porta. Ecco quattro esempi di consigli "bandiera rossa" che ti permetteranno di separare i consulenti affidabili e legittimi dai truffatori:

1. "Puoi presumere un ritorno dell'X% sul tuo investimento."

Potresti ricordare il brouhaha sull'affermazione del guru finanziario Dave Ramsey secondo cui gli investitori possono aspettarsi un ritorno del 12% sul loro investimento nel tempo. Mentre molti hanno (giustamente) criticato la matematica (o la sua mancanza) che Ramsey usa per fare una simile affermazione, il problema più grande con questo tipo di consiglio è il fatto che fa supposizioni che nessuno può garantire. Come ti dirà ogni consulente finanziario degno di questo nome, le prestazioni passate non garantiscono risultati futuri.

Il consulente con cui vuoi lavorare ti darà diverse proiezioni per il tuo investimento, sulla base di diversi tassi di rendimento potenziali. In nessun momento dovresti mai sentire il tuo consulente dirti di aspettarti un certo tasso di rendimento, perché a meno che non gestisca anche l'attività di cartomanzia più accurata del mondo, non c'è modo che possa saperlo.

2. "Non preoccuparti per il costo di questo prodotto! Non paghi nulla."

Uno dei motivi per cui i nuovi investitori possono essere intimiditi dal processo di ricerca di un consulente è a causa dei molti diversi tipi di professionisti che possono tutti definirsi legalmente un pianificatore finanziario o un consulente. A un'estremità dello spettro, hai registrato consulenti per gli investimenti, che hanno il dovere fiduciario di fornirti una consulenza continua che sia nel tuo migliore interesse e, dall'altro, hai venditori di assicurazioni che sono pagati su commissione e sono quindi molto motivati ​​a venderti prodotti.

Non c'è niente di sbagliato nel lavorare con un pianificatore o un consulente basato su commissioni, ma ogni cliente deve sapere come viene pagato il suo pianificatore. Se tutto ciò che senti dal tuo consulente è che non devi preoccuparti della tua bella testolina per il pagamento, allora è il momento di partire verso il tramonto. Perché in genere l'unico motivo per cui il tuo consulente insiste sul fatto che non paghi di tasca tua è perché vuole nascondere i suoi incentivi alle vendite. Non esiste davvero una cosa come un pranzo gratis, e non sapere esattamente come viene pagato il tuo consulente significa che potresti finire per pagare attraverso il naso. (Vedi anche:7 errori comuni di investimento)

3. "Posso personalizzare un portafoglio azionario per te."

Ci sono due problemi principali con questo consiglio.

Primo, si basa sul presupposto che la raccolta di azioni sia qualcosa che il pianificatore finanziario medio è in grado di fare. Mentre i fondi comuni di investimento impiegano manager il cui compito è quello di selezionare azioni per i loro fondi, secondo Investopedia, "ci sono... prove che suggeriscono che l'investimento passivo in fondi indicizzati può battere più della metà dei gestori attivi in ​​molti anni". In altre parole, semplicemente investire passivamente in fondi indicizzati sarà migliore per i tuoi soldi il 50% delle volte rispetto all'investimento in fondi comuni gestiti da raccoglitori di titoli. (Vedi anche:3 passaggi per iniziare nel mercato azionario con i fondi indicizzati)

Fondamentalmente, la selezione dei titoli non è una scienza esatta, e anche le persone che lo fanno (e nient'altro) per vivere sbagliano circa la metà delle volte. Se il tuo consulente ti dice che può farlo per te, quindi preparati alla delusione.

L'altro problema principale con questo consiglio è l'aspetto della personalizzazione di esso. Il consulente fornisce un tale livello di servizio a tutti i suoi clienti, o solo ai big roller? Se la personalizzazione è disponibile solo per determinati investitori, questo solleva un grosso problema etico:perché il tuo pianificatore finanziario non vuole aiutare tutti i suoi clienti allo stesso modo? E se il tuo consulente afferma di farlo per ogni cliente, come poteva permettersi di rimanere in affari considerando la quantità di tempo che avrebbe dovuto dedicare a ciascuno di essi?

Dovresti invece cercare un consulente che personalizzi la tua strategia di asset allocation e ti aiuti a determinare i migliori investimenti all'interno di tale strategia.

4. "Non c'è rischio!" o "Devi davvero agire ora".

Ho messo entrambi questi insieme, perché entrambi i "consigli" sono i segni distintivi di una vendita dura, piuttosto che un consiglio legittimo che potresti aspettarti di sentire da un consulente finanziario.

Dire che una particolare strategia di investimento è completamente priva di rischi è una vera e propria bugia. Tutti gli investimenti comportano qualche rischio, e un buon consulente ti aiuterà a capire il tuo livello di tolleranza al rischio e personalizzare la tua strategia di investimento in base al rischio che sei disposto ad accettare. Dire che qualcosa non ha rischi significa che il tuo principale è protetto ma perderai denaro a causa dell'inflazione, o che il prodotto venduto è una truffa o almeno un po' losco. (Vedi anche:5 segni di una truffa sugli investimenti)

Allo stesso modo, avere un consulente che ti dice che devi assolutamente saltare su qualcosa ora è una buona indicazione che hai a che fare con un venditore piuttosto che con un consulente per gli investimenti. Non c'è investimento che non possa aspettare che tu prenda il tempo per valutare le tue opzioni. Mettere una scadenza artificiale su un prodotto è uno dei trucchi di vendita più antichi del libro, e non è mai qualcosa che vuoi sentire da un consulente.

Quando arrivi al punto giusto, se il tuo consulente pronuncia una frase che hai sentito di recente in una pubblicità a tarda notte, allora è il momento di trovare un nuovo consigliere.

Non rinunciare al tuo controllo finanziario

Il motivo per cui "consulenti" come Bernie Madoff sono stati in grado di truffare così tante persone per così tanti anni è perché alla maggior parte di noi semplicemente non piace pensare alle nostre finanze. Tutti vorremmo trovare qualcun altro che possa occuparsi di noi e se promettono che possiamo vedere ritorni impossibili, tutto il meglio.

Ma la verità è che nessuno può preoccuparsi delle tue finanze quanto te. Quindi, anche quando trovi un consulente finanziario di cui ti fidi, devi ancora considerare la tua relazione come una partnership, piuttosto che un'opportunità per dimenticare le tue finanze. Assicurati di capire esattamente cosa ti stai cacciando con un consulente è il primo passo per mantenere il controllo delle tue finanze e della tua vita.

Qual è il miglior "peggior consiglio finanziario" che tu abbia mai ricevuto?