Come hackerare la tua penalità di prelievo di 401k

Domanda del lettore:posso usare il mio 401k per andare in pensione anticipatamente ed evitare la penale del 10% per il ritiro di 401k? – Jesse, Boston

Sì, è possibile utilizzare il tuo 401k per andare in pensione anticipatamente, ma richiede un po' di "hacking" 401k. In realtà ho intenzione di utilizzare la seguente strategia descritta di seguito quando compirò 35 anni e ho intenzione di prendermi una pausa dal lavoro per un po'. La maggior parte dei Millennial che svolgono lavori aziendali probabilmente hanno accesso a piani 401k e sono sicuramente il modo migliore per mettere da parte i soldi per la pensione. I vantaggi sono ampiamente dichiarati:puoi versare denaro prima di dover pagare le tasse su di esso (paghi solo quando prelevi il denaro) e la maggior parte dei datori di lavoro offre un contributo corrispondente (quindi versano denaro aggiuntivo gratuitamente).

Dovresti mettere più soldi possibile nel tuo 401k il prima possibile. A partire dal 2015 puoi contribuire fino a $ 18, 000 all'anno (prova più che puoi per raggiungere questo numero). Più puoi mettere, più può crescere nel tempo:questa è la tua più grande opportunità di risparmio per la pensione. Se puoi fare un sacrificio nel tuo stile di vita ora, il tuo io futuro ti ringrazierà. Negli ultimi 5 anni ho messo il massimo nel mio 401k e i soldi sono cresciuti considerevolmente. Ricorda anche che non devi pagare le tasse su questo denaro, quindi il tuo reddito sembra più piccolo per l'IRS.

Ma ci sono un numero di sfide con 401k:

1. In genere hanno commissioni molto più elevate rispetto ad altri tipi di investimenti previdenziali
2. Hai opzioni di investimento limitate:sei limitato a investire solo nei fondi disponibili nel piano del tuo datore di lavoro, a differenza di un Roth IRA in cui puoi scegliere i tuoi investimenti.
3. Sei penalizzato del 10% se prendi i soldi prima di avere 59,5 anni (è molto tempo da oggi)

Date tutte queste sfide, come puoi usare il tuo 401k per andare in pensione presto?

5 passaggi per prelevare 401k fondi senza pagare penali

Esistono diversi modi per "hackerare" il tuo 401k in modo da non dover pagare una penale per il ritiro anticipato, ma la maggior parte è orientata verso le persone che rimarranno nel loro attuale lavoro e non lasceranno il loro lavoro. Un metodo comune è prendere un prestito dal tuo 401k, ma questo articolo parla di come evitare la sanzione se lasci il lavoro, non tenerlo. Quindi, se sei un Millennial e vuoi andare in pensione presto usando il tuo 401k, le tue opzioni sono molto più limitate, ma c'è ancora un solido "hack" attorno alla penalità, ma non è ben noto.

Il modo più efficace per utilizzare il tuo 401k per andare in pensione in anticipo è impostare quelli che sono essenzialmente pagamenti IRA regolari a te noti come SEPP (pagamenti periodici uguali sostanziali) - che sono essenzialmente prelievi continui che possono essere effettuati senza penali. È importante notare che anche se non devi pagare la penale del 10% utilizzando questo metodo, sarai comunque tenuto a pagare le tasse sui prelievi in ​​base al tuo attuale scaglione fiscale al momento del ritiro (standard per qualsiasi distribuzione IRA tradizionale). All'inizio potrebbe sembrare complicato, ma in realtà è relativamente facile una volta compresi i fondamenti di come funziona.

1. Converti il ​​tuo 401k in un IRA

Quando lasci il tuo lavoro e sei pronto per "ritirarti", converti l'intero piano 401k in un IRA tradizionale (conto pensionistico individuale). Sfortunatamente, devi convertire il tuo 401k in un IRA tradizionale invece di un Roth IRA perché non hai ancora pagato le tasse sul denaro (ricorda che i soldi sono andati nel tuo 401k esentasse).

2. Imposta un piano SEPP per effettuare prelievi di 40k senza penalità

Una volta che è in un'IRA, sei legalmente autorizzato a impostare e prendere ciò che è indicato nella legge fiscale come "pagamenti periodici sostanzialmente uguali" o SEPP dall'IRA che hai appena creato usando il tuo 401k. L'unico modo per farlo funzionare è che devi continuare a prendere questi prelievi uguali per 5 anni o fino a quando non compi 59,5 anni (a seconda di quale sia il più lungo). Quindi per la maggior parte dei Millennial questo sarà fino a quando avrai 59,5 anni e non i 5 anni. Questo può essere molto tempo, ma eliminerà la penalità di ritiro anticipato di 401k del 10% tipicamente imposta. È importante notare che è necessario effettuare solo 1 prelievo all'anno.

3. Calcola i tuoi pagamenti

Dopo aver impostato e SEPP devi capire quanti soldi devi prelevare ogni anno.
Ecco 3 modi approvati dall'IRS per calcolare l'importo del pagamento periodico:

1. Distribuzione minima richiesta (RMD)
2. Ammortamento fisso
3. Rendita fissa