Strategie di investimento:massimizza i tuoi 401k

I piani 401k sponsorizzati dal datore di lavoro sono veicoli di investimento popolari per gli americani che lavorano. Comprendere chiaramente come funzionano questi piani è fondamentale per utilizzarli con successo.

Per saperne di più: Cos'è un 401k? Una guida completa

È importante riconoscere il valore di approfittare di il datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi , e ovviamente dovresti avere una buona conoscenza delle regole che circondano tali piani, come ad esempio limiti di contribuzione annuale . Oltre a questo, è anche fondamentale capire le strategie su come investire in modo efficace all'interno del tuo 401 k .

Ecco 6 suggerimenti per gestire efficacemente il tuo 401k e gli investimenti all'interno del tuo account.

1. Rivolgiti a un consulente finanziario

Mentre le normative governative relative ai piani 401k si applicano universalmente, ogni piano può avere regole specifiche per quel piano (purché non siano in conflitto con la legge). Ciò può rendere le cose confuse, quindi un ottimo modo per ottenere consigli personali sulla tua situazione specifica è parlare con a consulente finanziario . È nel tuo migliore interesse lavorare con un consulente fiduciario in grado di fornire consigli personalizzati sull'allocazione delle risorse nel tuo piano 401k e formulare raccomandazioni specifiche sui fondi per le tue esigenze e i tuoi obiettivi.

2. Inizia a investire ora

C'è un effetto cumulativo per gli investimenti, significato come le tue risorse apprezzano nel tempo, tutti i guadagni futuri si basano su quella base più ampia. Diciamo che oggi investi $ 100, e quell'investimento cresce del 10% quest'anno e tutti gli anni futuri. L'anno prossimo inizierai con $ 110 dopo il guadagno di $ 10 di quest'anno, e il tuo apprezzamento del 10% l'anno prossimo si baserà su quella base più ampia, quindi l'anno prossimo guadagnerai $ 11. Perciò, più a lungo puoi trarre vantaggio da quell'effetto composto, meglio è.

È importante massimizzare il tasso di risparmio contribuendo quanto ti puoi permettere (e quanto consentito dalla legge), ma anche il tempo è un fattore importante da considerare. Iniziare troppo tardi il tuo risparmio previdenziale è dannoso tanto quanto non risparmiare abbastanza. E come notato in precedenza:se hai una corrispondenza con il datore di lavoro, dovresti contribuire almeno quanto è necessario per ricevere la partita. Se non lo fai, è come strappare uno stipendio. Quella partita fa parte della tua retribuzione come dipendente:non rifiutarla.

Per saperne di più: Il saldo medio di 401k per età

3. Seleziona un'allocazione delle risorse appropriata

La chiave per selezionare un'allocazione degli asset appropriata è determinare gli obiettivi per gli asset, l'orizzonte temporale per quegli obiettivi, e la propensione al rischio dell'investitore. Quindi, se tutti questi fattori si allineano tra i tuoi 401k e le risorse gestite nei tuoi altri conti di investimento, quindi l'asset allocation dovrebbe essere molto simile tra i portafogli. Però, se uno di questi fattori è molto diverso (se l'orizzonte temporale per il 401k è molto più lungo di quello di un conto imponibile, Per esempio), allora ciò richiederebbe una conversazione più approfondita con il tuo consulente finanziario per determinare cosa è effettivamente appropriato.

4. Effettua una selezione appropriata del fondo

Oltre ad avere la corretta allocazione delle risorse nel tuo 401k, è inoltre fondamentale disporre della selezione di fondi ideale. Le cose principali da considerare quando si valuta in quali fondi investire sono la diversificazione e commissioni .

Molti piani sponsorizzati dal datore di lavoro hanno a disposizione fondi indicizzati a basso costo, che soddisferebbe l'esigenza sia di un'ampia diversificazione sia di una spesa ragionevole. Ma i piani a volte offrono anche fondi comuni di investimento più costosi nelle loro liste, quindi è molto importante guardare da vicino i rapporti di spesa in modo da sapere cosa stai pagando.

Ci sono anche alcune situazioni in cui un fondo con data obiettivo è una scelta ragionevole, a seconda dell'ampiezza e del costo delle altre opzioni a tua disposizione. Come rapido ripasso, i fondi della data target sono progettati per darti un unico, semplice veicolo di investimento. Di solito operano secondo una formula di allocazione delle risorse che si basa sull'età in cui si prevede di andare in pensione, e passare gradualmente a un'allocazione più conservativa man mano che ci si avvicina alla pensione. Se il tuo piano non offre una gamma di fondi indicizzati a basso costo tra cui scegliere, un fondo con data obiettivo a volte può essere la scelta migliore. Ma se sono disponibili altre opzioni all'interno del piano, probabilmente è meglio discuterne con il tuo consulente per assicurarti di fare una selezione ottimale.

5. Prenditi cura dei vecchi account 401k

Se hai cambiato datore di lavoro, potresti chiederti cosa fare con il tuo vecchio piano pensionistico . Che si tratti di un vecchio 401k, 403 (b) o altro piano sponsorizzato dal datore di lavoro, dovresti probabilmente discutere le tue opzioni con il tuo consulente finanziario. Ma qui ci sono alcune possibili linee d'azione da considerare:

• Lascia i tuoi soldi con il piano 401k del tuo vecchio datore di lavoro. Questo può essere problematico per diversi motivi:le scelte di investimento sono limitate, le tasse possono essere alte, e non ricevi più un corrispettivo del datore di lavoro per i tuoi contributi.
• Trasforma il tuo vecchio 401k nel piano 401k del tuo nuovo datore di lavoro. Questa può essere un'opzione sensata se le scelte di investimento all'interno del piano sono buone, e assicurati che le tariffe siano ragionevoli.
• Incassare parte o tutto il conto, che richiederebbe il pagamento di tasse e sanzioni se hai meno di 59 anni e mezzo. Questo probabilmente non è consigliabile, a meno che tu non abbia un bisogno immediato di soldi. Tasse e sanzioni rendono questa scelta poco allettante e in futuro perderai una crescita agevolata dal punto di vista fiscale all'interno del conto.
• Trasferisci i tuoi beni su un conto pensionistico individuale (IRA) . Questa è di solito l'opzione migliore, poiché eviti le commissioni del piano 401k e hai un elenco quasi illimitato di scelte di investimento.

6. Trasforma le tue risorse in un IRA

1. Commissioni più basse: La prima cosa da considerare sono le commissioni. I piani 401k spesso addebitano l'1,5% o più, e questo non include nemmeno le commissioni del fondo comune di investimento per i fondi all'interno del piano. Questo tipo di struttura delle commissioni può davvero aumentare nel tempo. Diciamo che hai 40 anni con un vecchio 401k di un lavoro precedente con $ 150, 000 in attività, e quel piano addebita una commissione annuale dell'1,5%. Supponendo un tasso di crescita composto del 6% e una commissione dell'1,5%, il conto varrà più di $ 560, 000 in 30 anni. Ma se quella commissione fosse solo dello 0,5%, il valore del tuo portafoglio sarebbe superiore a $ 100, 000 in più dopo lo stesso arco di 30 anni, quasi $ 670, 000. Gli IRA non hanno tariffe elevate per il piano, che è un ottimo motivo per pensare a un rollover. Gli utenti degli strumenti gratuiti di Personal Capital possono utilizzare il Analizzatore di commissioni funzione per tenere traccia delle commissioni che stanno attualmente pagando per i loro investimenti.
2. Altre opzioni di investimento: La prossima cosa a cui pensare riguardo al tuo vecchio 401k è l'elenco degli investimenti a tua disposizione. Una volta che i soldi si sono depositati nella tua IRA, tu o il tuo consulente finanziario potete scegliere tra migliaia di ETF, obbligazioni, fondi comuni di investimento, e singoli titoli. Le tue opzioni sono quasi illimitate. Non sei più limitato all'elenco ristretto di fondi comuni di investimento che vengono generalmente offerti in un 401k.
3. Maggiore flessibilità di prelievo: Infine, gli utenti di entrambi IRA e 401k di solito incorrono in una sanzione insieme ai normali requisiti fiscali se prelevano fondi prima dei 59 anni e mezzo. Però, le regole che circondano l'IRA offrono maggiore flessibilità. In determinate circostanze, puoi prelevare risorse da un'IRA senza incorrere in tale sanzione e 401k non forniscono tali opportunità. Per esempio, le spese per l'istruzione qualificata potrebbero non incorrere in una sanzione se ritirate da un'IRA, e fino a $ 10, 000 possono essere prelevati senza penali se utilizzati per l'acquisto della prima casa. Quindi, in alcuni casi, l'IRA può fornire un accesso più semplice al tuo denaro.

Considerando tutte le opzioni disponibili nella sezione precedente, trasformare i tuoi beni in un'IRA può avere più senso per il tuo pensionamento per una serie di motivi.

Prossimi passi

Parla con il tuo consulente su come viene allocato il tuo 401k, e se ha senso trasferire quei beni a un'IRA. Effettuare un rollover è relativamente facile, ed è spesso l'opzione migliore per coloro che non lavorano più per l'azienda che sponsorizza quel piano. Ma ci possono essere complessità in ogni situazione:ecco perché ha senso parlare con il tuo consulente.

Anche se lavori ancora presso l'azienda sponsor e ha senso lasciare le risorse dove sono, è comunque meglio parlare con il tuo consulente di come le risorse sono investite all'interno di quel piano.

Determina se gli obiettivi e l'orizzonte temporale di tali risorse sono simili a quelli dei tuoi altri investimenti, e se ha senso investirli allo stesso modo. Indipendentemente, tieni sempre d'occhio le commissioni e il livello di diversificazione del tuo portafoglio.

Ecco alcuni altri passaggi che puoi eseguire ora, e gratuitamente, per aiutarti a gestire e valutare il tuo 401k:

1. 1. Utilizzare strumenti online gratuiti come Capitale personale per analizzare la tua disponibilità alla pensione. Personal Capital offre uno strumento chiamato “Pianificatore di pensionamento, ” che ti consente di vedere quanto è probabile che il tuo attuale portafoglio e piano pensionistico abbiano successo.
   2. Assicurati di analizzare quanto stai pagando in commissioni nel tuo 401k. Strumento di analisi delle commissioni del capitale personale ti aiuterà a individuare eventuali commissioni nascoste o eccessive.