Come si accumula il tuo piano 401k?

Il nuovo Requisiti per la divulgazione delle commissioni di 401k hanno portato molta attenzione ai piani 401k, che è una buona cosa. La maggior parte delle persone non presta troppa attenzione alle spese di amministrazione e di pianificazione poiché di solito hanno solo un'opzione per il proprio amministratore 401k, e spesso solo una manciata di opzioni di investimento. I nuovi requisiti di divulgazione delle commissioni stanno cambiando questo, e molte persone stanno finalmente diventando consapevoli che potrebbero pagare troppo agli amministratori dei loro piani e ai gestori di fondi. Dal 30 agosto, 2012, i datori di lavoro saranno tenuti a elencare chiaramente le commissioni che i dipendenti stanno pagando per i loro piani 401k, rendendo più facile confrontare 401k piani.

Come si confronta il tuo piano 401k con altri piani?

Uno dei modi più semplici per confrontare i piani 401k è visitare BrightScope.com , che è una risorsa online che confronta i piani 401k e 403b di una varietà di aziende e organizzazioni. Puoi utilizzare questo strumento per rivedere il piano 401k e gli investimenti nella tua azienda, oppure utilizzalo per confrontare i piani 401k di più di un'azienda. Puoi avere un'idea generale di quanto sia valido un piano 401k in un'azienda utilizzando il loro strumento senza effettuare l'accesso. Ecco un esempio del Revisione del piano di Google 401k .

L'utilizzo di BrightScope come visitatore ti fornirà informazioni di base, ma dovrai creare un account se desideri una revisione più approfondita del piano, o se vuoi confrontare i piani 401k di più di un'azienda. Le revisioni più approfondite ti consentono di inserire dettagli come il tuo reddito, l'azienda per cui lavori, gli investimenti che hai selezionato, e altri oggetti. Da li, lo strumento ti fornirà un rapporto di base che ti mostra quanto stai pagando in commissioni, e quanto può influenzare i tuoi investimenti nel lungo periodo.

Lo screenshot qui sotto mostra un ipotetico report che mostra un piano 401k con un rapporto spese complessivo dello 0,15% rispetto (giallo) alle commissioni medie dello 0,32% (verde). Queste sono solo le commissioni del fondo e non le commissioni dell'amministratore. Come potete vedere, ridurre le tasse può farti guadagnare decine di migliaia in più nel corso della vita.

Come puoi usare queste informazioni?

Come abbiamo accennato, puoi utilizzare questo strumento per confrontare il tuo piano con il settore, oppure puoi confrontare più piani del datore di lavoro. Se stai cercando un lavoro, puoi usarlo come uno dei tuoi criteri per scegliere un'offerta di lavoro rispetto a un'altra azienda. Non userei un piano 401k come opzione n. 1, ma sarebbe un buon tie breaker. Puoi anche utilizzare questo strumento per decidere in quale piano investire se hai più di un piano 401k. Considera anche che mentre potresti avere solo un piano 401k, anche il tuo coniuge potrebbe averne uno. Se tu e il tuo il coniuge ha conti combinati , quindi potresti considerare di investire fino alla partita dell'azienda in un account, quindi investire una percentuale maggiore di reddito nel piano con le opzioni migliori, massimizzando i tuoi investimenti.

"Apetta un minuto, " tu dici. "Non sono sposato, la mia azienda offre solo poche opzioni di investimento, e non ho intenzione di partire presto per un nuovo datore di lavoro. Come posso usare questo a mio vantaggio?"

Ottima domanda. Brightscope esaminerà anche i tuoi investimenti individuali all'interno del tuo piano e ti darà un'idea delle commissioni che stai pagando per ciascun fondo. Potresti trovare vantaggioso passare a un fondo alternativo che addebita una commissione di gestione inferiore.

Confronto tra 401k piani – Esercizio nel mondo reale

Avevo due piani 401k:uno dal mio precedente lavoro diurno, e un Solo 401k per il mio reddito di piccola impresa. My Solo 401k è autodiretto e si tiene a Vanguard. Poiché è autodiretto, Non posso confrontarlo facilmente con altri piani nel mio settore. Lo rifornisco con poco costoso fondi indicizzati e la partita del datore di lavoro è qualunque cosa io decida, quindi finisce per essere un ottimo piano per le mie esigenze.

Sono andato alla pagina di confronto di BrightScope e ho controllato il piano 401k della mia ex azienda. Valuta un 71 su 100, rispetto ai suoi coetanei. Il più alto nel suo gruppo di pari era un 95, il più basso era un 14 e la media era 66.

Mentre il piano 401k offerto dal mio ex datore di lavoro era al di sopra della media per i suoi coetanei, non era buono come avrei potuto fare da solo, così ho deciso di trasformalo in un IRA ; ho fatto il ribaltamento a Vanguard così ho potuto consolidare le partecipazioni in una società e ridurre il numero di commissioni che stavo pagando. Ci sono molti vantaggi nel trasformare un 401k in un IRA, quindi vedi se questo fa per te .

Come puoi migliorare il tuo piano 401k

È una buona idea rivedere il tuo piano 401k almeno una volta all'anno, o ogni volta che hai un evento importante della vita, come cambiare lavoro, in movimento, avere figli, bambini che se ne vanno, una nascita, Morte, divorzio, ecc. Durante la revisione del piano e dei contributi, assicurati di esaminare l'intero piano e il livello di partecipazione. Ecco alcuni suggerimenti per gestire il tuo piano 401k .

• Approfitta dei soldi gratis. È una buona idea contribuire sempre almeno quanto il datore di lavoro. Non è mai una buona idea lasciare soldi gratis sul tavolo.
• Gestisci i tuoi limiti di contributo. Puoi contribuire fino a $ 17, 500 quest'anno (più $ 5, 000 in più come contributo di recupero se hai più di 50 anni). Dai un'occhiata al tuo livello di contribuzione e vedi se è appropriato per il tuo reddito e i tuoi obiettivi finanziari. Vedi l'elenco completo di 401k limiti di contributo per maggiori informazioni.
• Gestisci le tariffe del tuo piano 401k. Come abbiamo accennato in precedenza, potresti non essere in grado di fare molto per le spese amministrative se non lasci presto il tuo datore di lavoro, ma puoi cambiare i fondi in cui stai investendo. Puoi anche consolidare i vecchi conti inserendoli nel tuo attuale piano 401k, o in un'IRA.
• Gestisci la tua allocazione delle risorse. È una buona idea rivedere l'allocazione delle risorse almeno una volta all'anno. Ricorda anche di trattare tutte le tue risorse e altri conti come un unico grande secchio:non cercare di allocare i tuoi 401k separatamente dagli investimenti detenuti in IRA, investimenti imponibili, altri fondi pensione ecc.

Se il tuo piano è ancora carente dopo aver provato queste misure per controllare i costi del tuo piano 401k, quindi considera di contribuire con denaro ad altri piani pensionistici, come un Roth IRA .