Come effettuare un prelievo per difficoltà di 401k

Insieme ai tuoi IRA e agli investimenti immobiliari, il tuo fondo 401 (k) può essere un pilastro della tua pianificazione della pensione.

Esistono conti come 401 (k) per proteggere i tuoi risparmi dalle tasse mentre i tuoi soldi crescono per il futuro. Quando vai in pensione, puoi iniziare a prelevare dal conto per sostituire il tuo reddito guadagnato e vivere più comodamente.

Ma cosa succede se non puoi aspettare fino alla pensione per accedere all'account?

E se hai avuto una sfilza di spese mediche impreviste e ora non puoi permetterti di pagarle?

E se tua figlia perdesse il suo aiuto finanziario e dovesse abbandonare il college se non puoi pagare la retta di quest'anno?

O se hai bisogno di trasferirti e il mercato immobiliare nella tua nuova città rende più difficile l'acquisto di una nuova casa?

Dovresti continuare a lottare nel presente mentre il tuo piano 401(k) tiene gli occhi sul tuo futuro?

Non possiamo sempre raggiungere questo ideale, Anche se, quindi le regole 401 (k) consentono i cosiddetti ritiri per difficoltà.

Cosa si qualifica come ritiro per difficoltà?

L'idea di ogni persona di difficoltà finanziarie può essere diversa.

Per alcuni, non essere in grado di dare a un ente di beneficenza di valore quest'anno si adatta alla definizione di disagio. Per gli altri, ottenere tre mesi di ritardo sul mutuo innesca un disagio.

Piuttosto che lasciare decidere ai titolari dei conti, l'IRS ha fornito la propria definizione di difficoltà finanziarie abbastanza gravi da consentire un ritiro anticipato del 401 (k).

Per poter beneficiare di un prelievo di difficoltà dal tuo 401 (k), le tue difficoltà finanziarie devono essere il risultato di una delle seguenti condizioni:

• Medico :Spese mediche impreviste per te stesso, il tuo coniuge, o i tuoi familiari a carico che non sono coperti da assicurazioni o conti per spese mediche soddisfano i requisiti dell'IRS.
• alloggiamento :Questa categoria include diversi scenari:costi direttamente correlati all'acquisto della residenza principale, ma non includendo pagamenti mensili del mutuo; denaro per evitare di essere sfrattato o pignorato presso la tua residenza principale; o denaro necessario per riparare gravi danni alla tua casa non coperti da assicurazione, ma non i costi per riparare la normale usura.
• Formazione scolastica :tasse scolastiche o altre spese educative come vitto e alloggio per te, il tuo coniuge, o i tuoi dipendenti, per i prossimi 12 mesi.
• Spese finali :Spese funerarie o funerarie per il titolare del conto, il tuo coniuge, o i tuoi dipendenti.

Altri modi in cui l'IRS previene l'abuso di 401 (k) disagio

L'IRS ha altre regole che dovrai seguire prima di effettuare un prelievo di emergenza dal tuo 401 (k). Il carattere in grassetto di seguito proviene direttamente dal sito Web dell'IRS:

• Il ritiro deve soddisfare un'esigenza immediata e pesante: Questa clausola aiuta a definire le difficoltà come problemi attuali e gravi e problemi non previsti o minori.
• Il ritiro deve essere l'unica opzione disponibile per soddisfare il bisogno :Hai altre opzioni per risolvere il problema? Dovresti esaurire quelli prima.
• Il ritiro deve soddisfare il bisogno, non sono ammesse somme eccedenti il ​​fabbisogno :Ciò significa che non puoi prelevare un piccolo extra per appianare le cose per alcuni mesi. Il recesso deve essere utilizzato esclusivamente per il disagio specificato.
• Il ritiro non può avvenire prima che tutte le distribuzioni o prestiti non imponibili siano stati ottenuti dal 401 (k) :Dovrai aspettare fino a quando non avrai ottenuto le distribuzioni programmate (se sei abbastanza grande per ricevere distribuzioni) prima di richiedere un ritiro per difficoltà.
• I contributi al 401 (k) sono vietati per sei mesi dopo il ritiro per disagio :Questo è auto-esplicativo, e impedisce ai titolari di conti di ottenere agevolazioni fiscali ingiuste quando avrebbero potuto semplicemente utilizzare il denaro che stavano depositando per risolvere la questione finanziaria. Tuttavia, questa regola scade nel 2019.

Avrai bisogno del tuo datore di lavoro per farlo accadere

Dal momento che il tuo datore di lavoro amministra il tuo piano 401 (k), dovrai chiedere al tuo datore di lavoro di facilitare il ritiro per difficoltà.

Se lavori in un'azienda di medie e grandi dimensioni, la tua azienda probabilmente ha un ufficio delle risorse umane. In una piccola azienda, scoprire chi mantiene il programma di benefici e iniziare da lì.

È anche possibile che il tuo datore di lavoro abbia stipulato un contratto con una terza parte per gestire le risorse umane. In quel caso, potrebbe essere necessario effettuare una telefonata o compilare un modulo di richiesta online.

Non tutti i datori di lavoro consentono prelievi di difficoltà dai conti 401 (k) che gestiscono. L'IRS consente i prelievi per difficoltà ma non richiede alle aziende di consentirli.

Se la tua azienda non consente un prelievo, potresti fare appello al tuo supervisore per richiedere una modifica della politica o continuare a cercare altre soluzioni al tuo problema immediato.

401 (k) Prelievi per difficoltà:pro e contro

Come ogni importante decisione finanziaria, dovresti dedicare qualche minuto a pensare ai pro e ai contro di fare un prelievo per difficoltà 401 (k).

Vantaggi di un ritiro per difficoltà

Il vantaggio di effettuare un prelievo di emergenza è chiaro e semplice:puoi accedere al tuo denaro in caso di emergenza qualificante.

Questo può impedire che le difficoltà peggiorino, e può impedirti di cercare soluzioni come prestiti o carte di credito che spesso hanno tassi di interesse elevati.

Anche, a differenza di un prestito di 401k, i prelievi per difficoltà non devono essere rimborsati sul tuo conto 401 (k), quindi non aggiungerai un altro pagamento mensile del prestito al tuo budget.

Inconvenienti del ritiro per disagio

Anche quando hai un ottimo motivo per prelevare denaro dal tuo 401(k) prima di andare in pensione, resta il fatto che stai prelevando una distribuzione dal tuo conto pensione per scopi diversi dalla pensione.

Prelevando denaro dal tuo conto ora, impedisci a quel denaro di crescere in futuro, che è uno dei motivi principali per avere un account 401(k).

E i prelievi per difficoltà non sono gratuiti. Trattata come una distribuzione, il recesso per disagio è soggetto all'imposta sul reddito e alla penale del 10% per recesso anticipato se non si hanno almeno 59 anni 1/2.

È un ritiro per disagio 401 (k) giusto per te?

I vantaggi a breve termine derivanti dal prelievo di denaro dal conto della pensione supereranno le conseguenze a lungo termine?

Ma i ritiri per difficoltà esistono per una ragione. Se hai stabilito che il prelievo ha senso per la tua situazione, puoi procedere come meglio credi.

Scenari in cui il ritiro ha più senso

Solo tu puoi conoscere la tua situazione precisa, ma qui ci sono alcuni scenari in cui un ritiro per difficoltà può avere più senso:

• Se ti aspetti un rimborso fiscale consistente e puoi quindi assorbire più facilmente le tasse, verresti addebitato sul denaro prelevato.
• Se il tuo budget mensile semplicemente non consente l'aggiunta di un altro pagamento di prestito da un prestito 401 (k) o da un prestito commerciale dalla tua banca o cooperativa di credito.
• Se i soldi che stai risparmiando nel tuo piano 401(k) rappresentano una parte meno significativa del tuo piano pensionistico. Se, Per esempio, la maggior parte dei tuoi risparmi per la pensione è in altri investimenti a cui non puoi accedere.
• Se hai 59-½ anni o più, poiché puoi evitare la penalità di distribuzione del 10%.
• Se sei permanentemente disabilitato e puoi prelevare denaro senza penalità (anche se non esentasse).

Scenari in cui il ritiro ha meno senso

Ancora, la tua situazione è unica e dovresti trattarla in questo modo, ma qui ci sono alcune volte in cui i ritiri per difficoltà possono avere meno senso o essere sconsigliati:

• Se stai dichiarando bancarotta:dovresti lasciare i tuoi soldi 401 (k) da soli poiché il tuo account 401 (k) potrebbe proteggere quei beni dal sequestro. Il tuo avvocato fallimentare dovrebbe consigliarti su queste specifiche.
• Se non hai salvato o pianificato la pensione in alcun modo diverso dal tuo account 401 (k).
• Se prevedi già di dover pagare le tasse l'anno prossimo e non sei sicuro di come le pagherai.
• Se hai meno di 59-½ anni e perderesti un ulteriore 10 percento del prelievo in sanzioni.

Pesa attentamente le tue opzioni e osserva le tue esigenze individuali, sia presente che futuro, mentre prendi questa decisione.