Decidere cosa fare con il tuo 401 (k) quando cambi lavoro

Come molti di voi sanno, mi sono dimesso dal lavoro un paio di settimane fa e da allora ho iniziato il mio nuovo lavoro. Durante la mia prima settimana al mio nuovo lavoro mi sono iscritto ai miei piani di benefit e ora ho bisogno di capire cosa fare con il mio vecchio 401(k). Fondamentalmente, ci sono 5 opzioni per il mio 401 (k).

Opzioni del piano 401(k) quando trasferisci lavori:

• Lascia le risorse nell'attuale piano 401 (k).
• Trasforma le risorse in un IRA
• Sposta le risorse nel piano 401 (k) del nuovo datore di lavoro.
• Prelevare i beni in un'unica soluzione.
• Trasferire i beni a una rendita qualificata.

Quindi diamo un'occhiata alle mie opzioni:

1. Lasciare i beni 401 (k) nel piano attuale con l'ex datore di lavoro.

La cosa più semplice da fare è lasciare i tuoi beni nel piano del tuo attuale datore di lavoro. Non richiede alcuna azione da parte tua. Tuttavia, se hai meno di $ 5, 000 nel tuo account, il tuo datore di lavoro può chiudere il conto e restituirti i soldi. Se hai più di $ 5, 000, di solito puoi tenere i tuoi soldi sul conto.

Possibili vantaggi: Se disponi di un'ampia selezione di opzioni di investimento, puoi lasciare i tuoi beni sul posto e continuare a investire come sei stato. Lasciandolo nel tuo vecchio account mantieni anche i tuoi investimenti fiscali differiti in un conto pensionistico qualificato. Mantieni la possibilità di spostare i tuoi fondi in un secondo momento.

Possibili svantaggi: Le tue opzioni di investimento sono limitate alle opzioni del tuo vecchio piano. Non potrai effettuare nuovi contributi, né potrai prendere alcun prestito dal tuo vecchio conto 401(k). Impara di più riguardo Limiti contributivi Roth IRA qui! Potresti essere ritenuto responsabile del pagamento delle commissioni sul conto, poiché alcune aziende non copriranno tali costi per gli ex dipendenti. Avrai anche un altro conto di investimento da mantenere e bilanciare. Tieni a mente, I fornitori 401 (k) possono cambiare di volta in volta e spetta a te tenere traccia di tali modifiche. Kiplinger ha un buon articolo su tenere traccia dei vecchi piani 401(k) .

Verdetto: Considera questo se il tuo vecchio piano ha migliori opzioni di investimento rispetto al tuo nuovo piano. Altrimenti, considera di inserire il tuo 401 (k) nel tuo nuovo piano, o una delle altre opzioni seguenti.

2. Trasforma le risorse in un IRA

I tuoi beni 401(k) sono già in un conto fiscalmente agevolato e trasformare il tuo 401(k) in un IRA manterrà i tuoi investimenti in crescita con gli stessi vantaggi fiscali ed eviterai il 10% di penale per recesso anticipato .

Possibili vantaggi: Oltre ad evitare la penale di recesso anticipato del 10% e mantenere i vantaggi fiscali, ci sono molti altri importanti vantaggi nel trasformare il tuo 401 (k) in un'IRA. Il più grande vantaggio è che controlli le tue opzioni di investimento e non sei più limitato alle opzioni di investimento nel tuo vecchio o nuovo piano 401 (k). Questo è importante perché puoi limitare le tue spese e mantenere il controllo sui tuoi conti. Alcune società cambiano fiduciario e non è dovere della vecchia società informarti di eventuali modifiche, sta a te tenerne traccia. Tieni presente che il rollover delle tue risorse 401 (k) in un piano IRA non è definitivo:potresti essere in grado di inserirle nel tuo nuovo piano 401 (k) in un secondo momento. Mantieni anche la flessibilità per i beneficiari.

Possibili svantaggi: Non sarai in grado di prendere prestiti dalla tua IRA come faresti se lo inserissi nel piano del tuo nuovo datore di lavoro. Ci sono anche diversi svantaggi per quanto riguarda i prelievi da un'IRA rispetto a un 401 (k); in determinate circostanze, I piani 401 (k) hanno un po' più di flessibilità.

Verdetto: Considera questa opzione se desideri il controllo totale sul tuo investimento, il tuo vecchio piano non ha risorse sufficienti per tenerlo aperto, il tuo nuovo piano non offre forti opzioni di investimento, oppure vuoi consolidare i tuoi investimenti in meno conti.

3. Sposta le risorse nel piano 401 (k) del nuovo datore di lavoro

Questa è un'opzione che sto valutando fortemente, ma dipenderà da diversi fattori, in particolare dalle opzioni di investimento del mio nuovo piano 401 (k). L'altro fattore che mi piace è la semplificazione del numero di conti di investimento di cui devo tenere traccia, mantenere, ed equilibrio.

Possibili vantaggi: Il tuo investimento mantiene i suoi vantaggi fiscali e non ci sono penali per trasferire o rinnovare i tuoi soldi. Sarai in grado di prendere in prestito contro le tue partecipazioni 401 (k) se lo desideri, e ridurrai al minimo il numero di conti pensionistici che hai.

Possibili svantaggi: Sei limitato alle opzioni di investimento del tuo nuovo piano. Questo è un grosso problema se il tuo piano ha opzioni limitate o rapporti di spesa superiori alla media, che divorano i tuoi guadagni. Potrebbe anche esserci un periodo di attesa prima che tu possa iscriverti al piano 401 (k) della tua nuova azienda, il che significa che dovresti aspettare per capovolgerlo.

Verdetto: Considera questa opzione se il tuo nuovo piano ha forti opzioni di investimento e/o vuoi mantenere la semplicità nelle tue partecipazioni pensionistiche.

4. Prelevare i beni in un'unica soluzione

Ritirare i tuoi beni dal tuo piano 401 (k) non è qualcosa che la maggior parte delle persone consiglierà perché sarai colpito da tasse e sanzioni per il ritiro anticipato, che potrebbe consumare quasi un terzo del tuo patrimonio totale fino a quel punto.

Possibili vantaggi: I tuoi beni (meno le imposte sul reddito e le penali per il prelievo anticipato) saranno disponibili per l'uso immediato.

Svantaggi: Affronterai l'impatto fiscale immediato del pagamento delle imposte sul reddito sulla somma forfettaria dei beni che ritiri (di solito un immediato 20%), e dovrai anche pagare una penale di recesso anticipato del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo. Perderai anche i benefici del differimento delle tasse sui tuoi fondi, perdere potenziali guadagni futuri, e bloccherai tutte le perdite di mercato che si sono verificate fino a quel momento. Più importante, puoi ridurre drasticamente la quantità di denaro che hai per la pensione.

Puoi cambiare idea entro 60 giorni. Il tuo vecchio gestore di fondi è tenuto a detrarre il 20% per le tasse quando prelevi i tuoi fondi. Se cambi idea e decidi di trasferire i fondi, c'è la regola del rollover di 60 giorni che ti consente di trasferire il denaro in un'IRA entro 60 giorni. Tuttavia, ti verrà richiesto di tirare fuori la differenza del 20% per reinvestire l'intero importo ed evitare di pagare le tasse sul reddito. Riceverai il 20% indietro quando presenti le tasse l'anno successivo, purché completi il ​​rollover entro 60 giorni.

Verdetto: Considera questa opzione solo se hai bisogno dei fondi immediatamente e non puoi far fronte a tali spese con altri mezzi. Ma ti consiglio vivamente di parlare con un pianificatore finanziario per esaminare altre opzioni prima di farlo.

5. Trasferire i beni a una rendita qualificata

Il trasferimento del tuo 401 (k) a una rendita differita qualificata non è un'opzione che molte persone conoscono, e uno che prendono meno persone. Tranne in alcuni casi, non è l'opzione migliore.

Possibili vantaggi: Le attività continuano ad essere fiscalmente differite fino a quando non ricevi distribuzioni e non pagherai tasse o penalità di prelievo anticipato per trasferire il tuo 401 (k) direttamente a una rendita qualificata. Una rendita crea un flusso di reddito che non sopravviverai, invece di avere una riserva limitata di denaro da cui prelevare fondi (se vivi a lungo, potresti sopravvivere alla somma di denaro che hai versato nella rendita). I tuoi eredi potrebbero essere in grado di ereditare la tua rendita se muori durante la fase di accumulazione.

Possibili svantaggi: Trasformare un 401 (k) in una rendita è una decisione irrevocabile; una volta fatto, la decisione non può essere revocata. Molte rendite hanno rapporti di spesa più elevati rispetto ai piani 401 (k) o agli IRA, e alcuni stati applicano premi fiscali elevati sugli acquisti di rendite. Inoltre, potresti morire prima che la tua rendita paghi la quantità di denaro che avresti avuto nel tuo 401 (k) o IRA, non lasciare nulla ai tuoi eredi.

Verdetto: Questo non fa per me. Questo non vuol dire che le rendite siano cattive, ma ci sono molte variabili coinvolte e non ne so abbastanza per scrivere di tutte le loro complessità. Se pensi che questo possa essere per te, considera di parlare con un pianificatore finanziario certificato o un altro professionista per maggiori dettagli. Nota finale:attenzione ai venditori. Molte rendite vengono spinte pesantemente perché sono estremamente redditizie per l'azienda che le gestisce.

Le migliori opzioni per il tuo vecchio 401(k)

Nella maggior parte dei casi, l'opzione migliore sarà trasferire i tuoi beni 401 (k) a un IRA o il tuo nuovo piano 401 (k), o semplicemente lascia i tuoi beni 401 (k) nel vecchio piano. La tua decisione dovrebbe essere basata sulla tua situazione particolare.

Cosa farò con il mio 401(k)?

In realtà, Non ho ancora deciso. Il mio obiettivo per questo mese è indagare sul mio nuovo piano 401 (k) e confrontarlo con il piano 401 (k) della mia vecchia azienda e determinare l'opzione migliore per me. Personalmente, Penso che lo inserirò nel piano della mia nuova azienda, o lo trasformerò in un'IRA. Preferisco limitare il numero totale di account che ho perché rende più facile bilanciare il mio portafoglio e tenere traccia di tutto.