Mega Backdoor Roth

Pianificare la pensione è un po' come il classico gioco da tavolo Scivoli e scale in quanto ci sono due modi di giocare.

Puoi prendere la strada più lunga e raggiungere lentamente la tua destinazione, oppure puoi prendere scorciatoie e arrivarci più velocemente.

Un mega conto pensionistico individuale Roth backdoor (IRA) fa parte della scorciatoia.

È progettato per i lavoratori ad alto reddito che non si qualificano per un tradizionale Roth IRA.

Siate certi che, nonostante il nome dal suono losco, un mega backdoor Roth è un'opzione di investimento perfettamente legale e legittima.

In questo post, imparerai tutto quello che c'è da sapere sui mega backdoor Roth.

Cos'è un Mega Backdoor Roth?

Facciamo un po' di backup prima di immergerci in questo strumento finanziario e approfondire alcune nozioni di base.

Che cos'è un'IRA?

Un'IRA è un piano pensionistico individuale che offre vantaggi fiscali sul reddito per i risparmi pensionistici.

Esistono molti tipi di IRA, compresi gli IRA tradizionali, SEP IRA, IRA del coniuge, e IRA SEMPLICI.

Ogni IRA ha il proprio insieme di regole e vantaggi unici.

L'IRA tradizionale è l'IRA non Roth più comune e di base.

Molto semplicemente, contribuisci con dollari al lordo delle imposte al tuo account. Col tempo, questo denaro dovrebbe teoricamente crescere, e poi paghi le tasse quando prelevi fondi durante il pensionamento.

Cos'è un Roth IRA?

Uno degli altri tipi più comuni di IRA è il Roth IRA, che consente a un investitore di accantonare i soldi al netto delle imposte per la pensione.

Tutti i guadagni accumulati dall'account sono esentasse, se aspetti fino a dopo i 59 anni e mezzo per accedere ai tuoi fondi.

In alcuni casi, puoi anche accedere ai tuoi contributi Roth prima di quell'età senza pagare tasse o sanzioni.

Un vantaggio popolare per un account Roth è che non ci sono distribuzioni minime richieste (RMD) che hanno gli IRA tradizionali.

D'altra parte, una delle clausole più importanti è che ci sono limitazioni fiscali che determinano l'importo massimo che puoi depositare ogni anno.

Nel 2021, il limite di contributo Roth IRA è $ 6, 000 (invariato dal 2020), e se contribuisci di più, dovrai pagare un'accisa annuale del 6% per l'importo in eccesso.

Cos'è un Backdoor Roth IRA?

I Backdoor Roth IRA sono disponibili per le persone che non hanno diritto a un Roth IRA a causa dei limiti di reddito. (Il che significa che guadagnano più di $ 139, 000).

In poche parole, la strategia ti consente di trasferire denaro da un conto IRA tradizionale a un conto Roth IRA.

Sebbene non ci siano limiti che limitano il reddito o i contributi, dovrai pagare una grossa bolletta per i fondi al lordo delle imposte.

Cos'è un Mega Backdoor Roth IRA?

Al di là della backdoor Roth IRA, è il mega backdoor Roth IRA, che ti consente di contribuire fino a $ 37, 500 al tuo Roth IRA o Roth 401k oltre a ulteriori risparmi per la pensione.

È un processo complicato, ma i risultati ne valgono la pena se riesci a farlo funzionare.

Nella sezione successiva, esploreremo come è possibile sfruttare una backdoor Roth IRA.

Continua a leggere:

• Che cos'è un'IRA?
• Tradizionale contro Roth IRA
• I migliori conti IRA
• Posto migliore per aprire un Roth IRA

Come funziona il Mega Backdoor Roth?

Sfortunatamente, non tutti possono beneficiare di un mega backdoor Roth IRA. Alcune cose devono essere a posto, primo.

Per i principianti, il tuo datore di lavoro deve offrire piani 401k. Quindi, l'amministratore del tuo piano 401k deve consentirti di effettuare contributi al netto delle imposte, che entrano in gioco oltre i limiti standard di differimento dei dipendenti.

Per il 2020, il limite massimo di contributo per 401k account è di $ 58, 000 (fino a $ 1, 000 dal 2020) — $19, di cui 500 contributi ante imposte.

I contributi del datore di lavoro vanno in aggiunta a tale importo, quindi se il tuo datore di lavoro corrisponde al 4% dei tuoi contributi, che è ancora considerato reddito ante imposte.

Tutto ciò che va oltre sarà considerato reddito imponibile.

Oltre a consentire i contributi al netto delle imposte, il 401k deve inoltre consentire quanto segue:

1. Distribuzioni in servizio

Le distribuzioni in servizio si verificano quando un dipendente riceve una distribuzione da un piano pensionistico mentre è ancora impiegato presso la propria azienda.

2. Prelievi senza difficoltà

Un prelievo senza difficoltà è un prelievo 401k che non richiede un evento "trigger" qualificante per accedere ai fondi senza penalità.

È meglio avere una politica di prelievo senza difficoltà che non abbia restrizioni per evitare complicazioni.

Come impostare un Mega Backdoor Roth

Ecco cosa devi fare per iniziare.

Primo, calcola il contributo massimo al netto delle imposte che puoi apportare per il tuo account 401k. Quindi, dopo aver massimizzato il tuo contributo al netto delle imposte, il prossimo passo è prelevare questo importo e classificarlo come conversione Roth IRA, o come account "Roth 401".

Dopo aver effettuato il rollover dei fondi, il principale non sarà tassabile. Quindi ottieni dei bei risparmi fiscali lì. Però, Tutti guadagni su questa conversione Roth sarà tassabile.

A questo punto, puoi dire che creare un mega backdoor Roth non è facile. Così, potrebbe valere la pena consultare un consulente finanziario, soprattutto quando si tiene conto della regola pro-rata dell'IRS, che stabilisce quanto delle tue distribuzioni e conversioni sono tassabili.

Detto ciò, con il piano giusto in atto, puoi programmare la tua conversione per ridurre al minimo la tua responsabilità fiscale.

Vantaggi di Mega Backdoor Roth

Ora che hai capito di più sui dadi e bulloni dell'account, diamo un'occhiata ad alcuni dei principali vantaggi dell'utilizzo di un mega backdoor Roth.

1. Puoi contribuire di più alla pensione

Se sei idoneo, la mega backdoor Roth può farti contribuire con migliaia di dollari in più alla tua pensione.

Fare questo ripetutamente può metterti in un'ottima posizione lungo la linea.

Ricorda:non devi aspettare i tuoi anni d'oro per goderti la pensione.

Molte persone mettono da parte più soldi quando sono giovani, e l'utilizzo di una strategia di investimento come il mega backdoor Roth può portarti lì più velocemente.

2. Massimizza i soldi che sono rimasti

spesso, gli investitori porteranno al massimo i loro conti pensionistici e si chiederanno cosa fare con i loro risparmi in eccesso.

Molte persone sceglieranno di spendere i loro soldi o di metterli in investimenti a breve termine come conti di risparmio sanitario (HSA), conti di risparmio ad alto rendimento (HYSA), e certificati di deposito (CD).

Un mega backdoor Roth darà la priorità alla tua pensione, rendendolo un degno investimento a lungo termine.

3. Assicurati la tua pensione

Un altro vantaggio dell'utilizzo di un mega backdoor Roth è che può proteggerti lungo la linea.

Se stai leggendo Millenial Money, è probabile che tu sia giovane e nel pieno della tua carriera.

Però, non si può dire cosa può succedere tra 10 o 20 anni. Potrebbero verificarsi numerosi scenari che potrebbero potenzialmente ritardare il pensionamento, facendoti desiderare di averne messo di più quando eri più giovane.

Non sai mai cosa riserva il futuro, Dopotutto. Usare un mega backdoor Roth è un buon modo per costruirsi un futuro sicuro se te lo puoi permettere.

Quando evitare un Mega Backdoor Roth

È importante ricordare che la mega backdoor Roth non è per ogni tipo di investitore. Solo perché potresti essere in grado di partecipare non significa necessariamente che dovresti.

Per esempio, se stai già massimizzando i contributi dei tuoi dipendenti, e il tuo datore di lavoro versa contributi corrispondenti, e hai già un Roth IRA backdoor, la mega backdoor Roth potrebbe non essere necessaria.

Un altro motivo per evitare una mega backdoor Roth IRA è perché hai urgenti obiettivi finanziari a breve termine.

Per esempio, potresti voler comprare una nuova casa, manda i tuoi figli all'università, o pagare il debito. Assicurati di dare la priorità a queste esigenze finanziarie immediate prima di prendere la decisione di vincolare i tuoi soldi fino alla pensione.

Pro e contro

Professionisti

• Puoi contribuire sei volte di più alla tua Roth IRA di quanto saresti altrimenti in grado di fare
• Eviti di sprecare denaro che altrimenti potrebbe essere investito
• Ti rende più facile andare in pensione potenzialmente prima

Contro

• Non tutti i programmi 401k consentono la mega backdoor Roth
• Il processo è confuso
• Devi fare uno stipendio considerevole o fare sacrifici e vivere frugalmente per sfruttare questo piano.

FAQ

Ecco alcune delle domande più comuni che sento sui mega backdoor Roth.

I Mega Backdoor Roth sono comuni?

No. Il mega backdoor Roth non è un comune veicolo di investimento. Ciò è in gran parte dovuto al fatto che la maggior parte dei datori di lavoro non offre distribuzioni in servizio e contributi al netto delle imposte.

Perché un datore di lavoro dovrebbe offrire al proprio team vantaggi migliori? (Har, har, har.) Quindi, mentre molte persone vorrebbero senza dubbio esercitare questa opzione, pochi sono in grado di farlo. È così e basta.

Inoltre, un mega backdoor Roth è molto costoso e fuori dalla portata del lavoratore medio dalle nove alle cinque. Sfruttare al massimo questo tipo di conto previdenziale implica essere molto disciplinati e impegnati per una pensione sicura.

Se sei in una posizione in cui soddisfi i criteri sopra menzionati, e hai il capitale in eccesso da contribuire, sei fortemente incoraggiato a esaminare questa opzione.

È un ottimo modo per massimizzare i tuoi risparmi a lungo termine e farai parte di un piccolo gruppo di investitori che sono in grado di farlo.

I proprietari di Solo 401k possono utilizzare un Mega Backdoor Roth?

Sì. I mega backdoor Roth sono una scelta praticabile per coloro che hanno un piano 401k da solista, come i lavoratori autonomi o i dipendenti che lavorano per un'azienda senza un piano 401k.

Un piano 401k da solo ti consentirà di contribuire con circa il 25% del tuo reddito ante imposte al tuo 401k.

Il trucco è impostare il tuo piano in modo da poter consentire prelievi in ​​servizio e contributi al netto delle imposte.

È rischioso usare un Mega Backdoor Roth?

L'unico vero rischio nell'usare un mega backdoor Roth è che essenzialmente metterai grandi pezzi di capitale nel tuo conto pensionistico, dove non sarai in grado di toccarlo per un lungo periodo di tempo senza penalità.

Concesso, questa è la natura della pianificazione della pensione e un rischio che tutti gli investitori seri in pensione devono correre.

Non puoi aspettarti di andare in pensione se attingi costantemente ai tuoi risparmi.

Però, è una buona idea fare una valutazione realistica sui tuoi obiettivi a breve termine prima di intraprendere questa strada.

Un Mega Backdoor Roth fa per te?

Il mega backdoor Roth è un'ottima opzione di investimento per i lavoratori ad alto reddito che hanno il cuscino per mettere da parte grandi quantità di denaro per la pensione.

Però, non tutti sono in grado di sfruttare un mega backdoor Roth a causa di restrizioni sul conto e sul reddito. E per alcuni investitori, non è l'opzione giusta.

Il mega backdoor Roth può accelerare i risparmi per la pensione e prepararti per il successo a lungo termine. Ma ogni investitore è diverso, e il portafoglio di ogni investitore è unico.

Conosci la tua tolleranza al rischio e la tua situazione finanziaria meglio di chiunque altro. Quindi fai la tua due diligence, e scoprirai il modo migliore per andare avanti.

Visto che stai leggendo queste parole, sei già concentrato sulla pianificazione della pensione, e sei in vantaggio. tieni duro, costruire un piano, e attenersi ad esso. Faccio il tifo per te!