7 semplici modi per massimizzare il tuo piano 529 per aiutarti a pagare il college

Un piano 529 è un'ottima opzione per le famiglie che desiderano risparmiare denaro per l'istruzione dei propri figli. Con l'aumento così rapido delle tasse universitarie - 168 percento negli ultimi 20 anni, secondo US News, è più importante che mai pianificare attentamente le proprie finanze.

529 piani sono sponsorizzati dallo stato e consentono di utilizzare i contributi al netto delle imposte per aumentare i guadagni su base fiscale differita. Hai il permesso di aderire al piano offerto da qualsiasi stato, ma il tuo potrebbe avere vantaggi unici o ulteriori agevolazioni fiscali statali per i residenti.

Puoi prelevare i fondi per le spese educative qualificate, comprese le lezioni, commissioni, e libri di testo senza dover pagare le tasse. Con un piano di risparmio educativo 529, le famiglie possono aprire un conto e quindi investire i propri soldi in attività ad alta crescita come le azioni.

È uno dei modi migliori per risparmiare sulle spese di istruzione, e quindi è sorprendente che 529 piani siano relativamente sottoutilizzati.

Solo il 18% delle fonti di risparmio del college genitori sono 529 piani, dice Rick Castellano, un portavoce di Sallie Mae, un fornitore di prestiti agli studenti, citando il rapporto How America Pays for College 2019 della società.

Mentre 529 piani possono alleviare l'onere crescente, è assolutamente fondamentale seguire le regole del piano, o altrimenti dovrai affrontare alcune sanzioni severe. Ecco come gli esperti dicono che puoi ottenere il massimo dal tuo piano 529.

1. Inizia presto a investire in modo aggressivo

Uno dei maggiori vantaggi per i partecipanti al piano 529 è il tempo, quindi è importante farne un uso saggio. Questo perché il tempo ti dà il vantaggio della capitalizzazione, lasciando che i tuoi soldi guadagnino denaro in un circolo virtuoso. E il tempo ti consente anche di investire in modo più aggressivo.

“Prima viene stabilito un 529, più rischi può correre, speriamo di massimizzare la crescita esentasse, "dice Andrew Aran, un partner di Regency Wealth Management. Dice che questo tempo extra consente agli investitori di correre più rischi con le azioni, dove il rendimento a lungo termine è maggiore ma il rendimento a breve termine può essere volatile.

Ma ci sono molte variabili per capire come strutturare esattamente il tuo piano, dice Skip Johnson, consulente finanziario principale presso Great Waters Financial.

"Devi conoscere l'orizzonte temporale di quando saranno necessari i fondi, l'importo che dovrai risparmiare in un piano 529 prima che arrivi il college, e il livello di rischio che stai assumendo sugli investimenti cambierà probabilmente man mano che ti avvicinerai al bisogno dei fondi, "dice Johnson. "Qui è dove un consulente può aiutarti."

E anche se non vuoi gestire tu stesso il portafoglio o assumere un consulente per farlo, spesso puoi usufruire di fondi che adeguano automaticamente il rischio.

"Gli investitori più conservatori sceglieranno una strategia di data obiettivo che riduca automaticamente l'allocazione azionaria man mano che gli anni del college si avvicinano, "dice Arano. Con una minore allocazione alle azioni man mano che lo studente si avvicina al college, il piano 529 diventa meno rischioso.

Ma la chiave è iniziare presto, anche con pochi soldi.

“L'importo minimo richiesto per aprire un conto 529 varia, ma molti piani 529 richiedono solo $ 25, “dice Castellano. "Alcuni piani offrono minimi ancora più bassi se ti iscrivi al deposito diretto."

[LEGGERE: Come aprire un piano di risparmio universitario 529 ]

2. Coinvolgi la famiglia allargata

Mentre l'onere principale del pagamento dell'università di solito ricade sui genitori o sugli studenti, I piani 529 offrono anche la possibilità per la famiglia allargata di svolgere un ruolo nell'invio del proprio parente all'università.

Questo perché i parenti possono contribuire a questi conti o addirittura aprirne uno da soli, un fatto che molti esperti sottolineano. Quindi questa è una grande opportunità per la famiglia più numerosa di un bambino di contribuire. E indipendentemente dalla tua relazione con il futuro studente, puoi prendere una detrazione per aver contribuito al loro piano 529.

Per esempio, se sei un nonno, puoi contribuire al piano e puoi richiedere una detrazione sulle tasse del tuo stato se il tuo stato offre tale detrazione. In alcuni stati, non devi nemmeno essere il proprietario per richiedere la detrazione, anche se negli altri devi esserlo. Quindi ti consigliamo di controllare le regole del tuo stato per 529 piani prima di iniziare.

3. Osserva attentamente le regole

Un piano 529 ti consente di prelevare denaro per qualificato spese senza tasse o penali. Ma l'enfasi qui è sulla parola qualificata. Preleva più per l'anno di quanto ti è consentito e potresti ricevere una sanzione o delle tasse.

"È fondamentale non prelevare dal piano 529 più delle spese effettive che hai sostenuto in un determinato anno, "dice Lawrence Sprung, pianificatore finanziario certificato e presidente di Mitlin Financial.

Sprung fornisce un esempio di uno studente con $ 30, 000 tasse annuali. Potresti essere tentato di prelevare l'intero importo dal piano 529 all'inizio dell'anno scolastico, ma questo potrebbe creare problemi.

“Dato che il primo semestre inizia ad agosto e dovrai sostenere solo i $15, 000 spesa nell'anno in corso, non vorresti ritirare il totale di $ 30, 000 come ulteriori $ 15, 000 possono diventare imponibili a causa di esso, "dice Primavera.

Anche se questo sembra un piccolo dettaglio, è importante evitare una valutazione finanziaria che altrimenti potrebbe andare a finanziare l'istruzione del tuo studente.

4. Paga direttamente la scuola

Un modo per aiutarti a evitare piccoli intoppi come prelevare troppo è far pagare la scuola al piano 529 e tagliarti fuori dal processo. Può anche offrire tranquillità.

"Il modo migliore per utilizzare i fondi è che il piano 529 paghi il costo del college direttamente alla scuola, "dice Primavera. “Questo assicura che non stai prelevando più delle tue spese, in quanto ciò potrebbe comportare un onere fiscale”.

Quindi imposta un processo di pagamento diretto con il tuo piano 529 e dormi un po' più facilmente.

5. Conosci le 529 regole del tuo stato

Gli Stati stabiliscono le regole per i propri 529 piani, quindi è importante comprendere i vantaggi e gli svantaggi per lo stato in cui stabilisci il tuo piano. Gli Stati pongono restrizioni su vari aspetti del programma, e sta a te capire cosa sono.

“Ogni stato stabilisce un saldo massimo del conto, e se il tuo 529 raggiunge quel limite, sia attraverso contributi, crescita degli investimenti o entrambi, non ti sarà permesso di dare più contributi ad esso, "dice Corbin Blackwell, un pianificatore finanziario certificato presso Betterment.

Blackwell osserva che i risparmiatori dovrebbero essere sicuri di richiedere eventuali detrazioni fiscali statali sul reddito disponibili.

Tali agevolazioni fiscali variano a seconda dello stato e possono presentarsi sotto forma di detrazioni o crediti, pure. Però, alcuni stati non offrono alcuna agevolazione fiscale, o offrilo solo se stai contribuendo al piano 529 del tuo stato di origine. Ancora, alcuni stati offrono una pausa per i contributi a qualsiasi piano 529.

6. Approfitta di ulteriori vantaggi fiscali

Sebbene i piani 529 possano essere un ottimo strumento, non dimenticare di usarli in combinazione con altri vantaggi fiscali per massimizzare l'intero pacchetto.

Per esempio, l'American Opportunity Tax Credit può fornire fino a $ 2, 500 di credito d'imposta all'anno quando si pagano le spese di istruzione qualificanti:un credito del 100% per i primi $ 2, 000 spesi e un credito del 25% per i prossimi $ 2, 000 spesi.

“Le spese devono essere pagate direttamente, il che significa che l'utilizzo di 529 fondi non è idoneo, "dice Dejan Ilijevski, consulente per gli investimenti presso Sabela Capital Markets. "Se i tuoi 529 risparmi non copriranno tutti e quattro gli anni di college... allora distribuisci le distribuzioni e paga $ 4, 000 di tasca propria ogni anno. Questo ti qualificherebbe per un totale di $ 10, 000 in crediti d'imposta”.

“Ci sono limiti di reddito, ma la maggior parte delle famiglie ha diritto, "dice Ilijevski. “Non lasciarlo sul tavolo, sono soldi gratis che dovrebbero far parte di ogni progetto universitario".

[LEGGERE: Piano 529 contro Roth IRA:ecco come le famiglie possono utilizzare entrambi per risparmiare per il college ]

7. Se un bambino non lo usa, un altro potrebbe

I genitori spesso temono di poter vincolare i loro soldi in un piano 529 se il bambino designato non va all'università o non è altrimenti in grado di utilizzare l'intero importo nel conto. Oppure possono temere di perdere tutti i soldi accumulati sul conto.

“Non perdi i soldi in un 529 se non li spendi tutti. Puoi cambiare il beneficiario in un fratello, nipote, nipote, nipote, o altro parente, “dice Castellano.

E se non puoi ridisegnare i soldi nel piano 529, quindi dovrai prelevare i soldi e potresti dover pagare una penale e un'imposta sul reddito sui guadagni del conto. Ma non perderai l'intero valore del conto.

E non trascurare chi potrebbe essere idoneo a utilizzare i fondi. Il Tax Cuts and Jobs Act del 2017 ha consentito l'utilizzo di 529 piani anche per le spese educative dell'istruzione privata elementare e superiore, pure. Quindi ci sono molte alternative per usare i soldi se un bambino non frequenta l'università.

Linea di fondo

Il piano 529 può essere un vantaggio per i genitori che desiderano finanziare l'istruzione dei propri figli, ma lavorare attraverso le regole del piano a volte complesse può essere difficile. Tuttavia, alcuni dei migliori consigli sono anche i più semplici:iniziare presto per dare al conto più tempo per accumulare denaro. Questa strategia ti dà anche la possibilità di investire in modo più aggressivo, generando un rendimento ancora più elevato.